改革開放30年來，中國經濟的快速發(fā)展催生了一批生機勃勃、充滿活力的中小企業(yè)。根據國家發(fā)改委的資料，截止到2007年6月底，中國中小企業(yè)數量已達到4200多萬戶，占全國企業(yè)總量的99.8％。中小企業(yè)在國內生產總值、稅收和進出口方面的比重分別占到全國的60％、53％和68％左右。

目前，中小企業(yè)已成為中國經濟和社會發(fā)展的重要推動力，發(fā)揮著不可替代的作用。但是，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)普遍缺乏風險防范意識，在進出口貿易中的被騙案件時有發(fā)生；同時，由于無法滿足銀行融資所需的抵押和擔保條件，中小企業(yè)通常很難從銀行獲得資金，長期受到資金周轉不靈等問題的困擾。

2005年12月，中國出口信用保險公司(簡稱：中國信保)專門針對年出口額在500萬美元以下的中小企業(yè)，研發(fā)了“中小企業(yè)綜合保險”，并在江蘇、河南、山東和安徽等省開展試點工作。

與中國信保的其他產品相比，中小企業(yè)綜合保險主要有以下特點：

首先，承保門檻低，可為年出口金額在500萬美元以下的中小企業(yè)出口提供風險保障服務。

其次，適用范圍廣，以信用證、托收或放賬為結算方式，信用期限一般不超過180天，協(xié)商后可延長到365天。

第三，承保程序簡化，采取了新型、簡便的承保和理賠模式，降低了企業(yè)和投保管理成本，而且可通過商會、協(xié)會、學會和保險經紀人等中介平臺集體投保，并享受到費率等方面的優(yōu)惠。

第四，有一定的融資功能，可以緩解中小企業(yè)資金緊張的狀況。

兩年多的試點工作過去了。日前，中國信保正式對外宣布，中小企業(yè)綜合保險的試點工作獲得了成功。

支持中小企業(yè)出口初顯成效

“中小企業(yè)綜合保險”專門產品推向市場后，得到了中小企業(yè)的積極響應。截至2007年底，累計支持中小企業(yè)出口貿易額達3101萬美元，投保企業(yè)46家，打破了企業(yè)承保的門檻，平均支持每家企業(yè)貿易額67萬美元；其中，支持中小企業(yè)出口賒銷方式結算貿易額達到1527萬美元，占總貿易額的50％，以此幫助中小企業(yè)抓住了貿易機會，擴大了貿易規(guī)模；另外，為了協(xié)助中小企業(yè)規(guī)避新興市場政治風險，支持中小企業(yè)對拉美和非洲等新興市場國家出口貿易額達1469萬美元，占總貿易額的47％，在此產品項下累計發(fā)生可損案件11件，可損總額44萬美元，中小企業(yè)產品賠付率高于同期短期險平均水平。

門檻低、操作簡便、賠付快捷

以煙臺市某國際貿易公司為例，在中小企業(yè)綜合保險試行以前，該企業(yè)就先后多次咨詢業(yè)務，希望能夠通過投保出口信用保險得到融資便利。但由于剛剛起步，年出口額還達不到200萬美元，一直未能實現與中國信保的合作。在中小企業(yè)綜合保險推出后，中國信保很快聯(lián)系了該公司，并立即為其辦好了投保手續(xù)，協(xié)助該公司順利地在銀行取得了第一筆融資。兩年內，該公司已經通過中小企業(yè)綜合保險的融資270萬美元，大大改善了企業(yè)的流動資金狀況。在突破了融資難的瓶頸問題后，該公司的年出口額一再攀升，由2005年的幾十萬美元增至2007年的200多萬美元。

中小企業(yè)綜合保險具有門檻低、操作簡便、賠付快捷的特點，能夠滿足中小企業(yè)經營方式靈活、信用期限短和資金周轉快等要求。

中小企業(yè)綜合保險承保因買方拖欠貨款、拒收貨物和破產等原因造成的商業(yè)風險，以及由于買方所在國家發(fā)生匯兌限制、限制進口和戰(zhàn)爭等引發(fā)的政治風險。業(yè)務范圍覆蓋以信用證、托收或放賬為結算方式，信用期限在180天以內的出口或轉口業(yè)務。

中小企業(yè)綜合保險具有融資功能，投保企業(yè)可憑保單向銀行融資。目前，國內已有包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、外資銀行在內的70家銀行愿意為投保信用保險后的公司融資。據統(tǒng)計，通過“中小企業(yè)綜合保險”幫助企業(yè)獲得銀行融資已達4000多萬元人民幣。一定程度上緩解了中小企業(yè)的資金緊張狀況。

中國信保還制定了集體投保優(yōu)惠政策，對參加商會和協(xié)會等中介組織集體投保的中小企業(yè)實行融資便利、費率優(yōu)惠和限額優(yōu)先的支持措施。此舉，加大了中小企業(yè)綜合保險產品對中小企業(yè)的支持力度，降低了企業(yè)投保成本。

