龔明軍

摘要:隨著市場機(jī)制的建立和金融體制改革的深入,區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融一體化進(jìn)程加快,區(qū)域間資金往來日趨頻繁。本文通過對寧國市異地資金運(yùn)行情況的調(diào)查,對如何運(yùn)用異地信貸資金為當(dāng)?shù)匕l(fā)展做貢獻(xiàn)進(jìn)行初步探討。

關(guān)鍵詞:異地信貸資金;運(yùn)營情況;實(shí)證分析

隨著市場機(jī)制的建立和金融體制改革的深入,區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融一體化進(jìn)程加快,區(qū)域間資金往來日趨頻繁,對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融影響也日趨擴(kuò)大。近期,筆者就綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力連續(xù)多年位居安徽省縣(市)首位的寧國市異地信貸資金運(yùn)行現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查。

一、寧國市異地信貸資金運(yùn)行基本情況

1、異地金融機(jī)構(gòu)在寧國的信貸業(yè)務(wù)增長迅速,異地金融機(jī)構(gòu)信貸資金流入額增幅超過轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款余額增幅

從異地信貸資金凈流入額來看,呈逐年穩(wěn)步增長趨勢。2005年—2008年,寧國市異地信貸資金凈流入額為59213萬元、96612萬元、120652萬元、125427萬元。從業(yè)務(wù)規(guī)模上看,近年來異地金融機(jī)構(gòu)在寧國的信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了快速增長趨勢,異地金融機(jī)構(gòu)信貸資金流入額增幅明顯超過轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款余額增幅。2008年末異地信貸資金凈流入額為125427萬元,比2005年末增加59213萬元,增長111.38%;本地金融機(jī)構(gòu) 2007年末貸款余額50580萬元 ,比2005年末增加175075萬元,僅增長30.23%。從異地銀行對寧國的信貸資金投放占本地貸款余額的比例看,異地信貸資金占本地貸款余額的比例逐年增加。從2004年到2007年,異地金融機(jī)構(gòu)信貸資金流入額分別為23185萬元、59213萬元、106612萬元、120652萬元,占寧國貸款余額的比例分別為17.90%、25.43%、25.49%、25.79%。

2、異地信貸流入的主體和投放對象

異地信貸資金流入的主體:一是是外地的股份制商業(yè)銀行,如光大銀行、微商銀行等;二是國家政策性銀行,如南京進(jìn)出口銀行、國家開發(fā)銀行等;三是部分國有商業(yè)銀行上級(jí)行;四是非銀行金融機(jī)構(gòu),如安徽省國有投資公司等。異地信貸資金投放的對象:一是寧國市國有投資運(yùn)營有限公司;二是寧國本地的上市公司或涉及到汽車密封件、電子元器件、機(jī)械制造等寧國市支柱行業(yè)龍頭中小企業(yè)等;三是市政建設(shè);四是出口型企業(yè)。

3、異地信貸投放的主要方式

寧國市異地金融機(jī)構(gòu)貸款主要通過兩種方式發(fā)放。一是委托貸款,即由寧國市財(cái)政提供擔(dān)保,委托國有資產(chǎn)投資運(yùn)營有限公司作為融資合作平臺(tái),用于向當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供貸款及進(jìn)行市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是直貸,即異地金融機(jī)構(gòu)直接對寧國市大中型企業(yè)發(fā)放貸款,如進(jìn)出口銀行南京分行直貸給寧國中鼎股份有限公司10000萬元,中信銀行合肥支行直貸給司爾特3850萬元。

二、異地信貸資金對寧國市經(jīng)濟(jì)金融的影響

1、緩解了企業(yè)發(fā)展中的資金壓力,促進(jìn)了寧國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

自2004年國家開發(fā)銀行通過寧國市國有投資運(yùn)營有限公司發(fā)放9000萬元中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款后,2006年起先后又有國家開發(fā)銀行、光大銀行、微商銀行、進(jìn)出口銀行、省國有投資公司等單位通過寧國市國有投資運(yùn)營有限公司向中小企業(yè)發(fā)放貸款達(dá)10個(gè)億,至2007年12月末上述銀行通過寧國市國有投資公司發(fā)放給中小企業(yè)的貸款余額仍達(dá)5.26億,有效地緩解了這些中小企業(yè)在生產(chǎn)中遇到的資金不足的問題。異地金融機(jī)構(gòu)還通過對支柱企業(yè)通過直貸的方式給予支持。如中鼎公司則直接從南京進(jìn)出口銀行獲得1億元短期流動(dòng)資金貸款。異地金融機(jī)構(gòu)對該市中小企業(yè)的貸款支持了一大批正處于成長期的企業(yè),有效地解決了這些企業(yè)在生產(chǎn)中遇到的流動(dòng)資金不足的問題,使得這些企業(yè)得以集中財(cái)力加快項(xiàng)目建設(shè),擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,有力地促進(jìn)了寧國市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2005年—2008年,寧國市GDP分別增長15.3%、14.2%、18.4%、18.7%。

