方永麗

摘 要: 農(nóng)村金融業(yè)的良好發(fā)展是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要條件。農(nóng)村金融發(fā)展,關(guān)系到新農(nóng)村建設(shè)是否能夠順利進行,“三農(nóng)”問題的最終解決,離不開農(nóng)村金融體系的健全與完善。然而,當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場尚存在許多問題,農(nóng)村金融體系還不健全、存在功能缺失,影響了對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。通過中國農(nóng)村金融體系現(xiàn)存在的問題,提出進一步完善農(nóng)村金融體系的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞: 農(nóng)村金融體系;農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展;農(nóng)村信用合作社;民間金融

中圖分類號: D922.23

目前,隨著我國新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的確立,農(nóng)村金融部門以支持“三農(nóng)”經(jīng)濟為己任,在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用,促進了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展,但與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展相比,目前農(nóng)村金融機構(gòu)體系還存在缺失,不能有效地滿足農(nóng)村金融需求,嚴(yán)重制約著“三農(nóng)”問題的解決,也制約著農(nóng)村持續(xù)經(jīng)濟的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的進程。因此,構(gòu)建一個功能完備、多層次、高效率、適應(yīng)農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)的農(nóng)村金融體系顯得尤為迫切。

1 我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的缺失

1.1 農(nóng)村金融機構(gòu)銳減、結(jié)構(gòu)單一

從數(shù)量上來看,近年來,因金融體制改革和國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整,大量縣域機構(gòu)網(wǎng)點撤并,農(nóng)村金融機構(gòu)銳減,而且金融機構(gòu)信貸權(quán)限集中上收,對農(nóng)村信貸資金的供給相當(dāng)有限,難以滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。從機構(gòu)上來看,農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)單一,農(nóng)村信貸投放的90%依靠農(nóng)村信用社提供,只有小部分依靠國有商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)提供。信用社“一農(nóng)獨大”,不能有效滿足農(nóng)村金融需求。

1.2 農(nóng)村金融機構(gòu)功能缺失,不能有效支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

(1)政策性銀行功能缺失。

目前,農(nóng)村政策性金融機構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,其任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財政性支農(nóng)資金的撥付。但是由于其支農(nóng)范圍狹窄,很大程度上制約了支農(nóng)作用的有效發(fā)揮,在支持“三農(nóng)”方面還存在諸多的不足之處。從業(yè)務(wù)發(fā)展來看,雖然近兩年在信貸品種方面有所延伸,但主要還是針對全市的農(nóng)村糧棉油深加工行業(yè)和一部分農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的投放。在對農(nóng)村基礎(chǔ)性建設(shè),特別是新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村農(nóng)田改造、水利設(shè)施、道路鋪設(shè)、電力通信公共產(chǎn)品等方面的基礎(chǔ)投入還相對乏力,對新興的農(nóng)村經(jīng)濟組織的小額貸款還處于空白,整個信貸運作中還帶有大量的商業(yè)運行色彩,國家政策性支農(nóng)功能沒有很好地從根本上體現(xiàn)出來。

(2)國有商業(yè)銀行功能缺失。

近年來,國有商業(yè)銀行出于集約化經(jīng)營的需要,撤并了大量在農(nóng)村的分支機構(gòu),逐步退出了農(nóng)村金融市場,形成了支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融服務(wù)缺位。其功能缺失主要體現(xiàn)在三個方面:一是從農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出大量機構(gòu),便利快捷的結(jié)算功能在農(nóng)村缺失,制約了全市城鄉(xiāng)一體化建設(shè)進程;二是涉農(nóng)信貸退出,信貸支持缺失,造成大量有市場、前景好的農(nóng)村經(jīng)濟組織得不到成本低、周期長、額度較大的商業(yè)銀行貸款;三是信貸門檻高、審批環(huán)節(jié)多等因素造成對涉農(nóng)企業(yè)支持缺失。由于涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展遲,原始積累慢等因素,大部分涉農(nóng)企業(yè)還處于一個起步階段,故很難得到商業(yè)銀行的信貸支持。

(3)農(nóng)村信用社支農(nóng)功能有待完善。

在政策性金融機構(gòu)功能缺失,商業(yè)銀行大量退出,農(nóng)村信用社成為名符其實的農(nóng)村金融的主體,并且以自身網(wǎng)點多、貸款額度小、分散、靈活、方便的特點為全市“三農(nóng)”發(fā)展做出了一定的貢獻。但是由于信用社自身實力有限、經(jīng)營機制不健全,其支農(nóng)功能仍有待完善,主要表現(xiàn)在:

