龍玉國

摘要:我國農村民間金融發(fā)展存在不少問題,比如民間借貸的利率失控,農村民間金融潛伏著金融風險以及難以得到法律的保護等。因此,規(guī)范和發(fā)展農村民間金融,應明確民間金融的地位;將農村信用合作社改造成真正的民間金融;規(guī)范農村民間金融,將民間金融納入金融監(jiān)管范圍;繼續(xù)支持農村小額信貸機構發(fā)展;建立農村民間金觸機構存款保險制度等。

關鍵詞:農村民間金融;風險;防范策略

1、引言

當前,農村民間金融的規(guī)范化發(fā)展己經成為農村金融和農村經濟必須關注的當務之急,積極探索和創(chuàng)新中國農村民間金融規(guī)范化發(fā)展的制度和運行方式與途徑,有助于實現(xiàn)中國農村經濟、金融的和諧發(fā)展,逐步突破二元格局,實現(xiàn)城鄉(xiāng)經濟的一體化。

2、我國農村民間金融存在的風險及其成因

2.1 農村民間金融自身存在的金融風險

2.1.1 制度風險

農村民間金融組織植根于中國農業(yè)社會。比如合會,對中國農業(yè)生產和農村經濟社會發(fā)展起到了非常重要的作用,但它的一次次倒會都說明了這種有千百年歷史的民間金融組織存在內在制度上的缺陷,這種缺陷導致在沒有外力干預的前提下,合會的發(fā)展和運作必然會出現(xiàn)崩盤的結果,可以說,制度風險伴隨合會的始終。

2.1.2 經營風險

農村民間金融經營不規(guī)范,在多次的量變后將達到質變,即產生經營風險。仍以合會為例,由于通常標會的利息沒有上限限制,一般也不過問和干預中標者的資金用途和還款來源,很多地區(qū)對會首參加會的數(shù)量也沒有限制,這種松散的經營很容易形成金融風險。

2.1.3 道德風險

民間金融發(fā)展中出現(xiàn)的非法集資等信用欺詐問題,極易形成道德風險。集資者利用信息優(yōu)勢,欺騙、蒙蔽投資者,在高額利息無法兌現(xiàn)的情況下,通常選擇破產、自首或攜款潛逃。此類民間金融行為將形成巨大的道德風險,其損失額度有時是受害人無法承受的。

2.2 農村民間金融的外界風險

2.2.1 農村民間金融發(fā)展不規(guī)范弱化融資功能

在正規(guī)金融資金獲取困難的情況下,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展主要依托于內生的農村民間金融,但農村民間金融在發(fā)展中又存在制度上的、管理中的不規(guī)范問題,如過高的利率會對借款者產生很大的壓力,不利于融資功能的發(fā)揮。

2.2.2 利率風險,民間借貸的利率失控

民間借貸的歷史的敏感點就是利率,現(xiàn)在發(fā)生爭執(zhí)的焦點也是利率。市場化利率是目前世界各國銀行追求的一個目標,因而,民間借貸的利率應是市場化的,民間借貸應該發(fā)揮其市場導向的優(yōu)勢。但是,從歷史和現(xiàn)實來看,民間借貸的利率常常因無管制而導致市場混亂,從而引發(fā)社會問題。

2.2.3 金融風險,農村民間金融容易滋生個人非法金融問題

由于農村民間金融沒有合法地位,只能在體制外畸形生長,而且地下信用沒有法律保障,仍然是采用口頭約定的簡單形式。農村民間金融粗陋的形式與較高的利率,既制約了資金需求,也成為眾多法律糾紛的根源。此外,地下金融沒有納入人民銀行的監(jiān)管范圍,國家無法掌握其規(guī)模和問題,潛伏著較大的金融風險。

2.2.4農村民間金融容易產生經濟糾紛

農村民間金融通常沒有健全的手續(xù)和操作流程,又游離于金融監(jiān)管之外,加之,民間金融組織者、參與者多數(shù)為農民和城市貧民,民間金融尤其是民間借貸主要發(fā)生于社會底層,一旦鏈條斷裂,由于借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和適用的法規(guī)支持,必然發(fā)生糾紛。