2、對本地金融機(jī)構(gòu)信貸投放進(jìn)行了有益補(bǔ)充

近年來,寧國市地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展突飛猛進(jìn),對信貸資金的需求日益旺盛,但由于各國有商業(yè)銀行普遍實(shí)行了嚴(yán)格的授權(quán)授信管理制度,多數(shù)貸款項(xiàng)目都要報(bào)上級(jí)行集中審批,貸款發(fā)放受到嚴(yán)格限制,農(nóng)村信用社對地方經(jīng)濟(jì)支持力度有限,轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不能有效滿足企業(yè)的信貸資金需求。而異地金融機(jī)構(gòu)的信貸投放彌補(bǔ)了寧國市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金缺口,是對本地金融機(jī)構(gòu)信貸投放不足的有效補(bǔ)充。

3、有利于金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)意識(shí),改善經(jīng)營管理水平

異地信貸打破了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的地域、網(wǎng)點(diǎn)限制。來當(dāng)?shù)貭幦】蛻舻你y行一般都選取在當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)已經(jīng)有良好的信用記錄,已經(jīng)被認(rèn)為是優(yōu)質(zhì)客戶的龍頭企業(yè)。對寧國本地的金融機(jī)構(gòu)而言,來自異地的信貸投放將使業(yè)務(wù)競爭更加激烈。以寧國市中鼎股份有限公司為例,該公司是寧國市龍頭企業(yè),多年來一直是轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶,2004年獲得的10050萬元貸款中,本地金融機(jī)構(gòu)發(fā)放了6650萬元,占全部貸款的66.17%,有3400萬元來自異地金融機(jī)構(gòu),只占全部貸款余額的33.83%;到2006年,該企業(yè)獲得的22050萬元貸款則全部來自異地金融機(jī)構(gòu)(包括進(jìn)出口銀行南京分行和農(nóng)行宣城分行)。異地金融機(jī)構(gòu)對本地優(yōu)質(zhì)客戶資源的爭奪將加大本地金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力,促使本地金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)對競爭,尋求發(fā)展的過程中不斷創(chuàng)新,探索在更大范圍內(nèi)拓展業(yè)務(wù),增加利潤來源,降低業(yè)務(wù)成本,不斷提高管理能力,改善信貸服務(wù)水平。

三、寧國市吸引外地信貸資金的原因分析

1、良好的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境、社會(huì)信用環(huán)境和金融運(yùn)行環(huán)境,增強(qiáng)了異地金融機(jī)構(gòu)的投放信心

寧國毗鄰江、淅,綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力連續(xù)多年位居安徽省縣(市)首位,是中國最具經(jīng)濟(jì)活力的縣(市)之一。2000年以來,在市委、市政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下,該市將優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境作為創(chuàng)建金融安全區(qū)的基礎(chǔ)工作來抓,開展了以“建設(shè)信用村鎮(zhèn)、打擊逃廢銀行債務(wù)”為主要內(nèi)容的創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng),積極開展守信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村的評(píng)比活動(dòng),樹立典型,以點(diǎn)帶面,在全社會(huì)初步形成了“講求信用、維護(hù)金融債權(quán)、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)”的共識(shí),取得了良好成效,對改善地方投資環(huán)境起到了積極的推動(dòng)作用。通過五年多來安全區(qū)創(chuàng)建工作的努力,2006年寧國市被評(píng)為安徽省唯一縣市級(jí)金融安全區(qū)創(chuàng)建達(dá)標(biāo)單位。

隨著社會(huì)信用環(huán)境的整體改善,寧國市金融運(yùn)行秩序良好,金融資產(chǎn)質(zhì)量得到不斷提高,不良貸款余額連續(xù)六年下降,從 2001年的87053萬元下降到2006年的57100萬元,不良率也由2001年的43.22%下降到2006年的15.03%。

