【摘 要】近幾年來，我國信用卡行業(yè)發(fā)展迅速，發(fā)卡量驟增。在校大學(xué)生已成為銀行信用卡業(yè)務(wù)爭搶的群體，但是在蓬勃發(fā)展的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的背后，一些問題也日益顯現(xiàn)。如何解決這些問題，使大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展，成為全社會需要思索的問題。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；信用卡；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；解決方法

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-8283(2009)03-0039-01

1 大學(xué)生信用卡發(fā)展現(xiàn)狀

自2004 年9 月，廣州發(fā)展銀行發(fā)行了首張大學(xué)生信用卡以后，工行、建行、招行等都相繼在全國高校推出了大學(xué)生信用卡。短短四年中，大學(xué)生信用卡持卡人數(shù)和比例有了較快增長。據(jù)《2008年大學(xué)生理財觀念與行為調(diào)查報告》^①，2008年受訪大學(xué)生擁有信用卡的比例為37%，比2007年增加8%；另有超過四分之一的學(xué)生計劃申請信用卡。

造成學(xué)生持卡比例增加的原因大概有以下三點：

①大學(xué)生思想比較開放，能夠接受信用卡這種提前消費的消費模式。“花明天的錢，圓今天的夢”，這句話也獲得了越來越多大學(xué)生的認(rèn)同，信用消費也不再是陌生名詞。盡管大學(xué)生絕大部分沒有獨立的經(jīng)濟來源并且刷卡消費金額較小，但他們是具有較高的素質(zhì)，在工作后能有較穩(wěn)定的經(jīng)濟收入的群體，因此，銀行看好他們?nèi)蘸蟮南M潛力，把他們當(dāng)作未來的優(yōu)質(zhì)客戶，大學(xué)生成為銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要細(xì)分市場之一。

②銀行為在校園實施“圈地政策”，降低大學(xué)生辦卡條件，放寬對申請者的財務(wù)和信用狀況的要求，學(xué)生只要憑學(xué)生證、身份證就可以申請。各銀行信用卡不僅包括基本的透支消費、小額資金助學(xué)、ATM功能和建立大學(xué)生信用檔案等功能，還根據(jù)大學(xué)生的特點和需求增加了出具個人信用報告、免費異地存款、刷卡免年費等服務(wù)；在校園進(jìn)行辦卡宣傳時，還附贈禮品來吸引大學(xué)生辦卡。

③大學(xué)生消費觀念和模式發(fā)生很大變化?，F(xiàn)代的大學(xué)生越來越傾向于購買品牌商品，超過30%的大學(xué)生經(jīng)常購買耐克、阿迪達(dá)斯等名牌甚至一些奢侈品，對北京、上海、廣州、成都2500多名在校本科生、碩士研究生和博士研究生進(jìn)行了隨機抽樣調(diào)查的結(jié)果顯示，大學(xué)生月平均生活收入為人民幣709元，85%的生活費來源于父母提供，其次是兼職(11%)和獎學(xué)金(3%)。根據(jù)2004年的數(shù)據(jù)顯示，有10.5%的大學(xué)生需要經(jīng)常借款來維持其日常消費。^②信用卡的出現(xiàn)，為大學(xué)生的消費提供了跟多方便，他們可以通過信用卡透支來滿足其日益膨脹的消費欲望，也可以透支現(xiàn)金來償還借款或進(jìn)行一些投資。

2 大學(xué)生信用卡面臨的問題及解決方法

為搶占校園市場各銀行大量發(fā)放信用卡，看似欣欣向榮的大學(xué)生信用卡市場卻存在著很多問題。

①，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)壞賬比例增加。由于大學(xué)生經(jīng)濟上不能獨立，每月從父母那里獲得生活費。因此，有些學(xué)生用生活費填補信用卡的賬單，有的由于數(shù)額較大，最后只能由父母“買單”，還有甚者，信用卡的賬單最后成為了壞賬。近幾年大學(xué)生信用卡壞賬比例直線上升，多個城市的商業(yè)銀行已經(jīng)停止給大學(xué)生辦理信用卡。2007年10月，上海銀監(jiān)局的監(jiān)控顯示，大學(xué)生信用卡的壞賬偏高，部分發(fā)卡行的壞賬比率甚至已經(jīng)接近兩位數(shù)，發(fā)卡銀行忽略對學(xué)生還款能力的審核是造成壞賬率偏高的主要原因。

