楊柳明

摘要:農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款成為了當(dāng)前推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的信貸資源。對此,我們主要通過問卷調(diào)查的方式,對長沙縣農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款進行了調(diào)查,進而提出了如何進一步發(fā)展和完善農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額農(nóng)戶貸款制度的建設(shè)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;農(nóng)戶小額貸款;存在問題;措施

長沙縣在全國已是一個經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū),金融業(yè)對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展起了不可磨滅的作用,小額農(nóng)戶貸款作為農(nóng)村信用社的品牌信貸業(yè)務(wù)之一,在有效解決農(nóng)民貸款難,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展,提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益中發(fā)揮了重要作用。到底小額農(nóng)戶貸款是否真如大家看到的那樣有效?它存在一些什么問題?近日,我們就長沙縣農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款問題進行了調(diào)查。

一、農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查

此次調(diào)查,我們共調(diào)查農(nóng)戶182個,5個信用社。為了真實準確發(fā)現(xiàn)問題,有針對性找出解決問題的辦法,調(diào)查采取調(diào)查走訪、填制調(diào)查問卷等方法。調(diào)查走訪,就是深入田間地頭、農(nóng)民家庭實地了解不同類型農(nóng)戶對農(nóng)村信用社貸款投向、貸款服務(wù)的意見和建議;或利用逢集向趕集的群眾及個體工商戶進行現(xiàn)場詢問,傾聽他們的呼聲和要求。填制調(diào)查問卷,就是根據(jù)調(diào)查內(nèi)容,分別設(shè)計了貸款投向和貸款服務(wù)等19個問題,統(tǒng)一印制成問卷。2008年11月,我們小組成員共發(fā)出調(diào)查問卷200份,收回有效問卷161份,占發(fā)出數(shù)的80.5%。

通過調(diào)查,我們匯總了其數(shù)據(jù)和結(jié)果,現(xiàn)主要分析如下:

1.農(nóng)戶融資的主要渠道

我們發(fā)現(xiàn),家庭年收入在8000元以下的占了25%,年收入在8000-20000的占了49%,年收入在20000-40000之間的占16%,在40000元以上的占了10%。從這里可以看出,農(nóng)民的收入在不斷增長,生活水平有了提高。但是,農(nóng)戶卻也需要很多資金用于生產(chǎn)、看病、做生意、子女教育等方方面面,即使年收入在8000元以上的占了75%,也有37%農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中存在著資金短缺問題,農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中出現(xiàn)資金短缺時,33%的人是向農(nóng)村信用社貸款,45%的人是私人借貸,4%的人是通過其它方式,18%的人是向銀行貸款。此項調(diào)查說明部分農(nóng)民把從信用社貸款當(dāng)作自身籌資的最佳渠道,農(nóng)村信用社已成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要金融力量,但同時也反映出有些農(nóng)村信用社還未得到農(nóng)民的充分信任。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶資金短缺時大約有45%的人選擇民間借貸,但是民間借貸利息較高,經(jīng)營農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶在短期時間內(nèi)通常無法償還本金和利息。在問卷調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn)有46%的農(nóng)戶曾向或正在向農(nóng)村信用社申請貸款,但是實際過程中農(nóng)村小額貸款項目大多數(shù)是由人民銀行再貸款支持維護下去的,沒有達到一定程度的覆蓋率。農(nóng)戶貸款的主要方式是擔(dān)保貸款(占54%),但是隨著擔(dān)保糾紛問題的逐漸增加,農(nóng)民為他人作擔(dān)保也日趨謹慎,一些手續(xù)復(fù)雜、金額較大的貸款還需經(jīng)上級機構(gòu)審批,導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難度加大。

2.農(nóng)戶需求構(gòu)成及農(nóng)村信用社信貸支持方向

對于農(nóng)戶需求構(gòu)成,問卷顯示:用于生產(chǎn)資金占14%,,用于建房子占12%,做生意占18%,用于其他方面占56%。從以上需求可以看出,農(nóng)民在貸款用途上表現(xiàn)為多樣性,其中傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求逐步下降。調(diào)查中反映出農(nóng)民希望農(nóng)村信用社貸款全面支持,既想貸款種莊稼,又想貸款建房子,還想貸款做生意。從貸款需求額度上看,比較大額的貸款需求呈急速上揚之勢,3000—5000元貸款需求占調(diào)查戶的31%,5000元以上貸款需求占調(diào)查戶的46%。

