武振杉 吳海燕 張世芹

摘要在商業(yè)銀行發(fā)展的歷史過程中,個(gè)人金融業(yè)務(wù)始終在商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)中占據(jù)有重要位置,并且商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)具有服務(wù)對(duì)象分散、單筆業(yè)務(wù)金額有限、業(yè)務(wù)規(guī)模龐大、經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)定等特點(diǎn)。本文指出在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過程中,個(gè)人金融業(yè)務(wù)可以更好地分散金融風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)質(zhì)量、規(guī)模和效益的協(xié)調(diào)發(fā)展,因此加快商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是十分必要的。

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù) 金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào):F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-0592(2009)05-131-01

在商業(yè)銀行發(fā)展的歷史過程中,個(gè)人金融業(yè)務(wù)始終在商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)中占據(jù)有重要位置。目前,在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類中,個(gè)人金融業(yè)務(wù)的比重通常都在50%以上。因?yàn)閭€(gè)人金融業(yè)務(wù)涉及居民的生活、消費(fèi)、投資等諸多領(lǐng)域,在發(fā)達(dá)成熟的金融市場(chǎng)上,商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)與證券、保險(xiǎn)、基金、期貨等多個(gè)金融市場(chǎng)交易活動(dòng)密切相關(guān),資金在不同金融市場(chǎng)互通循環(huán),這就使得商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面空間顯得非常廣闊。

改革開放30年以來,我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期持續(xù)快速增長(zhǎng),我國(guó)的富裕群體已形成并呈現(xiàn)穩(wěn)步上升勢(shì)頭,在美林集團(tuán)和凱捷咨詢聯(lián)合發(fā)布的《亞太財(cái)富報(bào)告2006》中顯示,中國(guó)富裕人士(擁有100萬美元以上資產(chǎn)的個(gè)人)人數(shù)增長(zhǎng)至32萬,擁有財(cái)富總額為1.59億美元,居亞太地區(qū)第二位,僅次于日本。尤其是我國(guó)中產(chǎn)階層隊(duì)伍在迅速擴(kuò)大。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查,預(yù)計(jì)到2010年,中國(guó)將有25%的城市家庭步入中產(chǎn)階層,這是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)目前主要的服務(wù)對(duì)象與潛在客戶群。從我國(guó)目前商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的情況來看,個(gè)人金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的位置日益突出,僅從商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的角度分析,個(gè)人金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)比重在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中呈現(xiàn)快速上升的趨勢(shì)。據(jù)央行2008年第四季度貨幣政策報(bào)告中透露的數(shù)據(jù)表明,2008年末我國(guó)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中的居民個(gè)人消費(fèi)性貸款同比增長(zhǎng)13.7%,比年初增加4610億元。個(gè)人金融業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后,金融業(yè)逐步全面對(duì)外開放,外資銀行今后在與國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行的同行競(jìng)爭(zhēng)中,可以沒有附加限制地對(duì)我國(guó)居民提供個(gè)人金融業(yè)務(wù),加之外資銀行歷史上長(zhǎng)期具有經(jīng)營(yíng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的豐富經(jīng)驗(yàn),所以,在與我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中具有一定的優(yōu)勢(shì)。面對(duì)如此激烈競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng),對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。相比外資銀行而言,雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行具有熟悉本土金融環(huán)境、了解居民需求、客戶群穩(wěn)固等優(yōu)勢(shì),但是,我國(guó)商業(yè)銀行畢竟從專業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式向商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)軌的時(shí)間不長(zhǎng),經(jīng)營(yíng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足,尤其是在金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新方面與外資銀行相比還存在較大差距。我國(guó)商業(yè)銀行今后要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,就必須加快向商業(yè)銀行功能轉(zhuǎn)型步伐,加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新,滿足日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)多元化金融服務(wù)需求,從而積極推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前,在我國(guó)金融理論學(xué)術(shù)界與銀行界很多人士對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行如何盡快轉(zhuǎn)型,如何在個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)上與外資銀行開展競(jìng)爭(zhēng),發(fā)表了許多有益的見解與觀點(diǎn),并系統(tǒng)分析了我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中存在的各自優(yōu)勢(shì)與不足,比較有共識(shí)的觀點(diǎn)主要包括:1、在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計(jì)上,與外資銀行相比我國(guó)商業(yè)銀行明顯存在不足,尤其是針對(duì)不同客戶定制不同的組合金融產(chǎn)品方面差距尤為突出,我國(guó)商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重;2、在個(gè)人金融產(chǎn)品的營(yíng)銷手段、營(yíng)銷理念、售后服務(wù)等環(huán)節(jié)上與外資銀行相比也存在比較大的差距;3、在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的管理體系建設(shè)與管理水平上我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行相比,同樣存在一定的差距。4、在個(gè)人金融業(yè)務(wù)開展過程中的專門人才配置上,我國(guó)商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)還難以與外資銀行抗衡。這些問題的產(chǎn)生一方面主要是我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的歷史遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有外資銀行悠久,另外一個(gè)重要原因是目前我國(guó)商業(yè)銀行無論是從經(jīng)營(yíng)方式上還是經(jīng)營(yíng)理念上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行,加快我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型步伐刻不容緩。

