鄭愛燕

摘 要:金融創(chuàng)新是銀行業(yè)活力的源泉,但創(chuàng)新必須把握科學(xué)的尺度。國際金融危機(jī)證明,過度金融創(chuàng)新會(huì)帶來禍害。文章分析了我國銀行創(chuàng)新的現(xiàn)狀,指出銀行業(yè)創(chuàng)新要遵守的原則,提出銀行業(yè)開展創(chuàng)新活動(dòng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)創(chuàng)新原則 對(duì)策建議

中圖分類號(hào):F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2009)08-193-01

中國加入WTO,標(biāo)志著我國經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行已從傳統(tǒng)模式向國際通行規(guī)則運(yùn)作轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)所處的環(huán)境和地位也在發(fā)生著巨大的變化,認(rèn)清變化了的環(huán)境帶來的現(xiàn)實(shí)壓力,才能審時(shí)度勢(shì),不斷創(chuàng)新,與時(shí)俱進(jìn)。

一、創(chuàng)新的初級(jí)狀態(tài)

隨著我國金融業(yè)開放步伐的加快,中外資銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域正面交鋒已經(jīng)展開。我國商業(yè)銀行正逐步告別傳統(tǒng)的存、貸、匯“老三樣”,業(yè)務(wù)創(chuàng)新正在悄然進(jìn)行,新的金融產(chǎn)品不斷問世,加快了金融創(chuàng)新的步伐。

從業(yè)務(wù)領(lǐng)域看,創(chuàng)新已覆蓋到貸款營銷、國際業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域,業(yè)務(wù)之間交叉兼容;從業(yè)務(wù)品種看,除傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)外,新的業(yè)務(wù)品種不斷涌現(xiàn);從業(yè)務(wù)經(jīng)營渠道看,除了柜臺(tái)服務(wù)外,電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行發(fā)展方興未艾。但從總體上考察,我們的業(yè)務(wù)創(chuàng)新層次還比較低,真正形成氣候、產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)的不多;業(yè)務(wù)創(chuàng)新與國外先進(jìn)的國家銀行相比,反差大,更顯滯后。原因是:創(chuàng)新盲目性。缺乏科學(xué)的市場(chǎng)預(yù)測(cè)、分析、成本結(jié)算、效益分析等一整套可行性產(chǎn)品論證推廣體系。有不少產(chǎn)品缺少市場(chǎng)需求,推出不久便杳無蹤跡;有的產(chǎn)品雖有需求,但銀行也是無效益的賠本生意。只求量的擴(kuò)張,不問質(zhì)的提升。粗放型經(jīng)營依然存在,缺乏品牌金融產(chǎn)品。卡交易金額低,嚴(yán)重影響了卡業(yè)務(wù)效益,導(dǎo)致了銀行資源的浪費(fèi)。缺乏整體把握。各部門各自為陣,基層部門由于受工作范圍的限制,全局觀念、大局意識(shí)相對(duì)薄弱,反映在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上表現(xiàn)為功能單一、適應(yīng)性差,缺乏傳統(tǒng)業(yè)務(wù)支持,在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中缺乏生命力。例如客戶要求較高的理財(cái)型業(yè)務(wù),在運(yùn)作中實(shí)行掛靠在某一業(yè)務(wù)部門,掛靠部門心有余而力不足,其他部門則各自為營,使理財(cái)業(yè)務(wù)雷聲大、雨點(diǎn)小,基本沒有打開局面。

二、創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的三大原則

靠自身獨(dú)特的金融產(chǎn)品參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),是銀行發(fā)展的新趨勢(shì)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新要取得一定成效,必然要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)(包括市場(chǎng)上的、政策上的、技術(shù)上的),因此,在對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新時(shí),應(yīng)盡量減少風(fēng)險(xiǎn),遵循如下原則。

1.市場(chǎng)導(dǎo)向原則。首先,市場(chǎng)的變化是銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力和源泉,這也是進(jìn)行創(chuàng)新的深刻經(jīng)濟(jì)背景?？蛻艉拖M(fèi)者的需求是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)開拓的核心內(nèi)容,業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須從客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求入手,不斷研究,調(diào)整產(chǎn)品的需求結(jié)構(gòu)及具體內(nèi)容,從第一線捕捉客戶需求的各種信息,掌握各類市場(chǎng)變化動(dòng)態(tài)。作為產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者,必須著眼于現(xiàn)實(shí),著眼于客戶,著眼于持續(xù)發(fā)展力,不能用自己主觀的目標(biāo)硬套今日的現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)。一句話,就是摸清客戶市場(chǎng)的需求真諦,按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)作,市場(chǎng)是最終檢驗(yàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新成功與否的重要標(biāo)志。一項(xiàng)反應(yīng)平平、無人問津的業(yè)務(wù)創(chuàng)新只能是曇花一現(xiàn)。缺乏有力的市場(chǎng)支持,銀行的效益也就成為“水中月”了。再次,市場(chǎng)規(guī)范著金融產(chǎn)品創(chuàng)新的合理成本。沒有效益的創(chuàng)新,不僅不能給銀行帶來上升的利潤空間,而且?guī)碡?fù)面效應(yīng),成本的合理性必將擠壓創(chuàng)新產(chǎn)品迫使其中途夭折。也就是說“以客戶為中心,以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念必須貫穿于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的全過程,市場(chǎng)需求是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的準(zhǔn)繩。

