盛昌琴

提要隨著我國人民生活水平的提高以及人們消費觀念的改變,個人消費信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中發(fā)展最快的部分。由于個人消費信貸業(yè)務(wù)中隱藏著較多的不確定因素,在看到該業(yè)務(wù)可能帶來豐厚利益的同時,也必須清醒認(rèn)識伴隨而來的風(fēng)險,并且基于風(fēng)險成因的分析,努力防范和控制個人消費信貸風(fēng)險。

關(guān)鍵詞:個人消費信貸;風(fēng)險;信用

本文得到河南省教育廳軟科學(xué)項目(2007-790035)和河南省科技廳軟科學(xué)研究計劃項目(072400410430)的資助

中圖分類號:F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

個人消費信貸是銀行等金融機(jī)構(gòu)對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品,或支付其他費用的貨幣貸款。耐用消費品或其他費用支出,是指用于購買那些具有較高價值和普及趨勢的生活消費品,以及用于教育、醫(yī)療、旅游等生活消費方面的較高價值費用的支付。近年來,我國商業(yè)銀行個人消費貸款發(fā)展迅速,個人消費貸款占銀行貸款總額的比重逐年增長,并逐步成為銀行主要的業(yè)務(wù)和效益來源之一。

一、我國商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國最早的個人消費信貸始于20世紀(jì)八十年代中期,但受制于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和消費觀念等因素的制約,發(fā)展極為緩慢。1997年我國消費信貸總額為172億元,僅占全部貸款余額的0.23%。為應(yīng)對當(dāng)年東南亞金融危機(jī)對經(jīng)濟(jì)的不利影響,政府制定和實施擴(kuò)大內(nèi)需的政策。為了啟動民間消費需求,中國人民銀行出臺了一系列政策措施,鼓勵商業(yè)銀行加大消費信貸的力度。1998年中國人民銀行發(fā)布了推動金融機(jī)構(gòu)積極開展個人消費信貸的兩項重要文件:《個人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》。1999年又發(fā)布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》,正式要求以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)面向廣大城市居民開展消費信貸業(yè)務(wù)。

自1997年以來,我國的個人消費信貸有了快速發(fā)展,截至2009年一季度末,我國居民消費信貸余額為3.94萬億元,是1997年的229倍。隨著我國銀行消費信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大,個人消費信貸市場空間不斷拓展,個人住房消費貸款、汽車消費貸款、助學(xué)消費貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來。2009年一季度末數(shù)據(jù)顯示,我國居民住房消費信貸余額為3.49萬億元,占居民消費信貸余額總額的近90%,仍然是我國個人消費信貸的主要形式。前幾年,住房消費貸款發(fā)展迅速,各銀行為搶占市場份額而放松了發(fā)放住房貸款的條件,導(dǎo)致不良貸款率有所增長。從國外經(jīng)驗來看,個人住房貸款的風(fēng)險一般是在發(fā)放貸款后10年左右中逐步顯現(xiàn),這使得住房貸款潛在風(fēng)險不可低估。我國現(xiàn)在的個人房貸余額中,超過80%是2000年以后發(fā)放的,這意味著,未來幾年內(nèi)個人房貸風(fēng)險將有增無減。

個人消費信貸對象涉及不同的個體消費者、經(jīng)營范圍廣泛、貸款的期限較長、資信調(diào)查困難,在一定程度上給銀行帶來了風(fēng)險隱患。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對個人消費信貸風(fēng)險的分析與識別,以便及時采取措施,防患于未然。

二、商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險成因

消費信貸風(fēng)險是指銀行消費信貸不能按期收回,造成信貸資金損失的可能性。個人消費信貸存在極大的不確定因素,風(fēng)險隱含其中。對于消費貸款業(yè)務(wù)來說,商業(yè)銀行所面臨的最主要的風(fēng)險是信用風(fēng)險,即因個人消費者不能按照與銀行簽訂的協(xié)議行事而對銀行信貸資產(chǎn)收益造成的風(fēng)險。