良好的社會(huì)信用環(huán)境和金融運(yùn)行環(huán)境,吸引了大批異地金融機(jī)構(gòu),增強(qiáng)了他們的投放信心。

2、政府充分發(fā)揮組織優(yōu)勢,搭建銀企對接平臺(tái),為異地金融機(jī)構(gòu)的信貸投放創(chuàng)造了條件

在中小企業(yè)與國家政策性銀行等異地金融機(jī)構(gòu)對接中,寧國市政府充分發(fā)揮組織優(yōu)勢,積極建立中小企業(yè)與異地金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)溝通機(jī)制,加強(qiáng)情況溝通,向異地金融機(jī)構(gòu)推薦可供選貸的重點(diǎn)中小企業(yè),搞好項(xiàng)目資金銜接,定期研究解決銀企之間存在的實(shí)際問題,推動(dòng)異地金融機(jī)構(gòu)和地方中小企業(yè)建立良好的合作關(guān)系,為銀行增加中小企業(yè)的信貸投入創(chuàng)造條件。

在具體的操作中。首先成立了國有資產(chǎn)投資運(yùn)營有限公司作為融資合作平臺(tái),主動(dòng)承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn),解決當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)融資困難等問題。融資平臺(tái)的作用不僅體現(xiàn)在作為借款人與異地金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系,還體現(xiàn)在作為管理方協(xié)助異地金融機(jī)構(gòu)貸款資金進(jìn)行貸后管理。異地金融機(jī)構(gòu)的地域差異決定了難以貼近眾多小企業(yè)貸前調(diào)查和貸后管理,融資平臺(tái)作為還款責(zé)任人對用款小企業(yè)從生產(chǎn)經(jīng)營到資金流向等方面進(jìn)行日常監(jiān)管。融資平臺(tái)成了小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款的主要方式。其次,為有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn),寧國市還成立了中小企業(yè)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組和貸款審貸推薦工作小組。制定了《市中小企業(yè)貸款擔(dān)保管理辦法》和《市中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制資金管理辦法》。第三建立了償債風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備基金,約定在出現(xiàn)企業(yè)不能按期還本付息的情況時(shí),動(dòng)用償債風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備基金償還借貸。

3、中小企業(yè)良好的科技創(chuàng)新能力,增強(qiáng)了對異地金融機(jī)構(gòu)信貸資金的吸引力

寧國市獲得異地金融機(jī)構(gòu)貸款的主要是一些涉及到汽車密封件、電子元器件、機(jī)械制造等主要支柱行業(yè)的成長性好,產(chǎn)品科技含量高,具有較強(qiáng)市場競爭力的企業(yè)。這些企業(yè)一方面通過建立規(guī)范的企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度和明晰的法人治理結(jié)構(gòu),改善經(jīng)營管理,增加經(jīng)濟(jì)效益;另一方面面向市場加大科技投入,引進(jìn)科技人才和先進(jìn)設(shè)備,積極開展科技交流合作,開發(fā)出技術(shù)含量高、市場前景好的新產(chǎn)品,加大了企業(yè)自我發(fā)展能力。如司爾特化肥有限公司自主研發(fā)出“高氮硫基NPK緩釋新型復(fù)合肥”和飛達(dá)實(shí)業(yè)股份公司自主開發(fā)“環(huán)保型交流電動(dòng)機(jī)用金屬化聚丙烯薄膜介質(zhì)電容器”分別通過國家科技部的評(píng)審,被列為2006年度國家重點(diǎn)新產(chǎn)品計(jì)劃,另外還有中鼎等四家企業(yè)的六項(xiàng)產(chǎn)品被列為省級(jí)重點(diǎn)新產(chǎn)品。

企業(yè)科技創(chuàng)新能力的提高,增強(qiáng)了其市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力,從而逐步增強(qiáng)了對異地金融機(jī)構(gòu)信貸資金的吸引力。

4、組建寧國市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的同時(shí)尋求更大、更有實(shí)力的擔(dān)保單位

寧國市在組建國有投資運(yùn)營有限公司的同時(shí),組建了中小企業(yè)信用擔(dān)保中心,為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)貸款提供擔(dān)保。為取得異地金融機(jī)構(gòu)的支持,打消他們的信貸顧慮,經(jīng)寧國市政府的努力,使安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)公司成為寧國市國有投資運(yùn)營公司的擔(dān)保單位,負(fù)責(zé)為寧國市國有投資運(yùn)營有限公司提供借款擔(dān)保。由于安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)的前身是安徽省小企業(yè)擔(dān)保中心,該集團(tuán)對企業(yè)了解的時(shí)間更早,范圍更廣,信息更多,加上擔(dān)保集團(tuán)實(shí)力較強(qiáng),作為擔(dān)保人有足夠的能力履行擔(dān)保義務(wù)。它的介入打消了異地金融機(jī)構(gòu)對寧國國有投資運(yùn)營有限公司的顧慮,也更有利于異地金融機(jī)構(gòu)對用款企業(yè)的評(píng)審,提前防范風(fēng)險(xiǎn)。

