賴曉峰

摘要：最大誠信原則是保險(xiǎn)合同的一項(xiàng)基本原則。他要求在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)雙方必須如實(shí)告知，互不欺騙和隱瞞，否則保險(xiǎn)合同自動(dòng)廢除。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的情況即風(fēng)險(xiǎn)類型相對于保險(xiǎn)人更為了解，產(chǎn)生信息不對稱問題。本文分析了在信息完全不對稱以及信息部分不對稱條件下，保險(xiǎn)公司的最優(yōu)調(diào)查策略。

關(guān)鍵詞：最大誠信;信息不對稱;最優(yōu)調(diào)查策略

一、信息不對稱理論

信息不對稱理論是指在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的;掌握信息比較充分的人員,往往處于比較有利的地位,而信息貧乏的人員,則處于比較不利的地位。該理論認(rèn)為:市場中賣方比買方更了解有關(guān)商品的各種信息;掌握更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場中獲益;買賣雙方中擁有信息較少的一方會(huì)努力從另一方獲取信息;市場信號(hào)顯示在一定程度上可以彌補(bǔ)信息不對稱的問題。

二、信息完全不對稱條件下保險(xiǎn)公司的最優(yōu)調(diào)查策略

首先做如下假定:(1)投保人只有兩種風(fēng)險(xiǎn)類型，即高風(fēng)險(xiǎn)類型和低風(fēng)險(xiǎn)類型;(2)投保人完全清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)類型;（3）保險(xiǎn)公司的調(diào)查成本，高風(fēng)險(xiǎn)投保人占總投保人的比重以及高風(fēng)險(xiǎn)投保人中不誠信投保人所占的比重均為保險(xiǎn)公司與高低風(fēng)險(xiǎn)投保人的共同知識(shí)。在這些假定條件下，最大誠信原則問題可歸結(jié)為如下博弈過程。

在第一階段，自然選擇投保人的風(fēng)險(xiǎn)類型。自然選擇投保人或?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)類型或?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)類型。

在第二階段，高風(fēng)險(xiǎn)投保人若選擇如實(shí)告知，則表明高風(fēng)險(xiǎn)投保人是誠信的，若高風(fēng)險(xiǎn)投保人選擇不如實(shí)告知，則表明高風(fēng)險(xiǎn)投保人是不誠信的，高風(fēng)險(xiǎn)投保人或?yàn)椴徽\信投保人或?yàn)檎\信投保人。

在第三階段，購買保單的高風(fēng)險(xiǎn)投保人向公司提出索賠要求，保險(xiǎn)公司選擇是否調(diào)查。調(diào)查會(huì)相應(yīng)地產(chǎn)生調(diào)查成本，若調(diào)查發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)投保人是不誠信的，則根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人不但不能獲得賠償，反而要加以處罰，即不退還保費(fèi)，若保險(xiǎn)公司不調(diào)查，則高風(fēng)險(xiǎn)投保人因不如實(shí)告知而獲利，相應(yīng)地，保險(xiǎn)公司損失一定的金額。

一般來說高風(fēng)險(xiǎn)投保人傾向于購買較多的保險(xiǎn)金，因此投保人購買的保險(xiǎn)金數(shù)量含有關(guān)于投保風(fēng)險(xiǎn)類型的信息。若投保人購買的保險(xiǎn)金越大，則投保人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司調(diào)查的概率也越大。反之，若投保人購買的保險(xiǎn)金越小，則投保人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司調(diào)查的概率也越小。

因此，保險(xiǎn)公司在運(yùn)營過程中，在信息完全不對稱條件下的最優(yōu)調(diào)查策略為，根據(jù)第一階段自然投保人高風(fēng)險(xiǎn)類型與低風(fēng)險(xiǎn)類型的比例，第二階段不誠信投保人與誠信投保人的比例，保險(xiǎn)公司的調(diào)查成本等綜合考慮，確定一臨界值，如果投保人的保險(xiǎn)金高于此臨界值時(shí)，則投保人提出索賠要求時(shí)，可進(jìn)行調(diào)查。若投保人的保險(xiǎn)金低于此臨界值時(shí)，保險(xiǎn)人可采取不調(diào)查策略。

