摘要:本課題以衡陽市農(nóng)村居民問卷調(diào)查數(shù)據(jù)的實(shí)證分析為基礎(chǔ),著重研究農(nóng)村居民消費(fèi)信貸現(xiàn)狀與正規(guī)金融制約農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的主要體現(xiàn),進(jìn)而探索發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸的新途徑。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村居民;消費(fèi)升級(jí);金融需求

在當(dāng)前國際金融危機(jī)對(duì)我國影響逐步加深的背景下,國家把擴(kuò)大消費(fèi)特別是農(nóng)村消費(fèi)作為保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重大戰(zhàn)略方針。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),除提高農(nóng)村居民收入外,加快推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展也是一個(gè)重要方面。為此,中國人民銀行衡陽市中心支行課題組選取轄內(nèi)15家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)及400戶農(nóng)戶開展了農(nóng)村消費(fèi)信貸的調(diào)查,試圖了解當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸特征,進(jìn)而探索發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸的新途徑。

一、農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村消費(fèi)信貸總量增長(zhǎng)明顯、深度有所提高

總體看,由于國家惠農(nóng)力度加大及農(nóng)村消費(fèi)總量不斷提升(2008年,衡陽市完成社會(huì)消費(fèi)品零售總額335.64億元,增長(zhǎng)23.2%。其中縣及以下完成163.75億元,增長(zhǎng)21.1%),再加上一系列啟動(dòng)消費(fèi)宏觀政策的出臺(tái),金融機(jī)構(gòu)適時(shí)加大了農(nóng)村居民消費(fèi)信貸的支持力度,農(nóng)村消費(fèi)信貸總量增長(zhǎng)明顯、信貸深度有所提高。截至2008年末,衡陽市農(nóng)村消費(fèi)信貸余額為10247萬元,近十年均增幅為11.4%;衡陽農(nóng)村消費(fèi)貸款占農(nóng)村各項(xiàng)貸款的比重為6.45%,較1998年末提高5.99個(gè)百分點(diǎn)。

(二)農(nóng)村消費(fèi)信貸需求由生存型向發(fā)展型、享受型轉(zhuǎn)變

隨著城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn),以及農(nóng)民收入不斷的增加(衡陽市20O8年農(nóng)民人均純收入5617元,增長(zhǎng)15.0%,農(nóng)村居民消費(fèi)4047元,增長(zhǎng)13.9%)。農(nóng)村消費(fèi)需求空間大大擴(kuò)展,消費(fèi)檔次和質(zhì)量不斷提高,進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)信貸品種由生存型向發(fā)展型、享受型轉(zhuǎn)變,詳見表1。

注:生存型發(fā)展型消費(fèi)信貸主要包括醫(yī)療保健、食品、衣著;發(fā)展型消費(fèi)信貸主要包括教育、農(nóng)機(jī)具;享受型消費(fèi)信貸主要包括家電、汽車及高檔住房。

(三) 農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品呈多元化、大額化

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日益好轉(zhuǎn),農(nóng)民生活中的舉債行為日漸增多,農(nóng)民消費(fèi)意識(shí)逐漸從“積累消費(fèi)”向“舉債消費(fèi)”轉(zhuǎn)變,農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸品種需求呈多樣化。據(jù)對(duì)400戶農(nóng)民調(diào)查顯示,56.8%的農(nóng)民表示對(duì)消費(fèi)信貸有需求。其中,建房貸款和大型農(nóng)機(jī)具購置兩類貸款占比高達(dá)65%;對(duì)醫(yī)療教育貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款、住房裝修貸款和汽車貸款等占比分別為25%、19%、17%和14%。住房一直是農(nóng)村最重要、金額最大的消費(fèi)支出。目前農(nóng)民蓋房不只是為兒娶女嫁,特別是農(nóng)村中一些觀念超前的年輕人更注重房屋質(zhì)量和裝飾程度,標(biāo)準(zhǔn)要求也越來越高,消費(fèi)信貸需求金額也不斷增大。據(jù)調(diào)查,當(dāng)前農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸單筆額度的需求大部分在1萬元以上,選擇1萬元以下的只有80人,占比僅為20%。

二、正規(guī)金融制約農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的主要體現(xiàn)

(二)供給主體單一削弱了農(nóng)村消費(fèi)信貸服務(wù)

