唐靈杰

摘 要:浙江經(jīng)濟(jì)近幾年發(fā)展一直比較迅速，是全國(guó)最具經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力的省份之一。這主要得益于中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活力，中小企業(yè)已成為浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。然而，融資難一直困擾和制約著其發(fā)展。文章通過(guò)對(duì)現(xiàn)階段浙江中小企業(yè)融資困局的剖析，就積極拓寬中小企業(yè)融資渠道，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，努力抓好政策法規(guī)前置，破解中小企業(yè)融資難進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞:中小企業(yè) 融資難 信用擔(dān)保 銀行貸款

中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2009）06-167-03

中小企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要活力源泉和持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要支撐力量，在擴(kuò)大就業(yè)、提供社會(huì)服務(wù)、推動(dòng)科技發(fā)展、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。改革開放30年來(lái),浙江省抓住機(jī)遇,大力發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，使中小企業(yè)得到迅猛快速發(fā)展。據(jù)《浙江新聞》相關(guān)資料揭示：截至2008年底，浙江各類工業(yè)中小企業(yè)近87萬(wàn)家，占全省工業(yè)企業(yè)總數(shù)的99%；就業(yè)職工1400余萬(wàn)人，占95.4%；總產(chǎn)值、稅金占全部工業(yè)企業(yè)的88.5%和89.5%。中小企業(yè)已經(jīng)成為浙江城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的主要力量和重要支柱，撐起了浙江經(jīng)濟(jì)的半壁江山。浙江中小企業(yè)在國(guó)民生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率、國(guó)內(nèi)就業(yè)率、稅收等方面已經(jīng)起到中西部省大中型企業(yè)所無(wú)法替代的作用。但是，時(shí)至今日，融資難仍然困撓著浙江許多中小企業(yè)，羈絆著它們進(jìn)一步快速發(fā)展壯大。

浙江是一個(gè)經(jīng)濟(jì)大省，也是一個(gè)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省，剖析、破解浙江中小企業(yè)的融資困局，對(duì)全國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，尤其是中西部地區(qū)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的前瞻性發(fā)展或許可投石問(wèn)路。浙江已率先做了許多探索，很有借鑒意義。

一、浙江中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀

浙江中小企業(yè)大部發(fā)韌于民間自有資金、民間借貸和民間集資，小部來(lái)源于國(guó)有、集體中小企業(yè)的改制。經(jīng)20多年的發(fā)展，無(wú)論是其經(jīng)營(yíng)規(guī)模還是經(jīng)濟(jì)總量都不再為民間借貸和民間集資所能支撐。融資，成為企業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。據(jù)相關(guān)調(diào)查資料顯示：浙江中小企業(yè)有74.6%的存在資金不足，有85.3%的企業(yè)需再融資，有70%以上的企業(yè)存在著融資難。浙江中小企業(yè)融資難主要表現(xiàn)在：

1.市場(chǎng)融資難。一是證券性融資難。據(jù)紹興市中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì)，2008年全市共有規(guī)模以上中小企業(yè)5282家，獲得上市許可的僅為10家，占全部規(guī)模以上中小企業(yè)的0.19%。二是民間性融資難。民間性融資對(duì)初創(chuàng)型企業(yè)尚可解一時(shí)之難，對(duì)處于快速擴(kuò)張期的成長(zhǎng)型中小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型中的中小企業(yè)顯然難解其渴。雖然浙江有3000億左右的民間資金沉淀于銀行，但民間融資受政策制約未能堂而皇之走向前臺(tái)，又受金融危機(jī)打擊和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響而信心受挫。一些原本效益較好的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨困境甚至倒閉，無(wú)法償還借貸資金，民間融資明顯收縮。

2.銀行貸款難。據(jù)金華、紹興、臺(tái)州、溫州四市中小企業(yè)資金需求調(diào)查表明：60%的企業(yè)需要從銀行貸款，30%的企業(yè)靠自籌，7.5%的企業(yè)通過(guò)內(nèi)部集資方式籌資，2.5%的企業(yè)表示依靠股票籌資。83.73%的中小企業(yè)存在銀行貸款困難。其中60.47%的中小企業(yè)認(rèn)為從銀行獲得貸款較難,23.26%的中小企業(yè)認(rèn)為從銀行獲得貸款十分困難。