2.2.5 農村民間金融給國家宏觀調控帶來困難

農村民間金融規(guī)模的擴大,參與人數(shù)的增加,使得信息不對稱現(xiàn)象日益嚴重。由于缺乏對每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴格的調查,在貸款者對借款者的信譽及貸款用途難以知曉及控制時,便會使農村民間金融風險增加。比如,一些用途不好、效益不好、不符合國家產業(yè)政策的投資項目被銀行卡住以后,非正規(guī)金融便為其融通資金,使國家的調控手段大打折扣。

2.2.6 農村民間金融目前還難以得到法律的保護

雖然民間金融在我國古代就己經存在,但建國以來政府對其活動經歷了由禁止、打擊、到默認而不提倡的過程。即使在改革開放之后,雖己引起重視,但由于缺乏法律保障,民間借貸市場仍然處于半地下狀態(tài)。

2.3 農村民間金融風險成因

我國農村民間金融風險的主要成因有:第一,財產權利制度不完善;第二,農民對個人信用認識不充分是農村民間金融發(fā)展不規(guī)范的重要原因;第三,政府長期實行的壓抑政策是農村民間金融發(fā)展不規(guī)范的根本原因;第四,金融監(jiān)管制度不配套,主要表現(xiàn)為:金融監(jiān)管體系的不健全和民間金融監(jiān)管缺位兩個方面;第五,金融組織的固有缺陷是農村民間發(fā)展不規(guī)范的內在原因。

3、我國農村民間金融的風險防范策略

3.1 加強對農村民間金融的監(jiān)管,將民間金融納入金融監(jiān)管范圍

要使農村民間金融活而不亂,實現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定下最優(yōu)結合,監(jiān)管的科學化和調控的靈活有效是最為關鍵的一環(huán)。首先,政府部門應調整對農村民間金融的看法,把其合理存在的部分納入民間金融制度設計的范圍,并從法律和制度方面加以完善,為民間金融的發(fā)展提供一個健康的環(huán)境。其次,進一步建立金融市場的登記、托管和交易系統(tǒng),將民間金融納入到金融市場整體的管理中來。再次,政府應在金融監(jiān)管部門或農村信用社內部設立專門部門對民間金融進行監(jiān)管,制定借貸登記制度,并限定民間借貸的用途,在民間金融比較活躍的地區(qū)建立監(jiān)測機構,建立有效的民間利率變動信息的采集機制,了解金融市場利率的動態(tài),制定浮動利率管理制度。最后,在加強政府監(jiān)管的同時,成立民間金融的行業(yè)協(xié)會,加強行業(yè)自律,形成外部監(jiān)管和內部監(jiān)管、官方和民間監(jiān)管相結合的機制。根據(jù)民間金融性質的不同,要實行分類監(jiān)管,對于以非法集資、洗錢、高利貸等目的成立的農村民間金融組織應堅決予以取締;對于白色借貸(即利率為零)應不予干預,允許其自由存在;對于灰色借貸(零利率和高利貸之間)應根據(jù)《民法》和《合同法》的法律規(guī)定加以引導和規(guī)范。

3.2 農村民間金融的發(fā)展和農村正規(guī)金融改革相結合

政府應逐步降低金融準入門檻,允許股東人數(shù)、資本金及其他條件達到法律規(guī)定標準的規(guī)模較大的農村私人錢莊、金融合會等以股份制或股份合作制的形式進行注冊、登記,按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督,使其轉變?yōu)檎?guī)的地方性商業(yè)銀行。同時,把民間金融組織的發(fā)展和農村信用社及農村商業(yè)銀行的改革相結合,即規(guī)模相對較小的農村民間金融組織以入股的方式和商業(yè)銀行和農村信用社的資源進行融合,一方面解決了正規(guī)金融的資金問題,另一方面又使民間金融良性發(fā)展。此外,還可借鑒發(fā)達國家經驗,結合我國國情,鼓勵以社區(qū)為范圍成立農村民間合作金融組織并納入金融監(jiān)管。

