劉熙睿

基本案情

2002年7月30日原告張拱肅向被告中國建設(shè)銀行涪陵分行申請開設(shè)了存折號為××458,儲蓄卡號為××960的活期儲蓄賬戶,雙方約定憑密碼支取。2003年2月26日被告中國建設(shè)銀行涪陵分行的新星分理處按照儲戶的要求,從張書榮的××201賬戶轉(zhuǎn)入300000元至原告的存折賬戶上,同日從周小林的××801賬戶上轉(zhuǎn)入154999元至原告的存折賬戶上。2003年2月27日被告中國建設(shè)銀行涪陵分行的新星分理處按照儲戶提供的儲蓄卡和密碼,通過轉(zhuǎn)賬方式從原告張拱肅的存折賬戶上分別轉(zhuǎn)入155000元至周小林的××801賬戶,轉(zhuǎn)入140000元至彭秋福的××501賬戶,轉(zhuǎn)入20000元至張書榮的××201賬戶,轉(zhuǎn)入130000元至周建華的××202賬戶。當(dāng)日通過轉(zhuǎn)賬方式從原告的賬戶上共轉(zhuǎn)出了445000元,并支取現(xiàn)金10000元。被告中國建設(shè)銀行涪陵分行的新星分理處對2003年2月26日和27日在原告張拱肅的存折賬戶發(fā)生的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出各筆金額分別在“活期儲蓄大額存(取)款登記簿”上進行了登記,且登記了轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出雙方各自的身份證件號碼。同時,被告中國建設(shè)銀行涪陵分行的新星分理處在辦理每一筆轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入款項的取款、存款憑條上讓儲戶簽名進行了確認。事后,原告張拱肅以其本人從未動用過2003年2月26日存入的454999元,直到2008年底在被告中國建設(shè)銀行涪陵分行某分理處取款時發(fā)現(xiàn)該筆存款沒有了為由,遂起訴至法院。

爭議的焦點法律問題

未在取款憑條上簽字是否意味著非本人取款

原告張拱肅在訴訟過程中抗辯指出,其從未動用過存折號為××458(儲蓄卡號為××960)的儲蓄賬戶上的存款,后經(jīng)查詢交易明細結(jié)果才知道該款已于2003年2月27日被他人以原告的名義分三次全部取走,其未在取款憑條上簽名,說明不是原告支取的,其責(zé)任系被告工作人員在審核取款人身份時出現(xiàn)差錯所致,應(yīng)承擔(dān)賠償原告的經(jīng)濟損失。請求人民法院依法判決被告中國建設(shè)銀行涪陵分行賠償本人存款人民幣455000元,并支付從2003年2月27日起計算的活期利息。

但是被告中國建設(shè)銀行涪陵分行則認為,銀行接受客戶請求辦理涉案賬戶資金的幾筆轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)金時,均是由原告張拱肅提供的其××458號存折對應(yīng)的儲蓄卡和密碼后辦理的,分別審核了存(取)款人的身份并登記了身份證號碼和金額。原告張拱肅稱在存(取)款憑條上的簽名不是其本人書寫,該簽名確認僅作為銀行內(nèi)部查驗憑據(jù)而已,沒有法律法規(guī)強制性規(guī)定,因此不能以該簽名的真?zhèn)蝸泶_認是否是本人的存(取)款行為。據(jù)此,請求人民法院依法駁回原告張拱肅的訴訟請求。

由于監(jiān)管法規(guī)并未強制性規(guī)定憑條的簽字必須由本人簽署。從銀行與客戶之間的儲蓄合同及操作慣例來看,也未明確約定憑條簽字須由本人完成。恰恰相反,銀行與儲戶的合同明確約定了被告對原告的存款支取方式為“憑密碼支取”,原告賬戶上的存款只要原告提供了儲蓄卡或折并憑自己所設(shè)定的密碼,被告就應(yīng)當(dāng)無條件向原告提取存款?！狈ㄔ阂舱J為,原、被告雙方簽訂的儲蓄合同是雙方當(dāng)事人的真實意思表示,其合同合法有效,受法律保護,對雙方當(dāng)事人均有約束力。

銀行辦理業(yè)務(wù)是否存在違規(guī)問題

從銀行辦理有關(guān)業(yè)務(wù)來看,銀行對于原告張拱肅的2003年2月26日和27日的存(取)款行為均符合人民銀行規(guī)定的操作規(guī)程。

《中國人民銀行關(guān)于加強金融機構(gòu)個人存取款業(yè)務(wù)管理的通知》第六條規(guī)定:“如果儲戶一日一次提取現(xiàn)金50000元以上的,儲蓄機構(gòu)人員必須要求取款人提供有效身份證件?！钡珜艮D(zhuǎn)賬就沒有該條款的限制。同時按照合同約定原告還應(yīng)遵守中國建設(shè)銀行儲蓄卡章程,該章程規(guī)定“儲戶可在自動柜員機上用儲蓄卡將款項自動轉(zhuǎn)到建設(shè)銀行所屬機構(gòu)的其它存款賬戶上”。從該條文來看,儲戶對轉(zhuǎn)賬只要憑密碼就能任意轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出。因此,被告從原告賬戶上憑其儲蓄卡和原告自己設(shè)定的密碼將存款轉(zhuǎn)賬到其他賬戶上,是符合雙方簽訂的儲蓄合同的約定和章程規(guī)定的,也未違反法律法規(guī)禁止性規(guī)定。

原告以本人未在取款憑條上簽名確認,即可說明本人未行使取款行為,因取款憑條上的簽名是否需要本人簽字,雙方未在合同中約定,也沒有法律法規(guī)強制性規(guī)定。為此,原告以取款憑條上沒有自己簽字即認定被告違約,就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的理由不能成立,其主張法院不予支持。

