在整個金融體系當中,保險業(yè)是非常特殊的一個業(yè)態(tài),在經(jīng)濟發(fā)展當中保險業(yè)主要起到三個作用:(1)風險補償,(2)資金流通,(3)參與社會風險管理。就其風險補償和參與社會風險管理的功能而言,往往起到的是雪中送炭的作用。此外,地方經(jīng)濟越發(fā)達,保險的作用就越明顯。

近些年來,地方各級財政都在擴大對民生方面的投入,加大對農(nóng)民的補貼,但一個突出的問題是財政出的錢真正到農(nóng)民手里的并不多,這其中的重要原因是通過財政給農(nóng)民補貼的行政成本是非常高的。比如農(nóng)機補貼,從中央到地方的各級財政完全以行政的方式安排,中間環(huán)節(jié)繁多,效率也不高。其實政府完全可以將相應的資源通過商業(yè)保險的方式達到補貼的目的,這種安排可以放大效用,有效降低行政支出。因此在地方經(jīng)濟發(fā)展當中,政府對商業(yè)保險機制運用得當,將肯定會造福一方百姓。以松原為例,這里的畜牧養(yǎng)殖業(yè)較為發(fā)達,但由于養(yǎng)殖業(yè)風險較大,銀行出于風險因素的考慮貸款比較謹慎,這時如果引入保險機制,政府采取相應的措施鼓勵養(yǎng)殖戶對養(yǎng)殖標的物進行投保,風險分擔機制的建立便于養(yǎng)殖戶獲得銀行信貸支持。又比如在固定資產(chǎn)投資中,針對項目建設過程可能出現(xiàn)的一些責任風險和事故風險進行投保,那么在爭取固定資產(chǎn)投資貸款時因為風險降低就有可能和銀行商定一個較低的利率水平。

因此,在地方經(jīng)濟發(fā)展過程當中,如何更好的發(fā)揮保險機構(gòu)雪中送炭的作用,發(fā)揮其融資投資功能,發(fā)揮其參與風險管理的作用,我個人有三方面的建議:

第一,地方政府要著力開展一個“織錦工程”,所謂“織錦工程”主要包括四個方面的工作:

一是建立地方征信管理系統(tǒng),對個人和企業(yè)主的信用信息進行管理。這一征信系統(tǒng)能夠為金融機構(gòu)提供地方企業(yè)和個人較為全面的信用信息,對于金融機構(gòu)降低信用風險,改善地方信用環(huán)境大有好處。

二是完善信息系統(tǒng)。擴大網(wǎng)絡的覆蓋面,對于監(jiān)管部門來說,有利于實施低成本、有效率的監(jiān)管,對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說,有利于拓寬信息通道,對于其業(yè)務發(fā)展將很有幫助。

三是建立互信關(guān)系。這種互信關(guān)系包括企業(yè)與金融機構(gòu)的互信關(guān)系和地方政府與金融機構(gòu)的互信關(guān)系。其有助于在出現(xiàn)風險時候進行快速處置。地方政府是否可以思考建立一個金融風險的償債基金,通過平時共同的積累,以便在風險發(fā)生時可以快速高效處置。

第二,監(jiān)管部門不斷完善監(jiān)管職能。

一是對于城鄉(xiāng)金融機構(gòu)的監(jiān)管模式應有所區(qū)別。目前我們的監(jiān)管體系以及監(jiān)管標準多是按照金融業(yè)較為發(fā)達地區(qū)的情況制定的。這套監(jiān)管體系對于農(nóng)村金融并不完全適用。中國城鄉(xiāng)差異巨大,不能簡單用一套監(jiān)管體系對兩極差距如此之大的經(jīng)濟狀況進行監(jiān)管。

二是開發(fā)性金融應予以保留。在中國目前的發(fā)展階段,開發(fā)性金融不是多了,相反是太少了。正是因為開發(fā)性金融機構(gòu)不足,所以導致商業(yè)性金融機構(gòu)承擔了過多的政策性任務。一些項目,與其通過政府撥款的方式進行,不如通過開發(fā)性金融機構(gòu),提高項目運作的專業(yè)性和運轉(zhuǎn)效率。

三是在機構(gòu)準入條件上應區(qū)別對待。我們現(xiàn)在還不允許個人來設立金融機構(gòu),事實上個人才是真正對金融資源負責任、真正承擔風險者。未來我們在市場準入上還應該解放思想。

第三,金融機構(gòu)要不斷完善功能,加強創(chuàng)新。

一要重視農(nóng)村市場、重視市場培育。農(nóng)村市場廣闊,金融機構(gòu)不應該忽略這個市場,現(xiàn)在農(nóng)村金融的問題不在需求還在于供給。金融機構(gòu)應該抓住這個市場機遇,為農(nóng)村為農(nóng)民提供合適的金融服務。

二要創(chuàng)新。在金融產(chǎn)品設計上要去繁就簡,通俗的說農(nóng)村也需要一些山寨版的金融產(chǎn)品,以解決農(nóng)村的基本金融需求為主,產(chǎn)品設計不要太復雜。

三是各類金融機構(gòu)設置要協(xié)調(diào)。一類金融機構(gòu)不能滿足所有的農(nóng)村金融需求,這就需要各類金融機構(gòu)通過金融產(chǎn)品協(xié)同來滿足地方經(jīng)濟和鄉(xiāng)村人口的金融服務需求。

(作者系中國人保資產(chǎn)管理公司總經(jīng)理)