于 佳 張 韜

摘要：大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，也是難題，小額貸款公司等一系列新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)給這個(gè)難題找到了突破口。本文以達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款公司為例，分析內(nèi)蒙古小額貸款公司的現(xiàn)狀及其支農(nóng)的作用。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司農(nóng)村金融金融改革

我國(guó)“十一五”規(guī)劃確定的“擴(kuò)大內(nèi)需為主的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略”中，把農(nóng)村看作是擴(kuò)大內(nèi)需的主要市場(chǎng)。怎樣擴(kuò)大農(nóng)村的內(nèi)需?怎樣才能有效刺激農(nóng)民消費(fèi)?核心的問(wèn)題在于增加農(nóng)民收入。要解決農(nóng)民收入低的問(wèn)題，需要通過(guò)各種途徑和各方的協(xié)同支持以促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定地發(fā)展，大幅度改善“三農(nóng)”問(wèn)題。其中，最重要的就是金融對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。但是，目前我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)卻面臨著金融支持?jǐn)鄬拥膯?wèn)題，“缺血”、“失血”現(xiàn)象制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。如何完善農(nóng)村金融體系、強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)，從而發(fā)揮金融體系的“造血”功能，是擺在我們面前的重大課題。

一、農(nóng)村新型金融組織的出現(xiàn)

(一)農(nóng)村金融的特點(diǎn)

目前，我國(guó)農(nóng)村金融供求矛盾突出，特別是農(nóng)村金融的供給沒(méi)有跟上需求的增長(zhǎng)，金融服務(wù)短缺現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重。而我國(guó)農(nóng)村金融的需求又有其特殊性：一是總量上金融需求大幅度增加。農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展必然使得相應(yīng)的金融需求增加。二是結(jié)構(gòu)上金融需求呈多樣化。農(nóng)村金融不僅有存貸款服務(wù)需求，還包括結(jié)算、匯兌、金融咨詢(xún)、保險(xiǎn)等個(gè)性化的金融服務(wù)需求。三是單筆金融需求規(guī)模小、頻率高，但需求主體較多使得需求的筆數(shù)增多，頻率增大。四是需求不穩(wěn)定，周期性強(qiáng)。五是風(fēng)險(xiǎn)較大。

(二)原有支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

中國(guó)入世后，為了迎接外資銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐，推進(jìn)以利潤(rùn)和客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)管理體制改革。對(duì)一些規(guī)模小、盈利能力差的分支網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，分流精簡(jiǎn)員工，提升經(jīng)營(yíng)層次。1998-2004年，四大國(guó)有商業(yè)銀行共撤并基層機(jī)構(gòu)75585家，其中農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)占大半，目前仍在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)已寥寥無(wú)幾。以?xún)?nèi)蒙古為例：內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)近年持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，增速連續(xù)7年高居全國(guó)第1位。農(nóng)牧業(yè)在我區(qū)經(jīng)濟(jì)中占有重要地位。全區(qū)共有1138個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)人口1260萬(wàn)，占全部人口的52.8％，而農(nóng)業(yè)貸款僅占自治區(qū)各項(xiàng)貸款的7.8％，農(nóng)村牧區(qū)的資金需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能得到有效滿(mǎn)足。原有農(nóng)村金融組織體系主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄。從服務(wù)功能看，農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，負(fù)責(zé)糧棉收購(gòu)資金的運(yùn)作，另外只對(duì)少數(shù)幾家農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放貸款：農(nóng)業(yè)銀行正逐步退出農(nóng)村市場(chǎng)，支農(nóng)功能逐步弱化：農(nóng)村信用社現(xiàn)正處在體制改革過(guò)程中，無(wú)論是資金實(shí)力還是服務(wù)手段，與現(xiàn)代金融都存在一定的差距，不能滿(mǎn)足多元化的支農(nóng)服務(wù)要求：而郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)剛剛開(kāi)辦，數(shù)額小、覆蓋地區(qū)少，吸收資金通過(guò)上劃方式大量流向城市的現(xiàn)象并未根本改變。由此看來(lái)，原有的四家金融機(jī)構(gòu)都不能為農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的“血液”。

(三)農(nóng)村新型金融組織在我區(qū)的出現(xiàn)

