摘要：文章從縣域地區(qū)開發(fā)、主打險(xiǎn)種開發(fā)等角度分析開發(fā)縣域保險(xiǎn)市場的路徑，提出要結(jié)合實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況分層次推進(jìn)開發(fā)縣域地區(qū)保險(xiǎn)市場和針對(duì)不同人群要重點(diǎn)開發(fā)主打產(chǎn)品，有效實(shí)現(xiàn)開發(fā)縣域保險(xiǎn)市場。

關(guān)鍵詞：縣域保險(xiǎn)；縣域地區(qū)開發(fā)；主打險(xiǎn)種；中介主體

中圖分類號(hào)：F842文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1674-1145（2009）08-0042-03

一、開拓縣域保險(xiǎn)市場必要性分析

我國縣域國土面積達(dá)到896萬平方公里，占國土總面積的93%，人口總數(shù)達(dá)到9.35億，占全國總?cè)藬?shù)的73%。故縣域保險(xiǎn)市場的發(fā)展決定著我國絕大多數(shù)人口的保險(xiǎn)保障狀況，決定著我國保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)的地位[1]。縣域保險(xiǎn)發(fā)展起來了，保險(xiǎn)的功能和作用才能得到充分的發(fā)揮，保險(xiǎn)的覆蓋面和服務(wù)領(lǐng)域才能不斷拓寬，才能真正做大、做強(qiáng)中國的保險(xiǎn)業(yè)，真正實(shí)現(xiàn)我國保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，走出一條中國特色的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路[2]。

但是一直以來，我國保險(xiǎn)業(yè)把業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)放在了大城市，資源配置高度向城市傾斜，從而使城市保險(xiǎn)得到了快速的發(fā)展，而縣及縣以下的保險(xiǎn)市場極不發(fā)達(dá)[3]：縣域經(jīng)濟(jì)在整體國民經(jīng)濟(jì)中占比約60%，而縣域保費(fèi)僅占全國總保費(fèi)的30%；在9.16億縣域人口中平均每10人擁有1張保單，每20個(gè)人擁有1張個(gè)人壽險(xiǎn)保單，縣域企業(yè)投保比率基本不到10%，幾乎所有地區(qū)縣域市場的保險(xiǎn)深度、密度均低于當(dāng)?shù)仄骄健Ｌ荻壤碚撜J(rèn)為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)間推移和生命周期的衰退，逐步有次序地由高梯度地區(qū)向低梯度地區(qū)擴(kuò)散與轉(zhuǎn)移。目前我國保險(xiǎn)業(yè)空間發(fā)展情況是城市處于高梯度地區(qū)，縣域處于低梯度地區(qū)，是有待開發(fā)的“處女地”，市場潛力巨大。經(jīng)過多年的發(fā)展，城市保險(xiǎn)業(yè)各項(xiàng)資源會(huì)趨于緊張，要素成本上升，有向二級(jí)梯度甚至三級(jí)梯度地區(qū)（縣域）轉(zhuǎn)移的要求。

因此，保險(xiǎn)公司如何根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求開展經(jīng)營業(yè)務(wù)，以最有效方法實(shí)現(xiàn)在縣域地區(qū)的發(fā)展，

是一個(gè)亟待引起高度重視的現(xiàn)實(shí)問題。

二、縣域保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）縣域保險(xiǎn)主體需求情況

為了進(jìn)一步了解目前縣域保險(xiǎn)需求情況，我們在浙江省范圍內(nèi)選擇13個(gè)縣（注：13個(gè)縣分別為蒼南、富陽、建德、長興、淳安、定海、東陽、嘉興、臨安、瑞安、桐廬、象山和新昌。）進(jìn)行了較大規(guī)模的問卷調(diào)查，共收回有效問卷調(diào)查791份。通過這次調(diào)查，我們總結(jié)出以下一些結(jié)論。