對銀行的啟示

從本案的審理過程來看,銀行辦理存取款或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)依法合規(guī)甚為重要,其關(guān)系到發(fā)生糾紛時銀行是否承擔(dān)民事責(zé)任。結(jié)合本案的情況以及現(xiàn)行監(jiān)管要求,銀行辦理存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)過程中,應(yīng)重點關(guān)注以下事宜。

第一,對于無個人密碼的賬戶不得辦理賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)?！吨袊嗣胥y行關(guān)于加強金融機構(gòu)個人存取款業(yè)務(wù)管理的通知》第一條規(guī)定:“辦理個人存取款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)在為儲戶開立具有通存通兌功能的賬戶(包括存折戶、銀行卡戶)或基于已有賬戶申領(lǐng)銀行卡時,必須要求儲戶出具有效身份證明和設(shè)置個人密碼。對尚未設(shè)置個人密碼的賬戶,不得通過銀行卡辦理賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。”基于此,如果銀行未能遵循前述規(guī)定,則銀行因違規(guī)而承擔(dān)相關(guān)的民事法律責(zé)任。

第二,謹慎履行大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)有關(guān)的客戶身份識別義務(wù)。在該問題上,應(yīng)重點關(guān)注《中國人民銀行關(guān)于進一步加強金融機構(gòu)反洗錢工作的通知》的以下規(guī)定:其一,為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時,金融機構(gòu)必須核對客戶有效身份證件或者其他身份證明文件。業(yè)務(wù)辦理過程中,如發(fā)現(xiàn)異常情況,金融機構(gòu)要進一步通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對客戶身份進行核查。其二,當(dāng)自然人客戶由他人代理存取現(xiàn)金時,金融機構(gòu)應(yīng)按照以下要求開展客戶身份識別工作:當(dāng)單筆存(或取)款的金額達到或超過人民幣5萬元或者外幣等值1萬美元時,金融機構(gòu)原則上應(yīng)同時核對存款人(或取款人)和戶主的有效身份證件或者身份證明文件,并登記存款人(或取款人)的姓名、聯(lián)系方式以及身份證件或者身份證明文件的種類、號碼。其三,考慮到通存通兌業(yè)務(wù)的實際情況,如果存款人因合理理由無法提供戶主有效身份證件或者身份證明文件,且單筆存款金額達到或超過人民幣1萬元或者外幣等值1000美元的現(xiàn)金時,金融機構(gòu)可參照《身份識別辦法》第七條有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)在提供一定金額以上一次性金融服務(wù)時履行客戶身份識別的要求,對存款人開展相關(guān)客戶身份識別工作。業(yè)務(wù)辦理過程中,如發(fā)現(xiàn)異常情況,金融機構(gòu)應(yīng)進一步通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對客戶身份進行核查。

第三,嚴格遵循自助轉(zhuǎn)賬有關(guān)監(jiān)管要求。中國人民銀行聯(lián)合多家部委發(fā)布的《關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》要求各銀行嚴格自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的處理。具體要求包括:其一,未經(jīng)持卡人主動申請并書面確認,發(fā)卡機構(gòu)不得為持卡人開通電話轉(zhuǎn)賬、ATM轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬等自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)。其二,為持卡人開通自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時,要向持卡人充分提示開通有關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險,并要對持卡人進行更為嚴格的真實身份核查,確保實名開戶。其三,持卡人開通電話、ATM轉(zhuǎn)賬的,每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過5萬元人民幣。其四,持卡人開通網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的,應(yīng)采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認證方式,否則單筆轉(zhuǎn)賬金額不應(yīng)超過1000元人民幣,每日累計轉(zhuǎn)賬金額不得超過5000元人民幣。但是,對于繳納公共事業(yè)費及同一持卡人賬戶之間轉(zhuǎn)賬的除外。如果銀行在轉(zhuǎn)賬管理中未能遵循前述規(guī)定,則銀行勢必需要對有關(guān)資金風(fēng)險承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

第四,重視取現(xiàn)限額有關(guān)規(guī)定。根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于改進個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》的規(guī)定,借記卡在自動柜員機取款的交易上限由現(xiàn)行每卡每日累計5000元提高至2萬元。各銀行可在2萬元的限度內(nèi)綜合考慮客戶需要、服務(wù)能力和安全控制水平等因素,確定本行每卡單筆和每日累計提現(xiàn)金額。

第五,關(guān)注涉及掛失取款的管理規(guī)則。雖然本案未涉及掛失問題,但是與掛失相聯(lián)系的取款操作極易發(fā)生風(fēng)險。為此,銀行嚴格按照《儲蓄管理條例》和《關(guān)于執(zhí)行〈儲蓄管理條例〉的若干規(guī)定》以及有關(guān)儲蓄操作規(guī)程為儲戶辦理掛失手續(xù),尤其應(yīng)具體注意以下幾點:可以申請掛失的主體以儲戶本人為原則,以代理掛失為例外,委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請手續(xù),掛失申請手續(xù)辦理完畢后,儲戶必須親自到儲蓄機構(gòu)辦理補領(lǐng)新存單或支取存款手續(xù);可以申請掛失的身份證件是居民身份證或者臨時居民身份證、戶口薄、軍人身份證件、武裝警察身份證件、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件、外國公民護照、居住證;掛失申請人應(yīng)當(dāng)提供的資料包括掛失申請人應(yīng)書面向銀行提出掛失申請,提供姓名、存款時間、種類、金額、賬號及住址等存款信息,并由其本人在申請書上簽章;如果儲戶不能辦理書面掛失手續(xù),而用電話、電報、信函掛失,則必須在掛失五天之內(nèi)補辦書面掛失手續(xù),否則掛失不再有效。

(作者單位:中國工商銀行深圳分行法律部)