3.3 加強對農村民間金融的立法支持,依法引導和規(guī)范民間金融

目前由于民間借貸基本處于地下狀態(tài),央行對其很難有效監(jiān)管,潛在的風險較大。但若對其硬性禁止,不僅不符合市場經濟發(fā)展的規(guī)律,而且也不可能將其“斬草除根”,應該允許農村合作基金會這類相對規(guī)范的民間金融組織形式繼續(xù)存在,并放寬民間資本進入中小銀行等金融機構的限制,充分利用市場機制疏通區(qū)域金融的“微循環(huán)”脈絡,引導地下狀態(tài)的民間信貸浮出水面。政府相關部門應制訂符合中國國情的民間金融法律法規(guī)(如《民間融資法》、《民間金融機構管理條例》等)。同時,應盡快完善農村合作基金會的治理規(guī)范、風險管理制度、競爭規(guī)則以及監(jiān)管辦法,以便按照合乎國際慣例的治理機制復興農村合作基金會。另外,制訂小型區(qū)域性商業(yè)銀行的市場準入和退出標準,讓民間資本在農村合作基金會等民間合作性質的金融組織和完全商業(yè)化的小型金融機構之間自由選擇。此外,還應采取更為嚴厲的措施打擊帶有黑社會性質的地下錢莊等非法組織以及惡意欺詐行為和惡意高利貸行為。

3.4 繼續(xù)支持農村小額信貸機構發(fā)展

小額信貸是我國農村金融體系的重要組成部分。為更好地發(fā)揮“小額信貸”業(yè)務,要借鑒嚴格意義上的小額信貸運作機制,對現(xiàn)有的中國小額信貸模式進行改進。隨著小額信貸的不斷發(fā)展,有必要成立一個專門的協(xié)調機構來協(xié)調和引導中國小額信貸的發(fā)展,這將有利于不同機構之間的交流和合作,規(guī)范小額信貸的運作,盡快結束小額信貸各自為戰(zhàn)的局面。

3.5建立農村民間金融機構存款保險制度

農村存款保險制度不僅是保障農村存款和實現(xiàn)農村金融機構可持續(xù)發(fā)展的基礎,也是開放民營銀行的前提條件。建立存款保險制度有兩個基本目的:一是保護小儲戶,防止擠兌現(xiàn)象;二是為處置出現(xiàn)嚴重問題、破產或瀕于破產的金融機構提供資金支持。從我國當前情況看,建立我國農村民間金融機構存款保險制度的最基本目的,在于以此加強我國金融監(jiān)管能力和對瀕臨破產的農村民間金融機構的處置能力。為了降低農村民間金融機構的脆弱性有必要建立存款保險制度,以保護公眾信心。當然,突出監(jiān)管功能和加強對包括出現(xiàn)嚴重問題的農村民間金融機構的處置能力,將是我國農村存款保險機構的運作特點。

3.6 實行利率市場化的改革

根據(jù)世界銀行的研究表明,要實現(xiàn)農村金融機構的可持續(xù)發(fā)展,利率就必須要能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。然而,只有貸款利率自由化,信貸機構才有可能根據(jù)每一筆貸款的預期風險進行定價,或者根據(jù)整個貸款資產組合的綜合風險進行定價,如果不推行貸款利率市場化,金融機構或組織之間還有民間借貸就不能充分展開競爭。另外,根據(jù)當前存款利率市場化試點經驗,小幅度放開存款利率是無風險的,因為金融機構之間的變相高息吸儲在許多地方本來就是公開的秘密,農戶和企業(yè)可以直接從中受益。金融組織或活動多元化對農戶和企業(yè)選擇金融服務供給者提供了空間,存款多元化的地方,也有更多的利率可供選擇,存在利率管制的地方,往往存在嚴重的信貸配給(即所發(fā)放信貸額度低于所需要額度)問題,結果反而不利于滿足農戶和企業(yè)的信貸需求。所以推行農村利率市場化,進一步擴大存貸款利率浮動幅度是合適的。

4、結論

我國農村民間金融對農村經濟發(fā)展的積極作用已得到廣泛認可,但由于立法、監(jiān)管的滯后,民間金融長期游離于國家金融監(jiān)管體系之外,導致民間金融蘊藏著巨大的風險。我們認為,管理當局應該為民間信貸廣開渠道,理性評價農村民間金融并促進其規(guī)范發(fā)展,為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農民開辟更加寬廣和更為便捷的融資渠道。當然,在對民間金融進行鼓勵、支持、引導的同時,必須對其消極作用加以限制。

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(作者單位:廣東工程職業(yè)技術學院財經系)