四、異地信貸投放面臨的問題

1、異地貸款流動(dòng)性強(qiáng),對地方經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定的支持性較差

異地金融機(jī)構(gòu)往往更注重自身的短期盈利目標(biāo),對當(dāng)?shù)氐胤浇?jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展考慮較少,對市場、政策等因素敏感性強(qiáng),流動(dòng)性大,當(dāng)企業(yè)發(fā)生經(jīng)營困難或受國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的影響,異地金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)迅速作出反應(yīng),提前收回貸款或采取其他行為保證自身資金安全,這樣勢必導(dǎo)致貸款地區(qū)短期內(nèi)資金緊張,對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)生不良影響。

2、異地貸款受地域、時(shí)間等條件的限制,難以及時(shí)有效地了解異地企業(yè)經(jīng)營狀況的真實(shí)情況,信貸投放存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性

企業(yè)經(jīng)營形勢瞬息萬變,由于異地貸款受地域、時(shí)間等條件的限制,一方面發(fā)放貸款的異地銀行無法經(jīng)常到企業(yè)進(jìn)行貸款跟蹤管理檢查,及時(shí)了解掌握異地企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用信息,從而難以對所貸項(xiàng)目進(jìn)行有效管理和控制,另一方面使得當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門難以把握異地貸款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和地區(qū)分布情況,不利于其對資金流向進(jìn)行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。

3、企業(yè)資金環(huán)境過于寬松容易導(dǎo)致擴(kuò)張快速化

大量的異地資金流入寧國,導(dǎo)致企業(yè)的資金環(huán)境更為寬松,借貸渠道多樣,得到資金軟為容易。這導(dǎo)致了不少企業(yè)投資多樣化,企業(yè)擴(kuò)張速度非?？?其中部分帶有一定的盲目性,如果市場出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題,外地貸抽逃速度快。勢必影響當(dāng)?shù)氐慕鹑?、?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五、幾點(diǎn)建議

1、完善征信體系建設(shè),進(jìn)一步促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境改善

通過政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等的共同努力,進(jìn)一步完善寧國市信用體系建設(shè),改善金融生態(tài)環(huán)境,一方面可以讓異地資金安心扎根寧國,促進(jìn)寧國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展,另一方面也可以吸引更多的外地資金,實(shí)現(xiàn)異地信貸與寧國經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)。

2、完善異地貸款統(tǒng)計(jì)制度

完善人民銀行和銀行監(jiān)管部門統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度,將異地貸款盡快納入到金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系中來,同時(shí)完善人民銀行征信系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)查詢功能,在征信系統(tǒng)中建立一個(gè)分析層次較深的異地貸款統(tǒng)計(jì)查詢制度,通過建立異地貸款的定期監(jiān)測制度,一方面可以使貸款發(fā)放銀行對所貸項(xiàng)目進(jìn)行有效管理和控制,另一方面也可以使當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門有效把握異地貸款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和分布情況。

3、加強(qiáng)對異地融資的監(jiān)測

建立異地銀行與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)信息主管部門之間的信息溝通機(jī)制,建立跨地區(qū)的同業(yè)信息交流協(xié)作機(jī)制,解決銀行同業(yè)異地信息不透明、不對稱的問題,協(xié)同防范和化解異地信貸的各種風(fēng)險(xiǎn)隱患,保障異地信貸融資健康穩(wěn)定發(fā)展。

4、完善中小企業(yè)評(píng)級(jí)體系

縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大多依靠眾多中小企業(yè),而中小企業(yè)的快速成長,更高不開銀行的支持,但全國統(tǒng)一的企業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不適應(yīng)中小企業(yè)的實(shí)際,制定適合中小企業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),有利于本地或異地銀行加大信貸投入分散信貸風(fēng)險(xiǎn),拓寬信貸領(lǐng)域,在更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)和小企業(yè)的發(fā)展的同時(shí)狀大金融企業(yè),實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

參考文獻(xiàn):

寧國市統(tǒng)計(jì)年鑒

王新.探索中國進(jìn)出口銀行支持中小企業(yè)出口的新路[j].中國金融2007,(24)

(作者單位:中國人民銀行宣城市中心支行)