鄒　龍

摘要：商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，是全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會(huì)的必然要求，是發(fā)揮保險(xiǎn)輔助社會(huì)管理功能的有益探索，也體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)社會(huì)的行業(yè)責(zé)任，同時(shí)對(duì)新農(nóng)合合作機(jī)制的創(chuàng)新及保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場和完善多層次的農(nóng)村醫(yī)療保障體系具有重要意義。本文介紹了商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的現(xiàn)狀及取得的成效，并分析了目前存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)今后商業(yè)保險(xiǎn)的參合工作提出了建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；新農(nóng)村建設(shè)；新型農(nóng)村合作醫(yī)療

一、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的簡介

2003年我國推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療（下稱“新農(nóng)合”）制度，即由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。截至2008年9月30日，全國開展新農(nóng)合的縣（市、區(qū)）數(shù)達(dá)到2729個(gè)，參合農(nóng)民達(dá)8.14億人 ，參合率為91.5%。僅2008年前三季度全國籌集新農(nóng)合基金達(dá)710.02億元，人均籌資水平達(dá)87.2元，支出總額為429.10億元，全國累計(jì)受益3.69億人次。新農(nóng)合在減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、緩解因病致貧返貧等方面發(fā)揮了重要作用。

1.新型農(nóng)村合作醫(yī)療的特點(diǎn)

與原來的農(nóng)村合作醫(yī)療相比，新農(nóng)合呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：首先，政府的支持力度加大，新農(nóng)合明確規(guī)定中央財(cái)政和地方財(cái)政對(duì)參合農(nóng)民每年按人均不低于10元給予補(bǔ)助，確立了個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機(jī)制，2009年西部地區(qū)地方財(cái)政補(bǔ)助不少于人均40元；其次，保障以大病統(tǒng)籌為主，將重點(diǎn)放在農(nóng)民的大額醫(yī)藥費(fèi)用或住院醫(yī)藥費(fèi)用的補(bǔ)助上；第三，統(tǒng)籌層次和能力也得以提高，新農(nóng)合以縣代替了過去的鄉(xiāng)、村為單位來開展統(tǒng)籌，增強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)管理能力；最后，規(guī)定由政府負(fù)責(zé)和指導(dǎo)建立

組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對(duì)新農(nóng)合加強(qiáng)了領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督。另外，還明確了農(nóng)民自愿參加的原則，并賦予農(nóng)民知情權(quán)和監(jiān)管權(quán)，以維護(hù)制度的公開、公平和公正；同時(shí)附以建立醫(yī)療救助制度，通過民政、扶貧等部門資助貧困農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。

2.新型農(nóng)村合作醫(yī)療的經(jīng)辦方式

在前期新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)和推廣過程中，形成了三種類型的經(jīng)辦方式。三種方式各有優(yōu)勢，一是由衛(wèi)生部門所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦。這種做法比較普遍，有利于規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為和控制醫(yī)療費(fèi)用，但暴露出專業(yè)治理能力不足。二是由勞動(dòng)保障部門所屬社保中心經(jīng)辦。這一方式在東部農(nóng)業(yè)人口較少地區(qū)采用較多，能夠利用現(xiàn)有社保中心力量, 節(jié)省管理成本，但由于是第三方付費(fèi), 社保中心對(duì)醫(yī)療行為沒有直接的約束控制，需要衛(wèi)生行政部門的協(xié)調(diào)配合。三是保險(xiǎn)公司經(jīng)辦方式。商業(yè)保險(xiǎn)公司專業(yè)技能較強(qiáng)，費(fèi)用理賠經(jīng)驗(yàn)豐富, 用人機(jī)制靈活，有利于降低管理成本和提高服務(wù)質(zhì)量，由此可以減輕政府設(shè)立機(jī)構(gòu)、聘用人員等前期投入和壓力，但保險(xiǎn)公司亦屬于第三方付費(fèi), 需要衛(wèi)生部門配合加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療行為的約束控制。一些東部地區(qū)和少數(shù)中部地區(qū)，采取委托保險(xiǎn)公司進(jìn)行基金管理和審核報(bào)銷，衛(wèi)生、財(cái)政部門進(jìn)行監(jiān)管的做法,探索形成了“政府組織引導(dǎo)，職能部門監(jiān)管，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)的‘征、管、監(jiān)分離”的模式。

3.保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主要模式

按是否承擔(dān)基金營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)分類，保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合的運(yùn)作模式主要分為基金型、契約型和混合型三種。

（1）基金型。由政府負(fù)責(zé)基金盈虧、保險(xiǎn)公司提供管理服務(wù)。在這種模式中，政府和有關(guān)部門負(fù)責(zé)新農(nóng)合方案制定、組織協(xié)調(diào)、宣傳發(fā)動(dòng)和資金籌集等工作；保險(xiǎn)公司以第三方管理者的身份，受托承辦新農(nóng)合運(yùn)行管理中的工作量比較大的審核支付業(yè)務(wù)；政府單獨(dú)向保險(xiǎn)公司支付管理費(fèi)用，不從基金列支，基金虧損由政府彌補(bǔ)，基金結(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度合作醫(yī)療基金。

