唐　霽

◆ 中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)組織形式都發(fā)生了深刻的變化，與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融也進(jìn)行了多次變革。然而，這些變革并沒(méi)有從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾。特別是近幾年農(nóng)村金融市場(chǎng)資金外流、金融機(jī)構(gòu)虧損、基本金融服務(wù)需求尚未滿足、金融政策扭曲等問(wèn)題比較嚴(yán)重，并且已經(jīng)阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，同時(shí)更加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不平衡。本文從農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展與缺陷的視角構(gòu)建理論分析框架，以解決農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行中存在的問(wèn)題，旨在為改善農(nóng)村金融生態(tài)提供理論借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融生態(tài) 生態(tài)系統(tǒng) 金融監(jiān)管

金融生態(tài)系統(tǒng)是指在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素（金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融工具、金融服務(wù)、金融法規(guī)等）為了更好的生存和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，與其生存環(huán)境之間，以及金融要素之間密切關(guān)聯(lián)、互相制約、相互作用，彼此通過(guò)貨幣資金的融通、利率和匯率的調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)的度量和化解、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與受益的轉(zhuǎn)換等行為，形成一個(gè)不可分割的統(tǒng)一整體。

農(nóng)村金融生態(tài)的特點(diǎn)

（一）動(dòng)態(tài)性

農(nóng)村金融生態(tài)不是固定不變的，它和自然生態(tài)一樣，也在不斷進(jìn)行著新陳代謝，逐步完善。在這個(gè)系統(tǒng)工程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為農(nóng)村金融提供物質(zhì)資源作為其前進(jìn)的動(dòng)力。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又會(huì)對(duì)農(nóng)村金融提出各種需求，促使農(nóng)村金融不斷進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村金融逐步提高服務(wù)質(zhì)量。從另一個(gè)視角看，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又具有反作用，通過(guò)農(nóng)村金融體系的完善、金融工具和金融產(chǎn)品的推陳出新、金融服務(wù)的逐步深入，資源配置和使用效率的不斷提高，農(nóng)村金融更好地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這種互相影響、互相作用的關(guān)系，促使農(nóng)村金融生態(tài)持續(xù)穩(wěn)定健康地向前發(fā)展。

（二）差異性

一方面，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有高有低，另一方面對(duì)農(nóng)村政策的理解程度和執(zhí)行水平也參差不齊，加之金融要素發(fā)育水平也存在著差別，此外，目前的分權(quán)體制下，地方行為存在著差異，其中囊括考核指標(biāo)的差異。這種狀況會(huì)引起地區(qū)之間的差異，地區(qū)的差異又會(huì)造成農(nóng)村金融生態(tài)狀況的差別。因此，在客觀上農(nóng)村金融生態(tài)存在著地區(qū)的差異性。

（三）邊緣性和脆弱性

農(nóng)村金融生態(tài)和城市金融生態(tài)都是金融生態(tài)的組成部分，與城市金融生態(tài)相比，農(nóng)村金融生態(tài)具有邊緣性和脆弱性。一方面，農(nóng)村金融的有效需求得不到滿足，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融的多樣化需求要求越來(lái)越高，但其中的某些需求得不到滿足。另一方面，農(nóng)村金融供給不足，體制內(nèi)金融資源供給渠道不斷減少甚至農(nóng)村資金外流。實(shí)行金融改革后，正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)大量撤離，逐漸淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)信社由于種種原因不能完全滿足農(nóng)村分散性、多元化的金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能有限。郵政儲(chǔ)蓄成為了農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移的“抽水機(jī)”。

農(nóng)村金融生態(tài)的缺陷表征

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村、農(nóng)村金融資源外流和縣域金融萎縮等現(xiàn)象，表明了我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)出現(xiàn)了缺陷。缺陷的金融生態(tài)系統(tǒng)的具體表現(xiàn)為：金融生態(tài)系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)和固有功能的破壞或喪失、金融主體多樣性下降、穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱、系統(tǒng)生產(chǎn)能力下降等。

（一）農(nóng)村金融生態(tài)主體多樣性和數(shù)量減少

我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的主體主要有正規(guī)、準(zhǔn)正規(guī)和非正規(guī)金融。正規(guī)金融包括四大國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村合作基金會(huì)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司，準(zhǔn)正規(guī)金融指一小部分當(dāng)鋪等，非正規(guī)金融指高利貸、各種會(huì)合、私人錢莊等。就業(yè)務(wù)上說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融主要業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)信貸，農(nóng)業(yè)擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)尚未開(kāi)展，然而在農(nóng)村即便開(kāi)展農(nóng)業(yè)信貸的金融主體也在不斷減少。在正規(guī)金融撤離的真空下，非正規(guī)金融雖得到迅猛發(fā)展，但游離于正規(guī)金融體制之外，無(wú)法獲取正規(guī)金融制度所提供的服務(wù)，因而融資能力有限、風(fēng)險(xiǎn)較大。這樣，我國(guó)農(nóng)村金融主體已經(jīng)存在較為嚴(yán)重的缺失現(xiàn)象。