目前衡陽農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)為主體的正規(guī)農(nóng)村金融體系,但隨著商業(yè)銀行的集約化、扁平化經(jīng)營(yíng),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷收縮,金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷減少。各商業(yè)銀行的“瘦身”行為削弱了農(nóng)村金融服務(wù)。另一方面,農(nóng)信社作為農(nóng)村消費(fèi)信貸供給主力受資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)定位等因素制約,信貸投放主要是農(nóng)戶小額生產(chǎn)性貸款,消費(fèi)貸款占其貸款的比重過低。(見表2)

(二)額度小、門檻高制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)貸款的特點(diǎn)表現(xiàn)如下:一是額度小、滿足率低,不能適應(yīng)農(nóng)戶生產(chǎn)的資金需求。從調(diào)查結(jié)果看,有貸款需求的農(nóng)戶平均資金缺口21792元,而獲得的貸款平均額為8451元,滿足率不足40%。二是門檻高、利率高。當(dāng)前,金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村消費(fèi)貸款以抵押擔(dān)保貸款為主,信用貸款占比相當(dāng)?shù)?而有貸款需求的農(nóng)戶多數(shù)為貧困戶,既無有效的抵押物,又缺少有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的擔(dān)保人作保。貸款利率都是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮50%-100%,且以上浮100%為主,貸款成本超出了親友借貸或一般民間借貸成本。

(三)消費(fèi)信貸品種少難以滿足消費(fèi)者多樣化、多層次需求

當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展對(duì)象狹隘,消費(fèi)信貸產(chǎn)品有待豐富。一是由于城鄉(xiāng)消費(fèi)品環(huán)境、消費(fèi)理念差異,部分在城市比較成熟的消費(fèi)信貸項(xiàng)目在農(nóng)村“水土不服”,城市中廣泛開展的個(gè)人住房貸款、耐用消費(fèi)品貸款、汽車消費(fèi)信貸等對(duì)農(nóng)村居民而言還很陌生。二是消費(fèi)信貸品種少,難以滿足消費(fèi)者多樣化、多層次需求。如醫(yī)療保健、結(jié)婚、旅游和出國讀書等消費(fèi)行為都很難找到與之相適應(yīng)的消費(fèi)信貸品種。

三、促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的金融探索

(一)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,建立多元化供給主體

農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展,離不開建立多元化的農(nóng)村消費(fèi)融資市場(chǎng)供給主體。一要充分發(fā)揮現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),即農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行的作用,增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)能力。二要充分發(fā)揮專業(yè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策作用,延伸其業(yè)務(wù),擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。三要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的引導(dǎo)和管理,讓農(nóng)村民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)浮出水面進(jìn)行監(jiān)管,逐步合法化、規(guī)范化和公開化,補(bǔ)充農(nóng)村正規(guī)金融的不足。四要加快小額貸款公司試點(diǎn)工作的進(jìn)程,推動(dòng)其經(jīng)營(yíng)盡快走上軌道。

(二)把握農(nóng)村消費(fèi)脈搏,加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

完善消費(fèi)信貸政策,開拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng),出臺(tái)措施鼓勵(lì)涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)升級(jí)的實(shí)際需求,推出建房、大型農(nóng)機(jī)具購置和大額耐用消費(fèi)品購置等消費(fèi)貸款品種,擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面,并根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實(shí)際,合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔(dān)保方式等,降低貸款門檻。如考慮多數(shù)農(nóng)村居民還貸能力有限,適當(dāng)延長(zhǎng)期限;根據(jù)農(nóng)村居民收入季節(jié)性特點(diǎn),實(shí)行分期或一次性還款。

(三)加大政策扶持力度,提高放貸積極性

加大政策導(dǎo)向和利益調(diào)節(jié),引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸資金傾斜。一是對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸實(shí)行利差補(bǔ)貼,提高金融機(jī)構(gòu)開辦貸款的積極性。二是加快建立以財(cái)政資金為主的農(nóng)村貸款擔(dān)保中心,緩解個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保不足問題。三是對(duì)專門消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu),如住房信貸銀行、汽車信貸銀行、農(nóng)用品消費(fèi)信貸銀行等,政府給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策,鼓勵(lì)其發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

課題組成員:張伯一黃紅星

陽衛(wèi)東 方博文

陳伯軍

執(zhí) 筆:方博文