3.融資成本難。中小企業(yè)為適應(yīng)變幻莫測(cè)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，必須保持經(jīng)營(yíng)靈活、變化快捷的特點(diǎn)，因而在時(shí)間和數(shù)量上對(duì)資金的需求具有不確定性，一次性融資的量較小而頻率較高，不僅融資的復(fù)雜性加大，而且融資的成本趨高。銀行貸款利率上浮更加劇了這一趨勢(shì)。據(jù)來(lái)自浙江省中小企業(yè)局2008年6月發(fā)布的調(diào)查資料：2007年“銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率普遍上浮30%~40%，高的上浮80%。同時(shí)不少銀行還要求企業(yè)存單質(zhì)押，使國(guó)有銀行綜合融資費(fèi)率達(dá)到了11.65%，股份制銀行綜合融資費(fèi)率達(dá)到了15.40%，如果是擔(dān)保貸款，加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均2~3個(gè)百分點(diǎn)的擔(dān)保費(fèi)率，中小企業(yè)承擔(dān)的融資成本將更高，而多數(shù)地方民間融資月利率已高達(dá)4分到6分。過(guò)高的資金使用成本對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生了較大影響，財(cái)務(wù)費(fèi)用增長(zhǎng)40.55%，其中利息凈支出增長(zhǎng)45.18%，虧損面擴(kuò)大21.03%，虧損總額增加70.60億元，比去年同期上升了34.93%?！?/p>

二、浙江中小企業(yè)融資難成因

浙江中小企業(yè)融資難成因是多方面的。既有企業(yè)自身的問(wèn)題，也有外部因素；既有政策性原因，也有銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸局限。

1.治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，信用狀況不理想。中小企業(yè)大多發(fā)韌于民間、發(fā)韌于家族，生于斯，長(zhǎng)于斯，因此不可避免地常常帶有某種“草根”性。我們敬佩于他們的艱辛創(chuàng)業(yè)、堅(jiān)忍不拔，我們也體味到了他們轉(zhuǎn)型的遲緩。治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，已成許多中小企業(yè)的通性。家族式管理在企業(yè)的初創(chuàng)期自有其許多優(yōu)勢(shì)，在今后的發(fā)展中我們也不能一概抹殺，但是企業(yè)發(fā)展到一定時(shí)期，治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范就不能不提到議事日程。治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，影響了企業(yè)融資渠道的拓展；治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，導(dǎo)致了企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，導(dǎo)致關(guān)聯(lián)交易的存在，信息不透明，信用不立，銀行顧慮重重不愿涉足。個(gè)別中小企業(yè)逃廢銀行債務(wù)行為，更放大加固了銀行此種憂慮，企業(yè)融資更為不易。

2.產(chǎn)業(yè)起點(diǎn)偏低，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)。中小企業(yè)受資金和技術(shù)局限，產(chǎn)業(yè)起點(diǎn)大多偏低，技術(shù)裝備相對(duì)滯后，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)，技術(shù)開發(fā)投入不足，預(yù)期收益不佳，經(jīng)營(yíng)狀況和未來(lái)發(fā)展前景不易判斷，擔(dān)保抵押物不足。貸款風(fēng)險(xiǎn)顯而易見，銀行自當(dāng)從嚴(yán)考慮。即便企業(yè)勉強(qiáng)找到抵押物，銀行也因抵押物難以變現(xiàn)而退避三舍。國(guó)家發(fā)改委2003年曾對(duì)中小企業(yè)發(fā)展較好、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)較多的省作過(guò)調(diào)查，中小企業(yè)因不能落實(shí)抵押而被銀行拒貸的比例為32.3%，無(wú)法落實(shí)擔(dān)保而被拒貸的比例為23.8％，兩者相加為56.1％。2003年是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的一年，時(shí)至今日，形勢(shì)當(dāng)更為嚴(yán)峻。浙江也概莫能外。

3.資本市場(chǎng)偏窄，企業(yè)籌資其難。證券市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較高，融資時(shí)間較長(zhǎng)，大部中小企業(yè)規(guī)模、實(shí)力有限，難以企及；曲高和寡，擠進(jìn)門的少，摒于外的多。熱議多時(shí)的二板市場(chǎng)“只聞樓梯響，不見玉人來(lái)”。地方產(chǎn)權(quán)交易和風(fēng)險(xiǎn)投資等小型資本市場(chǎng)眾里搜尋、不見蹤影。有關(guān)調(diào)查顯示，我國(guó)中小企業(yè)股權(quán)融資僅占資金來(lái)源的1.3％，而美國(guó)中小企業(yè)占到18％。浙江中小企業(yè)由于起步較早，發(fā)展較快，股權(quán)融資在資金來(lái)源中的占比略高于全國(guó)平均數(shù)，但多數(shù)高科技型中小企業(yè)仍難以籌措發(fā)展所需資金，普通中小企業(yè)更在別論。