（二）農(nóng)村金融信息流動(dòng)出現(xiàn)障礙和梗阻

農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)分散、小額零售、個(gè)性化的市場(chǎng)，信息不對(duì)稱的問(wèn)題一直存在。而農(nóng)村金融生態(tài)退化，資金供求關(guān)系破壞，信息流動(dòng)及傳遞效率會(huì)隨之降低。至2006年底，我國(guó)農(nóng)村“高利貸”高達(dá)1.7萬(wàn)億元左右，農(nóng)民更多趨向于尋求民間借貸而不是銀行。其中占很大比例的原因就是信息流通不順暢，造成農(nóng)民對(duì)正規(guī)金融組織理解不夠、經(jīng)驗(yàn)缺乏，盡管現(xiàn)在他們對(duì)正規(guī)金融組織的服務(wù)評(píng)價(jià)有了重大轉(zhuǎn)變，但其心理長(zhǎng)期形成的“貸款難”思想不僅沒(méi)有改變，反而呈加劇化趨勢(shì)。

（三）農(nóng)村資金循環(huán)鏈條出現(xiàn)問(wèn)題

從理論上講，農(nóng)村金融的職能是通過(guò)信用手段籌集農(nóng)村貨幣資金，優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金良性循環(huán)。然而，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體功能異化，一方面，大量資金從農(nóng)村流入了城市，另一方面，農(nóng)民又很難從銀行和信用社獲得貸款，導(dǎo)致農(nóng)村資金循環(huán)鏈條不能良性循環(huán)。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)生產(chǎn)能力和服務(wù)功能下降

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)農(nóng)村金融體系提供的服務(wù)要求越來(lái)越高。然而，我國(guó)農(nóng)村金融體系對(duì)儲(chǔ)蓄居民、企業(yè)和生產(chǎn)領(lǐng)域提供的金融服務(wù)卻相對(duì)減少，進(jìn)而阻礙了創(chuàng)造性活動(dòng)，制約了地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前業(yè)務(wù)單一，大多數(shù)仍沿用傳統(tǒng)的金融服務(wù)手段，以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，業(yè)務(wù)品種缺乏。與城市金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品日新月異、產(chǎn)品種類日益豐富相比，農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺失。新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒(méi)有普及，最顯著的就是農(nóng)村金融結(jié)算明顯滯后于城鎮(zhèn)，已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也遲遲未能開(kāi)展，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)整體的生產(chǎn)能力和服務(wù)能力在下降。

（五）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定性下降

改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村金融由于歷史、制度等原因在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供強(qiáng)大金融支持的同時(shí)，其金融風(fēng)險(xiǎn)也在加速積累，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)整體的穩(wěn)定性在不斷下降。單一的負(fù)債結(jié)構(gòu)在一定程度上限制了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，不但加大了其利息負(fù)擔(dān)，而且造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款負(fù)債過(guò)度依賴。一旦存款出現(xiàn)波動(dòng)，對(duì)資產(chǎn)的調(diào)整往往處于被動(dòng)狀態(tài)，從而增加了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的改善建議

（一）完善農(nóng)村金融自我調(diào)節(jié)機(jī)制

1.促進(jìn)農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)多層次發(fā)展，完善農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)體系。完善農(nóng)村金融組織體系，形成多元農(nóng)村金融市場(chǎng)主體共同競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)制，不僅提高農(nóng)村金融生態(tài)主體的生存能力，而且能提高農(nóng)村金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力。生態(tài)學(xué)研究表明，生態(tài)鏈的組成成分越多樣，生態(tài)系統(tǒng)的自動(dòng)調(diào)節(jié)恢復(fù)穩(wěn)定的能力就越強(qiáng)。金融生態(tài)也是這樣。提高農(nóng)村金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力，必須健全農(nóng)村金融生態(tài)鏈，豐富農(nóng)村金融物種。因此，要積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化、多層次發(fā)展，形成正規(guī)金融、準(zhǔn)正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

2.加快民間金融組織合法化，維護(hù)農(nóng)村金融生態(tài)的自調(diào)機(jī)制。金融生態(tài)作為一種生態(tài)系統(tǒng)，它具有自我調(diào)節(jié)的功能。當(dāng)由于外部性存在以及政府干預(yù)導(dǎo)致金融生態(tài)失衡時(shí)，金融生態(tài)就會(huì)自我調(diào)節(jié)使金融交易主體及其外部環(huán)境自動(dòng)達(dá)到新的動(dòng)態(tài)平衡。農(nóng)村民間金融組織正是這樣一種自我調(diào)節(jié)的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生有其客觀必然性，主要是以下兩個(gè)方面的原因：農(nóng)村正規(guī)金融主體的制度缺陷；農(nóng)村資金的供求矛盾。正是在這種背景下農(nóng)村民間金融組織彌補(bǔ)了市場(chǎng)的缺失，使農(nóng)村金融交易主體與外部環(huán)境重新回歸動(dòng)態(tài)平衡。但是現(xiàn)在政府對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行嚴(yán)格管制，一方面扭曲了市場(chǎng)供求關(guān)系，加劇了供給短缺；另一方面，偏離了均衡價(jià)格，導(dǎo)致了供給的高價(jià)。最終破壞了農(nóng)村金融生態(tài)的動(dòng)態(tài)平衡機(jī)制：管制越嚴(yán)，地下金融就越活躍，農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序就越混亂，農(nóng)村金融服務(wù)效率就越低。因此，對(duì)于農(nóng)村民間金融應(yīng)該從政策上、法律上、制度安排上加以規(guī)范，以維護(hù)農(nóng)村金融生態(tài)的動(dòng)態(tài)平衡。

