[摘要]電子支付系統(tǒng)是電子商務(wù)體系的重要組成部分，主要用來(lái)解決電子商務(wù)中的各交易實(shí)體間資金流和信息流在Internet上的即時(shí)傳遞及其安全性問(wèn)題。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付系統(tǒng)一直是國(guó)內(nèi)電子商務(wù)體系中的薄弱環(huán)節(jié)，越來(lái)越成為制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵因素。因此，本文著重探討了電子商務(wù)中電子貨幣支付問(wèn)題。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù) 電子貨幣 電子貨幣支付系統(tǒng)

隨著我國(guó)信息化建設(shè)的發(fā)展和電子商務(wù)的快速應(yīng)用，電子商務(wù)成為吸引越來(lái)越多的商家和個(gè)人上網(wǎng)購(gòu)物和消費(fèi)的原動(dòng)力。完善的電子商務(wù)系統(tǒng)需要安全、便捷的電子支付系統(tǒng)的支持，電子貨幣支付是電子商務(wù)重要的組成部分。本文著重討論電子商務(wù)系統(tǒng)中的幾種電子支付力以及電子貨幣支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)技術(shù)，以提高人們對(duì)電子貨幣支付的認(rèn)識(shí)。

一、電子貨幣

電子貨幣是電子商務(wù)中一種重要的支付手段，從商務(wù)各方的角度出發(fā)，對(duì)電子貨幣有不同的要求?？蛻粢箅娮迂泿攀褂梅奖?，存儲(chǔ)安全且具有匿名性；商家則要求電子貨幣具有可認(rèn)證性，且能兌換成真實(shí)的貨幣；銀行則要求電子貨幣只能用一次且不能被非法使用和偽造。歸納各方的要求，可得出電子貨幣應(yīng)具有如下性質(zhì)。

1.獨(dú)立性。不依賴于特定的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)；

2.安全性。能防止商務(wù)中的任意一方更改或非法使用電子貨幣；

3.不可多次使用。每個(gè)電子貨幣只能使用一次；

4.匿名性。使用電子貨幣的行為不可追蹤；

5.可遷移性。電子貨幣能遷移給別的用戶，即借給別的用戶；

6.持久性。電子貨幣不會(huì)過(guò)期，若無(wú)損壞或丟失，可持久保值，發(fā)行單位不可自行降低其價(jià)值；

7.可分性。電子貨幣可用于若干種貨幣單位，并且可把大價(jià)值的貨幣分為若干個(gè)小價(jià)值的貨幣；

8.支持在線或離線支付。在線支付指在每次支付都要與銀行聯(lián)系，以確保用戶沒有透支消費(fèi)，其通訊代價(jià)很高，適用于高額支付；離線支付則指支付時(shí)沒有與銀行聯(lián)系，它可阻止資金濫用，適用于小額支付。

二、電子支付方式

1.銀行卡（智能卡）

銀行卡支付是當(dāng)前人們消費(fèi)過(guò)程中常用的一種支付手段。傳統(tǒng)的銀行卡支付可采用刷卡計(jì)賬、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行。網(wǎng)上銀行卡支付實(shí)際上就是將傳統(tǒng)的銀行卡卡號(hào)和密碼通過(guò)網(wǎng)絡(luò)加密，傳輸?shù)较鄳?yīng)的銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)的支付網(wǎng)關(guān)。常見的銀行卡是用磁條來(lái)記錄信息的磁卡。

智能卡內(nèi)含有芯片，信息的儲(chǔ)存量比磁卡大。智能卡可以儲(chǔ)存持卡人擁有的現(xiàn)金信息，并且信息是經(jīng)過(guò)加密處理的。智能卡受用戶的個(gè)人識(shí)別碼保護(hù)，所以比較安全。智能卡適用于日常生活中各種場(chǎng)合下的小額消費(fèi)。