4.信貸支持無(wú)力，企業(yè)告貸維艱。（1）銀行機(jī)構(gòu)機(jī)制存在缺陷。我國(guó)大型商業(yè)銀行按行政區(qū)域布局，機(jī)構(gòu)重疊，組織傳導(dǎo)鏈過(guò)長(zhǎng)，對(duì)中小企業(yè)的融資需求反應(yīng)遲緩。浙江省金融組織體系以少數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行為主，若干中小金融機(jī)構(gòu)（如股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等）為輔構(gòu)成，其運(yùn)行機(jī)制存在嚴(yán)重缺陷。四大國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)虛設(shè)問(wèn)題仍未得到解決，法人治理機(jī)構(gòu)嚴(yán)重扭曲，內(nèi)部人控制現(xiàn)象多發(fā)，不良貸款率居高不下，貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，經(jīng)營(yíng)效益惡化，放貸能力和積極性大受影響。股份制商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度健全，但也存在問(wèn)題，其背后的“老板”仍是國(guó)有企業(yè)，同樣存在所有者缺位及由此而來(lái)的內(nèi)部控制和道德風(fēng)險(xiǎn)。改制后的城市商業(yè)銀行多從城市信用社的多級(jí)法人轉(zhuǎn)制而來(lái)，受改制遺留問(wèn)題影響，部分城市商業(yè)銀行出現(xiàn)虧損和支付危機(jī)，主營(yíng)業(yè)務(wù)相對(duì)萎縮，經(jīng)營(yíng)能力下降，對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)既缺能力又缺膽量。銀行與企業(yè)信息不對(duì)稱，服務(wù)有待改進(jìn)，產(chǎn)品有待創(chuàng)新。（2）貸款期限方式存在局限?，F(xiàn)行的銀行信貸授權(quán)授信制度限制了基層銀行的信貸權(quán)限，大部分地市級(jí)及縣區(qū)級(jí)基層銀行機(jī)構(gòu)只有規(guī)模不大的流動(dòng)資金信貸權(quán)，沒有固定資產(chǎn)信貸權(quán)。中小企業(yè)中長(zhǎng)期貸款緊缺。浙江省金融機(jī)構(gòu)2007年技術(shù)改造貸款僅占中長(zhǎng)期貸款的0.97%，較2000年的16.09%下降了15.12個(gè)百分點(diǎn)，中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款越益趨少，流動(dòng)資金貸款期限越益趨短。據(jù)對(duì)各地市調(diào)查，絕大多數(shù)貸款期限為3至6個(gè)月。貸款方式主要是抵押和擔(dān)保貸款，只有極少數(shù)企業(yè)才能享受信用貸款，銀行貸款期限結(jié)構(gòu)難以滿足中小企業(yè)的資金需求。（3）貸款扶持方向存在偏移。在控制信貸總量規(guī)模的情況下，銀行貸款進(jìn)一步向大企業(yè)集中，“大企業(yè)錦上添花有余、小企業(yè)雪中送炭不足”。中小企業(yè)借款的特點(diǎn)是“少、急、頻”，相對(duì)于大型企業(yè)借款，銀行存在兩高一難，交易成本高，監(jiān)控成本高，債權(quán)維護(hù)難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)貸款頻率是大型企業(yè)的5倍，銀行管理成本也是5倍，中小企業(yè)貸款的平均不良率幾為商業(yè)銀行貸款的平均不良率的一倍。中小企業(yè)還貸質(zhì)量差影響了商業(yè)銀行放貸積極性。銀行偏重于自身利益，過(guò)于追求零風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為發(fā)放幾十萬(wàn)元的小額貸款既有風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)規(guī)模效益，寧愿資金積壓也不愿貸款扶持中小企業(yè)發(fā)展，中小企業(yè)貸款比重銳減。2007年占浙江全省稅收總額50%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款比重僅為6.72%，比2000年的13.74%銳減7.02%。（4）銀行信貸規(guī)模發(fā)生收縮。國(guó)家從緊貨幣政策的持續(xù)實(shí)施，商業(yè)銀行信貸規(guī)模明顯收縮，中小企業(yè)信貸供給進(jìn)一步趨緊。浙江省四大國(guó)有商業(yè)銀行2008年新增貸款明顯縮減，2007年新增貸款為1487.27億元，2008年新增貸款縮減為1093.69億元，同比減少了1/4。

