[摘要]社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在許多方面存在著區(qū)別，但二者卻同被譽(yù)為社會(huì)的“減震器”，二者在維持社會(huì)穩(wěn)定、彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失方面共同發(fā)揮著重要作用。本文以商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療(以下簡(jiǎn)稱“新農(nóng)合”)為切入點(diǎn)論述二者融合發(fā)展的可能性、必要性及其意義。

[關(guān)鍵詞]社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)；融合發(fā)展；新農(nóng)合

中圖分類號(hào)：17840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-8283(2009)04-0109-01

近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)保障制度建設(shè)取得了可喜的成效，初步建立了適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利和慈善事業(yè)在內(nèi)的社會(huì)保障體系框架。但是仍然存在一些亟待解決的問(wèn)題：如城鄉(xiāng)的社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)村社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展滯后，保障的項(xiàng)目少、覆蓋面窄。而商業(yè)保險(xiǎn)依靠特有的精算技術(shù)水平、費(fèi)率厘定技術(shù)、資金運(yùn)用渠道及投資機(jī)制等優(yōu)勢(shì)在解決這些問(wèn)題方面有著巨大優(yōu)勢(shì)。因此，建立一個(gè)平衡的由社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)相融合的社會(huì)保障體系顯得十分必要。

1 保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)融合發(fā)展的必要性和可能性

從定義上看商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)歷來(lái)都是界限清晰、涇渭分明的。二者在許多方面存在著明顯區(qū)別，主要表現(xiàn)在二者的性質(zhì)、具體目標(biāo)、實(shí)施手段、保費(fèi)來(lái)源、資金運(yùn)用、稅收政策、立法范疇、管理體制、服務(wù)對(duì)象、保障水平、覆蓋范圍以及二者所側(cè)重的原則(公平還是效率)的不同，此外，商保主要是基于投保者自愿原則，而社保則多帶有強(qiáng)制性。

但是，也正由于二者在許多方面的不同，才使得社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在許多方面存在著互補(bǔ)性：

1.保障功能的互補(bǔ)性。社會(huì)保險(xiǎn)可以對(duì)工薪勞動(dòng)者的基本生活提供保障，但是由于投保金額及給付標(biāo)準(zhǔn)、保障對(duì)象的有限性導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)所起的保障作用十分有限，而商業(yè)保險(xiǎn)則可以公民面對(duì)的所有可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，并且可以提供不同層次的保障程度。并且二者是并行不悖的，可以共同構(gòu)成對(duì)國(guó)民黨經(jīng)濟(jì)保障。

2.保障范圍的互補(bǔ)性。社保一般只包括應(yīng)對(duì)工薪勞動(dòng)者面臨的生、老、病、死、傷、殘、失業(yè)等其中風(fēng)險(xiǎn)的七大險(xiǎn)種，而商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種則五花八門、層出不窮。可以說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)滿足了人們基本的、普遍的保障要求，而商業(yè)保險(xiǎn)則滿足了人們多層次、特殊的保障需求，所以兩者在范圍上是互補(bǔ)的。

3.保險(xiǎn)技術(shù)和方法上的互補(bǔ)性。現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)也越來(lái)越重視借鑒商業(yè)保險(xiǎn)的收支相等原則及其精算技術(shù)，而商業(yè)保險(xiǎn)公司由于其自身發(fā)展需要也需要開(kāi)辦一些偏中社會(huì)需要、忽視利潤(rùn)的保險(xiǎn)以樹(shù)立其良好形象。此外，于商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)存在根本目的上都是保障勞動(dòng)者的生活穩(wěn)定；在資金運(yùn)動(dòng)上都需要使集聚的資金保值增值，從而保障被保險(xiǎn)人的利益等共性，這決定了商業(yè)保險(xiǎn)公司可以承辦社會(huì)保險(xiǎn)。

