翟 豐

摘要:全球金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響超出預(yù)期,而實(shí)體經(jīng)濟(jì)的下滑過(guò)程也是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的暴露過(guò)程。在當(dāng)前應(yīng)對(duì)金融危機(jī)、支持經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的大形勢(shì)下,保增長(zhǎng)是政府、企業(yè)和銀行的共同責(zé)任,需要各方面共同努力,以降低經(jīng)濟(jì)下滑帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行如何切實(shí)承擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任,既促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展又有效控制風(fēng)險(xiǎn),也成為當(dāng)前面臨的重大挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;保增長(zhǎng);防風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào):F832.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2009)26-0083-02

全球金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響超出預(yù)期,我國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了近年少有的下滑勢(shì)頭。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,商業(yè)銀行在當(dāng)前應(yīng)對(duì)危機(jī)、支持經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的過(guò)程中,經(jīng)受著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和考驗(yàn),也擔(dān)負(fù)著非常重要的責(zé)任。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的下滑過(guò)程也是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的暴露過(guò)程,如何切實(shí)承擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任,既促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展又有效控制風(fēng)險(xiǎn),成為當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的重大挑戰(zhàn)。

一、保增長(zhǎng)就是保銀行

近幾年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷改善,一個(gè)重要的原因就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)活躍,效益提升。去年四季度,中央出臺(tái)的一系列刺激經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大內(nèi)需的政策措施,對(duì)銀行是個(gè)重大利好,有助于緩解當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下滑對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量形成的壓力。否則,如果宏觀經(jīng)濟(jì)出了問(wèn)題,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)嚴(yán)重下滑,實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī),銀行就會(huì)面臨系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),必然無(wú)法獨(dú)善其身。比如,房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷、股市震蕩,居民消費(fèi)信心不足,正傳染到消費(fèi)市場(chǎng),許多加工業(yè)受到影響。如果順其自然調(diào)整,代價(jià)將非常大,不僅沖擊銀行資產(chǎn)質(zhì)量,也會(huì)造成大量失業(yè),危及社會(huì)穩(wěn)定。所以,保增長(zhǎng)是政府、企業(yè)和銀行的共同責(zé)任,需要各方面共同努力,以降低經(jīng)濟(jì)下滑帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、“擴(kuò)內(nèi)需,調(diào)結(jié)構(gòu)”給銀行既保增長(zhǎng)又防風(fēng)險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)

我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)下滑實(shí)質(zhì)上是由于經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性需求不足引起的,即因外部需求減少,導(dǎo)致外需導(dǎo)向型企業(yè)出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性過(guò)剩,生產(chǎn)萎縮,進(jìn)而影響到整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。面對(duì)這種形勢(shì),國(guó)家出臺(tái)了“擴(kuò)內(nèi)需,調(diào)結(jié)構(gòu),促增長(zhǎng)”的政策,以求通過(guò)財(cái)政投資的結(jié)構(gòu)性調(diào)整,帶動(dòng)銀行信貸和社會(huì)投資,來(lái)擴(kuò)大內(nèi)需、調(diào)整結(jié)構(gòu)、促進(jìn)增長(zhǎng),這就給銀行提供了大量結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)。例如,此次中央投資,加大了對(duì)公共交通和城市基礎(chǔ)設(shè)施、能源和基礎(chǔ)原材料、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施改善、生態(tài)環(huán)境保護(hù)、加工制造業(yè)改造升級(jí)等方面的傾斜力度。歷史經(jīng)驗(yàn)表明,為財(cái)政投資配套的信貸資金,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。銀行順應(yīng)中央的投資導(dǎo)向,調(diào)整好信貸結(jié)構(gòu),就能為保增長(zhǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)提供良好保證。

三、銀行必須堅(jiān)持政策底線

銀行業(yè)是一個(gè)高負(fù)債行業(yè),貸款資金來(lái)源于企業(yè)、居民的存款,必須償還,銀行貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大。因此,銀行支持保增長(zhǎng)必須堅(jiān)持政策底線。一是項(xiàng)目資本金不到位不能貸。從歷史教訓(xùn)來(lái)看,資本金不到位往往是導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)主要原因。二是缺少有效需求的不能貸。缺少主動(dòng)需求,必然出現(xiàn)過(guò)剩,這樣的企業(yè)生產(chǎn)必將難以為繼,銀行貸款也必然會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。三是堅(jiān)持環(huán)評(píng)必須過(guò)關(guān)。環(huán)評(píng)不過(guò)關(guān),項(xiàng)目建設(shè)將面臨極大的政策性風(fēng)險(xiǎn),銀行必須關(guān)注。四是對(duì)受這輪經(jīng)濟(jì)調(diào)整沖擊大、存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)、客戶慎貸。當(dāng)然,在堅(jiān)持這一政策底線的同時(shí),銀行也應(yīng)保持政策的靈活性,堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待。一是對(duì)具有長(zhǎng)遠(yuǎn)影響的行業(yè)、項(xiàng)目還應(yīng)當(dāng)適度支持;二是對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈條中的關(guān)鍵性企業(yè),盡管出現(xiàn)暫時(shí)性困難,銀行也應(yīng)當(dāng)給予支持;三是對(duì)盡管存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),但通過(guò)跨行業(yè)、跨區(qū)域兼并重組能夠煥發(fā)生機(jī)的也應(yīng)予以支持。

