【摘 要】一場全球性的金融危機(jī)引發(fā)了世界經(jīng)濟(jì)大幅的波動，各國蒙受巨大損失。中國所受到的沖擊雖然不及美國等發(fā)達(dá)國家，但是金融危機(jī)的危害不得不引起我們的重視與思考。我國金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險的能力有待加強(qiáng)，尤其是作為風(fēng)險管理最重要的金融機(jī)構(gòu)之一的保險公司必須進(jìn)行一系列風(fēng)險管理能力強(qiáng)化改革。但目前我國保險業(yè)發(fā)展還處于初級階段，各方面的體系與制度都不健全，缺乏足夠的風(fēng)險管理理念，甚至出現(xiàn)償付能力不足、經(jīng)營被動的情況。本文通過對中國保險業(yè)風(fēng)險管理存在的問題以及由此引發(fā)的思考進(jìn)行了簡單的描述，并就如何提高保險業(yè)風(fēng)險管理水平提出了一些建設(shè)性的對策。

【關(guān)鍵詞】金融危機(jī)；保險業(yè)；風(fēng)險管理；管理體制

中圖分類號：F840.32 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-8283(2009)03-0057-01

繼2008年3月美國第五大投資銀行貝爾斯登因瀕臨破產(chǎn)而被摩根大通收購之后，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛陷入危機(jī)。美國房地產(chǎn)業(yè)兩大巨頭“房利美”和“房地美”由政府接管；擁有百余年歷史的“雷曼兄弟”不得不申請破產(chǎn)；美林證券被美國銀行收購……這一系列境況標(biāo)志著金融風(fēng)暴的來臨以及進(jìn)一步深化。

作為金融業(yè)三大支柱之一的保險公司也未能幸免，美國國際保險集團(tuán)(AIG)友邦瀕臨倒閉，富通集團(tuán)(Fortis)出現(xiàn)危機(jī)，英國最大的保險和抵押貸款銀行HBOS面臨強(qiáng)制接管。作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)大的發(fā)展中國家，中國保險業(yè)也面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。平安保險投資富通證券，股價大幅跌落。A股上市的三大保險公司在三季度報中披露資產(chǎn)紛紛縮水，在計提投資項目減值損失后：中國太保凈利潤同比下降32.6%，中國人壽同比下降46.9%，中國平安同比下降315.9%。

金融危機(jī)起源于次貸危機(jī)，金融衍生產(chǎn)品的過度膨脹使得風(fēng)險不斷積聚，當(dāng)這種泡沫增大到難以負(fù)荷的程度時，與之相關(guān)的一系列業(yè)務(wù)便陷入了集體混亂之中。因此金融危機(jī)的實質(zhì)是風(fēng)險的失控，不成熟的風(fēng)險管理必然會造成巨大的損失。尤其是在金融現(xiàn)代化的今天，很小的失誤就有可能被放大到好幾十倍，所以對風(fēng)險管理的關(guān)注顯得越來越重要。保險作為最重要的風(fēng)險管理手段之一，其風(fēng)險管理更應(yīng)該受到廣泛的重視。

目前我國保險業(yè)的風(fēng)險管理狀況總體來說水平低下，管理體制不成熟，表現(xiàn)在以下各方面：

①風(fēng)險管理意識不夠，理念薄弱。很多公司一味追求保費收入，缺乏風(fēng)險管理理念，只注重速度、規(guī)模而不是質(zhì)量。目光短視，理賠不到位，重視內(nèi)生經(jīng)營而忽略外部環(huán)境，這些必然會造成巨大的風(fēng)險隱患。

②管理水平低，管理方法有限。保險公司大多還停留在傳統(tǒng)風(fēng)險管理階段，只注重單個實質(zhì)風(fēng)險的管理，而缺乏全面的整合性風(fēng)險管理理念。事后控制多于事前管理，風(fēng)險控制和融資方式有限，防災(zāi)防損技術(shù)也有待提升。

③風(fēng)險管理體制不完善，信息系統(tǒng)不健全。目前的大多數(shù)保險公司缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險管理體制，風(fēng)險管理一般都由單個人來組織，風(fēng)險管理部門并不多。有效的風(fēng)險信息系統(tǒng)沒有完全建立起來，使得保險經(jīng)營決策面臨一定的風(fēng)險。