1．農(nóng)戶保險(xiǎn)消費(fèi)的購買力不足。由于農(nóng)戶在許多方面屬于相對(duì)弱勢群體，在可支配收入并不寬裕且不穩(wěn)定的限制下，與購買生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等重要和迫切的開支相比，保險(xiǎn)還屬于一種高消費(fèi)的奢侈品，使得強(qiáng)大的潛在需求難以轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)購買力。在調(diào)查中，無論瑞安、象山等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣域（均為全國百強(qiáng)縣）還是不發(fā)達(dá)縣域，購買能力低直接制約了農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求，成為農(nóng)戶沒有購買保險(xiǎn)的首要原因。當(dāng)問及“你一年承擔(dān)多少保險(xiǎn)費(fèi)”時(shí)，多數(shù)集中在100元以下，選擇1000以上的13縣平均概率僅為6.19%；當(dāng)問及“如果政府有一定保費(fèi)補(bǔ)貼，你愿意購買農(nóng)戶合作醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)嗎？”，平均有69.8%的農(nóng)戶愿意購買農(nóng)民合作醫(yī)療保險(xiǎn)，而有45.1%的農(nóng)戶愿意購買農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)，不愿意的分別僅為8.8%和22.4%。

2．中小企業(yè)特別是那些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，既是推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)增長的重要力量，也是縣域保險(xiǎn)需求的一個(gè)主體。我們在實(shí)際調(diào)研中了解到，防突發(fā)事件與穩(wěn)定員工隊(duì)伍成為中小企業(yè)購買保險(xiǎn)的兩大原因。在我們的問卷調(diào)查中，問及企業(yè)面臨財(cái)產(chǎn)與責(zé)任方面的主要風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)成為首選，占到19.6%，高于火災(zāi)事故（19.3%）與自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)（17.4%）。問及企業(yè)員工面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，“員工意外傷害風(fēng)險(xiǎn)”成為首選，占到31.8%，遠(yuǎn)高于員工養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)（20.7%）和員工重大疾病風(fēng)險(xiǎn)（15.8%）。對(duì)于外來民工，這一群體的養(yǎng)老保障尚未引起人們的重視；相反的是在對(duì)待中高級(jí)經(jīng)營管理人才上，企業(yè)愿意選擇“提供養(yǎng)老保險(xiǎn)”和“提供醫(yī)療保險(xiǎn)”的方式來穩(wěn)住中高級(jí)經(jīng)營管理人才，分別達(dá)到19.8%和16.5%。

（二）縣域保險(xiǎn)供給情況

1．縣域保險(xiǎn)供給市場主體單一，未形成有效競爭優(yōu)勢。發(fā)展縣域保險(xiǎn)的基礎(chǔ)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是縣域保險(xiǎn)的支撐點(diǎn)。但是，縣域保險(xiǎn)銷售還是以直接銷售為主，營銷服務(wù)部也基本上設(shè)在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置相對(duì)較少，各公司不重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村的保險(xiǎn)營銷。目前除中國人保和中國人壽外，其余公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)很少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。而中國人保和中國人壽兩家國有保險(xiǎn)公司由于在縣域機(jī)構(gòu)較為健全、開展業(yè)務(wù)歷史較早以及國有公司信譽(yù)較高等原因，在縣域市場占有絕對(duì)優(yōu)勢。

2．縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不合理。長期以來，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)縣域市場的發(fā)展規(guī)律探索不夠，缺少適應(yīng)縣域消費(fèi)者需求的產(chǎn)品?？h域保險(xiǎn)市場上的產(chǎn)品大多是城市保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品移植，真正適合縣域保險(xiǎn)市場本身的產(chǎn)品有效供給跟不上縣域消費(fèi)者的需求。從各縣域保險(xiǎn)公司經(jīng)營的產(chǎn)品來看，難以形成適合縣域保險(xiǎn)市場發(fā)展需要的產(chǎn)品優(yōu)勢，具體表現(xiàn)在：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅沒有開發(fā)，反而有萎縮趨勢。種植業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)停辦多年，生豬保險(xiǎn)、魚塘保險(xiǎn)、養(yǎng)蠶保險(xiǎn)等農(nóng)民歡迎的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)也已基本停辦；二是產(chǎn)品無特色，差異化程度較低，不能滿足多方面的保險(xiǎn)需求，尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品完全是城市產(chǎn)品的翻版，難以適合低收入農(nóng)民的購買需求；三是針對(duì)中小企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎沒有。目前縣域中小企業(yè)的比重越來越高，中小企業(yè)除了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求外，為穩(wěn)定中高級(jí)經(jīng)營管理人才，對(duì)員工養(yǎng)老、醫(yī)療等商業(yè)人身保險(xiǎn)的需求潛力也很大，但目前缺少這方面針對(duì)性險(xiǎn)種。