社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展可以使商業(yè)保險(xiǎn)逐步成為社會(huì)保險(xiǎn)體系的重要組成部分，同時(shí)它可以健全可完善社會(huì)保險(xiǎn)體系的保障功能，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)體系的再分配、資金的保值增值有積極作用；二者的融合發(fā)展，也可以使得商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能得以更加全面的體現(xiàn)，商業(yè)保險(xiǎn)也可以借助參與社會(huì)保險(xiǎn)的過(guò)程，擴(kuò)大自己的影響力，促進(jìn)自身發(fā)展。總之，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合發(fā)展將有力的促進(jìn)了國(guó)家政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的全面發(fā)展。

2 保險(xiǎn)參與新農(nóng)合促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的融合發(fā)展

新型農(nóng)村合作醫(yī)療是由政府組織、引導(dǎo)和支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助的經(jīng)濟(jì)制度。2008年全國(guó)參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的人口8.14億，參合率91.5％。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)城市由上年的88個(gè)增加到317個(gè)，參保人數(shù)增加7359萬(wàn)，總計(jì)達(dá)到1.17億。在第十一屆全國(guó)人大常委會(huì)進(jìn)行二審的社會(huì)保險(xiǎn)法(草案)對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)做了專章規(guī)定，明確基本醫(yī)療保險(xiǎn)包括職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療。這表明，新農(nóng)合在社保體系中確立了合法地位。商業(yè)保險(xiǎn)可以參與新農(nóng)合的建設(shè)。

對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，在新型農(nóng)村合作醫(yī)療中引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，發(fā)揮了保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定和風(fēng)險(xiǎn)治理方面的經(jīng)驗(yàn)、理賠監(jiān)管中的專業(yè)優(yōu)勢(shì)、完善的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和專業(yè)人員的優(yōu)勢(shì)，有效的防范新農(nóng)合在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)遇到的經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。這使得社會(huì)保險(xiǎn)的主管單位能夠更加有效得發(fā)揮有效指導(dǎo)和監(jiān)督職能。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)參與新農(nóng)合，也為廣大參保群眾提供了更加便捷專業(yè)的補(bǔ)償支付服務(wù)，這有力的提高了農(nóng)民的參保率，提高農(nóng)民的參保水平，為農(nóng)民群眾在遭遇疾病時(shí)提供了基本的經(jīng)濟(jì)保障?？傊虡I(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合，使得我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，也更加有效的達(dá)到了社會(huì)保險(xiǎn)的目的，促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度的完善和社會(huì)保障體系的完善。

對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)業(yè)參加新農(nóng)合建設(shè)的過(guò)程中，各保險(xiǎn)公司可以逐步建立起針對(duì)農(nóng)村地區(qū)人群的衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司在這方面的不足。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在此過(guò)程中，也能提高自己在農(nóng)村的知名度、樹(shù)立保險(xiǎn)企業(yè)的良好形象、宣傳保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)理念、建立保險(xiǎn)公司在農(nóng)村的營(yíng)銷隊(duì)伍、積累開(kāi)拓和服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，為將來(lái)占領(lǐng)廣闊的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)打下基礎(chǔ)。這些都有利于我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)公司自身的完善與拓展。

2007年，中國(guó)人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋人壽等7家保險(xiǎn)公司在全國(guó)14個(gè)省(市、自治區(qū))都參與到新農(nóng)合的工作當(dāng)中去，資金規(guī)模包括達(dá)36.6億元，參合人數(shù)3017萬(wàn)人，其中875余萬(wàn)人次農(nóng)民享受到共計(jì)18.4億元合作醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。共有與2006年相比，保險(xiǎn)業(yè)參與新農(nóng)合的縣(市、區(qū))數(shù)量增加48個(gè)，增長(zhǎng)72.7％；基金規(guī)模增長(zhǎng)233％；參合農(nóng)民數(shù)增長(zhǎng)41％，補(bǔ)償人次增長(zhǎng)18.9％，補(bǔ)償金額增長(zhǎng)90.7％。由以上數(shù)據(jù)可以看到，保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合的程度在不斷加深，其作用在不斷擴(kuò)大。而這，實(shí)際上也反映了商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)融合程度的加深。