調(diào)查表明,很多農(nóng)村信用社雖然把服務(wù)“三農(nóng)”作為辦社宗旨,但在具體發(fā)放貸款時,僅限于支持農(nóng)民購買化肥、種子、農(nóng)藥、耕牛等,對農(nóng)民做生意、建房、小孩上學(xué)、購買家用電器等不予理睬,對種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品轉(zhuǎn)換加工由于害怕風(fēng)險不敢大膽支持。當(dāng)向農(nóng)民調(diào)查“農(nóng)村信用社在哪些方面支持不夠?”時,問卷顯示:做生意占 23%,建房占12%,養(yǎng)殖業(yè)占44%,子女上學(xué)占21%。

3.農(nóng)戶對農(nóng)村信用社貸款滿意程度

問卷顯示:貸不到款占15%,不知道怎樣貸到款占 32%,需托熟人才能貸到款占28%,需給信貸員請客送禮才能貸到款占25%。農(nóng)民從信用社貸到款后,滿意的占11%,比較滿意的占31%,不滿意的占48%。對信用社不滿意的原因:信用社辦事太慢占31%,貸款手續(xù)麻煩占56%,信貸員要回扣或請客送禮的占5%。這反映出農(nóng)戶對信用社貸款不是很了解,即使想貸款,也不知道怎樣貸,而且對農(nóng)戶來說,貸到款比較難。在被調(diào)查的農(nóng)戶中,有 29%的農(nóng)戶認為信用社貸款利率執(zhí)行偏高,而其余農(nóng)戶認為這是比較合理的,因而有68%的人能按時歸還貸款。導(dǎo)致部分農(nóng)戶認為利率偏高的原因主要是:一是部分信用社變相提高貸款利率,或向貸戶收取工本費,甚至讓貸戶攤銷費用;二是農(nóng)民對農(nóng)村信用社貸款利率政策不了解,拿信用社貸款利率與農(nóng)行或其它商業(yè)銀行進行比較。三是農(nóng)民對貸款知識不了解,不知道貸款逾期、挪用有加罰息規(guī)定。

二、農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)調(diào)研反映的基本問題

1.農(nóng)村信用社貸款抵押和擔(dān)保難

調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn)雖然農(nóng)村信用社的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)總體上較為靈活。但一些生產(chǎn)規(guī)模大的農(nóng)戶所需貸款存在著急、頻、大等特點,小額農(nóng)戶貸款難以滿足其要求。此外,農(nóng)村信用社對額度較大的貸款都要求貸款人提供有效的抵押或擔(dān)保,而農(nóng)戶小額貸款的抵押物多為房產(chǎn)等,當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險時,抵押物變現(xiàn)難。加之抵押手續(xù)收費過高,農(nóng)民不愿繳納這筆費用,造成抵押手續(xù)不規(guī)范,形成了許多無效抵押。

2.農(nóng)民對部分農(nóng)村信用社服務(wù)不夠滿意,特別對貸款手續(xù)麻煩反映強烈

據(jù)調(diào)查了解,農(nóng)村信用社辦事太慢和貸款手續(xù)繁瑣的原因主要有以下四個方面:一是很多信用社為防范風(fēng)險,除按照有關(guān)程序發(fā)放貸款外,還根據(jù)本社實際,補一些貸款程序,使貸款手續(xù)復(fù)雜化。二是一些農(nóng)村信用社不論金額大小,一律要求擔(dān)保和抵押。不敢大膽使用《貸款證》,農(nóng)民雖然領(lǐng)取了《農(nóng)戶貸款證》,但貸款并未優(yōu)先,農(nóng)民貸款3000、5000元這些小金額的,也要找擔(dān)保人或抵押物,找不到擔(dān)保人或抵押物的,就只好放棄貸款或借高利貸。三是一些信貸人員不能科學(xué)合理地執(zhí)行貸款程序,往往是辦完這個手續(xù),才想起那個程序,有些農(nóng)戶貸款手續(xù)辦完后,很長時間用不到現(xiàn)錢。四是一些信貸人員迫于考核壓力,未到收獲季節(jié)就向貸戶催要利息,農(nóng)民只得重新向外舉債,疲于應(yīng)付。

