[摘 要]當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營已成為當(dāng)今世界金融領(lǐng)域發(fā)展的一大趨勢。而在分業(yè)經(jīng)營模式下的我國商業(yè)銀行將面對世界各國融巨頭的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行為了迎接各方面的挑戰(zhàn),采取混業(yè)經(jīng)營是金融業(yè)應(yīng)對挑戰(zhàn)的必然選擇。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 經(jīng)營模式 分業(yè)經(jīng)營 混業(yè)經(jīng)營

作者簡介:涂思勤(1988-),男,西北民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2006金融學(xué)(1)班,主要研究方向:金融學(xué)。

目前我國的銀行體制實行分業(yè)經(jīng)營,即商業(yè)銀行、商業(yè)保險業(yè)和證券業(yè)的業(yè)務(wù)完全分開,各部分的資金不許相互融通。而在目前這種國際發(fā)展趨勢下,分業(yè)經(jīng)營模式下的我國商業(yè)銀行將面對世界各國集銀行、保險、證券等金融業(yè)務(wù)于一身的金融巨頭的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。隨著金融自由化發(fā)展,金融管制的放松,新的信息技術(shù)的采用,以及各國金融機構(gòu)之間的競爭日益加劇,分業(yè)經(jīng)營已不適合當(dāng)今銀行業(yè)的發(fā)展,而分業(yè)經(jīng)營模式下的我國商業(yè)銀行將面對世界各國集銀行、保險、證券等金融業(yè)務(wù)于一身的金融巨頭的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為了迎接各方面的挑戰(zhàn),發(fā)展商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營是金融業(yè)應(yīng)對挑戰(zhàn)的必然選擇。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營模式概述

銀行經(jīng)營模式是指國家以法律的形式確立的本國銀行業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍。一個國家銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)建和發(fā)展是以其本國所固有的政治、經(jīng)濟、文化、歷史為基礎(chǔ)的,由于國情的差異,各國的銀行經(jīng)營模式千姿百態(tài),各有特色。國際上金融業(yè)在處理銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)的關(guān)系上,主要存在兩種模式:分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營。

(一)分業(yè)經(jīng)營模式

分業(yè)經(jīng)營模式(又稱專業(yè)銀行體制),是金融機構(gòu)的一種組織形式。其核心在于銀行、證券、保險、信托分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理,各行業(yè)之間有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)界限,在這種制度下,銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等相分離,彼此之間業(yè)務(wù)不能交叉,管理不能混淆。

(二)混業(yè)經(jīng)營模式

混業(yè)經(jīng)營模式(亦稱為全能制或綜合業(yè)務(wù)制),是指同一金融機構(gòu)可以經(jīng)營不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)。即銀行、證券、保險、信托等金融機構(gòu)的經(jīng)營不僅僅局限于自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),而且可以相互交叉、滲透進行多元化的經(jīng)營和發(fā)展。商業(yè)銀行可以經(jīng)營投資銀行的業(yè)務(wù)、證券承銷交易、保險業(yè)務(wù)、也可以直接從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù),法律對各種機構(gòu)的營業(yè)范圍不作明確限定。

二、我國商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營模式及其缺點

從世界各國的銀行體制來看在保證金融體系安全與穩(wěn)健運行的前提下,從順應(yīng)市場潮流與促進社會資源的有效分配的角度考慮混業(yè)經(jīng)營目前已經(jīng)成為一種國際趨勢。我國以前之所以采用分業(yè)經(jīng)營是由我國當(dāng)時自己的國情和分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢所決定的。然而,面對著激烈的國際經(jīng)濟競爭,分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)不適合我國當(dāng)前國民經(jīng)濟的發(fā)展,而且分業(yè)經(jīng)營的缺點也逐漸的暴露出來。具體來說分業(yè)經(jīng)營模式的缺點有以下幾點:

(一)分業(yè)經(jīng)營體制日益難以適應(yīng)市場的發(fā)展和客戶的需求。由于分業(yè)經(jīng)營使銀行業(yè)務(wù)范圍受到限制,滿足不了客戶的多層次需求,許多業(yè)務(wù)也很難拓展。商業(yè)銀行只能在狹小的信貸領(lǐng)域,主要面對國有企業(yè)從事基本的貸款業(yè)務(wù)活動,在國有企業(yè)普遍效益低的情況下,商業(yè)銀行要么放款使不良資產(chǎn)比率持續(xù)上升,要么為保安全少發(fā)貸款,結(jié)果造成銀行存差過大、資金浪費嚴(yán)重。所以,分業(yè)經(jīng)營不但抑制了市場資金的流動,以及金融行業(yè)資金間的融通,而且不利于銀行、證券公司、保險公司分享各自掌握的有關(guān)行業(yè)金融信息,參與金融行業(yè)投資,分散單獨經(jīng)營的風(fēng)險。事實上,分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)造成各類金融機構(gòu)事實上的“分割經(jīng)營、孤立經(jīng)營”的局面,使得銀行、證券、保險的業(yè)務(wù)品種有限而單調(diào),行業(yè)素質(zhì)及競爭力不斷下降,抑制了我國金融業(yè)的健康發(fā)展。

(二)分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)開始阻礙我國金融業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。在現(xiàn)在的情況下,分業(yè)經(jīng)營只能是在有關(guān)規(guī)定和要求下,做一些相關(guān)行業(yè)之間的服務(wù),否則就算違規(guī)。而目前分業(yè)經(jīng)營確實有一些不大好處理的事情,比如保險業(yè)、證券業(yè)、銀行業(yè)各業(yè)之間做一些不違反分業(yè)原則的合作,但是有可能碰到中央銀行和保監(jiān)會、證監(jiān)會之間的管理意見不一致的情況。因此有時銀行想為客戶提供比較全面的服務(wù),由于遇到這樣一些障礙,新的產(chǎn)品不容易推出。

(三)銀行中介優(yōu)勢逐漸喪失,抗風(fēng)險作用有限。隨著證券市場和保險市場的發(fā)展,銀行傳統(tǒng)的中介職能開始弱化,資金需求者也從證券市場上獲得大量的直接融資。存、貸利差作為銀行主要的收入來源之一,隨著間接融資的減少而減少。如果仍是嚴(yán)格地限定經(jīng)營范圍,銀行市場將很快縮小,經(jīng)營困難。而且,經(jīng)營種類、產(chǎn)品單一,金融資金運作方式少。

(四)容易導(dǎo)致貿(mào)易摩擦。按照世界貿(mào)易組織逐步自由化的原則和最惠國待遇原則,中國仍采取分業(yè)經(jīng)營,必然引起諸多貿(mào)易摩擦。要解決這一矛盾,唯一的出路就是抓住時機,逐步放棄分業(yè)經(jīng)營,慢慢推進混業(yè)經(jīng)營。

三、我國商業(yè)銀行實行混業(yè)的必然性

混業(yè)經(jīng)營模式,即銀行、證券、保險、信托等金融機構(gòu)的經(jīng)營不僅僅局限于自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),而且可以相互交叉、滲透進行多元化的經(jīng)營和發(fā)展。商業(yè)銀行可以經(jīng)營投資銀行的業(yè)務(wù)、證券承銷交易、保險業(yè)務(wù)等法律對各種機構(gòu)的營業(yè)范圍不作明確限定。面對著激烈的國際經(jīng)濟競爭,分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)不適合我國當(dāng)前國民經(jīng)濟的發(fā)展,所以混業(yè)經(jīng)營最終會成為我國商業(yè)銀行的必然選擇。

(一)提高我國商業(yè)銀行國際競爭力的需要

分業(yè)經(jīng)營不利于我國單個的銀行、保險、證券機構(gòu)在信息共享、服務(wù)質(zhì)量、融資便利等方面提高國際競爭力,混業(yè)經(jīng)營則能夠提升其競爭力。外資銀行憑借其資金實力、服務(wù)理念、金融技術(shù)和市場經(jīng)驗的優(yōu)勢,將在多方而擠壓國內(nèi)金融機構(gòu)的發(fā)展空間,其中最重要的一個方而便是經(jīng)營模式上的挑戰(zhàn)。目前,我國商業(yè)銀行仍是主要經(jīng)營傳統(tǒng)的一般存款、貸款和中間業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)范圍相當(dāng)狹小,營利能力有限,綜合競爭力弱。而跨國銀行的業(yè)務(wù)范圍廣闊,經(jīng)營靈活,能為客戶提供全方位服務(wù),能通過貨幣市場和資本市場,將各種金融業(yè)務(wù)進行有效組合,從而大大降低成本,增加收入來源,具有天然的競爭優(yōu)勢。

