[摘要]網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)。其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展。本文分析網(wǎng)絡(luò)銀行特征的基礎(chǔ)上，剖析了我國目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，并針對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題提出相應(yīng)的對策。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行；發(fā)展；問題；瓶頸；對策

中圖分類號：TP18 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-8283(2009)04-0162-01

網(wǎng)上銀行，是指采用先進(jìn)的Internet技術(shù)，將銀行業(yè)基于網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)(包括電話銀行、自動柜員機(jī)、無人銀行等)特約商戶支付和個(gè)人理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)的銀行服務(wù)擴(kuò)展到Internet覆蓋的所有地點(diǎn)，使客戶在家里、辦公室、旅行中隨時(shí)都能得到銀行提供的金融服務(wù)。如今我國加入WTO，中國銀行業(yè)發(fā)展和國際接軌也迫切地需要加強(qiáng)電子銀行建設(shè)，國內(nèi)一些商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。為此，克服和解決制約我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的瓶頸問題成為當(dāng)務(wù)之急。

1 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

(1)設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達(dá)3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。

(2)外資銀行開始進(jìn)人網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。

(3)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。

(4)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

(5)中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。

2 制約我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的瓶頸問題

發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心(CA)體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。

市場主體發(fā)展不健全。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場的特色。更難“客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認(rèn)識模糊，僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。

監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺，網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時(shí)制定國際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。

3 克服我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的瓶頸問題的對策

引討我國網(wǎng)上銀行存在的問題，采取相應(yīng)的對策，可以有效地促進(jìn)我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展：首先是村立創(chuàng)新意識，開發(fā)適合我國國情的網(wǎng)上銀行金融新產(chǎn)品；其次是參照國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付功能。銀行應(yīng)該在怎樣利用網(wǎng)絡(luò)銀行的獨(dú)有特點(diǎn)，提供全新的服務(wù)模式上參照國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，做一些有意和必要的探索，在如何為客戶提供快捷方便的財(cái)經(jīng)信息服務(wù)、自動式、個(gè)人化理財(cái)服務(wù)，無實(shí)體金融服務(wù)等方面需要有大的飛躍；再次是加大科技投入，確保網(wǎng)上交易的安全可靠；然后是以點(diǎn)帶面，發(fā)揮典型示范作用，吸引總多客戶的認(rèn)同。

可以針對特殊人群，有針對性的開展特殊服務(wù)；最后是建立健全我國的信用等級體系，促進(jìn)網(wǎng)上銀行快速發(fā)展。網(wǎng)上交易比傳統(tǒng)交易對商業(yè)信用有更高的要求，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成熟和電子商務(wù)大潮的推動，我國的金融業(yè)已經(jīng)開始著手建立自己的信用體系。去年由人民銀行牽頭，在全國300多個(gè)城市建立了針對單位的信貸咨詢系統(tǒng)，今年這一系統(tǒng)將實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。而針對個(gè)人的消費(fèi)信貸評估機(jī)制目前正在上海進(jìn)行試點(diǎn)，并且進(jìn)展順利，最終的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)跨銀行的聯(lián)網(wǎng)查詢，一個(gè)較為完善的信用咨詢體系可望2至3年內(nèi)加速建立。我們也應(yīng)該看到，信用體系是一個(gè)龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個(gè)信貸咨詢系統(tǒng)是不夠的。我國中央銀行必將適應(yīng)新的形勢，采取有力措施。積極推進(jìn)我國網(wǎng)上銀行健康快速地發(fā)展。

總之，我國的網(wǎng)上銀行既存在問題，也在不斷的發(fā)展，在問題中發(fā)展，在發(fā)展中解決問題，但問題解決的好壞決定我國的網(wǎng)上銀行能否健康快速的發(fā)展，所以應(yīng)該重視存在的問題，協(xié)調(diào)行動，將問題解決在發(fā)現(xiàn)的初期。