3.信貸人員缺乏貸款營銷觀念,有“惜貸、慎貸、懼貸”現(xiàn)象

通過調(diào)查,農(nóng)村信用社對小額農(nóng)戶貸款宣傳力度不夠,偏遠農(nóng)村的農(nóng)民對小額農(nóng)戶貸款不甚了解,也就不會去接觸和申請貸款。沒有了資金的持續(xù)輸入,農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展則成了無米之炊、無源之水。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)信貸人員惜貸、慎貸、懼貸問題較為突出。其原因主要是近年來農(nóng)村信用社實行了貸款第一責(zé)任人制度,對過去手續(xù)不全、違章放款造成資金損失的責(zé)任人給予了從嚴處罰,實行了下崗收貸,這給信貸人員造成錯覺,即放款即擔(dān)風(fēng)險,不放款一身輕,款放得越多,處罰越大,于是對前來貸款的貸戶即使是小額農(nóng)戶貸款,在尋根問底后,還是放心不下,遲遲不敢發(fā)放。更有甚者,少數(shù)信貸人員,從個人工作清閑、舒適考慮,圍著現(xiàn)有余額轉(zhuǎn),不主動進行貸款營銷,對農(nóng)民合理的貸款要求,往往也以無指標為由拒絕。

4.信貸的工作模式不規(guī)范

目前經(jīng)營的信貸資產(chǎn)缺少貸款營銷管理制度,沒有認真執(zhí)行規(guī)范的貸款操作步驟。許多信貸業(yè)務(wù)等客上門,貸戶申請借款時信貸人員對其實際狀況沒有深入調(diào)查。信貸員的服務(wù)態(tài)度也有待改進,有的工作人員素質(zhì)較低,在“人情”、“關(guān)系”、“金錢”面前,存在貸款手續(xù)不完備或違規(guī)放貸的現(xiàn)象,如:有的農(nóng)戶在貸款時請信貸員吃飯、送禮等。

三、進一步發(fā)展農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的措施

1.拓寬信貸渠道,延伸服務(wù)領(lǐng)域

農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)應(yīng)以立足農(nóng)村地區(qū)、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟為出發(fā)點,去開展業(yè)務(wù)。要把小額農(nóng)戶貸款作為新的利潤增長點,有條件的地區(qū)可建立起貸款超市,要根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H,適當(dāng)增加貸款品種。一是積極開辦農(nóng)民生活、消費貸款,對農(nóng)民建房、子女上學(xué)、婚嫁、治病、購買家用電器等都要給予大力支持。二是支持農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)。通過支持公司加農(nóng)戶,走產(chǎn)、供、銷、貿(mào)一條龍的路子,帶動特色農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。積極支持培養(yǎng)農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀人,負責(zé)農(nóng)產(chǎn)品的營銷,幫助農(nóng)民解決農(nóng)副產(chǎn)品賣難問題。三是支持個體經(jīng)營戶和私營經(jīng)濟組織。對信用觀念強、自有資金充足、經(jīng)營項目有市場的個體經(jīng)營戶和私營經(jīng)濟組織,能提供必要抵押擔(dān)保的,都要給予大力支持。

2.簡化貸款手續(xù),方便農(nóng)民貸款

簡化貸款手續(xù)是解決農(nóng)民貸款難問題的關(guān)鍵所在。為方便農(nóng)民貸款,一是對小額農(nóng)戶貸款要減少一些不必要的審批程序,下放審批權(quán)限,盡最大限度地方便貸戶;二是界定農(nóng)戶貸款證辦理條件,在推行小額農(nóng)戶信用貸款“公示制”的同時,公開監(jiān)督舉報電話,如:家庭總資產(chǎn)在1萬元以上、信用觀念較好、申請貸款金額在 5000元以內(nèi)的(無陳欠貸款和外欠款的)農(nóng)戶,信用社必須滿足其融資要求。三是規(guī)范貸款發(fā)放程序,對小額農(nóng)戶貸款的條件打印成冊,發(fā)到每個農(nóng)戶手中,使在其貸款時一次過關(guān),減少麻煩。

