周忠良　楊金亮　劉克欣

摘要:隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)在深度和廣度,內(nèi)涵和外延上都發(fā)生了很大的變化。如果保險(xiǎn)行業(yè)的保障范圍與保障程度并不與之同步,整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力就會(huì)受到影響和沖擊。經(jīng)濟(jì)的全球化和一體化使得全球經(jīng)濟(jì)休戚相關(guān),個(gè)別國(guó)家金融危機(jī)的周期性爆發(fā)已逐漸演變?yōu)槿虻慕?jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)按類別分類應(yīng)該屬于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)作為管理風(fēng)險(xiǎn)的有效形式應(yīng)該用來(lái)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn),提高人們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。本文從我國(guó)實(shí)際出發(fā)論證保險(xiǎn)如何在國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)發(fā)揮應(yīng)有作用。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn);內(nèi)需;外貿(mào);作用

隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,保險(xiǎn)走過(guò)了互助社、行會(huì),最后建立了現(xiàn)代的商業(yè)保險(xiǎn)制度,就是我們今天所熟知的保險(xiǎn)制度。從最開(kāi)始的用來(lái)管理海上風(fēng)險(xiǎn),到后來(lái)引入到火險(xiǎn)的管理,再到人身風(fēng)險(xiǎn)的管理,以及各種民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的管理,可見(jiàn),隨著生產(chǎn)的發(fā)展保險(xiǎn)在發(fā)揮越來(lái)越廣泛而重要的作用。我認(rèn)為,隨著經(jīng)濟(jì)全球化的日益發(fā)展和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的周期性發(fā)生,我們有必要引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。

那么危機(jī)當(dāng)前,應(yīng)該如何發(fā)揮保險(xiǎn)的作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呢?這個(gè)問(wèn)題我想可以分兩部分進(jìn)行闡述:即保險(xiǎn)在對(duì)外貿(mào)易中應(yīng)如何發(fā)揮作用和保險(xiǎn)在對(duì)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)的作用。

一、保險(xiǎn)在保障對(duì)外貿(mào)易中的作用

在此次危機(jī)中,我國(guó)受打擊最大的是南方的進(jìn)出口企業(yè),應(yīng)該承認(rèn)的是全球市場(chǎng)出現(xiàn)萎縮是一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)的原因,但值得注意的是,很多企業(yè)是由于現(xiàn)金流的截?cái)喽鴮?dǎo)致厄運(yùn)的降臨,之所以會(huì)產(chǎn)生這樣的問(wèn)題,是因?yàn)橛性S多進(jìn)出口企業(yè)采取的是托收貨款的方式,或是簽訂長(zhǎng)期進(jìn)出口合同的方式,有的企業(yè)甚至?xí)驗(yàn)殚L(zhǎng)期的供貨關(guān)系而直接賒銷商品,以致累積了大量的信用赤字。在危機(jī)發(fā)生時(shí),對(duì)方銀行與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)同時(shí)陷入困境:企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)升級(jí),隨著國(guó)外企業(yè)的破產(chǎn)與倒閉,中國(guó)的部分貿(mào)易企業(yè)現(xiàn)金流緊張,最終導(dǎo)致企業(yè)的倒閉。改變貿(mào)易方式不失為解決問(wèn)題的一個(gè)好方法,但在貿(mào)易方式還未改變之前我們應(yīng)該做些什么呢?從保險(xiǎn)的角度我們?cè)撊绾螒?yīng)對(duì)企業(yè)所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)呢?如何取保國(guó)際貿(mào)易行業(yè)又好又快發(fā)展呢?出口信用保險(xiǎn)公司就是為企業(yè)應(yīng)對(duì)這方面風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的,企業(yè)可以通過(guò)向信用保險(xiǎn)公司投保將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)國(guó)外企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的監(jiān)控為出口企業(yè)提供相關(guān)信息,降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),而在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),信用保險(xiǎn)公司一方面可以迅速對(duì)企業(yè)進(jìn)行賠償,保證其正常運(yùn)行;另一方面,它可以調(diào)動(dòng)更多資源實(shí)現(xiàn)對(duì)外國(guó)進(jìn)口企業(yè)的債務(wù)催繳,減少國(guó)民財(cái)富的無(wú)謂損失。

二、保險(xiǎn)在促進(jìn)內(nèi)需保障經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展方面的作用