基于我國(guó)農(nóng)村金融存在的種種問(wèn)題，2006年12月20日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》(銀監(jiān)發(fā)[2006]90號(hào))。由此確立了農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入新政，也拉開(kāi)了農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的帷幕，農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)前所未有的高速發(fā)展時(shí)期。貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等一系列農(nóng)村新型金融組織應(yīng)運(yùn)而生，有力地彌補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村“供血不足”的現(xiàn)象。其中，小額貸款公司在農(nóng)村新型金融組織中表現(xiàn)突出，作用顯著。

二、內(nèi)蒙古小額貸款公司現(xiàn)狀及意義＼

內(nèi)蒙古是全國(guó)首批小額貸款公司試點(diǎn)省市之一。自?xún)?nèi)蒙古融豐小額貸款公司在鄂爾多斯試點(diǎn)成立以來(lái)，小額貸款公司呈迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)。尤其是銀監(jiān)會(huì)、人民銀行《關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布后。截至2009年7月，全區(qū)審批小額貸款公司近200家，其中開(kāi)業(yè)140家，總資本金達(dá)140億元，累計(jì)放貸已達(dá)80億元，已成為內(nèi)蒙古地方金融信貸市場(chǎng)中一支重要的新生力量。雖然小額貸款公司試點(diǎn)尚處于起步階段，但對(duì)農(nóng)村牧區(qū)的融資作用已初步顯現(xiàn)，成果喜人。2009年7月23日，小額信貸國(guó)際峰會(huì)在內(nèi)蒙古召開(kāi)，這不僅僅是對(duì)內(nèi)蒙古小額貸款公司發(fā)展的肯定，也成為全區(qū)農(nóng)村新型金融組織發(fā)展的一個(gè)里程碑。

以達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款公司為例。達(dá)茂旗地處包頭市北端，地廣人稀，資源豐富。全旗現(xiàn)有人口115600萬(wàn)，其中農(nóng)牧民82840人，占總?cè)丝诘?2％。2008年全旗財(cái)政收入10.6億元，在全包頭市外圍旗縣排名第1存款余額109943萬(wàn)元，貸款余額38847萬(wàn)元。從數(shù)據(jù)分析可知，達(dá)茂旗的資金需求量巨大。包商惠農(nóng)貸款公司由包商銀行注資成立。是全國(guó)最早的一批農(nóng)村新型金融組織試點(diǎn)。2009年包商銀行向包商惠農(nóng)貸款公司增資1000萬(wàn)元(注冊(cè)資本金已達(dá)1200萬(wàn)元)，隨后包商惠農(nóng)貸款公司又向包商銀行拆入資金4100萬(wàn)元。擴(kuò)大了運(yùn)營(yíng)資金規(guī)模。然而，目前包商惠農(nóng)貸款公司貸款額占當(dāng)?shù)刭J款總量不足10％，仍有很大發(fā)展空間。截至2009年8月12日，包商惠農(nóng)貸款公司已發(fā)放貸款2717筆，累計(jì)發(fā)放金額8255.63萬(wàn)元。其中2009年發(fā)放各類(lèi)貸款4541.73萬(wàn)元，貸款余額為5078.91萬(wàn)元，較年初增加2878.18萬(wàn)元，增長(zhǎng)131％。盡管受到全球金融危機(jī)的影響，包商惠農(nóng)貸款公司仍然創(chuàng)作出累計(jì)收息447.48萬(wàn)元，納稅27.76萬(wàn)元，利潤(rùn)60.80萬(wàn)元的一系列驕人業(yè)績(jī)。為公司的可持續(xù)發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。在貸款發(fā)放對(duì)象方面，包商惠農(nóng)貸款公司絕大部分面向農(nóng)牧民、涉農(nóng)小企業(yè)和弱勢(shì)群體，嚴(yán)格控制對(duì)“兩高一低”行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的信貸投放。截至2009年8月12日，公司累計(jì)向“三農(nóng)”提供貸款7000多萬(wàn)元，直接支持農(nóng)牧民6000多人，已發(fā)放的2717筆貸款全部經(jīng)營(yíng)正常，貸款本息回收率100％，無(wú)不良貸款發(fā)生。