5.政策扶持不足，銀企首尾兩端。政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)基金亟待增加。我國(guó)已經(jīng)設(shè)立中小企業(yè)科技創(chuàng)新基金和中小企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)開拓基金, 但每年只安排10多億元,從1999—2004年5月,針對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)的小額擔(dān)保貸款全國(guó)也只發(fā)放18億元。杯水車薪，無(wú)法滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要。政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策也須完善。浙江省為緩解小企業(yè)的融資困難，于2005年正式啟動(dòng)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工作，出臺(tái)了小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策。三年來(lái)，全省列入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增小企業(yè)貸款合計(jì)達(dá)258億元，有近20萬(wàn)家（次）微小企業(yè)得到了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工作取得了顯著成效。但風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍有待擴(kuò)展，激勵(lì)機(jī)制有待創(chuàng)新。

6.信用擔(dān)保體系不完善，擔(dān)保任重道遠(yuǎn)。中小企業(yè)貸款難的另一重因素是擔(dān)保難。為緩解中小企業(yè)融資窘境，浙江省從1998年起即著手信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，出臺(tái)了加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的政策意見。截至2007年底，全省設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)306家，擔(dān)保資金總額達(dá)到96.8億元，累計(jì)擔(dān)保企業(yè)7.3萬(wàn)家，擔(dān)保筆數(shù)15.8萬(wàn)筆，擔(dān)?？傤~達(dá)1094億元。其中，2007年當(dāng)年擔(dān)?？傤~為333億元，擔(dān)保代償率為0.203%，實(shí)際損失率僅為0.036%，在緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題上發(fā)揮了不可或缺的作用。但就信用擔(dān)保業(yè)而論，其發(fā)展仍顯滯后。擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小偏散，行業(yè)法律法規(guī)建設(shè)滯后，后續(xù)資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的投入不足，擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，仍難滿足中小企業(yè)的融資需要。許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，未與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制，擔(dān)保資金的放大作用和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用能力受到制約。

三、浙江中小企業(yè)融資難對(duì)策

破解中小企業(yè)融資難是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及政府、銀行、企業(yè)等多個(gè)方面，宜從多方著手以破其局。

1.抓好治理結(jié)構(gòu)規(guī)范，推進(jìn)企業(yè)信用建樹。中小企業(yè)自身素質(zhì)的提升是拓寬其融資渠道的基礎(chǔ)。必須抓好企業(yè)治理結(jié)構(gòu)規(guī)范，建立適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的內(nèi)部控制制度。以誠(chéng)為本,誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。規(guī)范財(cái)務(wù)管理，健全財(cái)務(wù)制度，嚴(yán)格會(huì)計(jì)核算，保障信息真實(shí)，加強(qiáng)信用建設(shè)，提升銀行和投資者信心。建立健全自有資產(chǎn)補(bǔ)充機(jī)制，提高企業(yè)內(nèi)源融資能力。必須強(qiáng)化外部監(jiān)督，完善社會(huì)公信機(jī)制，沒有外部監(jiān)督，僅靠企業(yè)道德自律無(wú)以保障財(cái)務(wù)信息透明。政府職能部門必須依法懲治企業(yè)為逃避稅收、債務(wù)的財(cái)務(wù)造假行為，必須依法懲治企業(yè)和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的串通造假行為。建立健全企業(yè)信用信息平臺(tái)，公開企業(yè)信用記錄，對(duì)那些串通企業(yè)造假的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)禁止行業(yè)準(zhǔn)入。建立健全企業(yè)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，防患企業(yè)信息欺詐。加強(qiáng)銀行貸后監(jiān)控，建立健全銀行信息共享機(jī)制。多方著手，逼迫企業(yè)保障信息真實(shí)。