3.實行“五率”考核,完善激勵機制

實行“五率”考核,就是在堅持貸款第一責(zé)任人和終身責(zé)任制約束的同時,建立激勵機制,使信貸制約與激勵對等,完善工效掛鉤,對信貸人員核定百戶農(nóng)民貸款率、貸款運用率、新增貸款占比率、貸款收回率、貸款收息率,對超額完成放貸、收貸、收息任務(wù)者實行獎勵政策,鼓勵和促進信貸人員按照貸款操作程序主動發(fā)放和收回貸款,積極拓展信貸業(yè)務(wù)。

4.改進工作作風(fēng),提高服務(wù)水平

針對農(nóng)村信用社信貸人員“包村包片,單兵作戰(zhàn),硬任務(wù)軟考核”的工作特點,積極探索信貸管理新途徑,全面推行《信貸員工作日志》制度,其內(nèi)容是:信貸員今天到哪村去吸收存款,明天到哪組去收貸款,要提前制定好工作計劃,并將一天的工作情況詳細地記入日志。信用社依據(jù)日志內(nèi)容定期對信貸員出勤、服務(wù)等情況進行抽查和考核,有效地解決信貸“出勤難考核、工作難檢查、服務(wù)難衡量、違規(guī)難發(fā)現(xiàn)”的四難問題。同時為及時掌握廣大農(nóng)戶的信用情況,逐步建立農(nóng)戶個人信用檔案制度,其內(nèi)容包括個人的身份證明和社會檔案、個人銀行賬戶和收入來源、個人所掌握的技術(shù)和文化程度、個人可支配的用于抵押的資產(chǎn)和社會保障等情況。提高農(nóng)戶貸款覆蓋面,及時滿足農(nóng)戶資金需求。

5.制訂小額信貸支農(nóng)計劃,創(chuàng)建小額信貸支農(nóng)亮點工程

每年要部署小額信貸支農(nóng)措施。凡符合支持條件的農(nóng)戶,均敞開供應(yīng)貸款,隨到隨受理,確保小額信貸支農(nóng)資金及時到位。 每個信用社找出一到二個小額信貸支農(nóng)貸款的示范點,對這些示范點進行宣傳和推廣,更好地支持社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。

6. 要實行全員營銷,全力塑造城區(qū)信用社新形象

根據(jù)目前縣域存款業(yè)務(wù)發(fā)展的新特點,牢固樹立創(chuàng)新發(fā)展觀念,把存款業(yè)務(wù)市場做大、做強,擴大儲蓄存款總量,積極爭取客戶,鞏固客戶,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人熟、地熟、點多面廣的優(yōu)勢,實行全員營銷。從長沙縣信用聯(lián)社了解到,長沙縣自推行小額農(nóng)戶貸款試點以來,結(jié)果發(fā)現(xiàn)幾乎所有的農(nóng)民都對小額農(nóng)戶貸款產(chǎn)生了濃厚的興趣。但當(dāng)時還是要辦理擔(dān)保手續(xù),對農(nóng)民來說,最有效的擔(dān)保是房產(chǎn),而大部分農(nóng)戶無房產(chǎn)證,貸款仍然是難事。今年初,長沙縣信用聯(lián)社率先在全省全面開展評定農(nóng)戶信用等級、創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動,按等級發(fā)放小額信用貸款證,并設(shè)立了多個網(wǎng)點,農(nóng)民憑證可在核定的限額內(nèi)到柜臺前直接貸款。此舉給農(nóng)民的生產(chǎn)、生活帶來了便利。江背鎮(zhèn)金洲村558家農(nóng)戶有412家領(lǐng)取了貸款證,核定貸款總額達160萬元,信用社現(xiàn)已投放貸款65萬元,支持全村發(fā)展花卉苗木1400畝,使全村90%的農(nóng)戶從傳統(tǒng)的糧食種植轉(zhuǎn)向花木種植。

7. 建立擔(dān)保服務(wù)體系

由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)周期長,投資見效慢,加上能提供的抵押擔(dān)保有限。因此,各級政府應(yīng)出資盡快成立擔(dān)保機構(gòu)或基金,努力改善農(nóng)村貸款擔(dān)保難的現(xiàn)狀。如,通過稅收優(yōu)惠等政策鼓勵社會創(chuàng)辦農(nóng)村貸款擔(dān)保公司,緩解農(nóng)村貸款擔(dān)保難狀況,等。

參考文獻:

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