【摘 要】電子商務(wù)的發(fā)展給銀行業(yè)帶來了機(jī)遇。我國網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)定位于利用網(wǎng)絡(luò)樹立良好的企業(yè)形象，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局。走出一條符合中國銀行業(yè)實(shí)際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行；電子商務(wù)；信用機(jī)制

中圖分類號(hào)：TP18 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-8283(2009)03-0100-01

1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概述

20世紀(jì)90年代中期，隨著信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展普及，商業(yè)銀行開始進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)，形成網(wǎng)上購物、支付一條龍的服務(wù)。從1995年10月的世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生到現(xiàn)在，它的發(fā)展深深的改變了我們的傳統(tǒng)生活。

網(wǎng)絡(luò)銀行突破實(shí)物媒介等傳統(tǒng)的空間與時(shí)間上的局限性，接近客戶與銀行的距離，為用戶提供全方位、全天候、便捷、實(shí)時(shí)的快捷金融服務(wù)。電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。由于Internet形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國金融機(jī)構(gòu)之間將處于直接競爭的經(jīng)營環(huán)境。

2 網(wǎng)絡(luò)給銀行業(yè)帶來的影響和機(jī)遇

網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展一方面要求商家和消費(fèi)者的開戶銀行提供資金支付支持，有效實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化；另一方面，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展也給銀行業(yè)帶來了機(jī)遇，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，拓展和延伸銀行的服務(wù)提供了有利的武器。

2.1 巨大的市場，全新的競爭規(guī)則

數(shù)以億計(jì)的網(wǎng)絡(luò)用戶被互聯(lián)網(wǎng)連接起來，而且以每年70%的速度增加，為銀行業(yè)展現(xiàn)了一個(gè)全球性的巨大市場。基于Internet的網(wǎng)絡(luò)賦予銀行業(yè)一種全新的營銷方式，帶動(dòng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)國際化，這預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的銀行，主要靠先進(jìn)科技所增加的競爭力來確立競爭優(yōu)勢。

2.2 全新的服務(wù)模式

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營和服務(wù)模式，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行等，以此提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)模式。新的服務(wù)模式為客戶提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時(shí)候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供每年365天、每天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。

3 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展所面臨的難題有以下幾個(gè)：

3.1 如何對(duì)我國的網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施有效監(jiān)管

如果大家都可以在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)頁，而注冊地又缺乏足夠的監(jiān)管制度，一旦該金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的資金實(shí)力或業(yè)務(wù)實(shí)力，便會(huì)引起保障存款人利益以及保密措施等各種監(jiān)管問題，擴(kuò)大金融風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)的普遍性與連動(dòng)性，金融風(fēng)險(xiǎn)一旦現(xiàn)實(shí)地發(fā)生，還將波及到世界其他角落，產(chǎn)生一系列連鎖反應(yīng)。因此傳統(tǒng)的監(jiān)管方式必須改革。

3.2 如何規(guī)范我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作程序

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)通常只有銀行和客戶的參與，而網(wǎng)絡(luò)銀行則需要計(jì)算機(jī)、因特網(wǎng)等高科技產(chǎn)品的介入。銀行與客戶的面對(duì)面操作通過計(jì)算機(jī)演化為不受時(shí)空限制的人機(jī)無紙化操作，使得調(diào)整傳統(tǒng)商業(yè)銀行的規(guī)范不再適用，亟需制定新的規(guī)范來調(diào)整網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)系。

以電子支付為例。金融電子化之后，大量的現(xiàn)金、票據(jù)交易被電子資金劃撥所取代。有資料表明，美國每天約有2萬億美元通過聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)以及清算所銀行間支付系統(tǒng)CHIPs劃撥。這種支付方式具有快捷、低價(jià)等優(yōu)點(diǎn)，但由于電子劃撥涉及多方當(dāng)事人，經(jīng)濟(jì)責(zé)任較難劃分確認(rèn)，若無相應(yīng)的法律規(guī)范作保障，則可能帶來某些始料未及的后果。

3.3 如何應(yīng)對(duì)日益猖撅的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪?

據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融領(lǐng)域的電腦犯罪占電腦犯罪總額的40%以上，在我國，其比例更是高達(dá) 60%以上?；诰W(wǎng)絡(luò)金融犯罪的特殊性及其多樣性，各國都難以克服其相關(guān)立法的滯后性。尤其是我國，現(xiàn)有刑法制度只有四條有關(guān)網(wǎng)絡(luò)電腦犯罪的法律條文，難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行日益發(fā)展的需要。

4 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策

金融電子化是經(jīng)濟(jì)騰飛的保證。網(wǎng)絡(luò)銀行屬于金融高科技產(chǎn)物，是銀行業(yè)未來發(fā)展的主要方向之一。面對(duì)日新月異的網(wǎng)絡(luò)銀行，我們的總方針是：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r，不斷完善技術(shù)，適時(shí)修訂法律，以確保網(wǎng)絡(luò)銀行高效安全運(yùn)行，從而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的信息化發(fā)展。

4.1 加強(qiáng)我國金融監(jiān)管電子化的步伐，采取電子中央銀行的監(jiān)管

方式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施有效監(jiān)管

就我國而言，應(yīng)結(jié)合國情，借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，成立專門機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、管理、具體業(yè)務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)及硬件和軟件系統(tǒng)的應(yīng)用等進(jìn)行研究，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供技術(shù)服務(wù)、支持和指導(dǎo)，并利用網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管。隨著網(wǎng)絡(luò)金融市場的不斷發(fā)展和金融監(jiān)管水平的日益提高，我國也應(yīng)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍，適當(dāng)放松或解除銀行兼營證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制，逐步實(shí)現(xiàn)銀行的全能化。

4.2 制定我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的統(tǒng)一規(guī)范

各國應(yīng)當(dāng)盡快建立或完善各類有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行和在線支付的法律法規(guī)。必須根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)際情況，建立安全認(rèn)證機(jī)制，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，制定或修改適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范。

目前，由中國人民銀行支付科技司牽頭，聯(lián)合工行、農(nóng)行、建行、交行、光大銀行等11家商業(yè)銀行共建金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)已進(jìn)入實(shí)施階段，在線支付的標(biāo)準(zhǔn)性、安全性將更有保障。

4.3 加強(qiáng)我國的網(wǎng)絡(luò)安全防范，健全法律法規(guī)，開展國際合作，共同

打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪

應(yīng)當(dāng)明確，完善技術(shù)，使得不法之徒的犯罪成本提高是首選途徑。我們應(yīng)當(dāng)不斷采用新的安全技術(shù)來確保網(wǎng)絡(luò)銀行的信息流通和操作安全，如防火墻、亂碼和加密技術(shù)等，及時(shí)準(zhǔn)確地在客戶和銀行之間傳遞正確的信息，同時(shí)防止非授權(quán)用戶(如黑客)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行所存儲(chǔ)的信息進(jìn)行非法訪問和干擾，營造一個(gè)可以信賴的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境。同時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)制定有關(guān)法律，完善相關(guān)條文，從而確保網(wǎng)絡(luò)安全，懲治網(wǎng)絡(luò)犯罪。

5 結(jié)論

總之，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行作為新經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是傳統(tǒng)銀行的發(fā)展和延伸，也是我國未來銀行業(yè)在市場競爭中取勝的一個(gè)重要籌碼。作為以信譽(yù)為生命的銀行業(yè)，只有對(duì)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)周全考慮，同時(shí)不斷地完善戰(zhàn)略和實(shí)施發(fā)展對(duì)策。這樣，網(wǎng)絡(luò)銀行才具有生命力，才能夠健康、快速地發(fā)展。

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