(二)企業(yè)與個人資產(chǎn)由單一化向多元化轉(zhuǎn)變的需要

伴隨民眾資產(chǎn)的多元化,迫切要求金融機構(gòu)提供多元化綜合服務(wù)利率水平的不斷降低和資本市場的發(fā)展及多種投資工具的增加?？蛻魧鹑谏唐返男枨笫嵌喾矫娴?且大多是綜合性需求:客戶需要存貸款、結(jié)算等金融商品,也需要買保險、基金、債券和炒股票及使用信用卡?？蛻粝Ｍ氖谦@得“一站式”全金融服務(wù),即在任何一家金融機構(gòu)都能得到想要的金融服務(wù)。而這一切,在分業(yè)經(jīng)營下是很難做到的,只有在金融業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營的情況下才能做到。

(三)混業(yè)經(jīng)營是發(fā)展資本市場的必然要求

以直接融資為特征的資本市場的發(fā)展,必然能憑借其較高的資產(chǎn)收益和便利的融資條件,與商業(yè)銀行爭奪金融資源。從而對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展空間產(chǎn)生重要影響。投資銀行業(yè)務(wù)的繁榮與銀行業(yè)務(wù)的萎縮形成了鮮明的對比,徹底打破了金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的原有平衡,銀行機構(gòu)滲透其它金融領(lǐng)域的沖動難以抑制,要求實行混業(yè)經(jīng)營的金融立法改革勢在必行。

(四)商業(yè)銀行自身發(fā)展要求

我國加入WTO之后,中國的金融市場進一步開放,外資金融機構(gòu)的大規(guī)模投入,要求我們必須走混業(yè)經(jīng)營的道路。我國實行分業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)資本實力單薄、業(yè)務(wù)范圍狹窄、專業(yè)人才分散和資金調(diào)度空間有限與國外資本實力雄厚、業(yè)務(wù)范圍廣泛、專業(yè)人才匯聚、資金調(diào)度空間寬闊的混業(yè)性的金融集團展開激烈的市場競爭顯然力不從心。所以走混業(yè)經(jīng)營的道路也是我國商業(yè)銀行自身發(fā)展要求。

四、我國商行實行混業(yè)經(jīng)營的對策及建議

針對上面提到的實行混業(yè)經(jīng)營所面對的不利因素,提出了一下幾點對策及建議

(一)完善商業(yè)銀行內(nèi)控運行機制

1.必須建立一個強有力的內(nèi)部控制監(jiān)管部門加強銀行各項經(jīng)營活動的有效監(jiān)控。這不僅是穩(wěn)健經(jīng)營的保證,也是減少和防止案件發(fā)生的根本措施。

2.加快內(nèi)部組織機構(gòu)改革。建立科學(xué)、嚴(yán)密、有效的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),分級管理的組織控制體系使商業(yè)銀行內(nèi)部各部門形成權(quán)責(zé)明確、相互牽制的統(tǒng)一體,改變過去因相互制衡機制欠缺而造成內(nèi)控制度執(zhí)行不力的情況。

3.必須建立風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制。要把現(xiàn)代計算機技術(shù)應(yīng)用到內(nèi)部控制,建立起涵蓋銀行各項業(yè)務(wù)前、后臺全過程的計算機輔助操作系統(tǒng),通過程序編制,設(shè)定權(quán)限指令,控制違規(guī)操作,實現(xiàn)內(nèi)部控制有效和“實時”監(jiān)控。