四、保增長(zhǎng)需要各方面加快創(chuàng)新

我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期靠投資拉動(dòng),是一種典型的生產(chǎn)型經(jīng)濟(jì)。而能不能持續(xù)增長(zhǎng)、能不能成功完成轉(zhuǎn)型,還需要取決于能否啟動(dòng)消費(fèi)彌補(bǔ)出口的下滑、能否啟動(dòng)民間投資替代政府投資。但消費(fèi)拉動(dòng)和生產(chǎn)推動(dòng)是兩種不同的經(jīng)濟(jì)組織方式,民間投資和政府投資具有不同的特點(diǎn),需要各方面不斷創(chuàng)新,提供配套條件。從商業(yè)銀行來(lái)講,必須加快創(chuàng)新,建立有利于啟動(dòng)消費(fèi),有利于助推中小企業(yè)發(fā)展的拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的配套信貸政策、產(chǎn)品、機(jī)制。從政府來(lái)講,必須加強(qiáng)創(chuàng)新,解決銀行信貸支持消費(fèi)和中小企業(yè)發(fā)展的一些瓶頸問(wèn)題,如設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金、中小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。

五、銀行要采取針對(duì)性和系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

一是要關(guān)注本輪擴(kuò)大內(nèi)需重點(diǎn)領(lǐng)域的關(guān)鍵問(wèn)題。例如從西部來(lái)看,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是這輪擴(kuò)大內(nèi)需的重點(diǎn),但是,西部地區(qū)大部分財(cái)政收入來(lái)源于土地出讓收入,由于當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣,土地出讓金減少,地方財(cái)政對(duì)大項(xiàng)目配套資金的能力減弱,能不能恰當(dāng)解決攸關(guān)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是要防止產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)核心企業(yè)的破產(chǎn)倒閉。產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)核心企業(yè)倒閉,將使該產(chǎn)業(yè)的整個(gè)上下游企業(yè)受到影響,產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),銀行必須密切關(guān)注,重點(diǎn)防范。三是銀行必須不斷提高對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的預(yù)警能力。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變,銀行必須加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)及其政策變化、區(qū)域經(jīng)濟(jì)變化走勢(shì)的前瞻性研究,力爭(zhēng)將信貸決策建立在準(zhǔn)確、堅(jiān)實(shí)、科學(xué)的前瞻性判斷之上,爭(zhēng)取信貸投向、結(jié)構(gòu)調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)防范的主動(dòng)權(quán)。四是要嚴(yán)格財(cái)政資金和銀行資金支持的界定。財(cái)政投入和銀行信貸投入有不同的特點(diǎn),財(cái)政投入往往不需要償還,而銀行投入必須償還。本次保增長(zhǎng)政策的實(shí)施,需要各級(jí)財(cái)政和銀行和衷共濟(jì),共同推動(dòng),但在哪些方面必須財(cái)政出資、哪些方面銀行應(yīng)當(dāng)給予支持上,必須有一個(gè)清晰的界定和分工,銀行自身必須保持清醒的頭腦,避免讓信貸資金承擔(dān)財(cái)政資金的職責(zé),最終影響銀行資金償還,產(chǎn)生社會(huì)不安定因素。

2009年是我國(guó)應(yīng)對(duì)危機(jī)、深化改革的關(guān)鍵一年。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)應(yīng)對(duì)危機(jī)沖擊的長(zhǎng)期性,高度關(guān)注信貸快速增長(zhǎng)下的風(fēng)險(xiǎn)隱患積聚,堅(jiān)持保增長(zhǎng)和防風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合,當(dāng)前與長(zhǎng)遠(yuǎn)相結(jié)合,治標(biāo)與治本相結(jié)合,處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系,防止不審慎行為。要科學(xué)把握信貸投放節(jié)奏,堅(jiān)持做到信貸投放與風(fēng)險(xiǎn)管理能力、專業(yè)人員素養(yǎng)和經(jīng)驗(yàn)相匹配,與客戶資源、項(xiàng)目?jī)?chǔ)備、細(xì)分市場(chǎng)相匹配,與客戶的有效信貸需求相匹配,與資本充足情況、撥備水平和資本補(bǔ)充前景相匹配,保持信貸投放對(duì)經(jīng)濟(jì)支持的可持續(xù)性,通過(guò)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。