【摘 要】隨著電子商務在中國的蓬勃發(fā)展，越來越多的網(wǎng)民接受了網(wǎng)上支付，第三方支付服務組織也不斷涌現(xiàn)，促進了電子商務的發(fā)展，但隨之而來的問題也給我國的經(jīng)濟體制帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。

【關鍵詞】資金沉淀；非法套現(xiàn)；第三方支付

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1009-8283(2009)03-0095-01

1 背景

隨著我國電子商務的蓬勃發(fā)展以及網(wǎng)上購物人群的迅猛增長，我國的電子商務市場在信息流、物流等方面的大部分難題已經(jīng)得以解決，然而支付問題卻成為了如今制約我國電子商務發(fā)展的瓶頸。隨著網(wǎng)民對網(wǎng)絡支付形式接受度的提高，更多的商家開始將網(wǎng)絡支付作為自己業(yè)務的一種支付方式提供給消費者。“支付寶”、“ 財付通”等第三方支付工具以及賠付制度更是在很大程度上改善了電子商務的購買信任危機，第三方支付方式借著網(wǎng)上支付市場得以迅速的發(fā)展。行業(yè)領頭的 “支付寶”、“財付通”、“銀聯(lián)電子支付”、“快錢”這四家支付企業(yè)的市場交易總額占到了支付市場交易總額的80%以上。

2 發(fā)展中出現(xiàn)的新問題

到目前為止我國市場上共有50余家規(guī)模不等的第三方支付公司，它們在推動我國第三方支付市場發(fā)展的同時也帶來了許多亟待解決的新問題。

目前第三方支付涉及的風險問題，主要可分為三類：第一，從事資金吸儲而形成的資金沉淀問題。根據(jù)結(jié)算周期不同，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一個大問題。

第二，第三方支付平臺中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全隱患，并可能引發(fā)支付風險和道德風險。

另外，由于網(wǎng)絡交易的匿名性、隱蔽性，利用第三方平臺進行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動有了可乘之機。

3 資金沉淀

在電子商務中，連接賣家和買家的是由第三方支付商提供的“網(wǎng)絡虛擬賬戶”這一獨特的支付工具服務來實現(xiàn)的。

買家先將錢打入第三方支付商開的“網(wǎng)絡虛擬賬戶”上，收到賣家的貨品并驗收后，給第三方支付商發(fā)出確認信息，此時，第三方支付商才將賬劃歸賣家。在這一過程中，資金的管理就可能會出現(xiàn)巨大的漏洞。

雖然中國人民銀行《支付清算組織管理辦法》(討論稿)中，已經(jīng)明確將第三方支付平臺作為支付清算組織進行管理，但是并沒有對每日沉淀在其賬戶里的資金做出規(guī)定。而且只是明確由銀行專戶存放，即使是專戶，也是第三方支付商在商業(yè)銀行的賬戶，銀行無權(quán)過問賬上資金的流向。目前電子商務中存在第三方支付平臺的沉淀資金，如果管理運用不當，也可能導致各種各樣的償付風險和金融風險。

4 非法套現(xiàn)

在搜狐論壇上，一位名叫“天之云”的網(wǎng)友詳細介紹了自己借助網(wǎng)店實現(xiàn)信用卡套現(xiàn)的經(jīng)歷。據(jù)“天之云”介紹，他先在淘寶網(wǎng)上開辦了一家網(wǎng)店，并使用了支付寶綁定了自己的一個借記卡賬戶，然后，用自己的另外一個賬號登錄淘寶，到自己店內(nèi)“購物”，下了訂單后，他用與支付寶綁定了的另一張信用卡支付了“貨款”。第二天，這筆貨款就順利地打到了“天之云”的借記卡賬戶上。通過這樣簡單的方式，他的“信用”就成功的變成了現(xiàn)金。

不僅是信用卡，就連借記卡，也能通過支付寶等第三方支付服務組織來實現(xiàn)不同銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，而且不需要繳納任何的手續(xù)費。

網(wǎng)友通過這種方式進行信用卡套現(xiàn)，利益受到傷害最大的就是銀行。據(jù)了解，信用卡的利潤來源主要是年費、手續(xù)費和利息費。然而，在支付寶平臺上，信用卡卻收不到一分錢。在這種情況下進行套現(xiàn)，銀行事實上處于虧損的情況。如果無法盡快地解決這一漏洞，網(wǎng)上支付將很難取得更進一步發(fā)展。

5 解決措施

5.1 針對資金沉淀

明確第三方支付商的法律地位是首當其沖的一件事，只有明確了其法律地位，才可能找到其監(jiān)管主體，明確有關具體制度，嚴格規(guī)范其經(jīng)營業(yè)務的展開，維護金融秩序的平衡。其次，應明確具體的管理辦法。希望在將要出臺的相關制度和辦法中，能夠?qū)γ咳粘恋碓诘谌街Ц渡藤~戶里的資金做出具體的規(guī)定，以立法的形式嚴格區(qū)分用戶資金和公司本身資金，并對資金在交易過程中的信息透明度做出必要的要求。為此，建議對第三方支付商賬戶里的交易資金實行在銀行開立專用賬戶進行托管，即便不把沉淀資金作為一種存款來認定，那也需要交納一定比例的保證金來維護這部分資金的交易安全，保證客戶贖回電子貨幣或者把其賬戶里的資金轉(zhuǎn)化為法定資金，從而保障即使在公司破產(chǎn)的情況下，也不會將用戶的資金自主地歸于自己名下，以維護客戶的利益。

5.2 針對非法套現(xiàn)

讓信用卡的最大信用額度可以全部提現(xiàn)。這樣既可以節(jié)約成本，而且安全可靠。

如今，利用第三方服務組織進行的非法套現(xiàn)越來越多，部分銀行已經(jīng)采取了相應的措施。目前民生銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行和深圳發(fā)展銀行等均不支持支付寶信用卡交易。而其他銀行對網(wǎng)上支付也作了相應的限制，如招商銀行和中信銀行信用卡在支付寶上的單筆最高限額分別為499.99元和500元，光大銀行每日限額最高300元。交通銀行證書認證版信用卡客戶每日限額為1萬元。

據(jù)稱，各家銀行限制信用卡在支付寶交易的主要目的是為了防止套現(xiàn)可能產(chǎn)生的呆壞賬風險。

6 結(jié)語

作為一種新型的支付方式，第三方支付在法律、資金等方面存在一定的風險隱患。但是，第三方支付方式能夠促進電子商務的發(fā)展是毋庸置疑的，第三方支付也是目前最適合我國電子商務發(fā)展的支付方式。電子支付條例的出臺，將在一定程度上規(guī)范支付企業(yè)在進行支付時的服務價格、服務方式以及對商戶的各種其他增值業(yè)務的處理，以求使得整個電子商務網(wǎng)上支付健康、快速地發(fā)展。

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