三、信息部分不對稱條件下保險(xiǎn)公司的最優(yōu)調(diào)查策略

在保險(xiǎn)申請中，如投保人不完全清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)類型，則投保人誠信與否取決于其是否故意錯(cuò)誤陳述其風(fēng)險(xiǎn)水平（即關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)）。投保人可能故意隱瞞或歪曲其關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的私人信息借以獲得較好的保險(xiǎn)條件，從中獲益。一旦出險(xiǎn)，若調(diào)查證實(shí)這種錯(cuò)誤陳述是投保人故意的，則投保人不誠信即成立。在這種情況下，允許保險(xiǎn)人拒絕投保人的索賠要求，并且不退還保費(fèi)。然而，若調(diào)查顯示，投保人的錯(cuò)誤陳述不是故意的，則投保人是誠信的，此情況下，投保人應(yīng)得到賠償。若投保人因過失而未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)

假定投保人只能感知到關(guān)于其風(fēng)險(xiǎn)類型的信號(hào)，這種信號(hào)是關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)類型的不完全信息，也就是說，投保人可能屬于高風(fēng)險(xiǎn)類型，而他卻不知道，因此，投保人與保險(xiǎn)人只存在著一定程度的信息不對稱。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，一旦投保人提出索賠要求，保險(xiǎn)人的戰(zhàn)略是：要么調(diào)查投保人的風(fēng)險(xiǎn)類型，要么調(diào)查投保人感知到的信號(hào)，或者兩者都調(diào)查。調(diào)查方法可分為直接調(diào)查和間接調(diào)查。前者是指直接調(diào)查投保人感知到的信號(hào)，以判斷其是否誠信，后者是指調(diào)查投保人的風(fēng)險(xiǎn)類型。感知到壞信號(hào)的投保人總假定是屬于高風(fēng)險(xiǎn)類型的，而告知到好信號(hào)的投保人則可能屬于低風(fēng)險(xiǎn)類型，也可能屬于高風(fēng)險(xiǎn)類型。對于后一種投保人，最大誠信原則要求保險(xiǎn)人不得拒絕投保人的索賠要求。更確切地說，如果保險(xiǎn)人不調(diào)查投保人感知到的信號(hào)，那么最大誠信原則要求保險(xiǎn)人必須對投保人進(jìn)行賠償，即使風(fēng)險(xiǎn)類型調(diào)查顯示投保人屬于高風(fēng)險(xiǎn)類型。因此，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)類型調(diào)查表明投保人屬于高風(fēng)險(xiǎn)類型而不調(diào)查其感知到的信號(hào)時(shí)，保險(xiǎn)人要分擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。

四、信息不對稱與制度創(chuàng)新運(yùn)用

基于信息不對稱所出現(xiàn)的兩類情況，誠信原則在合同法中的運(yùn)用如下:

1.在《合同法》第 41 條中關(guān)于格式條款的解釋，其中之一采用了不利于條款提供人的原則。

2.在《合同法》第 42 條關(guān)于締約過失責(zé)任的規(guī)定中，一方當(dāng)事人依誠信原則所應(yīng)負(fù)的義務(wù)，主要為合同前義務(wù)。在該條第三款中“當(dāng)事人在訂立合同時(shí)對一些必要的信息必須告訴對方當(dāng)事人，如果沒有告知對方當(dāng)事人而讓對方當(dāng)事人遭受損失要承擔(dān)締約過失責(zé)任。”

3.合同簽訂以后，由于事后信息非對稱，《合同法》在第 60 條規(guī)定:“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)?！痹诘?60 條第二款還規(guī)定了合同履行的附隨義務(wù):“當(dāng)事人應(yīng)該遵循誠信原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！?/p>

參考文獻(xiàn)：

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