首先,信貸資金缺量,負擔(dān)重,支農(nóng)實力不足。從信用社的發(fā)展歷程看,以前的模式導(dǎo)致了很多不良貸款,呆賬、壞賬率較高;從農(nóng)村信用社資金來源看,農(nóng)村資金通過金融機構(gòu)上存資金、上繳準(zhǔn)備金、郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款,以及農(nóng)村信用社為規(guī)避風(fēng)險而轉(zhuǎn)存同業(yè)等渠道流失嚴(yán)重。巨額資金逆向流動或沉淀,加劇了農(nóng)村資金供求矛盾,使農(nóng)信社籌資活動更加困難;從信用社的業(yè)務(wù)特點看,農(nóng)村信用社對于農(nóng)村小額信用貸款項目,其貸款對象普遍文化程度較低,分布相對零散,連續(xù)性不強,因此辦理貸款手續(xù)、放貸、收貸較困難,使得信用社業(yè)務(wù)成本大大增加。這些因素使得信用社自我生存與幫助農(nóng)民形成矛盾,使其很難應(yīng)對當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的需求。

其次,由于農(nóng)村信用社低成本籌資渠道有限導(dǎo)致貸款利率高。過高的利率不僅加重了農(nóng)民和涉農(nóng)中小企業(yè)的負擔(dān),不利于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率,而且?guī)用耖g借貸利率上漲。

再次,農(nóng)村信用社服務(wù)方式落后,結(jié)算渠道不暢。目前,農(nóng)村信用社仍然以存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主要服務(wù)方式,業(yè)務(wù)操作手段落后,還沒有實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點大都不具備跨省、市特別是跨省等異地匯兌結(jié)算功能,有的信用社至今仍沒有開通全國聯(lián)網(wǎng)的大額支付系統(tǒng),承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)很少涉及,從而影響了農(nóng)產(chǎn)品的流通和銷售。

1.3 農(nóng)村金融市場競爭嚴(yán)重不足,缺乏科學(xué)和諧的組織協(xié)作

按照嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)監(jiān)管”原則要求,目前中國農(nóng)村銀行類金融機構(gòu)基本上是以吸收存款為主要業(yè)務(wù),而目前除了農(nóng)村信用社發(fā)放涉農(nóng)貸款外,其他金融機構(gòu)很少發(fā)放支持“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展貸款,郵政儲蓄又形成了事實上的農(nóng)村金融“抽水機”,農(nóng)村資金供需的不平衡使得農(nóng)村金融“貧血”現(xiàn)象日益突出。因此,農(nóng)村金融實際上是一個“分工嚴(yán)格,競爭不足”的殘缺不全的體系,無法發(fā)揮彼此間的協(xié)作機能。

2 完善我國農(nóng)村金融體系的建議

(1)加快推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革,堅持農(nóng)村信用社“支農(nóng)”定位,發(fā)揮農(nóng)村金融主渠道作用。

農(nóng)信社的改革要考慮到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不平衡,農(nóng)村金融供求的不平衡,應(yīng)制定政策,允許各地根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r,以農(nóng)民自愿互利、典型示范和國家?guī)椭嘟Y(jié)合來發(fā)展農(nóng)民互助合作金融組織,真正以農(nóng)民為主體,進行農(nóng)信社的改革。把信用社逐步辦成為農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu),發(fā)揮農(nóng)村信用社基礎(chǔ)性作用。

(2)拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)領(lǐng)域,強化政策性金融的主導(dǎo)作用。

首先,要明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的市場定位:以支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展為己任,保證國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定運行。其次,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行按國際慣例進行商業(yè)化、市場化運作。要進行融資渠道、融資方式的創(chuàng)新以及信貸管理制度創(chuàng)新,并適應(yīng)糧食流通體制改革和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在繼續(xù)搞好農(nóng)產(chǎn)品流通服務(wù),確保糧食、食油、棉花等重要農(nóng)產(chǎn)品的收購供應(yīng),搞好市場調(diào)節(jié)的情況下,承擔(dān)起農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貸款等政策性金融業(yè)務(wù)。要進一步拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域,重點支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、退耕還林和生態(tài)環(huán)境建設(shè)。同時,開展項目融資、承銷債券和風(fēng)險投資等多樣化金融業(yè)務(wù),以增強其市場應(yīng)變能力,實現(xiàn)合理的盈利水平,保證其持續(xù)性發(fā)展。

