張子春

摘要:我國目前關(guān)于企業(yè)、個人信用信息的法律、法規(guī)還比較零散，通常分布在銀行、稅務(wù)、工商、公安、法院等十幾個部門內(nèi)，既不統(tǒng)一，也不好操作，迫切需要一部統(tǒng)一的《征信法》來規(guī)范信用信息的征集內(nèi)容、征集程序、征集范圍、征集對象及公開方式和公開限度。

關(guān)鍵詞:信用理念;信用環(huán)境;信用管理

隨著世界金融危機(jī)的蔓延，金融信用的危機(jī)也在加大；金融信用成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)交往的焦點(diǎn)。

金融活動離不開信用，金融信用一旦缺失，就會出現(xiàn)無序金融，不健康的金融。據(jù)有關(guān)資料反映，我國前段時間由于金融信用的缺失，每年因企業(yè)和個人逃避債務(wù)，蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約1800億元，信用經(jīng)濟(jì)變成了“賴賬經(jīng)濟(jì)”；因三角債、多角債的出現(xiàn)，我國由此增加的財務(wù)費(fèi)用多達(dá)200億元，信用經(jīng)濟(jì)變成了“無序經(jīng)濟(jì)”等，為了重塑金融信用的真實(shí)面目，重建金融信用的良好環(huán)境，重樹金融信用的良好形象，有志之士要求整治金融秩序，建立健康金融的呼聲越來越高，提出的有效建議也越來越多。本文就金融信用缺失的防范問題作以下思考。

一、加大信用理念的宣傳力度

宣傳和倡導(dǎo)誠信文化，誠信理念是一項(xiàng)長期的任務(wù)。只有長期堅持，長期教育，才能收到長期的效果。我國歷來重視誠信教育，儒家認(rèn)為，“誠者天之道也，誠者人之道也，誠者商之道也?！辈⒄f：“人無信不立，業(yè)無信難興，政無信必頹?！惫湃税颜\實(shí)守信一直視為“立人之本”、“立政之本”、“進(jìn)德修業(yè)之本”。我們已經(jīng)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)全球化時代，經(jīng)濟(jì)活動已無國界，特別是我國加入WTO后，經(jīng)濟(jì)往來日見頻繁，此時此刻，我們怎樣做到友好往來，友好貿(mào)易，友好發(fā)展，我認(rèn)為仍然靠的是誠實(shí)守信。對此，我們各級政府應(yīng)牢記中國古訓(xùn)，世界帝王條款，負(fù)責(zé)任的、盡義務(wù)的開展對全體公民、全體社會的誠信教育，運(yùn)用多種媒體，不間斷地宣傳誠信理念，教育大家牢固樹立誠信價值觀，牢固樹立誠信的道德規(guī)范，牢固樹立誠信的職業(yè)操守，使全社會充分認(rèn)識誠信在構(gòu)建和諧世界、和諧社會中的極端重要性，在保證企業(yè)良好經(jīng)營，個人能良好發(fā)展方面的極端重要性，做到人人知誠信，使誠信光榮，誠信無價成為全社會、全體公民的自覺行動，形成一個“有信者榮，失信者恥，無信者憂”的良好信用氛圍。