(一)制度方面

1、相關(guān)法律制度不健全。我國至今尚未建立有關(guān)規(guī)范消費信貸活動的法律規(guī)范,特別是保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全,對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長,客戶分散,不確定因素多,銀行風(fēng)險控制難以落實,很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進(jìn)行欺詐。此外,關(guān)于抵押物的處理、拍賣等問題,銀行在處置個人抵押財產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段,交易秩序尚不規(guī)范,交易法規(guī)也不完善,各種手續(xù)十分繁瑣,變現(xiàn)成本較大,導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。由于缺少法律規(guī)范,個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大,這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障,商業(yè)銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產(chǎn),增大了個人消費信貸的風(fēng)險。

2、個人信用體系不健全。在我國,信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經(jīng)建立個人征信系統(tǒng)并投入使用,但系統(tǒng)內(nèi)許多個人信息尚未完善。加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通,從而使得個人的信用信息披露不夠,信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用,用于經(jīng)營或投機(jī)活動,經(jīng)營失敗導(dǎo)致貸款償還出現(xiàn)問題。盡管中國人民銀行已經(jīng)開始了個人信用聯(lián)合征信工作,但是上述工作還僅限于金融部門,信用信息也僅限于金融信息,很難實現(xiàn)其他非金融信息的匯總。

(二)銀行方面

1、銀行消費貸款設(shè)計欠缺。有的消費貸款種類自身存在較大的先天缺陷,導(dǎo)致貸款風(fēng)險從一開始就存在。如2000年興起一時的“零首付”個人住房貸款和“零首付”汽車貸款。雖然中國人民銀行已經(jīng)明令禁止了這種“零首付”,但無指定用途的所謂綜合消費貸款在貸款設(shè)計上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元,甚至不受限額,這一設(shè)計明顯不是或并非主要是為了借款人消費使用的,更不是為普通消費者著想,它是迎合少數(shù)優(yōu)勢消費群體擴(kuò)大生產(chǎn)的需要而巧立的名目。

2、銀行自身管理薄弱。從主觀因素來看,國內(nèi)商業(yè)銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風(fēng)險,對各部門、各職員的考核只注重業(yè)績而忽視風(fēng)險和損失,造成損失后也沒有強(qiáng)有力的責(zé)任機(jī)制予以制約。一方面部分商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費信貸規(guī)模,對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo),由于市場競爭的激烈,不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,致使?jié)撛陲L(fēng)險進(jìn)一步增大;另一方面信貸人員素質(zhì)偏低,工作責(zé)任心欠缺。存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)、貸后管理不力的松懈行為,重貸輕管,重放輕收,崗位責(zé)任制沒有落到實處,放松了消費信貸資金使用的有效監(jiān)控。這些都是導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險顯著增加的原因。

從客觀因素來看,國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高,更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗。通常,由于客戶分散,銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進(jìn)行篩查,對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的簡單說明,對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢,由此導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現(xiàn)階段管理消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度尚不完善,操作手段相對落后,貸后的監(jiān)督檢查往往跟不上,對消費者個人及其家庭的財務(wù)收支缺乏有效的跟蹤、監(jiān)控機(jī)制和經(jīng)驗。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補救措施,致使消費信貸的潛在風(fēng)險增大。

(三)消費者個人方面。消費者個人方面的原因主要是由于消費者行為的不確定性和道德風(fēng)險的存在。目前,我國缺乏完善的家庭財產(chǎn)登記制度,居民收入缺乏透明度,銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費者在申請消費信貸時,有可能為獲取更多的消費信貸而夸大自己的償還能力,風(fēng)險完全由銀行承擔(dān)。另外,消費者在取得消費信貸之后,在有償還能力的情況下逃避債務(wù),即為道德風(fēng)險。以助學(xué)貸款為例,由于大學(xué)生畢業(yè)后,社會就業(yè)壓力大,人才的流動十分頻繁,原就讀學(xué)校找不到人,造成貸款無法歸還,道德風(fēng)險因素較大。

