馬 寧 王 鵬

[摘 要]政府有效的金融規(guī)制安排是農(nóng)村民間金融規(guī)范、健康發(fā)展的有力保障。本文立足于我國農(nóng)村民間金融規(guī)制的現(xiàn)狀,剖析農(nóng)村民間金融規(guī)制存在的問題,進而提出對其進行完善的對策建議。

[關鍵詞]農(nóng)村 民間金融規(guī)制

本文系吉林大學“985工程”研究生創(chuàng)新基金資助項目“法經(jīng)濟學視角下的中國金融規(guī)制研究”(20081210)階段性研究成果。

作者簡介:馬寧(1982-),吉林長春人,吉林大學經(jīng)濟學院博士研究生;王鵬(1980-),遼寧錦州人,吉林大學經(jīng)濟學院博士研究生。

一、問題的提出

民間金融,一般是指個人之間、企業(yè)之間、個人與企業(yè)之間的借貸行為以及各種民間組織的融資活動。[1]目前,我國民間金融的規(guī)模正在逐漸擴大,2003年,我國的民間融資規(guī)模只有8000多億元,到2006年底陡增至7.5萬億元,2007年底達到9萬億元,2008年第一季度已接近9.5萬億元。[2]在我國廣大農(nóng)村,民間金融活動十分活躍,并已成為我國農(nóng)村融資活動的主要方向,根據(jù)一項社會調查,2007年,中部八省份有貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶中67%是通過民間金融融資的,通過正規(guī)金融融資的人數(shù)只占33%。[3]民間金融在農(nóng)村金融市場上有效彌補了正規(guī)金融的供給不足,但其具有季節(jié)性、臨時性、分散性、數(shù)額小、風險高等特點,仍存在很多弊端,需要政府制定行之有效的規(guī)制措施進行規(guī)范和引導。

二、我國農(nóng)村民間金融的規(guī)制現(xiàn)狀

一直以來,我國政府對農(nóng)村民間金融采取較為嚴格的限制性規(guī)制措施。2007年以來,國家銀監(jiān)會先后出臺了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等部門規(guī)章和一系列行政許可實施細則文件,開始通過建立新型農(nóng)村金融機構逐步引導農(nóng)村民間金融向合法化、正規(guī)化發(fā)展。不過,這類金融機構尚處于起步階段,截至2008年底,全國的新型農(nóng)村金融機構僅有105家,貸款余額僅為27.9億元,[4]在農(nóng)村的資金供給中只占極小的比重。因此,民間金融活動在我國廣大農(nóng)村依然普遍存在。

三、我國農(nóng)村民間金融規(guī)制存在的問題

我國農(nóng)村民間金融發(fā)展時間很長,但是,卻剛剛納入到金融規(guī)制體系中來,規(guī)制安排處于起步階段,立法層級不高、規(guī)制效力有限,還有許多亟待解決的問題,主要有如下幾個方面:

首先,缺乏對農(nóng)村民間金融利率水平的規(guī)制安排。根據(jù)人民銀行發(fā)布的中國區(qū)域金融運行報告顯示,2007年,我國東部地區(qū)的江蘇省民間融資利率為9.85%,浙江省為14.3%;中西部地區(qū)的湖南省民間融資利率為25.27%,云南省為16.2%;東北地區(qū)的遼寧省民間融資利率為16.4%。[5]從以上數(shù)據(jù)可以看出,雖然我國民間融資利率存在地區(qū)差異,但都處在一個較高的水平。但是不可否認的是,在我國農(nóng)村,民間融資的高利率水平會加重經(jīng)濟成本,打擊廣大農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營積極性,影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

其次,缺乏對農(nóng)村民間信用制度的規(guī)范措施。由于民間金融是建立在資金供求雙方彼此了解、信賴的基礎上的,也就是說,借方的信用而非抵押物是信貸關系成立的必要條件。但是隨著民間金融活動范圍的擴大,其信息優(yōu)勢將會大打折扣,同樣會發(fā)生信息不對稱問題,并由此引發(fā)道德風險和逆向選擇。[6]為了保持民間信貸雙方良性信貸制度的發(fā)展,政府需要提供規(guī)制供給加以規(guī)范。

再次,缺乏對農(nóng)村民間金融潛在金融風險的防范措施。由于農(nóng)村民間金融的規(guī)模不斷擴大,發(fā)生頻率不斷提高,少部分人從從事借款活動的民間金融分離出來,開始經(jīng)營地下金融,非法吸收存款,發(fā)放高利貸,從而擾亂了正常的金融秩序。這一風險隱患需要引起政府的足夠重視。

四、進一步完善我國農(nóng)村民間金融的規(guī)制安排

首先,加強對農(nóng)村民間金融利率的規(guī)制。農(nóng)村民間金融市場的利率高于正規(guī)金融市場的利率是客觀存在的,國內的學者對此持有兩種不同的觀點,一種是認為我國民間金融市場利率定價屬于自由競爭定價,由供求雙方?jīng)Q定;另一種觀點認為由于我國農(nóng)村金融供給的壟斷性,民間金融市場利率屬于壟斷定價。[7]本文認為,由于我國農(nóng)村分散,地區(qū)差異性巨大,不存在確定的市場結構,農(nóng)村民間金融市場的利率定價不存在確定性的定價策略和定價方式,仍屬于壟斷定價,因此政府有必要對農(nóng)村民間金融的利率進行規(guī)制,將目前對利率上限的規(guī)定進一步具體化,并針對不同類型的民間信貸確定差異化的利率上限。

其次,規(guī)范農(nóng)村民間信用制度,建立農(nóng)村個人征信體系。我國已初步建立了以政府為主體、電子政務為基礎的政府信用體系,以法人為主體的企業(yè)信用體系和以市場交易人為主體的基礎個人信用體系三者相結合社會信用體系。

再次,建立和完善事前處理和事后懲罰機制,防范農(nóng)村民間金融的潛在風險。對于農(nóng)村民間金融潛在風險的防范要建立嚴格、具體的事后懲罰機制,對地下錢莊的高利貸、追債公司的暴力索款等違法行為予以嚴厲打擊。同時,農(nóng)村民間金融潛在風險的防范更需要事前處理機制。

參考文獻

[1]張燕等。關于農(nóng)村民間金融法律規(guī)制的思考以“軟法”之治的視角[J]武漢金融,2008(8)

[2]民間融資緣何興盛[EB/OL]新浪財經(jīng),www.sina.com.cn,2008-9-16

[3]劉玲玲等。中國農(nóng)村金融發(fā)展研究[M]北京:清華大學出版社,2008:16

[4]截至08年12月31日我國新型農(nóng)村金融機構已超百家 [EB/OL]中央政府門戶網(wǎng)站,www.gov.cn,2009-01-13

[5]中國人民銀行貨幣政策分析小組2007年中國區(qū)域金融運行報告[EB/OL]人民網(wǎng),www.people.com.cn,2008-5-30

[6]王群琳。中國農(nóng)村金融制度缺陷與創(chuàng)新[M]北京:經(jīng)濟管理出版社,2006:296

[7]謝玉梅。農(nóng)村金融深化:政策與路徑[M]上海:格致出版社,2007:158-159