2.抓好技術(shù)管理創(chuàng)新，推進(jìn)企業(yè)價(jià)值攀升。浙江規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)銷售利潤(rùn)率2001年為5.9%。2005年下降為4.8%，2007年略有回升，到5%?？梢妭鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)的贏利能力在弱化，風(fēng)險(xiǎn)在加大。中小企業(yè)是浙江傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的中堅(jiān)，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，提高自主創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)刻不容緩。創(chuàng)新是企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品時(shí)間、時(shí)代跨越，占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)高端，保持業(yè)績(jī)穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展的有效手段。中小企業(yè)不能僅僅依賴低成本的勞動(dòng)力、資源和資本參與未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，只有通過(guò)積極升級(jí)產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)向價(jià)值鏈上游的攀升，才是唯一出路。

3.抓好資本市場(chǎng)開辟，拓寬企業(yè)融資渠道。解決中小企業(yè)融資，有賴于資本市場(chǎng)的開辟和融資渠道的拓寬。除了積極推動(dòng)中小企業(yè)股份制改造，推薦符合條件的中小企業(yè)上市和盡快創(chuàng)立中小企業(yè)板，為中小企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng)募集資金創(chuàng)造條件和空間外，當(dāng)有許多事情可做。（1）開辟產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，提供中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易、債券融資平臺(tái)。開辟產(chǎn)權(quán)柜市，激活企業(yè)沉淀資金。開辟債券融資市場(chǎng)，推進(jìn)集合發(fā)債試點(diǎn)，支持經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)、成長(zhǎng)性好、償還能力強(qiáng)的中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券進(jìn)行融資，為中小企業(yè)擴(kuò)大中長(zhǎng)期項(xiàng)目投資提供穩(wěn)定的資金支持。（2）鼓勵(lì)企業(yè)融資租賃，降低中小企業(yè)融資成本、融資風(fēng)險(xiǎn)。融資租賃在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)是僅次于銀行信貸的金融工具。在紹興市也有許多成功案例，紹興市許多民營(yíng)輕紡企業(yè)技術(shù)改造、設(shè)備更新70%至80%借用融資租賃方式實(shí)施。融資租賃的優(yōu)點(diǎn)是成本較低，風(fēng)險(xiǎn)較小，方式靈活, 比長(zhǎng)期貸款和發(fā)行股票、債券受較少限制。企業(yè)不必僅僅依靠自我積累去購(gòu)買設(shè)備，只需用現(xiàn)有資產(chǎn)、效益以及未來(lái)的收益為保證,提供租賃公司認(rèn)可的擔(dān)保，即可占用并使用設(shè)備, 利用產(chǎn)生的效益向租賃公司支付租金。融資租賃當(dāng)是一條解決中小企業(yè)融資的有效快捷途徑。（3）開辟風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)，發(fā)展產(chǎn)業(yè)投資基金。產(chǎn)業(yè)投資基金既可有效實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄到投資的轉(zhuǎn)化,解決中小企業(yè)特別是科技型新興企業(yè)融資；也可改善企業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提供企業(yè)成長(zhǎng)保障。（4）發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，放開民間借貸市場(chǎng)。中小金融機(jī)構(gòu)，包括地方股份制商業(yè)銀行、小額貸款公司等，由于其本土性和小型性，易于了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)前景和信用水平, 克服“信息不對(duì)稱”性；易于貸后監(jiān)督，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)；易于發(fā)揮管理層次少、機(jī)制靈活、管理成本低等優(yōu)點(diǎn)。民間借貸，既有其存在基礎(chǔ)，不宜簡(jiǎn)單禁止。應(yīng)逐步放開，規(guī)范引導(dǎo)，去其糟粕，存其精華，充分發(fā)揮其積極作用。真正應(yīng)該嚴(yán)格查禁的是不法分子進(jìn)行的金融詐騙活動(dòng)和政府官員參與企業(yè)集資的行為。

4.抓好金融機(jī)構(gòu)改革，推進(jìn)銀行機(jī)制轉(zhuǎn)換。一是抓好金融機(jī)制改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)。健全產(chǎn)權(quán)制度，完善銀行法人治理結(jié)構(gòu)，克服內(nèi)部人控制現(xiàn)象，嚴(yán)肅查處貸款中的違法違紀(jì)問(wèn)題；加強(qiáng)中小企業(yè)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；改進(jìn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升經(jīng)營(yíng)能力，滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求。二是抓好經(jīng)營(yíng)作風(fēng)轉(zhuǎn)變，清除銀行官商習(xí)氣。銀行雖然已向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)進(jìn)，但其轉(zhuǎn)進(jìn)仍任重道遠(yuǎn)。銀行官商習(xí)氣的滋生，不但在于其背景，更在于其歷史沿革和官商氛圍。官商氛圍和官商習(xí)氣無(wú)時(shí)不給其職員強(qiáng)烈的心理暗示。官商習(xí)氣不除，銀行就無(wú)以改善經(jīng)營(yíng)服務(wù)，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。三是抓好組織重組，推進(jìn)流程再造。削減國(guó)有商業(yè)的過(guò)長(zhǎng)組織傳導(dǎo)鏈，推進(jìn)組織結(jié)構(gòu)扁平化；適度下移信貸審批權(quán)限，推進(jìn)信貸流程再造。過(guò)長(zhǎng)的組織傳導(dǎo)鏈和過(guò)度的權(quán)力集中，不僅違背信息即時(shí)性原則，加劇信息不對(duì)稱，也與高效率原則背道而馳。