(3)增強農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)服務(wù)功能,引導(dǎo)商業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)加大投入。

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整自己的經(jīng)營方向,利用工、中、建三大國有銀行撤銷大批農(nóng)村機構(gòu)因而競爭對手較少之機,跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)整合布局,定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)化的農(nóng)村商業(yè)銀行。當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行改革的方向已經(jīng)明確為“立足三農(nóng),面向城市,實現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)動”,對“三農(nóng)”的金融服務(wù)成為農(nóng)業(yè)銀行的重要任務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于農(nóng)村高端商業(yè)性金融市場,以支持縣域經(jīng)濟發(fā)展為重點,主要滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村科技園區(qū)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域以上工商企業(yè)的資金需求。同時,可以考慮根據(jù)不同地區(qū)間的經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性和差異性,制定更加符合基層實際的信貸管理方式和信貸政策。其他國有商業(yè)銀行應(yīng)以參股的方式,積極參與村鎮(zhèn)銀行的建立,為二級農(nóng)村金融市場提供服務(wù)。

(4)規(guī)范發(fā)展非正規(guī)金融,引導(dǎo)農(nóng)村民間金融發(fā)展。

當(dāng)前,我國農(nóng)村金融體系很不健全,存在較大的金融服務(wù)盲區(qū),以民間借貸為特征的非正規(guī)金融規(guī)模很大,這些非正規(guī)金融在促進地方經(jīng)濟發(fā)展和活躍金融市場等方面發(fā)揮了重要的作用,但是由于其自身的局限性和盲目性,非正規(guī)金融又存在很大的風(fēng)險,不利于我國農(nóng)村金融體系的健康完善發(fā)展。因此,在我國現(xiàn)階段的農(nóng)村金融領(lǐng)域,應(yīng)盡快制定民間資本面向農(nóng)村放貸的政策,創(chuàng)造良好的環(huán)境條件,通過多途徑組建產(chǎn)權(quán)明晰的中小金融機構(gòu),規(guī)范發(fā)展一些非正規(guī)的形式多樣的小型金融組織。一方面,要合理、明確界定民間金融與高利貸、民間金融與非法金融之間的界限,對高利貸與非法金融給予堅決的取締,對現(xiàn)已存在的一些資金實力強、規(guī)范化經(jīng)營的非正規(guī)金融機構(gòu)給予引導(dǎo),使其“合法化”,加強監(jiān)管和積極引導(dǎo),促進其規(guī)范化發(fā)展;另一方面,適度放松農(nóng)村金融組織的市場準(zhǔn)入條件,建立一批與傳統(tǒng)體制脫離關(guān)系的、以民營企業(yè)為主要股東的銀行,專門為農(nóng)村經(jīng)濟的服務(wù)。

(5)建立健全農(nóng)村金融政策扶持體系。

建立以財政和稅收為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融政策扶持體系,對農(nóng)村金融機構(gòu)實施“多予、少取、放活”的政策,引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投入農(nóng)村。在財政政策上,核心是“多予”,重點是建立農(nóng)業(yè)貸款貼息政策。在稅收政策上,核心是“少取”,重點是加大稅收減免優(yōu)惠。在貨幣政策上,核心是“放活”,重點是完善差別準(zhǔn)備金制度。按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、投向掛鉤、差別執(zhí)行”的原則,根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重,按年度設(shè)定并動態(tài)執(zhí)行相應(yīng)的準(zhǔn)備金率,以體現(xiàn)政策的公平性和普適性。堅持統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展,特別注重欠發(fā)達地區(qū)尤其是貧困地區(qū)發(fā)展的金融服務(wù)問題,采取導(dǎo)向性更強、力度更大的差別化扶持政策,支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融加快改革發(fā)展,促進實現(xiàn)欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟與金融的良性互動,逐步縮小區(qū)域發(fā)展差距。

當(dāng)前,農(nóng)村金融體系改革的目標(biāo)可定位為:建立一個以地方性農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村商業(yè)銀行為基礎(chǔ)、以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)、以農(nóng)村其他商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)、及民間金融為重要補充的金融體系。

參考文獻

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