②，對于學(xué)生本人來說，如果在無息還款期內(nèi)沒有償還借款，要承擔(dān)每天萬分之五的利息，這會對其產(chǎn)生很大的心理負(fù)擔(dān)。此外，每一筆透支與償還都會在信用檔案上留下記錄，而隨著個人信用信息系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)，惡意欠款行為將會在信用檔案中留下記錄，信用危機一旦形成，不僅影響將來就業(yè)，而且還會影響工作后申請房貸車貸等。

由于越提前消費這一消費模式被大學(xué)生普遍接受，他們又是未來信用卡消費的主力軍，所以大學(xué)生樹立理性的消費意識和理財觀念是必要的，而這種理性消費意識和理財觀念的建立需要學(xué)校、發(fā)卡銀行和政府的共同幫助。

學(xué)校作為教育主體，應(yīng)該把理財知識融入到教學(xué)、社會實踐和校園文化的各個環(huán)節(jié)。應(yīng)當(dāng)專門開設(shè)與理財、理性消費相關(guān)的課程，并且注重對學(xué)生的思想教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀念。在萬事達(dá)卡發(fā)布最新“2008年大學(xué)生理財觀念與行為調(diào)查報告”中，75%的受訪學(xué)生是對個人理財比較感興趣，但是受訪者中認(rèn)為學(xué)校沒有提供適當(dāng)和足夠的個人理財教育的占72%。由此可見，學(xué)校在對學(xué)生的理財教育方面顯然做得不夠。

作為發(fā)卡機構(gòu)的銀行，首先，在發(fā)卡時要對申請人的信用記錄和還款能力進(jìn)行充分考察，并且向其全面介紹信用卡的各知識包括利息計算方式和不能償還借款的后果。其次，銀行要定期想持卡人提供刷卡記錄，讓持卡人明確了解自己消費和應(yīng)償借款的情況，提示其在規(guī)定的時間內(nèi)還清借款。再者，銀行應(yīng)該加強持卡人信用檔案的管理。各銀行間應(yīng)該合作建立信用檔案管理系統(tǒng)，這樣其他銀行在發(fā)卡時可以查詢申請者持有的其他銀行信用卡的記錄，充分了解其信用狀況，從而可以減少壞賬的發(fā)生，降低銀行的風(fēng)險。

由于我國的個人信用制度并不完善，對于信用的違約，并沒有完整的處罰條例。所以當(dāng)大學(xué)生無力償還卡債形成壞賬時，就形成了無法可依的局面。因此，政府應(yīng)盡快完善法律制度，保證各項活動都依法進(jìn)行。

而作為未來的信用卡消費主體的大學(xué)生，應(yīng)該認(rèn)清自身的消費情況，不盲目攀比，在自己的能力范圍內(nèi)進(jìn)行消費和投資，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。并且要學(xué)會個人信用體系的構(gòu)建和管理，在持卡消費時要注意維持自己良好的信用檔案。

3 結(jié)語

信用卡的時代已經(jīng)到來，信用消費也將會受到更多的大學(xué)生的青睞，大學(xué)生持卡消費也會產(chǎn)生更多新的問題，只有政府、銀行和學(xué)校共同努力，加強信用和信用卡體系的完善以及大學(xué)生理性消費觀念的引導(dǎo)，才能起得未雨綢繆的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]萬事達(dá)《2008年大學(xué)生理財觀念與行為調(diào)查報告》〔R/OL〕；

[2]新生代市場監(jiān)測機構(gòu) 《2004 中國大學(xué)生消費與生活形態(tài)研究報告》(R/OL) ；