3.建立農(nóng)村金融市場(chǎng)的退出機(jī)制，以形成優(yōu)勝劣汰的調(diào)節(jié)機(jī)制。為此，必須盡快出臺(tái)一部有利于保護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人利益、督促金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、有效引導(dǎo)金融資源高效配置、良性循環(huán)的《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》。金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)要建立在市場(chǎng)原則基礎(chǔ)上，破產(chǎn)的成本要由失敗金融機(jī)構(gòu)的股東及其相關(guān)利益人來(lái)承擔(dān)。因而，必須建立一個(gè)以市場(chǎng)原則為基礎(chǔ)的存款保險(xiǎn)制度。

（二）提高農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管的有效性

金融監(jiān)管寬嚴(yán)適度，能夠有效維護(hù)金融體系的安全、穩(wěn)定與高效。但是，金融監(jiān)管作為一種政府行為，其實(shí)際效果受到政府在解決金融領(lǐng)域市場(chǎng)不完全性問(wèn)題上的能力限制，即政府在金融監(jiān)管過(guò)程中同樣會(huì)遇到市場(chǎng)機(jī)制中存在的信息不完備和信息不對(duì)稱現(xiàn)象，而且可能更加嚴(yán)重（即政府也會(huì)失靈）。一方面，政府的金融監(jiān)管政策往往會(huì)被少數(shù)既得利益集團(tuán)所左右，因?yàn)槔婕瘓F(tuán)為了自己的利益必然有積極性采取各種手段影響政府的金融監(jiān)管政策，這樣，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)最后常常被捕獲；另一方面，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的過(guò)多管制行為進(jìn)一步增加了市場(chǎng)中尋租的機(jī)會(huì)，破壞了市場(chǎng)的正常競(jìng)爭(zhēng)秩序，這就不利于金融的長(zhǎng)期發(fā)展。

為了實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管，關(guān)鍵是要全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)；確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的臨界水平；實(shí)施有效的及時(shí)矯正措施。因此，政府監(jiān)管應(yīng)該強(qiáng)化這方面的工作：建立和完善統(tǒng)一的、健全的會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理制度，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)信息反映的真實(shí)性和完整性；對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)要進(jìn)行及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)量度，能隨時(shí)得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況；所有的風(fēng)險(xiǎn)損失要從資本金中扣除，當(dāng)資本充足率出現(xiàn)下降時(shí)，要啟動(dòng)及時(shí)矯正措施。

（三）建立健全農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保機(jī)制

由于農(nóng)戶普遍缺乏可變現(xiàn)的擔(dān)保抵押物，農(nóng)村基本沒(méi)有專門的擔(dān)?；鸹蛑薪闄C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，不能提供有效的社會(huì)化擔(dān)保和信用服務(wù)，農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。同時(shí)由于交通、信息條件差以及缺少和其他市場(chǎng)的融合導(dǎo)致農(nóng)村市場(chǎng)高度分割而限制了風(fēng)險(xiǎn)的分散，增加了銀行貸款的難度，制約了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。因此，政府部門和地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極輔助中央銀行促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立，組建符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的評(píng)估擔(dān)保機(jī)構(gòu)，設(shè)立由財(cái)政、企業(yè)、農(nóng)戶出資的信用擔(dān)?；穑l(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時(shí)，不能放松監(jiān)管，要對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)水平、執(zhí)業(yè)能力以及從業(yè)者的職業(yè)道德?tīng)顩r提出標(biāo)準(zhǔn)，制定規(guī)范，進(jìn)行監(jiān)督，促進(jìn)行業(yè)自律。

結(jié)論

金融生態(tài)是金融制度、金融結(jié)構(gòu)、金融體系轉(zhuǎn)化和演進(jìn)的決定因素。金融機(jī)構(gòu)在生存、發(fā)展過(guò)程中與其生存的外部環(huán)境、內(nèi)在管理、監(jiān)督、執(zhí)行機(jī)制及金融資源分布之間存在著密切地相互聯(lián)系、相互作用，并且通過(guò)它們之間的互動(dòng)關(guān)系，形成了一種動(dòng)態(tài)螺旋上升的內(nèi)在平衡。對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)缺陷的多視角透視進(jìn)行研究，正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況，準(zhǔn)確把握農(nóng)村金融生態(tài)平衡點(diǎn)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、維護(hù)金融穩(wěn)定具有重要的理論和實(shí)踐意義。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

唐霽（1988-），女，四川德陽(yáng)人，所在單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院（目前正在美國(guó)公費(fèi)交換學(xué)習(xí)），專業(yè)：金融學(xué)。