危機(jī)當(dāng)前,如何通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)促進(jìn)內(nèi)需來(lái)保障經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定增長(zhǎng)呢?筆者認(rèn)為應(yīng)先從消費(fèi)者著手進(jìn)行分析。我國(guó)擁有世界上任何國(guó)家無(wú)可比擬的潛在消費(fèi)能力,但它的消費(fèi)潛能卻遲遲不能得到釋放。早在06年中央就強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型,將我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有依靠投資、出口向依靠投資、消費(fèi)、出口上來(lái),危機(jī)的發(fā)生更加凸顯了經(jīng)濟(jì)向依靠消費(fèi)轉(zhuǎn)變的迫切性和必要性,那么,我們應(yīng)該如何才能實(shí)現(xiàn)居民消費(fèi)能力的釋放呢?我們現(xiàn)在要追求的是如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)繁榮的問(wèn)題。那么我們就要更深層次的對(duì)問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格的分析。我們要研究的對(duì)象——潛在消費(fèi)者他們?nèi)钡牟皇清X,而是保障。人們?cè)跐撘庾R(shí)中有一種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的畏懼,古話有云“月有陰晴圓缺,人有旦夕禍?！?據(jù)調(diào)查,有85%的人攢錢是擔(dān)心自己會(huì)生病,用以支付將來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用,有95%的人攢錢是以備養(yǎng)老之用,這是由目前我國(guó)的特殊國(guó)情所決定的,舊有的醫(yī)療體制使得百姓得不起病,“辛辛苦苦幾十年,一病回到解放前”,養(yǎng)老問(wèn)題的存在主要是中國(guó)的家庭模式正處在一個(gè)轉(zhuǎn)型期造成的,計(jì)劃生育政策實(shí)施之后,平均每對(duì)夫婦要供養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子,結(jié)果就造成了現(xiàn)在消費(fèi)潛能很難得意釋放的局面,而保險(xiǎn)作為管理風(fēng)險(xiǎn)的有力工具,則可以很恰當(dāng)?shù)慕鉀Q人們醫(yī)療和養(yǎng)老的問(wèn)題,通過(guò)投保養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)解決人們的后顧之憂,那么他們手中的余錢自然會(huì)用來(lái)提高自己的生活質(zhì)量,內(nèi)需也就隨之?dāng)U大。所以,加強(qiáng)以保險(xiǎn)為核心的社會(huì)保障體系建設(shè),解決人們對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老的后顧之憂,保持旺盛的國(guó)內(nèi)需求,這樣可以避免對(duì)國(guó)外市場(chǎng)的過(guò)度依賴,確保國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的安全。

當(dāng)人們有了消費(fèi)意愿之后,下面我們來(lái)考慮一下生產(chǎn)者即廠商如何供給的問(wèn)題。危機(jī)當(dāng)前,很多企業(yè)陷入資金不足的問(wèn)題,即無(wú)力滿足新興需求,無(wú)力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí),特別是那些使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)充滿活力的中小企業(yè),更是走進(jìn)了融資的困境。那么,我們應(yīng)該如何通過(guò)保險(xiǎn)的方式來(lái)解決這一難題,攜企業(yè)走出困境,使經(jīng)濟(jì)從現(xiàn)繁榮呢?我們應(yīng)該建立危機(jī)保險(xiǎn)管理機(jī)制,就是在經(jīng)濟(jì)正常時(shí)吸收保費(fèi),經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生時(shí),支付保險(xiǎn)金的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí),企業(yè)普遍出現(xiàn)困境,要求支付保險(xiǎn)金,它屬于一種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),所以不能采用常規(guī)的計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的方法,而可以選擇用CPI漲幅作為公司的保險(xiǎn)費(fèi)率投保不定值保險(xiǎn),在危機(jī)發(fā)生時(shí)憑借國(guó)家會(huì)計(jì)體系對(duì)公司進(jìn)行審查,發(fā)放保險(xiǎn)金。

三、結(jié)論

可見(jiàn),保險(xiǎn)在國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)都大有用武之地,所以我們要發(fā)掘保險(xiǎn)的作用,保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與繁榮。在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)中要通過(guò)完善保險(xiǎn)制度,來(lái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)潛力的有效釋放;在對(duì)外經(jīng)貿(mào)中,保險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)其國(guó)外經(jīng)濟(jì)走勢(shì)分析能力,為我國(guó)企業(yè)保駕護(hù)航,保障經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期而穩(wěn)定的發(fā)展。

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