④風(fēng)險管理理論滯后，管理人才少。國內(nèi)風(fēng)險管理還處于初級階段，有關(guān)風(fēng)險管理的研究很少，開設(shè)此專業(yè)的高校更少。相關(guān)的理論滯后，保險公司缺乏風(fēng)險管理人才。

我國保險業(yè)目前的風(fēng)險管理水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他發(fā)達(dá)國家，而發(fā)達(dá)國家在此次金融危機(jī)中尚且受到嚴(yán)峻地重創(chuàng)，那么我國的保險業(yè)又怎能獨善其身呢?雖然，我國因為目前開放程度低，受到的影響還小，但是全球化的趨勢不得不給予我國保險業(yè)巨大的警示，保險業(yè)風(fēng)險管理水平的提高刻不容緩。

當(dāng)前我國保險業(yè)主要面臨四種風(fēng)險。一是運營風(fēng)險，表現(xiàn)在經(jīng)營不規(guī)范，內(nèi)部管理不到位；二是市場風(fēng)險，金融市場以及需求的變化直接影響保險投資和產(chǎn)品定價；三是道德風(fēng)險，公司職員以及被保險人的誠信問題關(guān)系到保險公司的信譽(yù)和長期發(fā)展；四是政策風(fēng)險，國家法律政策的調(diào)整會改變保險業(yè)的宏觀環(huán)境，特別是利率的變化則關(guān)系到保險經(jīng)營的贏利或虧損。

我國保險業(yè)要做到持續(xù)健康的發(fā)展，應(yīng)該采取科學(xué)技術(shù)，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，以最小的成本控制和化解風(fēng)險，提高自身效益和社會效益。

1 提高保險業(yè)風(fēng)險管理技術(shù)水平。

保險業(yè)應(yīng)采用現(xiàn)代風(fēng)險管理方式，從對實質(zhì)損失的控制過度到ERM、IRM，通過風(fēng)險優(yōu)化、風(fēng)險組合、風(fēng)險套期以及風(fēng)險轉(zhuǎn)移等方式達(dá)到企業(yè)價值最大化。用SWOT分析、事故樹分析(FTA)、流程圖、德爾菲法等進(jìn)行風(fēng)險識別；在風(fēng)險評估時，定量與定性結(jié)合，由VAR值進(jìn)行資本風(fēng)險匹配。加強(qiáng)對投資市場、宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的收集，建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。另外對顯性風(fēng)險、隱性風(fēng)險；內(nèi)生風(fēng)險、外生風(fēng)險；實物風(fēng)險、文化風(fēng)險都要重視，推動保險業(yè)的全面風(fēng)險管理。

2 完善保險業(yè)風(fēng)險管理機(jī)制體制。

保險公司應(yīng)建立風(fēng)險管理部或者組織風(fēng)險管理委員會，加強(qiáng)對各種風(fēng)險的管理；進(jìn)一步完善內(nèi)控體系和治理結(jié)構(gòu)，嚴(yán)密董事會、監(jiān)事會、總經(jīng)理三者的制衡關(guān)系；建立適宜的獎懲激勵制，加強(qiáng)公司對規(guī)章制度的執(zhí)行力。保險監(jiān)督管理委員會應(yīng)加大對各保險公司償付能力的監(jiān)管，健全監(jiān)管法律法規(guī)。國家政府應(yīng)重視金融保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，為其健康持續(xù)的發(fā)展提供好的政策環(huán)境。

3 培養(yǎng)保險業(yè)風(fēng)險管理人才隊伍。

提高國民風(fēng)險管理意識是首要前提，各界應(yīng)大力宣傳風(fēng)險管理理念和方法。高校和風(fēng)險管理研究部應(yīng)該致力于風(fēng)險管理人才的教育，加大對風(fēng)險管理人才培養(yǎng)的投資。通過國外先進(jìn)理論與技術(shù)的引入，強(qiáng)化我國風(fēng)險理論與學(xué)科建設(shè)。

總之，金融危機(jī)對我國來說既是一場嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，從另一個方面來說又是一次機(jī)遇。對于金融危機(jī)中暴露出的我國保險企業(yè)風(fēng)險管理的盲點，我們要予以足夠的重視，并加以控制與改進(jìn)。同時，也應(yīng)抓住這場風(fēng)波帶來的有利契機(jī)，實現(xiàn)自身的突破發(fā)展。

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