2.技術(shù)先進(jìn)原則。當(dāng)今許多銀行新產(chǎn)品都是在新技術(shù)推動(dòng)下,更新金融服務(wù)而產(chǎn)生的。電子化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化與信息技術(shù)的發(fā)展極大地改變著銀行服務(wù)方式,擴(kuò)大了銀行服務(wù)半徑,也改變著金融產(chǎn)品的概念?，F(xiàn)代科技在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中發(fā)揮著越來越重要的作用。技術(shù)是業(yè)務(wù)創(chuàng)新重要的先進(jìn)工具,也是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有力支撐。通過技術(shù)金融服務(wù)創(chuàng)新,提高金融服務(wù)發(fā)展速度與效率,大面積增加創(chuàng)新供給,滿足客戶日益增長的創(chuàng)新需求,使客戶得到更安全、便捷的服務(wù)。

3.“拿來主義”原則。充分利用金融產(chǎn)品的同質(zhì)性,對(duì)同業(yè)間的新業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品大膽“拿來”,分析市面現(xiàn)有產(chǎn)品的弱點(diǎn),結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行“再造”,推出新產(chǎn)品,讓原來的產(chǎn)品處于尷尬境地。這樣做的好處就是利用“他山之石”,攻“創(chuàng)新之玉”,減少了自己鉆研設(shè)計(jì)的成本,縮短了開發(fā)周期,更易進(jìn)入市場(chǎng)取得較高的經(jīng)濟(jì)效益。諸如招商銀行的“一卡通”、交通銀行的“外匯寶”、民生銀行的“企業(yè)網(wǎng)上銀行”都基本得到了市場(chǎng)的認(rèn)可,考察它、豐富它,推出自己的品牌產(chǎn)品,樹立自己品牌不失為一種可取的策略。

三、銀行業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)的對(duì)策建議

1.把準(zhǔn)金融創(chuàng)新的尺度。與發(fā)達(dá)國家相比,目前,我國央行對(duì)各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)管理較嚴(yán),不僅實(shí)行比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制,而且還明確規(guī)定了哪些業(yè)務(wù)允許運(yùn)行,哪些業(yè)務(wù)不能操作,一定程度上影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能動(dòng)性。商業(yè)銀行在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí),既要考慮市場(chǎng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),又要時(shí)時(shí)把握政策性規(guī)定。這種局面必然要求商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)既要找準(zhǔn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的法律界限,又要把握市場(chǎng)的需求脈博,在兩難中尋求突破口。

世界金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)表明,金融創(chuàng)新不能過度,過度金融創(chuàng)新會(huì)造成災(zāi)難,特別是高杠桿率,搞不好創(chuàng)新會(huì)成為自掘墳?zāi)?、自我毀滅的工具?/p>

2.保持科技的先進(jìn)性。在信息時(shí)代,誰擁有高新技術(shù),誰擁有技術(shù)的使用高密度,誰就能做市場(chǎng)的老大。高技術(shù)就是競(jìng)爭(zhēng)力,這是今后銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)與打拼的關(guān)鍵內(nèi)容。如果“門檻”太低,等你做好了,別人就會(huì)快速跟進(jìn),優(yōu)質(zhì)客戶的分流也就不可避免。

3.發(fā)揮人力資本的核心作用。有了好的創(chuàng)新項(xiàng)目和市場(chǎng)前景,銀行能否擁有活力,很大程度上取決于商業(yè)銀行對(duì)人力資本的運(yùn)作。將創(chuàng)新和效率作為銀行運(yùn)作的核心,把銀行建設(shè)成為一個(gè)有凝聚力、有學(xué)習(xí)能動(dòng)性、有持續(xù)發(fā)展后勁的組織,人力資源起著至關(guān)重要的作用。如何留住人才、培養(yǎng)人才、充分使用人才是經(jīng)營決策者永遠(yuǎn)面對(duì)的課題。人才外流是資源的流失和浪費(fèi),充分利用好人才資源,既要為人才搭建施展技能的平臺(tái),又要為核心人才的創(chuàng)新活動(dòng)開辟“天地”,建立起人力資本有效運(yùn)作的新機(jī)制。

(作者單位:溫州銀行蒲鞋市支行 浙江溫州 325000)

(責(zé)編:鄭釗)