（2）契約型。采取政府作為投保人、保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人、參加新農(nóng)合農(nóng)民作為受益人的保險(xiǎn)契約管理方式。在這種模式中，保險(xiǎn)公司與當(dāng)?shù)卣鞴懿块T就保險(xiǎn)責(zé)任、賠付比例、賠償限額、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面協(xié)商一致后，按照保險(xiǎn)合同方式運(yùn)作新農(nóng)合基金，履行保險(xiǎn)責(zé)任，承擔(dān)基金運(yùn)作盈虧。

（3）混合型。介于基金型和契約型之間，是指保險(xiǎn)公司代政府管理新農(nóng)合基金，收取管理費(fèi)，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一保險(xiǎn)年度，基金虧損由政府和保險(xiǎn)公司按一定比例分?jǐn)偂?/p>

4.保險(xiǎn)業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的內(nèi)在原因

如果由地方政府直接運(yùn)作新農(nóng)合，首先需要設(shè)立具體經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)資金籌集及日常管理監(jiān)督和報(bào)銷支付業(yè)務(wù)。由此需要安置大量人員，從而帶來很大管理成本和財(cái)政壓力。其次，政府部門缺乏專業(yè)的資金管理隊(duì)伍，合作醫(yī)療方案設(shè)計(jì)及醫(yī)療費(fèi)用管控技術(shù)性也非常強(qiáng)，如果不熟悉審核支付業(yè)務(wù)知識(shí)和專業(yè)技能，報(bào)銷支付中極易出現(xiàn)漏洞。而保險(xiǎn)公司擁有這樣的專業(yè)管理人才和技術(shù)。因此商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合工作，是保險(xiǎn)公司與地方政府雙向選擇的結(jié)果，政府可以充分利用現(xiàn)有的社會(huì)資源，保險(xiǎn)公司則可以發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢 ，同時(shí)可實(shí)現(xiàn)參合農(nóng)民、政府部門和商業(yè)保險(xiǎn)公司三方的共贏。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主要成效

商業(yè)保險(xiǎn)積極參與新農(nóng)合，按照“征、管、監(jiān)”協(xié)調(diào)運(yùn)作的機(jī)制，接受政府委托，提供專業(yè)化管理和服務(wù)，取得了較好的成效：

1.實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)合的“征、管、監(jiān)”分離

保險(xiǎn)公司作為第三方機(jī)構(gòu)承辦新農(nóng)合的業(yè)務(wù)管理，這樣既可有效利用保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的專業(yè)技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和人力資源，也將政府從辦醫(yī)保轉(zhuǎn)為管醫(yī)保，從繁雜的事務(wù)性工作中解脫出來，把主要精力轉(zhuǎn)向籌資管理、組織管理和監(jiān)督管理，有效地促進(jìn)了政府職能的轉(zhuǎn)變。

2.降低了新農(nóng)合的運(yùn)行成本

保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合，利用已有健全的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、完善的信息系統(tǒng)和專業(yè)的人才隊(duì)伍等資源優(yōu)勢，在較短時(shí)期內(nèi)建立起業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，減輕了政府設(shè)置機(jī)構(gòu)、配備人員的壓力。同時(shí)，保險(xiǎn)公司利用靈活的人事制度，強(qiáng)化了聘用人員的管理和考核，提高了運(yùn)作效率。

3.提高了新農(nóng)合的業(yè)務(wù)管理和服務(wù)水平

保險(xiǎn)公司利用管理經(jīng)驗(yàn)和精算技術(shù)，配合政府制定新農(nóng)合方案，提高了方案的合理性；運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，規(guī)范審核、補(bǔ)償支付流程，提高了方案執(zhí)行的公開性、公平性和公正性；建立精簡的、獨(dú)立于醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的專管員隊(duì)伍，搭建有效的信息處理平臺(tái)，提升了新農(nóng)合的信息化管理和服務(wù)水平，提高了農(nóng)民的滿意度。

4.有利于構(gòu)建多層次的農(nóng)村醫(yī)療保障體系

保險(xiǎn)公司利用自身農(nóng)村資源優(yōu)勢參與新農(nóng)合，在農(nóng)村地區(qū)逐步建立起基本醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，增強(qiáng)了農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)了較富裕農(nóng)民投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，為構(gòu)建新農(nóng)合和補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系奠定了基礎(chǔ)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)

1.缺乏政策支持和法律保障

現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)沒有明確定性，造成保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合的定位不明。保險(xiǎn)公司能否持續(xù)參與新農(nóng)合受制于當(dāng)?shù)卣臎Q策，政府換屆、領(lǐng)導(dǎo)更換等因素增加了保險(xiǎn)公司參與的不確定性。缺乏法律保障也造成了部分地區(qū)新農(nóng)合資金不到位或不足額到位，這樣從短期來看，保險(xiǎn)公司可能因考慮社會(huì)效益等因素，積極參與，但從長遠(yuǎn)而言，由于保險(xiǎn)公司權(quán)益難以保證，其參與的積極性肯定會(huì)受影響。

2. 醫(yī)療體制不夠完善

目前政策規(guī)定不報(bào)銷自費(fèi)藥品費(fèi)用，農(nóng)民、保險(xiǎn)公司和有關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)更多地使用公費(fèi)藥品，影響了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的盈利性，部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合存在較大抵觸情緒。此外，醫(yī)療體制中的不規(guī)范現(xiàn)象也導(dǎo)致賠付率人為上升，增加了合作醫(yī)療基金經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)。