【摘 要】融資問題是一直困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。本文對我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及面臨問題進行了分析，其中重點分析融資所面臨的問題及解決對策。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；融資

中圖分類號：F270 文獻標識碼：A 文章編號：1009-8283(2009)03-0041-01

1 我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 中小企業(yè)面臨融資問題

九屆全國人大常委會第二十八次會議通過了中小企業(yè)促進法。該法的出臺，無疑會從資金、政策等方面為中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展創(chuàng)造更加有利的環(huán)境。但從種種情況可以看出，中小企業(yè)發(fā)展還存在很多問題。長期以來，融資成為制約中小企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。中小企業(yè)要想解決資金問題，首先要充分認識環(huán)境，充分認識自己，了解發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的問題，從而真正找到解決對策。

1.2 中小企業(yè)的發(fā)展趨勢

2004年以來，國務(wù)院總理溫家寶已經(jīng)在不同場合多次批示，“國家鼓勵社會投資，允許社會資本進入法律法規(guī)未禁止進入的行業(yè)和領(lǐng)域”，“切實保護私有財產(chǎn)權(quán)，使非公有制企業(yè)與其他企業(yè)享受同等待遇，實現(xiàn)公平競爭。”這些政策的逐步落實之后，民營企業(yè)將在更多的行業(yè)發(fā)揮出強有力的競爭力，成為我國國民經(jīng)濟發(fā)展的生力軍。

1.3 中小企業(yè)發(fā)展的因素

改革開放以來，我國中小企業(yè)得到了迅速發(fā)展，但發(fā)展的道路卻并不平坦。在發(fā)展道路上經(jīng)常會受到一些阻礙。目前我國中小企業(yè)已初步建立了較獨立、多渠道的融資體系，但是，融資難、擔(dān)保難仍然是制約中小企業(yè)發(fā)展的最為突出的問題，這也正是本文的研究課題。

1.4 資金的重要性

中小企業(yè)在創(chuàng)建和經(jīng)營過程中，融資難成了大問題。主要原因是：目前我國的經(jīng)濟市場化程度已達到73.8%的比例，經(jīng)濟的貨幣化程度已達到80%-90%以上，企業(yè)的經(jīng)營完全是靠貨幣資金運作的。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，向金融業(yè)融通資金已成了最重要的、正常的取得資金的渠道。企業(yè)在一個風(fēng)浪莫測的市場里經(jīng)營，金融業(yè)貸款給企業(yè)就要冒風(fēng)險，因此貸款就更慎重。

2 我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及面臨問題

中小企業(yè)在促進我國經(jīng)濟增長、提供服務(wù)、解決就業(yè)等方面發(fā)揮了突出作用，已成為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中不容忽視的重要組成部分。但目前中小企業(yè)發(fā)展中的金融制約因素嚴重阻礙了其健康發(fā)展，更不利于我國金融體制改革的進一步深化。

2.1 我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

2.1.1 貸款難

民營經(jīng)濟中的中小企業(yè)很難從國有銀行取得貸款，地方中小金融機構(gòu)也無力承擔(dān)所有中小民營企業(yè)的貸款需求，這就形成了目前的民營經(jīng)濟急需發(fā)展而融資又相當困難的尷尬局面。

2.1.2 擔(dān)保難

一是擔(dān)保機構(gòu)少，二是擔(dān)保能力弱，三是擔(dān)保費用高。在擔(dān)保審查、反擔(dān)保要求等方面都過于嚴格，手續(xù)也相當繁瑣。這不僅加大了企業(yè)負擔(dān)，而且往往使企業(yè)貽誤了商機。

2.1.3 政策歧視

在融資權(quán)上，大企業(yè)和小企業(yè)不一樣，國營企業(yè)和民營企業(yè)不一樣，城市企業(yè)和農(nóng)村企業(yè)不一樣；在利率政策上，對中小民營企業(yè)貸款利率的浮動幅度高達50%，明顯高于其他類型的企業(yè)；在融資成本上，中小民營企業(yè)普遍高于其它類型的企業(yè)。

2.2 我國中小企業(yè)融資難的原因

2.2.1 信用歧視

中央為了搞活企業(yè)，提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，對中小企業(yè)就不重視，在確保大企業(yè)的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對中小企業(yè)的信用歧視，導(dǎo)致銀行在對大企業(yè)和中小企業(yè)融資問題上的不平等。

2.2.2 缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系

就中小企業(yè)自身來講，一方面，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，損害了自身的信用度。同時，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)多、收費多，如在土地房產(chǎn)抵押評估和登記手續(xù)中，評估包括申請、實地勘測、限價估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測繪、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣。

2.2.3 對非國有企業(yè)融資的歧視

長期以來，在政府和銀行方面，都存在這樣的觀念，認為大型企業(yè)都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業(yè)，不會造成國有資產(chǎn)的流失。而貸放給中小企業(yè)容易導(dǎo)致國有資產(chǎn)流失，所以銀行一般對中小企業(yè)貸款十分慎重，條件較為苛刻。

3 我國中小企業(yè)融資問題的解決對策

3.1 提高中小企業(yè)的信用水平

企業(yè)自身要按期制定企業(yè)的發(fā)展計劃，規(guī)范管理，加大信息披露。嚴格管理產(chǎn)品質(zhì)量，依法經(jīng)營，合法納稅，努力提高信用水平；借款要按期歸還本利，不能歸還要詳細同銀行磋商尋求解決方案，從而保持良好的信用紀錄。同時國家應(yīng)會同工商、稅務(wù)、司法、金融機構(gòu)等，強化對中小企業(yè)的信用監(jiān)管，提高其財務(wù)信息透明度和真實可靠性。

3.2 監(jiān)管與發(fā)展

對中小企業(yè)融資，一方面要加強監(jiān)管，另一方面要暢通融資渠道，發(fā)展中的問題最終要靠發(fā)展來解決，靠“堵”總是不解決問題的。

3.3 為中小企業(yè)融資設(shè)立專門的金融機構(gòu)

設(shè)立民間專門金融機構(gòu)，為中小企業(yè)融資提供資金支持和優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。德國設(shè)立民間儲蓄銀行和合作銀行，日本則設(shè)立了相互銀行、信用金庫、信用合作社等民間金融機構(gòu)，這些民間金融機構(gòu)一方面為中小企業(yè)提供貸款，更重要的是與中小企業(yè)建立長久的關(guān)系，為其提供周到的咨詢和理財服務(wù)，以保險金替中小企業(yè)償還，從而降低中小企業(yè)融資風(fēng)險。

3.4 建立對非國有中小企業(yè)的貸款制度

銀行對中小企業(yè)提供的從企業(yè)創(chuàng)辦、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款回收全過程的金融服務(wù)，包括投資分析、項目選擇、融資擔(dān)保、財務(wù)管理、資金運作、市場營銷等內(nèi)容。全方位的一條龍服務(wù)，將極大地增強了客戶市場競爭力，保證了貸款的回收，降低了信貸的風(fēng)險。

4 結(jié)論

綜上所述，大力發(fā)展中小金融機構(gòu)，建立和完善我國中小金融機構(gòu)體系，能夠從根本上改善我國中小企業(yè)融資難的困境。中小企業(yè)若能積極利用我國特殊經(jīng)濟時期的種種機遇，開辟融資渠道，在融資過程中運用多元化融資方式，規(guī)避風(fēng)險，定能成功融資，持續(xù)穩(wěn)定并進一步發(fā)展。

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