范　靜　劉春梅　張璟霖

提要銀行應不應該征收小額賬戶管理費用,一直是備受客戶和社會輿論關注的問題,對此銀行和客戶也是站在各自的角度眾說紛紜。本文主要分析我國銀行業(yè)在賬戶管理收費方面存在的問題,從而提出完善賬戶服務收費的建議。

關鍵詞:銀行賬戶;服務收費;建議

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

近年來,隨著我國金融體制改革的深化,銀行服務收費日益受到國內銀行界的重視,各家銀行也相繼開征小額賬戶管理費,引起了社會各界的廣泛關注和質疑。

一、我國銀行賬戶服務收費發(fā)展情況

建國以來,我國銀行業(yè)一直為個人客戶提供賬戶管理的無償服務,從未對有關個人賬戶的服務進行過收費。2002年3月,花旗銀行上海分行對上海居民辦理外匯業(yè)務時提出,對余額在5,000美元以下的賬戶每月收取6美元或50元人民幣管理費,成為國內最早開始對賬戶服務征收一定費用的外資銀行。2003年銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》,規(guī)定商業(yè)銀行服務價格分別實行政府指導價和市場調節(jié)價,極大推進了商業(yè)銀行費率市場化進程,對于商業(yè)銀行增加中間業(yè)務收入發(fā)揮了十分重要的作用。2005年7月,中國建設銀行深圳分行開始對日均存款500元以下的人民幣個人活期存款賬戶收取10元年管理費,拉開了中資銀行服務收費的序幕;中國銀行上海市分行從2006年3月20日起對日均存款余額不足300元人民幣小額活期賬戶收費;2006年3月,中國工商銀行正式宣布將在北京等地區(qū)正式征收小額賬戶管理費。隨著四大商業(yè)銀行中的三家銀行都宣布對小額個人賬戶征收管理費,各家銀行紛紛效仿以上做法,使得我國銀行業(yè)從向個人客戶提供無償?shù)馁~戶服務轉變?yōu)橛袃敺?同時銀行業(yè)對個人客戶普遍征收賬戶管理費,是我國銀行在商業(yè)化進程中邁進的一大步。

二、我國銀行賬戶服務收費存在的問題

(一)定價機制存在缺陷,收費行為有待規(guī)范。目前,我國銀行業(yè)在賬戶服務定價方面還存在諸多問題。首先是定價政策不統(tǒng)一。我國銀行業(yè)實行市場調節(jié)價的服務價格主要由各商業(yè)銀行總行或者分支機構自行制定或調整,整個銀行業(yè)缺乏有效的協(xié)調機制,致使同一客戶同一類服務在不同銀行或者同一銀行不同分支機構之間收費標準存在一定差異;其次是定價能力不高。我國銀行業(yè)普遍缺乏科學的定價理念,主要采用市場跟進型的定價,這就使我國銀行業(yè)賬戶服務的定價水平與國外同業(yè)有一定差距。然而,采用成本加成定價法又無法準確計算作業(yè)成本,采用客戶導向或價值定價法又難以有效觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性,所以我國銀行業(yè)定價方法的科學性還有待進一步提高;最后是收費能力較低。在市場經(jīng)濟環(huán)境下,商業(yè)銀行是“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的市場主體,必須進行成本核算。由于我國銀行在服務收費的定價上缺乏科學性,所以導致收費能力較低,從而產(chǎn)生收不抵支、成本倒掛的現(xiàn)象。

(二)銀行收費遭受質疑,服務收費亟待透明。受長期以來銀行提供免費服務的慣性思維影響,群眾對于向銀行服務支付相應費用難免會有抵觸情緒。加之,由于市場競爭行為,使得一些銀行為了爭奪客戶故意壓低價格,擾亂正常的銀行服務市場秩序,而且銀行收費項目名稱不規(guī)范,也會引起金融消費者的歧義。同時,銀行收費透明度不高,也會產(chǎn)生負面影響。如商業(yè)銀行在服務收費之前對收費的項目、標準公告不夠及時、明確和醒目,對客戶的解釋不夠到位,既缺乏對消費者的耐心解釋和說明,也缺少正確的引導和宣傳,使銀行與客戶之間在收費問題上的分歧經(jīng)常無法消除。此外,一些新聞媒體由于理解和出發(fā)點的偏差,或者是個別記者專業(yè)知識不足,難免會有一些有失偏頗的報道,對社會的輿論導向產(chǎn)生不利影響,從而誘發(fā)公眾的不滿情緒,使銀行與客戶之間在收費問題上的分歧無法消除,嚴重影響了銀行服務轉型的進程和業(yè)務創(chuàng)新的積極性。