三、開拓縣域保險(xiǎn)市場路徑分析

（一）縣域地區(qū)開發(fā)路徑

1．不同地區(qū)縣域開發(fā)路徑：先東部、再中部、再西部地漸次推進(jìn)?？紤]到人均收入差異導(dǎo)致市場成熟程度，我們采取梯度遞進(jìn)開發(fā)戰(zhàn)略：先開發(fā)具有市場購買力的東部沿海地區(qū)，向中部地區(qū)和西部地區(qū)某些收入較高的地區(qū)推進(jìn)。在開發(fā)中西部地區(qū)市場時(shí)，不要急于求成，著眼眼前利益，而要著眼于長足發(fā)展，擴(kuò)展市場占有份額。

2．同一縣域內(nèi)部開發(fā)路徑：先縣城、再城郊、再富裕農(nóng)村、最后向貧困農(nóng)村推進(jìn)。農(nóng)戶收入的高低是影響其購買保險(xiǎn)的重要因素，同一縣域內(nèi)部不同地區(qū)農(nóng)戶的收入存在較大差距。我們在開發(fā)縣域保險(xiǎn)市場時(shí)，需要考慮到地區(qū)差異。生活在這些區(qū)域大農(nóng)戶受城市的輻射效應(yīng)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較穩(wěn)固，收入較多，消費(fèi)觀念也更進(jìn)步。保險(xiǎn)公司在開發(fā)縣域保險(xiǎn)時(shí)，可以首先針對(duì)縣城及城鄉(xiāng)接合部農(nóng)戶的需求和消費(fèi)文化，制定產(chǎn)品戰(zhàn)略和營銷計(jì)劃。這樣做既可以降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，又可以為將來向各區(qū)域和各收入階層的群體銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品積累經(jīng)驗(yàn)。其次是城市郊區(qū)或被城市包圍的城中村，或者地處在公路或鐵路沿線區(qū)域，這些地區(qū)與交通不便地區(qū)相比，經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)較好一些。

（二）險(xiǎn)種開發(fā)路徑

總體上縣域人口分為純農(nóng)戶和縣域居民、中小企業(yè)三大類。在同一地區(qū)內(nèi)部，由于其人群就業(yè)方式和生活方式的不同，不同人群的保險(xiǎn)需求是不同的。針對(duì)這一點(diǎn)，必須分批推進(jìn)不同人群的保險(xiǎn)，重點(diǎn)開發(fā)主打產(chǎn)品，以最小的精力開發(fā)縣域市場。

1．純農(nóng)戶是指只從事農(nóng)業(yè)，且主要是傳統(tǒng)意義上的種植業(yè)，收入來源只有農(nóng)業(yè)，長期生活在鄉(xiāng)村的居民。對(duì)于純農(nóng)戶來說，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，是一個(gè)弱勢群體，風(fēng)險(xiǎn)保障應(yīng)該成為農(nóng)戶保險(xiǎn)首要考慮的因素。

根據(jù)馬斯洛的“需求層次理論”，收入水平的高低決定著需求。農(nóng)戶在收入水平較低的情況下，消費(fèi)水平也處于一個(gè)較低的層面。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，在縣域產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，要牢牢抓住以醫(yī)療、養(yǎng)老、農(nóng)業(yè)等保障性險(xiǎn)種為主打產(chǎn)品，真正滿足廣大農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，切實(shí)讓農(nóng)戶感受到，有一份縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品，就有了一份可靠的保障。