5.抓好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)銀行觀念轉(zhuǎn)變。調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)期限，改進(jìn)與創(chuàng)新貸款服務(wù)方式。適度下放信貸授信權(quán)，增加中小企業(yè)技術(shù)改造和固定資產(chǎn)貸款；適度放寬信貸規(guī)模，延長(zhǎng)中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限；簡(jiǎn)化貸款審批流程，提高貸款審批效率。調(diào)整中小企業(yè)貸款利率，實(shí)行中小企業(yè)浮動(dòng)利率；建立中小企業(yè)資信評(píng)級(jí)制度，推進(jìn)中小企業(yè)信息平臺(tái)建設(shè)；積極探索與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作方式，努力拓展合作領(lǐng)域；推出更多適合中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，努力實(shí)現(xiàn)金融理念、金融產(chǎn)品和服務(wù)功能的創(chuàng)新。

6.抓好政策法規(guī)前置，完善企業(yè)融資環(huán)境。沒有政府政策法規(guī)前置，中小企業(yè)融資環(huán)境就不完善；沒有公共財(cái)政的適度投入，中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的激勵(lì)作用就會(huì)受損。

政府應(yīng)當(dāng)積極制定相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、融資政策和法律法規(guī)，就中小企業(yè)融資給以積極扶持，就銀行放貸給以積極引導(dǎo)，就逃廢債務(wù)行給以嚴(yán)厲打擊，從宏觀角度為中小企業(yè)融資創(chuàng)造良好環(huán)境。

7.抓好信用擔(dān)保體系建設(shè)，推進(jìn)信用擔(dān)保行業(yè)有序發(fā)展。完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，已經(jīng)越來(lái)越引起各方面的重視。目前，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，為中小企業(yè)獲取銀行貸款發(fā)揮了積極作用，但擔(dān)保實(shí)力仍然不足，擔(dān)保體系仍不完善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力仍然不強(qiáng)。抓好信用擔(dān)保體系建設(shè)迫在眉睫。一要進(jìn)一步推動(dòng)信用擔(dān)保行業(yè)的建設(shè)發(fā)展。積極發(fā)展政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保等多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)多渠道籌措擔(dān)保資金，多元化構(gòu)建投資主體。完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全擔(dān)保運(yùn)作制度和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保資本實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。依法經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)自律，促進(jìn)自身可持續(xù)發(fā)展。二要進(jìn)一步加大財(cái)政扶持力度。各級(jí)政府應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和財(cái)力情況，每年安排一定資金充實(shí)信用擔(dān)保發(fā)展資金，用于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展扶持和再擔(dān)保。以有效分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用，擴(kuò)大擔(dān)保資源總量，吸引更多地民間資本進(jìn)入擔(dān)保體系。三要進(jìn)一步建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。加強(qiáng)反擔(dān)保措施研究，完善反擔(dān)保機(jī)制，約束受保企業(yè)使用信貸資金的責(zé)任心，促使受保企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理改善和經(jīng)濟(jì)效益提升。四要進(jìn)一步建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)和被擔(dān)保企業(yè)的資信評(píng)級(jí)制度。揭示擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)擔(dān)保市場(chǎng)的公信力和市場(chǎng)秩序。五要進(jìn)一步探索會(huì)員制建設(shè)和區(qū)域性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)。加快建立中小企業(yè)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于提升中小企業(yè)信用擔(dān)保體系意義重大。即以分散會(huì)員機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，集合提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用，放大貸款擔(dān)保倍數(shù)。

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（作者單位：浙江省紹興市華源國(guó)土勘測(cè)有限公司 浙江紹興 312000

（責(zé)編：若佳）