【摘 要】近幾年，作為一項高利潤業(yè)務，銀行卡業(yè)務成為國內各商業(yè)銀行大力發(fā)展的業(yè)務。隨著自身發(fā)展，銀行卡風險發(fā)生的頻率越來越高，其中許多案件直接、間接地與征信制度的不落實、風險管理不力有關，這表明商業(yè)銀行的風險機制還不完善、管理方面還存在漏洞。因此，對銀行卡風險管理就顯得尤為重要。各發(fā)卡機構應根據(jù)銀行卡風險的特點結合自身業(yè)務的發(fā)展狀況，采取正確的風險管理手段和措施。

中圖分類號：FC931 文獻標識碼：A 文章編號：1009-8283(2009)03-0035-01

隨著我國加入WT0組織，銀行間的競爭逐步加大。銀行卡作為一種金融工具，為拉動消費、創(chuàng)造銀行新的利潤增長點貢獻突出。但在銀行卡業(yè)跨越式的發(fā)展中，也潛藏著許多風險。如何正確認知銀行卡風險并建立起一套行之有效的風險管理體系，具有顯著的現(xiàn)實意義。

1 銀行卡業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及銀行卡風險類型

銀行卡是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。銀行卡包括貸記卡和準貸記卡。

自從1985年6月中國銀行珠江分行在國內發(fā)行第一張銀行卡以來，我國的銀行卡業(yè)務得到了長足的發(fā)展。截至2005年6月，我國銀行卡發(fā)卡機構超過160家，發(fā)卡量8.75億張。隨著發(fā)卡行、特約商戶和持卡人的增多，銀行卡風險體現(xiàn)出涉及面廣、風險種類多樣、危害性大的特點。既然風險難以避免，發(fā)卡機構必須積極應對。

2 銀行卡風險管理的意義和作用

不論是在銀行卡風險發(fā)生前還是在風險發(fā)生后，加強銀行卡風險管理對社會、對銀行卡當事人特別是對發(fā)卡行具有重要意義。

(1)銀行卡風險發(fā)生的一個主要原因是發(fā)卡行自身所造成的。加強銀行卡風險管理，能有效地促進發(fā)卡行業(yè)務人員依法經(jīng)營，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)，使整個發(fā)卡行的銀行卡風險防范工作有條不紊地進行。

(2)加強銀行卡風險管理是維護銀行自身經(jīng)濟利益的需要。如果能對銀行卡風險進行有效的管理，銀行就能在科學分析風險管理的成本上找到最經(jīng)濟可行的管理方法避免或減少風險，以至實現(xiàn)發(fā)卡機構收益的穩(wěn)定增長。

(3)加強銀行卡風險管理能維護銀行自身形象，進而創(chuàng)造一個良好的用卡環(huán)境，達到最佳社會效益。風險發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象，銀行在擴大業(yè)務量的同時也為廣大民眾著實提供了不少方便。

3 銀行卡風險管理的主要手段及具體措施

3.1 風險回避

風險回避是發(fā)卡機構因發(fā)現(xiàn)從事某種經(jīng)營活動可能帶來風險損失，有意識地采取回避措施，放棄或拒絕某項業(yè)務，將收益拒之門外。因此，回避帶有消極御防的性質，是一種權宜之計。

3.2 風險預防

預防策略是指銀行卡風險尚未發(fā)生時，發(fā)卡機構事先采取的一定的防備性措施以減少或降低銀行卡風險發(fā)生的可能性。它具有安全可靠、成本低廉、社會效果良好等優(yōu)點，真正實現(xiàn)防治結合、預防為主的目的。

3.2.1 銀行卡信用風險管理

控制持卡人的信用風險是目前銀行卡風險管理的最主要的措施。首先要嚴格資信調查，做到防范于未然。目前，中國銀聯(lián)已建立起不良持卡人信息共享系統(tǒng)，同時正在建設針對不良商戶等的風險控制平臺。這對發(fā)卡行控制信用風險將起到積極的作用。其次，要實行信用擔?；A上的抵押擔保。

3.2.2 銀行卡透支管理

銀行卡透支可分為善意透支與惡意透支。善意透支是正常透支，一般不會有太大的風險。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡行催收無效的透支行為。透支業(yè)務的開展有利于發(fā)卡行，縱然透支風險確實存在，我們也不能輕易取消客戶銀行卡的透支功能，關鍵是要正確區(qū)分合理透支與惡意透支。要盡量增加合理透支的筆數(shù)，壓縮甚至杜絕惡意透支的筆數(shù)。對于已經(jīng)發(fā)生的惡意透支要加強催收力度，從而降低風險，提高收益。

3.2.3 銀行卡內部風險管理

應根據(jù)銀行卡的業(yè)務特點、管理模式和運作流程，制定相應的管理辦法和操作規(guī)范。銀行卡業(yè)務操作有相當部分工作分散在銀行的各網(wǎng)點，各級管理部門要加大對銀行卡在各業(yè)務環(huán)節(jié)的檢查監(jiān)督力度，及時發(fā)現(xiàn)和糾正業(yè)務操作和管理中存在的問題，并在實踐中不斷完善。

3.3 風險的分散轉移

這種方法是指發(fā)卡行通過某些合法的交易方式或業(yè)務手段將自己所面臨的銀行卡風險分散轉移給其他經(jīng)濟主體承擔的一種策略。風險轉移要具體情況具體分析，成本不同，收益也不同。

(1)向擔保人轉移。在實際的操作過程中，發(fā)卡機構會要求申領人提供擔保人或單位，并在簽訂協(xié)議的基礎上明確彼此的權利義務關系。當持卡人不能履行債務時，由擔保人承擔責任，從而把風險轉移給擔保人。

(2)向持卡人轉移。如在申請銀行卡的過程中，要求申請人用存單、有價證券等以抵押、質押等方式向銀行申領銀行卡并要求申請人交納一定的保證金。

(3)向保險機構轉移。這是指發(fā)卡機構通過向保險公司投保，在發(fā)生風險損失時，由保險公司補償，從而避免或減少實際損失的一種形式。保險作為一種風險管理策略，在金融風險管理中已有很久的歷史，早在上個世紀30年代經(jīng)濟大蕭條過后，美國就開始了存款保險制度。如今在銀行卡風險管理中運用也越來越多，是分散風險、補償損失的一種重要手段。

3.4 風險的補償

銀行卡風險補償是指發(fā)卡行通過一定的途徑，對業(yè)已發(fā)生或將要發(fā)生的金融風險損失尋求部分或全部的補償，以減少或避免銀行卡風險損失的一種管理方式。常用的方法是定期從銀行卡業(yè)務所獲的利潤中提取一定比例建立風險準備，對準備金進行專戶管理，以彌補風險損失或壞帳，結余部分沖轉利潤。

我國正處在一個充滿生機的銀行卡業(yè)務發(fā)展的春天，透過《關于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，我們更加清晰地看到我國銀行卡產(chǎn)業(yè)美好的發(fā)展前景，只要我們能夠清醒的認識到風險管理對銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要性，建立起一套適應中國國情的銀行卡風險管理體系，必能實現(xiàn)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速、健康和可持續(xù)發(fā)展。

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