摘要:文章探討了解決新農(nóng)村建設(shè)中金融支撐問(wèn)題的對(duì)策，認(rèn)為當(dāng)前除了通過(guò)貨幣政策鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”外，更重要的是應(yīng)通過(guò)強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特色和合作競(jìng)爭(zhēng)，建立多層次農(nóng)村信用擔(dān)保體系，規(guī)范和創(chuàng)新民間融資行為等措施來(lái)完善農(nóng)村金融服務(wù)功能，以滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)中多元化的金融需求。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融服務(wù)功能;農(nóng)村信用擔(dān)保

我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展中的金融支持嚴(yán)重不足，成為當(dāng)前制約新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的瓶頸，解決“三農(nóng)”融資難問(wèn)題迫在眉捷。

一、充分利用貨幣政策工具，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”

首先，央行可以區(qū)別設(shè)定不同的法定存款準(zhǔn)備金率，降低各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法定存款準(zhǔn)備金率，以緩減其資金流動(dòng)性不足的問(wèn)題。同時(shí)放寬對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貼現(xiàn)的條件，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再貼現(xiàn)率。

其次，央行可以對(duì)城鄉(xiāng)實(shí)行適度的存貸款差別利率，對(duì)支農(nóng)惠農(nóng)的信貸利率給予優(yōu)惠。通過(guò)窗口指導(dǎo)和道義勸告等方式引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)守農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)業(yè)。

最后，央行應(yīng)制定相關(guān)政策，明確縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)的新增存款用于支持“三農(nóng)”發(fā)展的比例，確保資金回流農(nóng)村。

二、突出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)特色，完善農(nóng)村金融服務(wù)功能

(一)農(nóng)業(yè)銀行立足縣域，加大對(duì)農(nóng)村龍頭企業(yè)的支持力度

在當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)步推進(jìn)股份制改革、籌劃資本市場(chǎng)上市的過(guò)程中，不能疏忽其為“三農(nóng)”服務(wù)的責(zé)任。農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)將網(wǎng)點(diǎn)基本設(shè)置在縣域及以上級(jí)別，這就應(yīng)該充分利用縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)、專(zhuān)業(yè)、人才等方面的優(yōu)勢(shì)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行可以從縣域及以上地區(qū)吸收大部分資金，但要將相當(dāng)比例的資金投資當(dāng)?shù)氐闹鲗?dǎo)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)提高對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主、農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)的貸款比率;并切實(shí)做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作，在支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，提高自己的盈利能力。

(二)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村，重點(diǎn)做好農(nóng)村信貸

首先，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)(信用社、合作銀行等)應(yīng)充分發(fā)揮其長(zhǎng)期扎根農(nóng)村，對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)特色和農(nóng)戶(hù)情況十分了解之優(yōu)勢(shì)，在進(jìn)一步做好存、貸、匯等基本金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，承擔(dān)起農(nóng)村征信制度的建設(shè)任務(wù)，以完善農(nóng)村信用體系，建立良好的金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)可利用信貸員的客戶(hù)資源及對(duì)客戶(hù)的了解，將每個(gè)農(nóng)戶(hù)和企業(yè)的信貸記錄和信用記錄建立數(shù)據(jù)庫(kù)，完善當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的征信體系，實(shí)施正向激勵(lì)和逆向懲罰措施。這種正規(guī)化、文檔化的信用體系將大大方便今后的農(nóng)村信貸工作，不僅能幫助金融機(jī)構(gòu)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，也能促使貸款人自覺(jué)維護(hù)個(gè)人信用，促進(jìn)農(nóng)村信貸工作的健康發(fā)展。

其次，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極在農(nóng)村開(kāi)辦銀行卡、代理、租賃、擔(dān)保、保管、理財(cái)和信息咨詢(xún)等新產(chǎn)品，滿(mǎn)足農(nóng)村多元化的金融需求。還可以探索開(kāi)展農(nóng)業(yè)融資租賃，針對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展特色，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所必須的購(gòu)置成本較高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備，以合適的價(jià)格出租給農(nóng)民。這既能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，也能減輕農(nóng)民的當(dāng)期現(xiàn)金支出，防止現(xiàn)金流短缺而影響正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

