【摘 要】現(xiàn)金管理服務(wù)業(yè)務(wù)是銀行在全球范圍內(nèi)為客戶提供的收付款結(jié)算、現(xiàn)金流動性管理、國際貿(mào)易融資等綜合性金融服務(wù)。本文通過分析我國銀行業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的利與弊，探索我國銀行業(yè)從多角度提升現(xiàn)金管理的能力，以提升資金管理服務(wù)業(yè)務(wù)的市場競爭力。

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)金管理服務(wù)業(yè)務(wù)；利弊分析；建議；措施

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-8283(2009)03-0050-01

現(xiàn)金管理服務(wù)業(yè)務(wù)是銀行在全球范圍內(nèi)為客戶提供的賬戶開立、收付款結(jié)算、現(xiàn)金流動性管理、賬戶信息報告、國際貿(mào)易融資、資金保值增值及相關(guān)短期融資安排的綜合性金融服務(wù)，其重點在于為客戶提供綜合流動資金管理解決方案，而不是分散地進行相關(guān)產(chǎn)品的銷售。從商業(yè)銀行提供現(xiàn)金管理服務(wù)的定義和范圍來看，在內(nèi)容上，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)包括以賬戶和供應(yīng)鏈融資為核心的收付款交易管理，以現(xiàn)金資源共享和集中化控制為核心的流動性管理，以創(chuàng)造現(xiàn)金流價值為核心的投融資管理以及以保障企業(yè)營運資金安全為核心的風(fēng)險管理。就服務(wù)手段和產(chǎn)品而言，銀行柜臺服務(wù)和電子銀行服務(wù)涉及的憑證管理、電子票據(jù)、國際結(jié)算、內(nèi)部融資、投資理財、年金托管等都屬于現(xiàn)金管理的范疇。

現(xiàn)金管理的好處在于可使企業(yè)實現(xiàn)“三高變?nèi)汀?，即：將企業(yè)的高存款、高貸款、高費用變?yōu)椤暗痛婵?、低貸款、低費用。企業(yè)通過銀行幫助管理現(xiàn)金，可加強總部對分支機構(gòu)的資金控制能力，通常普遍采用的做法是采用“收支兩條線”模式，將分公司的銷售款完全置于總部的控制之下，避免分公司挪用資金。

對于企業(yè)而言，任何企業(yè)或事業(yè)單位，它的現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出都會頻繁、且經(jīng)常性地發(fā)生，這就對其流動性管理提出了日益增長的金融服務(wù)需求。由于現(xiàn)金管理服務(wù)能有效地幫助企業(yè)管理現(xiàn)金資源、改善流動性狀況、降低財務(wù)成本和資金風(fēng)險、增加現(xiàn)金收益，因此，對于資金流動性大的經(jīng)濟實體來說，流動資金的有效管理已成為越來越多的財務(wù)總監(jiān)最為關(guān)心和最為需要銀行幫助解決的問題，實踐證明，專業(yè)化的金融服務(wù)需求迫使越來越多的經(jīng)濟實體考慮將其內(nèi)部的財務(wù)管理外包給像銀行這樣的專業(yè)機構(gòu)。對于銀行來說，一方面，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是銀行實現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、增加中間業(yè)務(wù)收入的重要手段，并能帶動銀行其他業(yè)務(wù)的全面開展。另一方面，現(xiàn)金管理服務(wù)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用自己的專業(yè)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供綜合性流動資金管理的一項綜合性金融服務(wù)。

近幾年我國銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)也發(fā)展非?？?，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中主要從組織結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品創(chuàng)新兩個方面對深入開展好現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)進行調(diào)整。中國工商銀行在2006年就成立了結(jié)算與現(xiàn)金管理部，實現(xiàn)了較為專業(yè)的管理條線，推出了以“財智賬戶”為特色品牌的現(xiàn)金管理服務(wù)。交通銀行的“蘊通財富”，浦發(fā)的“浦發(fā)創(chuàng)富”，中信銀行的“財富階梯”均以品牌化的方式把公司業(yè)務(wù)中的一些重點業(yè)務(wù)進行了涵蓋，向客戶推出統(tǒng)一整合的公司業(yè)務(wù)解決方案。

金融危機沖擊全球經(jīng)濟以來，國內(nèi)不少企業(yè)因為現(xiàn)金流斷裂而倒閉，“現(xiàn)金為王”成為關(guān)系企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵，國內(nèi)企業(yè)對現(xiàn)金管理的重要性開始重新認(rèn)識。企業(yè)在金融危機中遭遇空前的資金困境，商業(yè)銀行卻從中獲得了開拓企業(yè)現(xiàn)金管理的巨大機遇，各大銀行加大了現(xiàn)金管理市場上的投入。

我國商業(yè)銀行的該項業(yè)務(wù)在組織管理架構(gòu)、業(yè)務(wù)運營模式及產(chǎn)品管理和研發(fā)機制等方面均有一定不足之處。為此，我國商業(yè)銀行應(yīng)從多角度提升現(xiàn)金管理的能力，以提升全球資金管理服務(wù)業(yè)務(wù)的市場競爭力。

1 在組織機制方面

歐美銀行現(xiàn)金管理組織機制一般整體實行業(yè)務(wù)單元制，并在其公司與投資銀行單元下設(shè)獨立的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)單元，橫向集銷售、客戶服務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)、人事、財務(wù)、企業(yè)戰(zhàn)略等職能和權(quán)力于一身，縱向?qū)嵭写怪睏l線管理，并按產(chǎn)品或客戶細(xì)分為不同的銷售團隊和相應(yīng)支持團隊。而我國商業(yè)銀行目前一般多為總分行體制，沒有專門的現(xiàn)金管理組織條線，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)及服務(wù)多分散在公司業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、會計結(jié)算、電子銀行等多個部門管理，總行業(yè)務(wù)部門對各分支機構(gòu)也沒有相應(yīng)的人事及財務(wù)管理權(quán)。