（1）醫(yī)療保險(xiǎn)。公共衛(wèi)生體系落后、政府對(duì)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生投入嚴(yán)重不足和醫(yī)療費(fèi)用不斷攀升等原因，使得大多數(shù)縣農(nóng)戶對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)感知最強(qiáng)烈，將疾病列為生活中最大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，發(fā)展縣域保險(xiǎn)應(yīng)以農(nóng)戶醫(yī)療保險(xiǎn)為切入點(diǎn)，使農(nóng)戶“病有所醫(yī)”，避免“因病致貧、因病返貧”現(xiàn)象的出現(xiàn)。（2）養(yǎng)老保險(xiǎn)。農(nóng)村人口老齡化，家庭結(jié)構(gòu)小型化與土地保障功能弱化等原因使傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式受到?jīng)_擊。而按照享受養(yǎng)老保險(xiǎn)最短期限大約需要用15年左右，我們?nèi)绻悔s在老齡化高峰到來之前二三十年建立縣域養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)新舊體制的更替，將直接影響到農(nóng)戶的福利[4]。另外同時(shí)從家庭養(yǎng)老到參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，這種觀念的轉(zhuǎn)變，需要一個(gè)基金的原始積累時(shí)期。從農(nóng)戶的福利和現(xiàn)實(shí)時(shí)間考慮，我們現(xiàn)在發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)迫不及待，使農(nóng)戶老有所養(yǎng)。（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從這次調(diào)查來看，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求要比前兩者小，這是因?yàn)槲覀冋{(diào)查范圍在浙江地區(qū)。而浙江經(jīng)濟(jì)主要為民營企業(yè)模式，民營企業(yè)為農(nóng)民們提供了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)。于是農(nóng)民們就脫離他們以往賴以生存的土地，大量涌入各民營企業(yè)中，使得純農(nóng)業(yè)家庭在減少，大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)度沒前兩者高。從全國范圍來看，我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁、種類繁多、損失巨大，再加上較為脆弱的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，也使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重化。同時(shí)，我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體制和風(fēng)險(xiǎn)管理手段非常滯后，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種具有利益外溢特征，即正外部性的產(chǎn)品。不僅能保障農(nóng)戶生產(chǎn)生活和收入穩(wěn)定，而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行和穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)的作用，使全社會(huì)成員享受農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉的好處。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也需要成為開發(fā)縣域保險(xiǎn)的一個(gè)亮點(diǎn)險(xiǎn)種。

2.縣域居民是指從事兼業(yè)或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，收入來源主要依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和城鎮(zhèn)服務(wù)業(yè)，生活在小城鎮(zhèn)或者是“兩棲”生活方式的居民。家庭收入水平越高，對(duì)保費(fèi)的承受能力越強(qiáng)，保險(xiǎn)需求就會(huì)增加。人們也將由生存需求為主的單一消費(fèi)方式向消費(fèi)多樣化發(fā)展?？h域居民的收入水平雖不及大城市居民，但比農(nóng)民收入水平要高得多，對(duì)于縣域居民來說，增加理財(cái)渠道和加強(qiáng)孩子教育、醫(yī)療保障應(yīng)該成為險(xiǎn)種開發(fā)必須考慮的因素。

（1）儲(chǔ)蓄性人壽保險(xiǎn)。縣域居民大多參加了社會(huì)基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，這方面的后顧之憂較少。但縣域居民又不同于大城市，承受投資風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，投資類人壽保險(xiǎn)目前不宜推出，而主要應(yīng)該幫助城鎮(zhèn)居民增加理財(cái)品種，目前首先要開設(shè)一些風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄類險(xiǎn)種，以實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄的替代效應(yīng)。（2）子女教育、健康保險(xiǎn)?？紤]到中國的家長較關(guān)注孩子的健康成長，孩子的教育、健康是每個(gè)家庭最為關(guān)注的問題，所以有必要開設(shè)孩子教育、健康保險(xiǎn)，使縣城的孩子能享受與大城市孩子同等的教育水平和醫(yī)療水平。（3）家庭財(cái)產(chǎn)和車輛保險(xiǎn)。隨著縣域居民家庭收入水平的提高，買房買車日漸普遍，家庭財(cái)產(chǎn)和車輛保險(xiǎn)也將成為縣域城鎮(zhèn)家庭的需求，同樣可以作為下一步重點(diǎn)推出的險(xiǎn)種。