(三)郵政儲(chǔ)蓄銀行做好農(nóng)村小額貸款，加強(qiáng)資金回流

郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，深入鄉(xiāng)村和山區(qū)，這是一般商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)無(wú)法做到的。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該本著服務(wù)農(nóng)民的宗旨，一方面切實(shí)做好儲(chǔ)蓄、匯款和結(jié)算工作，方便當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、外出打工的農(nóng)民工和外出求學(xué)的農(nóng)民子女。另一方面積極開(kāi)展農(nóng)村小額貸款，尤其是要積極填補(bǔ)邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村信貸的空白。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)共同打造完善的農(nóng)村信貸網(wǎng)絡(luò)，切實(shí)解決農(nóng)民信貸難的問(wèn)題。其中，農(nóng)發(fā)行主要支持農(nóng)村的大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)業(yè)銀行主要對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放金額較大的貸款，農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)對(duì)普通農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)放有擔(dān)保的一般貸款，郵政儲(chǔ)蓄銀行主要承擔(dān)農(nóng)戶(hù)的小額質(zhì)押貸款和農(nóng)民

互保貸款等。

三、建立多層次農(nóng)村信用擔(dān)保體系，增強(qiáng)“三農(nóng)”融資能力

農(nóng)村信用擔(dān)保組織在解決“三農(nóng)”貸款難，分散和降低農(nóng)村金融組織風(fēng)險(xiǎn)方面起到了積極的作用。但目前農(nóng)村信用擔(dān)保組織主要由地方政府投資成立，而且規(guī)模較小，體系不完善，適應(yīng)市場(chǎng)能力差。為了更好地發(fā)揮農(nóng)村信用擔(dān)保組織在支持新農(nóng)村建設(shè)中的作用，急需對(duì)之加以完善與規(guī)范，建立起多層次農(nóng)村信用擔(dān)保體系。

一是在現(xiàn)有聯(lián)戶(hù)聯(lián)保的基礎(chǔ)上，由村集體和農(nóng)戶(hù)共同出資成立以自然村為依托的農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)?；?，為農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款提供擔(dān)保。

二是由縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政和農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織(或農(nóng)村中小企業(yè))共同出資，成立以農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織(或農(nóng)村中小企業(yè))為依托的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織及其成員、農(nóng)村中小企業(yè)提供融資擔(dān)保。

三是政府以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策鼓勵(lì)成立由社會(huì)多方面多渠道籌資和民間資金投資的、按市場(chǎng)化運(yùn)作的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

四是政府從政策與資金兩方面支持建立按市場(chǎng)化運(yùn)作的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控與補(bǔ)償。

四、規(guī)范發(fā)展民間金融，做到“穩(wěn)”中求“新”

針對(duì)目前民間金融發(fā)展較快但缺乏規(guī)范的情況，政府應(yīng)該加強(qiáng)引導(dǎo)，規(guī)范其運(yùn)作，充分發(fā)揮民間金融在農(nóng)村金融中的補(bǔ)充作用。

首先，應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，制定民間金融法規(guī)。目前美國(guó)、南非及我國(guó)香港地區(qū)都有對(duì)貸款機(jī)構(gòu)和小額信貸的專(zhuān)門(mén)管理法規(guī)，如香港有《放債人條例》，美國(guó)紐約州有持牌放債人的監(jiān)管辦法，南非有高利貸豁免法等。我國(guó)應(yīng)根據(jù)自身情況制定相關(guān)法規(guī)。

其次，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等多樣化金融機(jī)構(gòu)，并合理引導(dǎo)民間資金的進(jìn)入。

最后，加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，對(duì)民間借貸利率設(shè)定上限，以禁止高利貸等行為。督促民間信貸組織切實(shí)做好進(jìn)行貸款資格的審核及貸款后資金的使用監(jiān)督工作。但政府與民間借貸組織應(yīng)保持一定距離，避免政府信用擔(dān)保的道德風(fēng)險(xiǎn)和政企裙帶關(guān)系。

參考文獻(xiàn):

1、許傳華.新農(nóng)村建設(shè)需要完善農(nóng)村服務(wù)體系[J].金融與保險(xiǎn)，2007(1).

2、吳凌.構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系[J].中國(guó)發(fā)展觀(guān)察，2008(7).

3、趙可利.日本農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)中國(guó)的啟示[J].世界農(nóng)業(yè)，2008(7).

*本文是浙江省自然科學(xué)基金項(xiàng)目“浙江省新農(nóng)村建設(shè)中的金融支撐問(wèn)題研究”(項(xiàng)目編號(hào):Y607121)部分成果。