李　焱

2000年的時(shí)候，北京北大千方科技有限公司還是一家剛剛成立的名不見經(jīng)傳的小企業(yè)，初創(chuàng)期的第一筆資金是公司主創(chuàng)人員以自己的房產(chǎn)做抵押從北京銀行取得的200萬貸款；2007年，作為中關(guān)村信用貸款試點(diǎn)的首批企業(yè)，北大千方憑借自身的突出業(yè)績和良好信用，以無抵押，無擔(dān)保方式獲得了北京銀行1000萬授信額度的信用貸款支持。2008年7月31日，北大千方在美國納斯達(dá)克資本市場正式掛牌交易，成為首家在納斯達(dá)克登陸的中國交通信息化企業(yè)，而北京銀行提供給該企業(yè)的信用貸款額度也在第一年的基礎(chǔ)上翻了一番，擴(kuò)大到2000萬元。

在中關(guān)村科技園區(qū)，象北大千方一樣突破商業(yè)銀行以抵押、質(zhì)押為主要條件的貸款方式，憑借“信用身份證”登上“信貸快車”的科技型中小企業(yè)已近50家，這種由政府，銀行、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)四方合力搭建的融資平臺(tái)，為有效破解中小企業(yè)融資難特別是科技型中小企業(yè)融資難提供了一種全新的思路。

金融創(chuàng)新緩解中小科技型企業(yè)貸款難

“回顧我們從創(chuàng)業(yè)之初到步入穩(wěn)步發(fā)展的軌道，可以說每個(gè)發(fā)展階段的瓶頸，其根源都來自于資金缺口和融資困難，我相信無論是初創(chuàng)型企業(yè)還是已具備一定規(guī)模的成長型企業(yè)，都會(huì)和千方一樣或多或少地面臨融資難的問題?！鼻Х郊瘓F(tuán)財(cái)務(wù)總監(jiān)夏曙鋒的一席話道出了眾多中小型企業(yè)的心聲。

為促進(jìn)科技金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)，進(jìn)一步緩解園區(qū)中小科技型企業(yè)貸款難問題，2007年9月1日起，中關(guān)村科技園區(qū)管理委員會(huì)、中國人民銀行營業(yè)管理部、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局在中關(guān)村科技園區(qū)聯(lián)合開展科技型中小企業(yè)信用貸款試點(diǎn)工作。

參與試點(diǎn)的企業(yè)為注冊在中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)，且年銷售收入在1億元(含)以下(2009年1月起調(diào)整為年銷售收入在2億元(含)以下)，北京中關(guān)村企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)會(huì)員，同時(shí)還應(yīng)滿足下列條件之一。1.連續(xù)兩年入圍“瞪羚計(jì)劃”，最近一個(gè)年度的信用等級(jí)達(dá)到BB級(jí)別以上(含BB-級(jí))，2.累計(jì)三年進(jìn)行信用評級(jí)，且最近一個(gè)年度的信用等級(jí)在BB級(jí)別以上(含BB一級(jí))。

信用評級(jí)機(jī)構(gòu)對參與試點(diǎn)的科技型中小企業(yè)進(jìn)行信用評級(jí)，并向試點(diǎn)銀行出具《中關(guān)村科技園區(qū)企業(yè)信用評級(jí)報(bào)告》，為試點(diǎn)銀行的內(nèi)部評級(jí)及利率浮動(dòng)決策提供參考。試點(diǎn)銀行對于符合試點(diǎn)條件，信用良好的企業(yè)發(fā)放一定額度的信用貸款，無需抵押和擔(dān)保。由中關(guān)村科技園區(qū)管委會(huì)補(bǔ)貼試點(diǎn)企業(yè)的信用評級(jí)費(fèi)用，為獲得信用貸款并按期還本付息的試點(diǎn)企業(yè)提供貸款貼息，并根據(jù)實(shí)際發(fā)放信用貸款的規(guī)模，給予試點(diǎn)銀行一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。

無需抵押和擔(dān)保，還能享受政府給予的費(fèi)用補(bǔ)貼。信用貸款試點(diǎn)有關(guān)政策一經(jīng)推出，就受到了中關(guān)村中小科技型企業(yè)的熱烈歡迎，自2007年9月1日實(shí)施以來，截至2009年2月底，各試點(diǎn)銀行已為47家企業(yè)提供65筆共計(jì)4.7億元信用貸款授信額度，實(shí)際發(fā)放4.06億元，目前已安全還款36筆2.005億元，貸款余額2.055億元，無一違信行為，試點(diǎn)工作進(jìn)展順利。

“成長中的創(chuàng)新型企業(yè)離不開政府的大力支持，中關(guān)村創(chuàng)新的金融服務(wù)，不僅幫助我們克服了資金短缺的困難、突破了企業(yè)發(fā)展的瓶頸，更為我們成長為具有代表性的國際化高科技企業(yè)提供了切實(shí)幫助?！鼻Х郊瘓F(tuán)負(fù)責(zé)人如是說。

