[摘要]近年來，我國人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，本文從我國人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷史出發(fā)，以我國人壽保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀為基點(diǎn)，指出我國人壽保險(xiǎn)與發(fā)達(dá)國家的差距并著重分析其其形成原因，并對我國人壽保險(xiǎn)縮小與發(fā)達(dá)國家的差距提出展望。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)費(fèi)收人；保險(xiǎn)密度；保險(xiǎn)深度；差距

中圖分類號：F840.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-8283(2009)04-0286-01

1 我國人壽保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，中國壽險(xiǎn)保費(fèi)從1980年的幾乎為0，發(fā)展到1992年占總保費(fèi)收入的30.4％。1997年，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入首次超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，占總保費(fèi)收入55.33％。1997—2007年間，我國保費(fèi)收入增長年均在20％以上，比GDP增幅高出7-8個百分點(diǎn)，是全國發(fā)展最快的行業(yè)之一。截至當(dāng)年12月末，2008年的壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入(含健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等)達(dá)7337.57億元，與1997年的600.24億元相比增長了11.22倍。

2 我國人壽保險(xiǎn)與發(fā)達(dá)國家的差距

雖然我國人壽保險(xiǎn)已經(jīng)得到長足發(fā)展，但是我國人壽保險(xiǎn)費(fèi)收入的絕對數(shù)值及相對數(shù)值等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比仍然存在著較大的差距。

國際上通常采用保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度三個指標(biāo)來衡量一個國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。我國壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及與外國的差距也可從這些指標(biāo)中體現(xiàn)。從保費(fèi)收入上來說，2007年全世界保費(fèi)規(guī)模為40，610億美元，其中歐洲占41％，北美占33％，亞洲排名第三，占比21％。而中國在亞洲也僅占比11％，僅僅占到了全球保費(fèi)規(guī)模中2.31％的份額，全球排名第十。就壽險(xiǎn)而言，排名略為靠前，但也落后于韓國、意大利等國家排名第八，并且壽險(xiǎn)保費(fèi)收入只占排名第一的美國的10.14％。從保險(xiǎn)密度上來說，2007年我國保險(xiǎn)69.6，全球排名第69位?？梢哉f是相當(dāng)落后的。而排名第一的愛爾蘭，保險(xiǎn)深度甚至達(dá)到了7171.4，這個數(shù)字是中國的103倍。甚至排名第十九位的中國臺灣也達(dá)到了3373.2。從保險(xiǎn)深度上來說，2007年中國保費(fèi)收入占GDP的比例僅為2.9％，世界排名第48位。而排名第一的中國臺灣，保費(fèi)收入占其GDP的比重達(dá)到了15.7％。

此外，從保險(xiǎn)人力資源上來說，差距也是明顯的。就總量來說，截至2007年9月底，全國銀行和保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)人數(shù)為550萬，其中，保險(xiǎn)從業(yè)人數(shù)為240萬，比銀行從業(yè)人員人數(shù)還少了70萬。就每十萬人中的保險(xiǎn)從業(yè)人員來說，2003年美國為1357人、中國臺灣為619人、中國香港為551人、日本為331人，而中國內(nèi)地僅為110人。到2007年，中國每十萬人口中的保險(xiǎn)從業(yè)人員也才增長到174人。就保險(xiǎn)從業(yè)人員的文化和技術(shù)素質(zhì)來說，我國與發(fā)到國家的差距也是很大的。

這些都說明，我國的人壽保險(xiǎn)也發(fā)展水平還是非常落后的，與我國龐大的人口總量、和現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相比較，可以說我國壽險(xiǎn)的市場還未真正開發(fā)出來。

3 我國人壽保險(xiǎn)與發(fā)達(dá)國家的差距顯著的原因

一是，廣大民眾保險(xiǎn)意識還很淡薄。雖然現(xiàn)在保險(xiǎn)的觀念開始滲入人心，但是這種程度仍然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，甚至許多身在大城市、經(jīng)濟(jì)地位較高、教育水平較高的人都難于理解購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的必要性，更何況偏遠(yuǎn)地區(qū)的、對保險(xiǎn)知之甚少的人們。這直接就導(dǎo)致了，壽險(xiǎn)市場開拓、壽險(xiǎn)市場需求產(chǎn)生方面的困難。

二是，市場主體急功近利、粗放經(jīng)營。相較于發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)行業(yè)的“百年老店”而言，我國保險(xiǎn)公司中資格最老的中國人民保險(xiǎn)公司和中國人壽也僅僅只有50年的歷史，其中20年停辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其他中資公司的歷史都只有短短的10年左右。這些保險(xiǎn)公司目前由于資金實(shí)力薄弱、經(jīng)營技術(shù)水平較低以及經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)缺乏，荏苒處于盲目擴(kuò)張規(guī)模，采取比較短視的競爭行為，這不利于整個行業(yè)的發(fā)展。

三是，保險(xiǎn)業(yè)本身的服務(wù)意識和服務(wù)水平有限。真正高端的保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)當(dāng)結(jié)合理財(cái)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的內(nèi)容，為顧客提供更加全面、切合實(shí)際的保險(xiǎn)計(jì)劃，而不是一味為了完成銷售業(yè)績、推銷保單而向客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)。目前保險(xiǎn)從業(yè)人員尤其是保險(xiǎn)代理人的綜合素質(zhì)還有所欠缺，專業(yè)技術(shù)比較低下，容易自覺或不自覺地對投保人形成誤導(dǎo)，這容易使保險(xiǎn)代理人與客戶之間、客戶與保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)生糾紛，并對保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生不信任。

四是，保險(xiǎn)投資渠道少，有限的資金運(yùn)用渠道使保險(xiǎn)資金的保值增值難度較大，這就簡介影響了保險(xiǎn)公司的承保能力和償付能力。此外，保險(xiǎn)資金投資渠道的不暢也影響著壽險(xiǎn)商品的設(shè)計(jì)和發(fā)展。

五是，我國保險(xiǎn)市場長期寡頭壟斷，例如截至2005年底，中國非壽險(xiǎn)前5大保險(xiǎn)公司的市場集中度就達(dá)85.71％，這個比例甚至高于市場高度壟斷的日本(68％)、韓國(61％)等國家。這使得我國新公司的成長與保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模的發(fā)展受到限制。

六是，由于業(yè)務(wù)規(guī)模的需要以及一些公司采取以業(yè)務(wù)收入計(jì)提費(fèi)用的簡單考核方法，市場上產(chǎn)生價格的過度競爭、保費(fèi)回扣等經(jīng)營方式，這就損害了保險(xiǎn)市場的經(jīng)營環(huán)境，阻礙保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。

4 對我國壽險(xiǎn)業(yè)縮短同發(fā)達(dá)國家差距的展望

有差距其實(shí)意味著有潛力。近年來，我國經(jīng)濟(jì)快速平穩(wěn)發(fā)展也為壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了良好的宏觀環(huán)境。今年，《保險(xiǎn)法》的修訂工作得以完成，這在一定程度上解決了保險(xiǎn)法律與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的偏差問題，這必將使得保險(xiǎn)業(yè)沿著更加規(guī)范的渠道發(fā)展。我國壽險(xiǎn)業(yè)要縮短與發(fā)達(dá)國家的差距還應(yīng)從其存在的問題著手，對癥下藥，并將壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展融入中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展、社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境中去，以實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。