(三)銀行服務收費與金融服務質量不匹配。受“與國際慣例接軌”的影響,我國銀行業(yè)首先想到的是收費與國際接軌,卻忽略了服務質量的改善。目前,銀行臨柜排隊現(xiàn)象嚴重,提供的個人金融產(chǎn)品相對單一,產(chǎn)品技術含量和附加值相對較低,滿足不了客戶多元化的金融服務需求,與西方發(fā)達銀行相形見絀,也造成了客戶對銀行收費問題的芥蒂。此外,國外銀行對小額賬戶的收費主要是依據(jù)向持有者提供日常支付方便的支票賬戶存款或信用卡賬戶存款,而非儲蓄賬戶。我國的小額存款賬戶大部分都是儲蓄賬戶,雖然大量小額賬戶的存在,給銀行計算機及網(wǎng)絡系統(tǒng)帶來很大的壓力,銀行想通過收費促使客戶主動及時注銷、合并長期不用、低效的賬戶,釋放占用的系統(tǒng)資源,從而節(jié)約成本,但是銀行也可以通過對儲蓄存款資金的打理獲得投資收益,而不是通過賬戶管理收費獲得成本補償?！芭c國際慣例接軌”不應該僅僅是收費的接軌,服務也要向國際慣例看齊,在收費的同時,也要向客戶提供等值甚至是超值的服務。

三、完善我國銀行賬戶服務收費的建議

(一)完善賬戶服務收費定價機制。收費要講究方法,要研究收費的價格結構,對于不同的產(chǎn)品制定不同的收費策略。首先,必須要完善收費的法律機制。各商業(yè)銀行要維護《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》的嚴肅性和權威性,理順定價管理機制,依法合規(guī)定價和收費,保持商業(yè)銀行收費政策的穩(wěn)定性。同時,完善相關法律法規(guī),出臺引導銀行收費定價的政策,提升商業(yè)銀行定價管理水平。其次,要形成科學定價機制。充分借鑒國外銀行普遍采用的替代業(yè)務關聯(lián)成本收益比較分析法,確定科學合理的收費標準,如對同質化和社會影響面大的基本服務實行免費或較低收費策略;對能夠為客戶提供高端增值服務的產(chǎn)品及服務可采取較高的收費策略;對一些技術含量、投入成本相似的服務收費標準應盡可能在行業(yè)范圍內實行收費標準或浮動范圍統(tǒng)一。最后,要加強行業(yè)自律。通過銀行業(yè)協(xié)會對會員單位服務收費項目進行梳理,規(guī)范收費項目,從而加強銀行收費管理的統(tǒng)一性和協(xié)調性,避免公眾誤解。

(二)提高銀行收費信息的透明度。首先,商業(yè)銀行應當嚴格按照有關規(guī)定,及時向監(jiān)管部門報送新的收費項目和收費調整情況,同時還應充分確保客戶的知情權,要改變過去“店堂告示”的簡單做法,針對不同客戶的具體情況,通過網(wǎng)絡公告、寄送通知函等多種渠道提前向客戶進行有關收費政策的信息披露;其次,監(jiān)管部門要加強對銀行業(yè)協(xié)會和商業(yè)銀行做好社會宣傳工作的指導,督促其向公眾普及金融產(chǎn)品知識和有關服務收費的政策、規(guī)定,同時監(jiān)管機構還要建立收費管理的投訴機制和處理機制,有效解決收費管理中的糾紛;再次,建議監(jiān)管部門加強與人大、政協(xié)、司法部門的溝通,通過恰當?shù)姆绞胶屯緩奖O(jiān)督銀行收費行為,杜絕媒體對銀行服務收費的失實和不恰當?shù)某醋?維護公眾對銀行的信心;最后,要加強輿論宣傳,正確引導客戶觀念。媒體應客觀公正地發(fā)揮輿論導向作用,商業(yè)銀行也要加強對消費者的宣傳和解釋工作,消除公眾對“銀行服務收費不公開、不透明、忽視消費者意見”的誤解。

(三)切實改進銀行服務質量。銀行服務優(yōu)劣是收費多少的根本依據(jù),要通過增強創(chuàng)新能力,不斷豐富創(chuàng)新產(chǎn)品,提高產(chǎn)品的附加值,為客戶提供多元化的金融服務,確保能夠提供與之相適應的服務。銀行收費既要以服務成本為基礎,也要適當兼顧弱勢群體,采取必要的銀行服務收費減免或優(yōu)惠措施。此外,在積極借鑒和吸納國際先進經(jīng)驗的同時,要拓寬思路,提高金融創(chuàng)新能力,開發(fā)適合小額儲戶投資的產(chǎn)品,引導客戶歸并小額賬戶,減少賬戶數(shù)量,方便保管的同時還可以集中資金用于理財和投資,獲取更多收益,而且銀行也可以節(jié)約系統(tǒng)資源,提高網(wǎng)絡運行速度,節(jié)省客戶辦理業(yè)務的等候時間,從而實現(xiàn)銀行與客戶之間的互利共贏。

(作者單位:中國人民銀行?？谥行闹?

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