二、加快信用環(huán)境的改善速度

信用建設(shè)的根本目的，是通過創(chuàng)造一個安全有序穩(wěn)定的金融環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。因此，在金融信用建設(shè)過程中，各級黨委、政府要強(qiáng)化金融安全意識，要強(qiáng)化金融環(huán)境意識，要強(qiáng)化穩(wěn)定意識，甩掉“保護(hù)傘”，當(dāng)好“守信神”，伸張正氣，力舉誠信，積極指導(dǎo)有關(guān)部門配合金融單位，共同參與打擊逃避金融債務(wù)的工作，形成一個以政府為領(lǐng)導(dǎo)、金融為主體、法律為支撐、部門為后盾的全社會共同維護(hù)金融信用的良好局面。信用環(huán)境建設(shè)一定要從各地實(shí)際出發(fā)，堅持標(biāo)本兼治的原則，既要加快解決當(dāng)前金融信用環(huán)境中存在的現(xiàn)實(shí)問題，又要著眼于解決體制、機(jī)制和制度給金融帶來的深層次的負(fù)面影響。同時，還要借鑒國外的作法與經(jīng)驗(yàn)，把健全社會信用制度，作為改善金融信用環(huán)境的的大事看待，下大力氣利用現(xiàn)代科學(xué)手段，盡快建立企業(yè)和個人誠信數(shù)據(jù)庫，把企業(yè)和自然人的信息和誠信程度認(rèn)真收集、記錄、分析、儲存下來，各相關(guān)部門，如銀行、稅務(wù)、保險、財政、技術(shù)監(jiān)督、工商、海關(guān)、商務(wù)、法院、公安、證券監(jiān)管部門，應(yīng)依法將自己掌握的企業(yè)與個人的信用數(shù)據(jù)，定期或不定期地向社會開放，以保障企業(yè)和個人信用信息被社會知曉，從而使具有良好信譽(yù)的企業(yè)和個人享有守信的美譽(yù)和守信后帶來的益處，使不良信用記錄的企業(yè)和個人身敗名裂，一敗涂地。

三、加強(qiáng)信用管理的立法硬度

我國征信中介機(jī)構(gòu)已經(jīng)有20多年的發(fā)展史，該行業(yè)在自信調(diào)查、信用評級、商賬追收等方面功不可沒，但因信用法律不健全，信用條文不具體，也給其業(yè)務(wù)行為帶來諸多不便，也給政府部們征信數(shù)據(jù)的收集、公開帶來了諸多不利，給不守信用者帶來諸多可乘之機(jī)。針對這些情況，社會呼吁有前瞻性、針對性、剛性的信用法律應(yīng)及早出臺。根據(jù)我國金融信用的實(shí)際，本人認(rèn)為應(yīng)該建立以下信用法律。

第一，制定《信用基本法》。此法作為信用管理法律體系的龍頭法，主要是明確國家信用管理機(jī)構(gòu)和信用中介機(jī)構(gòu)的法律地位，明確社會信用體系建設(shè)的一般原則，搭建起信用法律的基本框架。在這方面我們是有缺失的，應(yīng)該出臺《信用基本法》予以彌補(bǔ)。

第二，制定《征信法》。制定《征信法》的目的是通過建立企業(yè)資信和個人信用法律，規(guī)范銀企關(guān)系，加強(qiáng)銀企合作，了解個人信用程度，加強(qiáng)信用合作，降低交易成本，減少金融風(fēng)險。我國目前關(guān)于企業(yè)、個人信用信息的法律、法規(guī)還比較零散，通常分布在銀行、稅務(wù)、工商、公安、法院等十幾個部門內(nèi)，既不統(tǒng)一，也不好操作，迫切需要一部統(tǒng)一的《征信法》來規(guī)范信用信息的征集內(nèi)容、征集程序、征集范圍、征集對象及公開方式和公開限度。

第三，制定《失信懲罰法》。建立對失信單位、失信個人的懲罰機(jī)制是金融信用體系鏈條中最關(guān)鍵的一環(huán)。有了《失信懲罰法》，就增加了違法者或失信人的失信成本，一旦踩了這條紅線，他不僅名譽(yù)上受到極大損害，在經(jīng)濟(jì)上也會受到很大的損失。因此，《失信懲罰法》可使市場主體經(jīng)過理性思考和法理上的權(quán)衡后會作出誠信的良性選擇。我國的失信懲罰辦法還比較零散，尚未形成完整體系，應(yīng)盡快建立一部失信懲罰法。

除此之外，我國還應(yīng)陸續(xù)建立和完善與金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的信用法律系統(tǒng)，如《消費(fèi)信貸法》、《信用控制法》《信用卡發(fā)行法》《電子資金轉(zhuǎn)帳法》《公司信用和貸記卡公開法》等有關(guān)法律，通過這些法律的相繼出臺，我國信用法律將更加完備，我國企業(yè)和個人的信用程度也將更加可信。

總之，誠信是金融業(yè)的靈魂，是金融業(yè)的興業(yè)之本，大力加強(qiáng)誠信建設(shè)，采取各種有效措施防范金融信用缺失，我國的金融會更加健康，更加蓬勃向上。