宋 濤

摘 要: 近年來,隨著信用卡的日漸普及,信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象逐漸增多,給銀行帶來消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。為此,分析了信用卡套現(xiàn)的常見方法與原因,然后提出了相應(yīng)的防范建議。

關(guān)鍵詞: 信用卡;套現(xiàn);防范

中圖分類號: TH693.4

1 信用卡套現(xiàn)的常見方法

信用卡套現(xiàn)的常見方法如下:

(1)代人刷卡套現(xiàn)。持卡人主動替親朋好友或熟人刷卡消費(fèi),再由親朋好友或熟人向持卡人支付現(xiàn)金?，F(xiàn)實(shí)生活中,有這樣的持卡人,對需要購買大件商品的朋友,他都會主動陪同購物,目的就是用自己的信用卡為朋友付款,然后朋友再向他支付現(xiàn)金。因?yàn)樵S多銀行在發(fā)行信用卡的同時(shí)都推出了增值服務(wù),開展刷卡消費(fèi)攢積分換禮品等活動。持卡人用這種方法套現(xiàn),除了可以獲得一定期限內(nèi)的免息貸款,還可以增加持卡人的信用卡積分進(jìn)而換得銀行禮品。

(2)購物退貨套現(xiàn)。這種方法要求持卡人購買的物品必須是可以順利退貨的商品,例如機(jī)票、手機(jī)充值卡。中國國際航空公司和南方航空公司都規(guī)定頭等艙機(jī)票只要是在起飛前24小時(shí)退票,要全額現(xiàn)金退票,但不包含誤機(jī)狀態(tài)下改簽過的頭等艙機(jī)票。于是也就有人動起了兩家航空公司的歪念頭,在上述兩家航空公司自建營業(yè)廳刷卡購機(jī)票并出票,然后按照退票流程來操作即可輕松實(shí)現(xiàn)免費(fèi)套現(xiàn)的愿望。

(3)POS機(jī)套現(xiàn)。持卡人將自己的信用卡拿到信用卡套現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)那里,在中介的POS機(jī)上刷卡,進(jìn)行虛假交易,然后中介機(jī)構(gòu)付給刷卡人現(xiàn)金。值得注意的是,持卡人通過中介POS機(jī)進(jìn)行虛假交易刷卡套現(xiàn)后,需要向中介機(jī)構(gòu)支付一筆不小的費(fèi)用,一般在套現(xiàn)額的3%左右。對于一張授信額度全部用完的空卡,套現(xiàn)中介照樣能利用“信用卡延期透支功能”,進(jìn)行虛假消費(fèi)以“刷”出現(xiàn)金,不過要對持卡人收取15%—20%的手續(xù)費(fèi)。這些套現(xiàn)中介獲得如此神通的方法也很簡單,只要以特約商戶的名義向銀行申請開通POS機(jī),就可開展業(yè)務(wù),賺取差價(jià)。按照中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法,根據(jù)經(jīng)營范圍的不同,消費(fèi)者刷卡消費(fèi),特約商戶需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5%到2%不等的費(fèi)用(有的銀行按筆收取固定費(fèi)用),但中介在“套現(xiàn)”后向持卡人收取的手續(xù)費(fèi)更高,差價(jià)就這樣產(chǎn)生了。

(4)網(wǎng)上套現(xiàn)。據(jù)報(bào)道,目前有三個(gè)網(wǎng)站是“網(wǎng)上套現(xiàn)重災(zāi)區(qū)” :淘寶網(wǎng)( 利用支付寶套現(xiàn))、深圳騰訊公司所屬的“拍拍網(wǎng)” ( 利用財(cái)付通套現(xiàn))、泊來品站點(diǎn)“貝寶” 網(wǎng)站( 使用E-mail 付款功能輕松套現(xiàn))。以淘寶網(wǎng)為例,套現(xiàn)者可以先從親戚朋友那里借來身份證,在淘寶網(wǎng)上開個(gè)網(wǎng)上店鋪,然后套現(xiàn)者又冒充買家購買賣家(自家)的商品,利用自己的信用卡透支將錢轉(zhuǎn)移到支付寶賬戶,賣家在網(wǎng)上確認(rèn)已將貨發(fā)出(其時(shí)根本就沒有貨發(fā)出),買家(套現(xiàn)者)確認(rèn)已收到貨物并同意付款,貨款轉(zhuǎn)移到賣家的支付寶賬戶,賣家將支付寶里的貨款轉(zhuǎn)移到自己的儲蓄卡里,完成套現(xiàn)過程。

2 信用卡套現(xiàn)的主要原因

信用卡套現(xiàn)層出不窮的主要原因如下:

(1)信用卡刷卡透支存在較長免息期。

目前,各家銀行發(fā)行的信用卡多數(shù)是有柜面及ATM提現(xiàn)功能的,但需要支付手續(xù)費(fèi)及透支利息,而且提現(xiàn)額度只有授信透支額的30%-50%,甚至更少。直接透支取現(xiàn)的話,銀行要收取日利率為萬分之五的透支利息,換算成年利率高達(dá)18.25%。而采用信用卡刷卡透支,各大銀行通常有20-56 天的免息還款期,在此期間銀行并不收取任何費(fèi)用。持卡人即使采用成本較高的POS機(jī)套現(xiàn),支付3%的手續(xù)費(fèi),也比從銀行直接透支取現(xiàn)合算。如果持卡人各家銀行的信用卡很多,還可以實(shí)現(xiàn)循環(huán)套現(xiàn),享受銀行一定額度的無息貸款。