三、商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議

(一)建立健全消費信貸相關(guān)法律法規(guī)。為了確保消費信貸市場的有序運行,應(yīng)該盡快制定和頒布消費信貸法規(guī),明確消費信貸活動中相關(guān)主體的職責(zé)義務(wù)和相關(guān)權(quán)利,合理分散信貸風(fēng)險。建立健全消費信貸法規(guī)體系,一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》,對與個人信貸有關(guān)的問題進(jìn)行明確規(guī)范,充實我國《擔(dān)保法》中有關(guān)個人消費信貸的條款;二是要用法律條文明確規(guī)定對消費者失信行為的懲罰辦法,用法律手段規(guī)范消費者的借貸行為;三是要進(jìn)一步完善社會保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度,從而分散和共擔(dān)個人信用風(fēng)險。

(二)逐步完善個人信用制度。個人信用制度的健全將有利于降低消費信貸的交易成本,抑制由信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險。因此,逐步完善個人信用制度是商業(yè)銀行進(jìn)行消費信貸風(fēng)險管理必不可少的制度環(huán)節(jié),是商業(yè)銀行管理消費信貸風(fēng)險的起點。完善個人信用制度,一方面要建立健全全社會范圍的個人征信體系;另一方面要建立科學(xué)的個人信用評價體系。

我國個人征信系統(tǒng)使用尚處于初級階段,仍需不斷完善。應(yīng)做到及時更新個人金融信息,做到電子化、集中化、及時化;同時,要加快不發(fā)達(dá)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),完善全國征信系統(tǒng)信息,實現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng)共享,滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上,各銀行還應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點制定具體的個人信用評價體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn),使之從源頭上發(fā)揮防范消費貸款風(fēng)險的作用。譬如,可以建立信用風(fēng)險評分系統(tǒng),通過給個人信用打分,嚴(yán)格劃分客戶的信用等級。首先對消費信貸的授信對象進(jìn)行信用評分;然后再根據(jù)消費信貸對象的信用記錄、消費信貸的擔(dān)保方式、消費信貸項目等方面的情況對消費信貸授信對象的信用評分進(jìn)行調(diào)整,得出該筆消費信貸業(yè)務(wù)的信用評分,確定其風(fēng)險等級;對個人的還款意愿、還款能力進(jìn)行預(yù)測,為最后的決策作依據(jù)。

(三)完善銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險管理體系。必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律,責(zé)任明確到位,一旦出現(xiàn)問題按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。貸前要嚴(yán)把信貸入口,有規(guī)劃地發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù),嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程。在審核貸款申請時,主要側(cè)重考慮以下幾個因素:個人信用記錄、個人負(fù)債比率、個人保險等。抵押擔(dān)保并非萬全之策,抵押品也存在風(fēng)險,要明辨借款人的實際收入水平。貸中,進(jìn)一步明確各操作崗位的關(guān)鍵所在,規(guī)范操作,做到任務(wù)、權(quán)限和責(zé)任的統(tǒng)一。貸后,從跟蹤、監(jiān)控入手,建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制,加強(qiáng)貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控。貸款發(fā)放后,銀行要密切關(guān)注客戶的還款動態(tài),當(dāng)有拖延現(xiàn)象時,及時找出原因并采取措施。對于具有還款能力而故意不還者,從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息,直至處理抵押物甚至訴諸法律。對于多次惡意拖欠貸款者,要將其列入“黑名單”,加大追討力度,并拒絕再度貸款。對于貸款到期潛逃和下落不明的借款者,應(yīng)提請公安等有關(guān)部門協(xié)助查尋。

(作者單位:鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院)

主要參考文獻(xiàn):

[1]王立軍.商業(yè)銀行授信管理實務(wù)[M].中國金融出版社,2002.

[2]李揚,劉華.銀行信貸風(fēng)險管理[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社,2003.

[3]汪坤良,陳頭喜.我國個人消費信貸風(fēng)險現(xiàn)狀分析與防范[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì),2007.