(二)完善金融監(jiān)管體制

1.建立金融監(jiān)管體系內(nèi)部之間的協(xié)調(diào)機制。我國分業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制是指致力于消除監(jiān)管沖突、避免監(jiān)管真空、促進監(jiān)管合作及提高監(jiān)管效率。因此,應(yīng)建立金融監(jiān)管部門之間的信息交流與共享制度以及聯(lián)合協(xié)助監(jiān)管調(diào)查制度,建立金融監(jiān)管部門與央行之間的監(jiān)管信息定期送達(dá)制度.充分運用現(xiàn)代化電子技術(shù)和監(jiān)測分析手段和方法,下設(shè)信息中心,建立金融監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。

2.加強監(jiān)管人才培養(yǎng),提高監(jiān)管水平。建立競爭、約束與激勵機制,制定執(zhí)行監(jiān)管人員任職資格和科學(xué)的考核辦法,最大限度地調(diào)動員工的積極性。通過創(chuàng)辦一系列的高水平金融監(jiān)管培訓(xùn)班、組織聯(lián)合檢查組對部分金融機構(gòu)進行聯(lián)合監(jiān)管以及到國外監(jiān)管當(dāng)局學(xué)習(xí)等方式,加強監(jiān)管人員新理論、新業(yè)務(wù)、新技能的培訓(xùn),及時掌握新的業(yè)務(wù)技能和先進的監(jiān)管手段,培養(yǎng)一批熟悉銀行、證券和保險業(yè)務(wù)綜合監(jiān)管的復(fù)合型高級金融監(jiān)管人才。

3.完善金融監(jiān)管法律制度.要根據(jù)實際情況進一步補充完善《商業(yè)銀行法》,及時修改《人民銀行法》、《證券法》、《保險法》等有關(guān)法律法規(guī),依照審慎監(jiān)管原則的要求,針對不同類型的金融機構(gòu),制定從市場準(zhǔn)入到市場退出,從資本充足率到信貸資金管理,內(nèi)部控制等涵蓋所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn),通過廢除、修改、補充和制定等手段,最終使我國金融監(jiān)管法律制度符合WTO規(guī)則和國際慣例,與國際接軌。

(三)完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)

公司治理結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的核心,也是穩(wěn)步推進混業(yè)經(jīng)營的重要制度基礎(chǔ)。為此,首先應(yīng)建立合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。繼續(xù)積極推進商業(yè)銀行股份制改革,著力培育次大股東階層,在大股東和小股東之間形成一個強勢群體,適當(dāng)削弱大股東的絕對優(yōu)勢,從真正意義上形成股東多元化及比較合理的股權(quán)結(jié)構(gòu),實現(xiàn)政企分開,化解“一股獨大”及其“內(nèi)部人控制”問題。再次,建立多樣化、高透明的激勵約束機制,以降低銀行中固有的代理人風(fēng)險;建立代理人市場,使代理人能夠按市場化原則進出市場,以達(dá)到優(yōu)勝劣汰,合理配置資源的效果,引入信譽機制,有效防范代理人的機會主義行為;將銀行信息披露納入金融法律法規(guī)體系建設(shè)之中,以促使經(jīng)營管理者不斷提高管理水平,完善公司治理運行機制“3”。

參考文獻(xiàn)

[1]田鵬《我國銀行業(yè)從分業(yè)到混業(yè)的現(xiàn)實選擇》河北企業(yè),2007年第9期,第31頁

[2]劉仁松《金融分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營研究》〔碩士學(xué)位論文〕廣西,廣西大學(xué)金融學(xué)院,2004年

[3]崔妮《商業(yè)銀行的選擇與出路》,陜西科技報,2009年6月19日,第003版

[4]劉衛(wèi)柏《混業(yè)經(jīng)營的利與弊》,湖南,邵陽學(xué)院,2004年

[5]寧效云《我國金融混業(yè)經(jīng)營的實踐探討》湖北農(nóng)村金融研究,2007年6月第4至6頁

[6]楊柳《我國金融的分業(yè)和混業(yè)監(jiān)管問題及對策研究》,〔碩士學(xué)位論文〕西南農(nóng)業(yè)大學(xué),2004年第44至45頁