信用貸款凸顯企業(yè)信用價(jià)值

通過聚焦“瞪羚”企業(yè)和信用良好企業(yè)群體，信用貸款試點(diǎn)工作集成相關(guān)政策措施，形成合力，促進(jìn)了講信用企業(yè)的健康，快速發(fā)展。不但豐富了中小科技型企業(yè)融資渠道，緩解了中關(guān)村科技園區(qū)眾多無抵押、無擔(dān)保的科技型中小企業(yè)取得商業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款難問題，而且還增強(qiáng)了企業(yè)的信用意識(shí)，體現(xiàn)了企業(yè)自身的信用價(jià)值，促進(jìn)企業(yè)自身的信用建設(shè)。而這也恰恰是試點(diǎn)工作開展的初衷。

記者了解到，對于科技型中小企業(yè)而言，自身的經(jīng)營管理特別是財(cái)務(wù)管理方面有很多被商業(yè)銀行稱作的信用瑕疵點(diǎn)。信用貸款業(yè)務(wù)推出后，不少企業(yè)將獲取信用貸款作為企業(yè)值得驕傲的榮譽(yù)，也讓那些因信用條件未達(dá)標(biāo)到而未能獲取信用貸款的企業(yè)更為深刻地感受了信用的價(jià)值和意義，從而有效調(diào)動(dòng)了企業(yè)改進(jìn)和完善自身信用瑕疵點(diǎn)的積極性和主動(dòng)性。

此次試點(diǎn)中，信用良好企業(yè)積累的信用等級(jí)越高，政府對企業(yè)貸款利息的補(bǔ)貼比例也越大，企業(yè)綜合貸款成本也越低，而失信企業(yè)則反之。

中關(guān)村科技園區(qū)管委會(huì)為獲得信用貸款并按期還本付息的試點(diǎn)企業(yè)提供的貸款貼息比例，根據(jù)試點(diǎn)銀行與企業(yè)簽訂貸款合同時(shí)的企業(yè)“星級(jí)”來確定一星級(jí)企業(yè)貼息比例為20％，二星級(jí)企業(yè)貼息比例為25％；三星級(jí)企業(yè)貼息比例為30％；四星級(jí)企業(yè)貼息比例為35％，五星級(jí)企業(yè)貼息比例為40％。

信用貸款的利率浮動(dòng)與申請企業(yè)的信用等級(jí)掛鉤，信用等級(jí)與企業(yè)綜合融資成本掛鉤，真正體現(xiàn)出了貸款企業(yè)的信用價(jià)值。

據(jù)介紹，截至2008年12月，中關(guān)村信用促進(jìn)會(huì)會(huì)員已達(dá)2000家，為信用貸款試點(diǎn)政策推出提供了堅(jiān)實(shí)的實(shí)踐基礎(chǔ)。而信用貸款試點(diǎn)工作又進(jìn)一步調(diào)動(dòng)了科技型中小企業(yè)參與信用體系建設(shè)的主動(dòng)性和積極性，同時(shí)也推動(dòng)了信用中介體系的快速健康發(fā)展。

“融信寶”助長企業(yè)“小巨人”

“政府對企業(yè)有貼息政策的支持，對銀行有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)臋C(jī)制，充分調(diào)動(dòng)了銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的積極性?！北本┿y行中小企業(yè)部副總經(jīng)理徐毛毛告訴記者，“融信寶”中小企業(yè)信用貸款就是該行專門為中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)注冊，取得高新技術(shù)企業(yè)證書，并符合中關(guān)村科技園區(qū)管委會(huì)制定的申請信用貸款基本條件的中小企業(yè)發(fā)放的無擔(dān)保、短期流動(dòng)資金貸款。

截至2009年2月末，北京銀行作為中關(guān)村科技園區(qū)中小企業(yè)信用貸款試點(diǎn)行之一，已審批通過“融信寶”45筆，金額3.8億元，累計(jì)發(fā)放貸款金額占中關(guān)村科技園區(qū)總量的80％左右，得到了廣大中小企業(yè)的一致好評和高度認(rèn)可。

北大千方、牡丹聯(lián)友、二十一世紀(jì)、紫光捷通、聯(lián)想、神州數(shù)碼，富土康、佳訊飛鴻，中國大恒、中科集團(tuán)、漢王科技等眾多知名企業(yè)都與北京銀行建立了長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。在北京銀行的支持下，中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)許多中小企業(yè)都逐步發(fā)展壯大起來，已成長為各行業(yè)的“小巨人”。

北京市擁有資源豐富的科技型中小企業(yè)客戶資源，但是行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)高成長性以及有效抵押擔(dān)保資產(chǎn)嚴(yán)重不足讓很多銀行望而卻步。信用貸款試點(diǎn)政策的推出，通過引入信用報(bào)告機(jī)制緩解了企業(yè)信用信息不對稱狀況，通過實(shí)施信用貸款損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策部分分擔(dān)了貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，從而為銀行機(jī)構(gòu)切入科技型中小企業(yè)金融服務(wù)提供了突破口。