我國(guó)商業(yè)銀行目前在個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方面與外資銀行相比還存在比較大的差距,突出問題反映在市場(chǎng)上國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行推出的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)性化現(xiàn)象嚴(yán)重,差別化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品數(shù)量明顯不足,難以滿足不同投資目的、不同理財(cái)要求、不同服務(wù)需要客戶的意愿。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展與金融知識(shí)在普通大眾中的普及,迫切需要我國(guó)商業(yè)銀行向市場(chǎng)上開發(fā)與推出更多的差異化的金融產(chǎn)品種類,以適應(yīng)不斷發(fā)展變化的市場(chǎng)需求。

在我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)手段創(chuàng)新方面,盡管隨著科技的進(jìn)步與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及,我國(guó)商業(yè)銀行的金融服務(wù)手段和服務(wù)水平與過去相比有了很大提高。但是,我國(guó)商業(yè)銀行針對(duì)不同需求的客戶設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品能力明顯不足、對(duì)營(yíng)銷的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)分析不夠、 產(chǎn)品售后服務(wù)不及時(shí)、客戶投訴服務(wù)渠道不暢等問題還不同程度存在。同時(shí),有些商業(yè)銀行還存在個(gè)人代收代付業(yè)務(wù)中排隊(duì)繳費(fèi)難、商業(yè)銀行員工辦理業(yè)務(wù)工作效率不高、自助銀行設(shè)施較少等問題。這些問題都需要我國(guó)商業(yè)銀行在今后的金融服務(wù)手段創(chuàng)新方面進(jìn)行反思與改進(jìn)。

目前,在我國(guó)金融理論學(xué)術(shù)界與銀行界很多人士對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行如何盡快轉(zhuǎn)型,如何在個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)上與外資銀行開展競(jìng)爭(zhēng),發(fā)表了許多有益的見解與觀點(diǎn),并系統(tǒng)分析了我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中存在的各自優(yōu)勢(shì)與不足,比較有共識(shí)的觀點(diǎn)主要包括:1.在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計(jì)上,與外資銀行相比我國(guó)商業(yè)銀行明顯存在不足,尤其是針對(duì)不同客戶定制不同的組合金融產(chǎn)品方面差距尤為突出,我國(guó)商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重;2.在個(gè)人金融產(chǎn)品的營(yíng)銷手段、營(yíng)銷理念、售后服務(wù)等環(huán)節(jié)上與外資銀行相比也存在比較大的差距;3.在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的管理體系建設(shè)與管理水平上我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行相比,同樣存在一定的差距。4.在個(gè)人金融業(yè)務(wù)開展過程中的專門人才配置上,我國(guó)商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)還難以與外資銀行抗衡。這些問題的產(chǎn)生一方面主要是我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的歷史遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有外資銀行悠久,另外一個(gè)重要原因是目前我國(guó)商業(yè)銀行無論是從經(jīng)營(yíng)方式上還是經(jīng)營(yíng)理念上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行,加快我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型步伐刻不容緩,大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的必要性日趨凸顯。