2 在經(jīng)營模式方面

歐美銀行的客戶銷售和服務(wù)團隊一般包括客戶經(jīng)理、全球資金管理銷售人員、信貸審批經(jīng)理、投資銀行經(jīng)理、項目實施和客戶服務(wù)人員等，不同團隊負(fù)責(zé)客戶的不同業(yè)務(wù)需求。歐美銀行在為客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)的每一階段都有專業(yè)人員負(fù)責(zé)，各司其職，互不交叉，密切配合。我國的商業(yè)銀行大多沒有專業(yè)的現(xiàn)金管理服務(wù)團隊，現(xiàn)金管理服務(wù)業(yè)務(wù)的銷售人員由身兼數(shù)職的客戶經(jīng)理承擔(dān)，客戶經(jīng)理既負(fù)責(zé)現(xiàn)金管理產(chǎn)品的銷售，也負(fù)責(zé)信貸產(chǎn)品的銷售，還負(fù)責(zé)客戶關(guān)系的日常維護和客戶需求的挖掘等工作，無法將全部精力投入現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)中，在信貸產(chǎn)品短期內(nèi)利益更大的情況下，現(xiàn)金管理服務(wù)的銷售得不到保證。在產(chǎn)品銷售的過程中，國內(nèi)銀行也大多沒有專業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理團隊為客戶經(jīng)理提供專業(yè)支持，在銷售完成后，缺乏專業(yè)的實施和客戶服務(wù)團隊保證實施效率和售后服務(wù)質(zhì)量。

3 在產(chǎn)品管理方面

一是產(chǎn)品種類不豐富，現(xiàn)有產(chǎn)品精細(xì)化程度較低，缺乏科學(xué)收費依據(jù)。我國商業(yè)銀行與外資銀行現(xiàn)金管理服務(wù)產(chǎn)品在大類上沒有顯著區(qū)別，但各類產(chǎn)品的深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，只提供了最基本的服務(wù)，沒有深入挖掘客戶需求，收費缺乏科學(xué)量化依據(jù)。而歐美銀行的產(chǎn)品更為豐富，信息技術(shù)被更加廣泛地運用到各類產(chǎn)品中，使用更為方便，收費依據(jù)更為科學(xué)合理。二是缺乏科學(xué)高效完善的產(chǎn)品研發(fā)機制，新產(chǎn)品開發(fā)速度慢，對原有產(chǎn)品的二次開發(fā)能力較弱。我國商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)產(chǎn)品由多個部門管理，研發(fā)力量分散，有限的研發(fā)資源不能集中使用，難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用。同時，業(yè)務(wù)部門對產(chǎn)品研發(fā)的預(yù)算沒有決定權(quán)，依賴于電子信息技術(shù)的新產(chǎn)品和原有產(chǎn)品新功能的研發(fā)主導(dǎo)權(quán)在電子銀行和信息技術(shù)部門，研發(fā)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上市場發(fā)展的速度，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

提升我國商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)業(yè)務(wù)能力的措施和建議

(1)推行業(yè)務(wù)單元制，搭建集中的現(xiàn)金管理服務(wù)業(yè)務(wù)平臺

要使我國商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)業(yè)務(wù)水平達(dá)到質(zhì)的變化，當(dāng)務(wù)之急是整合資金管理服務(wù)業(yè)務(wù)，重構(gòu)資金管理服務(wù)組織機構(gòu)及業(yè)務(wù)運作機制，推進資金管理服務(wù)業(yè)務(wù)的專業(yè)化運作。改變當(dāng)前總分行管理體制，大力推進業(yè)務(wù)單元制建設(shè)，建立完整的經(jīng)營績效考核指標(biāo)體系，并賦予其相對獨立的人事權(quán)、財務(wù)權(quán)，將產(chǎn)品銷現(xiàn)金管理服務(wù)業(yè)務(wù)銷售職能、對公電子渠道建設(shè)職能、本外幣結(jié)算產(chǎn)品的管理職能等一并納入該業(yè)務(wù)單元之下，系統(tǒng)地為客戶提供統(tǒng)一的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。

(2)建立專業(yè)的銷售和售后服務(wù)隊伍

現(xiàn)金管理服務(wù)業(yè)務(wù)由銷售人員、客戶經(jīng)理共同進行，實行專業(yè)化銷售，在銷售過程中由產(chǎn)品專家提供專業(yè)化產(chǎn)品支持，銷售完成后移交相關(guān)的項目實施團隊進行協(xié)議簽署和系統(tǒng)安裝，并由客戶服務(wù)團隊提供售后服務(wù)的模式構(gòu)建業(yè)務(wù)流程。

(3)加強產(chǎn)品管理，優(yōu)化產(chǎn)品研發(fā)機制

通過對現(xiàn)有產(chǎn)品進行梳理，挖掘原有產(chǎn)品的潛在功能，加強產(chǎn)品的品牌化建設(shè)；優(yōu)化產(chǎn)品研發(fā)機制，保證業(yè)務(wù)部門對產(chǎn)品研發(fā)具有預(yù)算控制和管理機能，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力；建立專業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，細(xì)化產(chǎn)品經(jīng)理分工，提高資金管理服務(wù)產(chǎn)品的精細(xì)化、專業(yè)化管理水平。