(2)中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶融資難。

信用卡套現(xiàn),從側(cè)面反映出市場對小額短期貸款的正常需求無法滿足。目前,由于銀行出于控制貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的考慮,通常更傾向于向經(jīng)營狀況良好的大型企業(yè)貸款。中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶向銀行申請小額短期貸款仍存在一定困難。特別在無抵押無擔(dān)保情況下,中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶向銀行融資程序復(fù)雜或者融資發(fā)放時(shí)間過長,嚴(yán)重影響自身的流動資金周轉(zhuǎn)。中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶通過信用卡ATM取現(xiàn)額度有限且費(fèi)用較高,在套現(xiàn)渠道豐富、成本相對較低的情況下,部分中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶就開始采用信用卡套現(xiàn)來融資。

(3)銀行和銀聯(lián)對信用卡市場監(jiān)管不嚴(yán)。

首先,目前銀聯(lián)商務(wù)公司對特約商戶的審查較寬松,客戶申請時(shí)僅需提供營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證等一些基本資料,銀聯(lián)商務(wù)公司就會在派人簡單核查后即安裝POS機(jī),由于受人力物力等因素的制約,銀聯(lián)與銀行常常沒有能力對所有特約商戶的運(yùn)營情況和POS機(jī)的使用情況持續(xù)跟蹤檢查,這就為POS機(jī)套現(xiàn)帶來機(jī)會。其次,銀行為了開拓信用卡市場,放寬了對信用卡客戶的資格審查,加上銀行間缺乏信用卡信息共享系統(tǒng),各銀行難以獲取客戶多頭開卡信息和違規(guī)信息,正常透支未納入征信系統(tǒng),影響客戶綜合信用額度判斷,使一人多卡超額占用信用額度的現(xiàn)象長期存在。最后,部分銀行缺乏信用卡異常行為監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng),對特約商戶異常的刷卡量、單一客戶異常透支等現(xiàn)象缺乏有效跟蹤預(yù)警和及時(shí)發(fā)現(xiàn),從而信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象越來越普遍。

3 建議

針對上述分析,對于信用卡套現(xiàn)防范,我們有以下建議:

(1)科學(xué)控制信用卡刷卡透支的免息期。

銀行應(yīng)對信用卡客戶建立信用檔案,控制面向不同客戶的免息期。銀行應(yīng)特別注意防范初次使用信用卡的客戶,一次性就將所有信用額度全部用完的情況,這種客戶可以適當(dāng)縮短其免息期。對于曾經(jīng)出現(xiàn)過惡意套現(xiàn)等不良行為的持卡人,銀行應(yīng)取消其免息期,降低其信用額度,直至回收其信用卡。對于信用記錄良好沒有出現(xiàn)過惡意套現(xiàn)行為的持卡人,銀行則可以讓其享受規(guī)定范圍內(nèi)較長的免息期和較高的信用額度。

(2)加強(qiáng)對信用卡單一客戶的管理。

首先,發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)信用卡賬戶實(shí)名制,積極利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)和中國銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)有效識別個(gè)人身份,對于未經(jīng)核實(shí)的銀行卡存量賬戶要做專門標(biāo)識。其次,對信用卡單一客戶用卡過程進(jìn)行必要監(jiān)控,發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)排查,對信用卡單一客戶賬戶出現(xiàn)異常消費(fèi)現(xiàn)象須引起足夠的重視,并制訂相應(yīng)防范措施。

(3)加強(qiáng)對特約商戶的管理。

首先,銀行發(fā)展特約商戶要建立嚴(yán)格的實(shí)名審核和現(xiàn)場調(diào)查制度,充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、中國銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)等核查方式,核實(shí)商戶法定代表人或負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人的個(gè)人身份,了解商戶的經(jīng)營背景、營業(yè)場所、經(jīng)營范圍、財(cái)務(wù)狀況、資信等,必要時(shí),要向公安部門、工商行政管理部門、商戶開戶行或其他單位進(jìn)一步核實(shí)。其次,銀行和銀聯(lián)要建立特約商戶POS機(jī)交易數(shù)據(jù)庫和監(jiān)控系統(tǒng),設(shè)置可疑交易監(jiān)控和分析指標(biāo),根據(jù)特約商戶的經(jīng)營狀況和規(guī)律,建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型。建立對特約商戶的定期現(xiàn)場檢查制度,對于新簽約商戶、出售易變現(xiàn)金商品(如珠寶、電腦等)商戶,以及發(fā)生過可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)等不良記錄的高風(fēng)險(xiǎn)商戶,要提高現(xiàn)場檢查頻率。嚴(yán)格對消費(fèi)撤銷、退貨、消費(fèi)調(diào)整等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易授權(quán)管理。最后,如果發(fā)現(xiàn)特約商戶涉嫌信用卡套現(xiàn)行為時(shí),收單銀行要及時(shí)調(diào)查核實(shí),并予以糾正,情節(jié)嚴(yán)重者應(yīng)終止其信用卡交易,并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

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