為鼓勵(lì)試點(diǎn)銀行積極開展信用貸款業(yè)務(wù)，中關(guān)村科技園區(qū)管委會(huì)根據(jù)年度實(shí)際發(fā)放的，且上浮利率在50％(含)以內(nèi)、貸款期限在3個(gè)月(不含)以上的信用貸款的規(guī)模，給予試點(diǎn)銀行一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼：

年度信用貸款累計(jì)發(fā)放額在0.1億元(含)至0.5億元以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼比例為貸款額的2.5％；0.5億元(含)至1億元以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼比例為貸款額的3.5％，1億元以上(含)的，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼比例為貸款額的4.5％。

徐毛毛介紹說，北京銀行為支持中關(guān)村科技園區(qū)信用貸款試點(diǎn)工作，主要推出了四項(xiàng)舉措：一是明確將中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)科技型中小企業(yè)列為該行優(yōu)先信貸支持對象；二是給予相關(guān)部門一定授權(quán)，組成“三人審批委員會(huì)”實(shí)現(xiàn)貸款快速審批機(jī)制，三是擴(kuò)大“融信寶”信用貸款試點(diǎn)范圍，增加至該行8家經(jīng)營單位23個(gè)支行；四是建立了100個(gè)、包含400名中小企業(yè)客戶經(jīng)理的專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，全力為中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)中小企業(yè)提供金融服務(wù)。

記者從中關(guān)村科技園區(qū)管委會(huì)了解到，2009年1-2月，北京銀行新增3家5筆共計(jì)5100萬授信額度，實(shí)際放款額較去年新增6700萬元，安全還款5筆共計(jì)5000萬元。

試點(diǎn)銀行承諾對符合條件的企業(yè)，在企業(yè)申請貸款的5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)，打造了針對中關(guān)村科技園區(qū)高科技高成長企業(yè)融資的“信貸快車”，為有信用企業(yè)提供了綠色貸款通道。

“信貸快車”試點(diǎn)范圍將擴(kuò)大

自2009年1月1日起，新修改的《中關(guān)村科技園區(qū)企業(yè)貸款扶持資金管理辦法》開始施行，信用貸款試點(diǎn)企業(yè)門檻由年銷售收入1億元以下(含)調(diào)整至年銷售收入2億元以下(含)，百家創(chuàng)新型試點(diǎn)企業(yè)全部納入信用貸款試點(diǎn)企業(yè)。且還本付息后直接享受40％的貸款貼息支持。

記者了解到，為落實(shí)國務(wù)院關(guān)于建設(shè)中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的批復(fù)精神和《中共北京市委北京市人民政府關(guān)于建設(shè)中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的若干意見》中關(guān)于深化科技金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)工作的要求，中關(guān)村科技園區(qū)將進(jìn)一步加大信用貸款試點(diǎn)工作力度。

一是繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)銀行機(jī)構(gòu)范圍。試點(diǎn)工作不僅激發(fā)了試點(diǎn)銀行機(jī)構(gòu)大力拓展科技型中小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的熱情，也激發(fā)了其他銀行機(jī)構(gòu)迫切參與科技型中小企業(yè)信用貸款試點(diǎn)的熱情。為此，下一步試點(diǎn)工作將在現(xiàn)有的6家試點(diǎn)銀行的基礎(chǔ)上逐步擴(kuò)大試點(diǎn)銀行機(jī)構(gòu)范圍，穩(wěn)步加快信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展速度，最終實(shí)現(xiàn)北京轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)全面開展科技型中小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的局面。

二是穩(wěn)步放開試點(diǎn)企業(yè)的選擇范圍。試點(diǎn)政策對于申請信用貸款的中小企業(yè)進(jìn)行了嚴(yán)格的資質(zhì)限定，對于有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了重要作用。為進(jìn)一步擴(kuò)大受益企業(yè)的范圍。將穩(wěn)步放開試點(diǎn)企業(yè)的范圍，為更多規(guī)模中小偏下的科技企業(yè)提供融資政策支持。

三是積極嘗試基于信用的政策創(chuàng)新。針對園區(qū)內(nèi)規(guī)模中小偏下的科技企業(yè)難以得到銀行貸款以及其他投資資金支持的真實(shí)現(xiàn)狀，中關(guān)村科技園區(qū)擬發(fā)揮信用信息對稱優(yōu)勢，制定支持該類規(guī)模企業(yè)融資的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行積極開展各類金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如企業(yè)信用+知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)分層的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新等。

四是努力搭建政府部門問的合作平臺(tái)。將逐步建立和完善形式多樣的政府部門間合作機(jī)制，包括共同出資設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等，為科技型中小企業(yè)多樣化融資需求的滿足提供政策支持。