規(guī)避政治風險 進入新興市場

A公司是專門出口花生的貿易公司，其產品主要向黎巴嫩出口，該地區(qū)局勢一直緊張。2006年7月，黎以之間發(fā)生的武裝沖突導致企業(yè)出口至該地區(qū)的貨物無法靠近港口，最終買家無法提貨。

由于A公司事先投保了中小企業(yè)綜合保險。風險發(fā)生后，中國信保立即對案件展開調查，認定風險屬于承保范圍內的政治風險，為不影響A公司的正常生產，保證企業(yè)資金鏈順暢，中國信保第一時間對其進行了賠付，將客戶的損失降到最低。

中國信保秉承扶持中小企業(yè)“走出去”的原則，隨時關注該地區(qū)的動態(tài)，為A公司提供預警信息，如有任何戰(zhàn)爭信息，馬上暫停或放慢對該地區(qū)的出口，在中國信保的幫助下，A公司出口額越做越大，達到了年出口額200萬美元。

靈活的結算方式增加貿易機會

B公司是2005年成立的中小企業(yè)，主要出口石材。公司成立之初正值石材的出口貿易競爭激烈，賒銷已經成為行業(yè)慣例，該公司面臨著生存和競爭的雙重壓力。投保中小企業(yè)綜合保險之后，B公司不再為回收貨款而擔憂，按照行業(yè)慣例采用賒銷的結算方式，增加了貿易機會。

中國信保成為了B公司的好幫手。當遇到陌生的國外買方的訂單，B公司在中國信保的幫助下，了解買方資信情況，對于在中國信保系統(tǒng)內有不良記錄或者通過資信調查發(fā)現資信較差的買方，8公司就不予賒銷。在運用限額管理降低業(yè)務風險的基礎上積極開展業(yè)務。

在短短的兩年間，B公司出口規(guī)模從原來的50多萬美元增至80多萬美元，增長了60％。由于風險控制得較好，沒有出現壞賬損失，B公司的業(yè)務規(guī)模和業(yè)務質量都有了較大的提高。

集體投保統(tǒng)保獲優(yōu)惠

2005年，為了輻射和帶動整個長江三角洲地區(qū)外向型經濟的發(fā)展，中國信保啟動了浦東新區(qū)出口信用保險項目——浦東平臺。浦東平臺集“銀、信、貿”三位于一體，根據上海地區(qū)中小企業(yè)的特點，引導中小企業(yè)進行統(tǒng)一投保統(tǒng)保。中國信保在費率及投保流程上都給予了一定的政策優(yōu)惠及便利措施，推動浦東新區(qū)中小企業(yè)整體獲得信用保險的支持。

根據這一成功經驗，中國信保又將浙江省義烏市納入了信用保障體系建設，推出專門針對義烏市場上5.8萬家中小企業(yè)和個體商戶所設計的“義烏中國小商品城貿易信用保險”。為節(jié)約中小企業(yè)及個體商戶的人力和物力成本，中國信保開發(fā)了電子化投保流程，引導義烏的中小企業(yè)和個體商戶進行網上投保、授信、交費、索賠，最大程度地滿足了中小企業(yè)的需要。

2007年11月，中國信保與中國中小企業(yè)協(xié)會簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，承諾將共同推進中小企業(yè)信用體系建設，為中小企業(yè)開展國際、國內貿易提供更加便捷的信用風險保障。

根據協(xié)議，雙方將推出一系列富有針對性的信息和政策性信用保險服務。如，提供“中國中小企業(yè)風險管理全程伴侶”的服務；為中小企業(yè)提供企業(yè)資信調查、行業(yè)狀況研究，國家風險分析的信息支持服務和企業(yè)商賬追收服務；面向中小企業(yè)開展“關注信用管理一擴大銷售收入一全面信用管理”的咨詢培訓，組成專家團，對中小企業(yè)的信用銷售政策進行分析；協(xié)助中小企業(yè)開展信用管理人才培訓，促進企業(yè)信用管理制度的建立和完善；利用中國信保Sino Rating(資信評估)評級，開展中小企業(yè)信用評價，建立供應商及客戶信用檔案，實行中小企業(yè)“紅名單”制度，優(yōu)先為“紅名單”企業(yè)提供融資便利；通過出口信保、國內貿易信用保險、投資保險、擔保等金融工具，積極為中小企業(yè)國內外貿易和投資活動提供風險保障和融資服務。該協(xié)議的簽訂將進一步推進中國信保“中小企業(yè)綜合保險”的實施和推廣。

中國中小企業(yè)的發(fā)展還存在著諸多問題，無論是企業(yè)自身的經營管理、技術水平、人才儲備，還是外部的法律政策環(huán)境、市場經營環(huán)境、社會服務環(huán)境，都有待進一步改善和提高。這就需要政府部門和金融機構積極作為，制定切實可行的政策，改善中小企業(yè)的生存環(huán)境，提高中小企業(yè)的競爭能力。中國信保的中小企業(yè)綜合保險有利于推動中小企業(yè)國際化進程，對促進中小企業(yè)健康發(fā)展起到積極作用。