3. 對(duì)于中小企業(yè)來說，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力和穩(wěn)定員工尤其是高級(jí)管理人才隊(duì)伍是設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必須考慮的因素。

（1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。本次問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有39.6%的被調(diào)查企業(yè)選擇企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為最優(yōu)先考慮購買的險(xiǎn)種。這是因?yàn)橹行∑髽I(yè)多數(shù)因?yàn)樘幱趧?chuàng)業(yè)初期，資金少、底子薄、抗自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力弱，更希望得到保險(xiǎn)公司的保障。（2）員工意外傷害保險(xiǎn)、員工醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)。由于設(shè)備簡陋等原因，意外傷害的概率又比大企業(yè)要高，使員工沒有穩(wěn)定感和安全感。同時(shí)，縣域中小企業(yè)還面臨著員工尤其是高級(jí)管理人才頻繁流動(dòng)的問題，這主要是由于企業(yè)的養(yǎng)老、醫(yī)療待遇不及國有大企業(yè)，又難以像城市大企業(yè)那樣參加社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療和工傷保險(xiǎn)。所以，為員工購買一些商業(yè)性的意外傷害、養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，激勵(lì)員工的工作積極性，消除員工的后顧之憂，就有助于穩(wěn)定員工隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

我們總結(jié)為：針對(duì)農(nóng)戶，主打產(chǎn)品為：醫(yī)療保險(xiǎn)→養(yǎng)老保險(xiǎn)→農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；針對(duì)居民，主打產(chǎn)品為：儲(chǔ)蓄性人壽保險(xiǎn)→子女教育、健康保險(xiǎn)→家庭財(cái)產(chǎn)和車輛保險(xiǎn)；針對(duì)中小企業(yè)，主打產(chǎn)品為：企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)→員工意外傷害保險(xiǎn)→員工醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

（三）培育縣域保險(xiǎn)市場中介主體路徑

1．加快保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入縣域保險(xiǎn)市場。我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，縣域范圍內(nèi)基本上都是保險(xiǎn)公司自己的業(yè)務(wù)員去銷售保單，幾乎沒有中介機(jī)構(gòu)，而保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)市場具有降低交易成本、傳導(dǎo)保險(xiǎn)知識(shí)和促進(jìn)供求雙方信息對(duì)稱等技術(shù)優(yōu)勢[5]。發(fā)揮專業(yè)保險(xiǎn)中介技術(shù)優(yōu)勢，為開拓縣域保險(xiǎn)市場提供智力支持。

2．發(fā)展保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。一方面，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行縣鄉(xiāng)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等在縣域有廣泛客戶且計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)健全的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，提高其對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營能力，促進(jìn)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的發(fā)展。在銀行、郵政與保險(xiǎn)的合作中，客戶不僅獲得更多的金融服務(wù)，而且還會(huì)因?yàn)殂y行、郵政和保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本的降低、盈利水平的提高而獲得更合理的價(jià)格。另一方面，在廣大農(nóng)村地區(qū)，還有數(shù)量眾多的農(nóng)機(jī)站、種子站、漁業(yè)站和畜牧站，它們與當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧畜漁及其生產(chǎn)經(jīng)營的關(guān)系十分重要和緊密。很多這樣的涉農(nóng)事業(yè)單位已經(jīng)在向企業(yè)化改革和轉(zhuǎn)變。探索放寬縣域兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件，可以從這些與農(nóng)民生產(chǎn)生活緊密相關(guān)的機(jī)構(gòu)和企業(yè)開始試行，允許農(nóng)機(jī)站、種子站、漁業(yè)站、畜牧站等單位開展與主營業(yè)務(wù)相關(guān)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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[5]朱正．發(fā)揮中介優(yōu)勢開拓縣域保險(xiǎn)市場[J]．中國保險(xiǎn)，2005，（6）．

基金項(xiàng)目：浙江省級(jí)社會(huì)科學(xué)基金：縣域保險(xiǎn)重構(gòu)：基于浙江縣域經(jīng)濟(jì)保障需求的研究，課題編號(hào)：N05YJ04。

作者簡介：鄭文秀(1983- )，女，浙江溫州人，溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)助教，碩士，研究方向：金融保險(xiǎn)。