內(nèi)蒙古小額貸款公司的發(fā)展有效支持了農(nóng)牧民春耕生產(chǎn)、水利設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)具購(gòu)置等實(shí)際問(wèn)題的資金需求，同時(shí)對(duì)下崗失業(yè)人員再就業(yè)、農(nóng)民工進(jìn)城創(chuàng)業(yè)、返鄉(xiāng)農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、家電下鄉(xiāng)、汽車(chē)下鄉(xiāng)等各個(gè)方面提供了有利的資金支撐。在內(nèi)蒙古試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)的3年多里，無(wú)一筆不良貸款，貸款回收率為100％，這不僅體現(xiàn)了農(nóng)牧民的高信用度，也為小額貸款公司未來(lái)的良性發(fā)展提供了信用保證。內(nèi)蒙古小額貸款公司積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，著力滿(mǎn)足差異化、多樣化、全方位的農(nóng)村金融服務(wù)需求，在一定程度上解決了農(nóng)牧區(qū)對(duì)資金的需求，緩解了農(nóng)村金融的供需矛盾。自2006年試點(diǎn)成立以來(lái)，內(nèi)蒙古小額貸款公司給原有支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了一定的沖擊，分流了一部分資金；其靈活的管理方

式也給同行帶來(lái)了壓力，促進(jìn)了行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，小額貸款公司所在地的民間借貸利率也在競(jìng)爭(zhēng)中有所降低，這在以鄂爾多斯為代表的民間借貸較為密集的地區(qū)表現(xiàn)明顯。另外，小額貸款公司對(duì)于改善當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融條件方面初見(jiàn)成效。

三、小額貸款公司存在的不足

在內(nèi)蒙古小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，也存在一些亟待解決的實(shí)際問(wèn)題：第一，農(nóng)村小額貸款公司原本是為了解決農(nóng)牧區(qū)最緊缺的資金問(wèn)題，但是在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，小額貸款公司為了追逐商業(yè)利益，更樂(lè)于面向規(guī)?；a(chǎn)放貸，極少面向最需求資金的農(nóng)村和農(nóng)民放貸，與成立的初衷不一致；第二，雖然是支農(nóng)支牧，小額貸款公司的稅費(fèi)和一般企業(yè)一樣并沒(méi)有優(yōu)惠，高于銀行同業(yè)的稅費(fèi)。造成了小額貸款公司成本高、利潤(rùn)低、負(fù)擔(dān)重，長(zhǎng)此以往勢(shì)必制約小額貸款公司的發(fā)展；第三，目前小額貸款公司都是只貸不存，貸出的資金只能等待收回再貸，這樣的模式嚴(yán)重制約了規(guī)模擴(kuò)大和循環(huán)發(fā)展。要徹底解決以上的問(wèn)題，需要政府和小額貸款公司共同努力。政府部門(mén)一方面要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管力度和審批程序，正確引導(dǎo)小額貸款公司的資金流向：另一方面要加大對(duì)包括小額貸款公司在內(nèi)的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的支持力度：在稅收上給予一定的優(yōu)惠和減免，充分體現(xiàn)國(guó)家稅收工具的政策導(dǎo)向性：在融資渠道上，要大力支持不斷拓展融資渠道。小額貸款公司自身要強(qiáng)化市場(chǎng)調(diào)查，挖掘和開(kāi)拓農(nóng)村潛力信貸市場(chǎng)：突出支農(nóng)重點(diǎn)，加強(qiáng)支農(nóng)投入，不斷加強(qiáng)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新：要不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制的建設(shè)，確保安全高效的運(yùn)營(yíng)：同時(shí)還要加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度，營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境，不斷提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

四、結(jié)語(yǔ)

金融業(yè)究其本質(zhì)是要服務(wù)于整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的。我國(guó)的國(guó)情決定要發(fā)展我國(guó)的經(jīng)濟(jì)必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。這就迫切需要我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)大力拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，興建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以滿(mǎn)足農(nóng)村日益增長(zhǎng)并且多樣化的金融服務(wù)需求。農(nóng)村小額貸款公司的出現(xiàn)有其存在和發(fā)展的充分性與必要性，它對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展有著重要的影響，能夠?yàn)檗r(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供較為及時(shí)、合適、多樣化的資金支持，為農(nóng)業(yè)信貸的可持續(xù)發(fā)展提供了突破口，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融發(fā)展的重要組成部分。同時(shí)，商業(yè)性小額貸款公司的試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)也為當(dāng)前農(nóng)村金融的改革提供了思路。