2.電子支票

電子支票是FSTC金融服務(wù)技術(shù)協(xié)會(huì)倡導(dǎo)的作為一種紙質(zhì)支票的電子替代品。電子支票借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，將原來(lái)使用的傳統(tǒng)支票改為帶有數(shù)字簽名的報(bào)文或者利用數(shù)字電文代替支票的全部?jī)?nèi)容。其支票的形式是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)加密傳輸后，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用公共密鑰加密簽名或個(gè)人識(shí)別碼(PIN)，代替了傳統(tǒng)的手寫簽名方式。

3.電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)字形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金轉(zhuǎn)換成一系列的加密數(shù)字序列，通過(guò)這些序列來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種交易金額的幣值。它首先要求客戶在銀行建立賬號(hào)，并使賬號(hào)內(nèi)保持有足夠的資金。消費(fèi)者購(gòu)買電子現(xiàn)金時(shí)，先通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向銀行提供自己的數(shù)字身分證明。銀行在確認(rèn)消費(fèi)者的身分證明后，發(fā)給消費(fèi)者一定量的電子現(xiàn)金，并從消費(fèi)者賬戶上扣減相同的金額。

4.電子錢包

電子錢包解決的問(wèn)題是避免消費(fèi)者在每次網(wǎng)上消費(fèi)時(shí)填寫送貨地址和結(jié)算信息，另一方面對(duì)用戶的銀行卡資料和電子現(xiàn)金進(jìn)行存儲(chǔ)和管理。目前的電子錢包軟件為了適應(yīng)用戶的不同需求，往往同時(shí)支持多種支付手段并將相應(yīng)的軟件集成。在電子錢包項(xiàng)目中，發(fā)行電子錢包的運(yùn)行商負(fù)責(zé)向持卡人免費(fèi)提供電子錢包軟件，并維護(hù)電子錢包系統(tǒng)，進(jìn)行資金清算支付。

電子錢包可以存儲(chǔ)在服務(wù)器端，即位于商家服務(wù)器或電子錢包軟件公司的服務(wù)器上，這種方式需要非常嚴(yán)格的安全保障措施。另外，電子錢包還可以存儲(chǔ)在用戶自己的計(jì)算機(jī)上，但是離開了這臺(tái)計(jì)算機(jī)，用戶購(gòu)物時(shí)就無(wú)法使用自己的電子錢包。

三、電子貨幣網(wǎng)上支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

在整個(gè)電子貨幣支付系統(tǒng)中，有一個(gè)參與者十分重要，這就是電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)。發(fā)行機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶所存款額（傭金現(xiàn)繳存或轉(zhuǎn)帳繳存均可)向客戶發(fā)放等值的電子貨幣，并保證電子貨幣的防偽性?？蛻艟涂梢猿蛛娮迂泿胚M(jìn)行日常支付、網(wǎng)上購(gòu)物以及網(wǎng)上個(gè)人間的其他支付等活動(dòng)。

其網(wǎng)上購(gòu)物的支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)如下圖1（以網(wǎng)絡(luò)化的智能卡電子貨幣為例)。

其流程如下：

1.客戶用現(xiàn)金或銀行存款向發(fā)行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)兌換電子貨幣?，F(xiàn)金直接交付，銀行存款則通過(guò)金融專用網(wǎng)由客戶開戶行的存款帳戶轉(zhuǎn)入發(fā)行機(jī)構(gòu)的帳戶中。發(fā)行機(jī)構(gòu)則將同等金額的貨幣輸入客戶的計(jì)算機(jī)中或智能卡中。

2.客戶持電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，轉(zhuǎn)移貨款金額到商戶的電子錢包中。

3.商戶驗(yàn)證電子貨幣的數(shù)量及真?zhèn)蜗蚩蛻艚M織發(fā)貨。至此，交易與支付都告完成，交易效率很高。

4.客戶將一定量的電子貨幣向發(fā)行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)兌換成存款賬戶。

5.發(fā)行機(jī)構(gòu)驗(yàn)證并收回電子貨幣，同時(shí)將等額的貨幣由自己的銀行賬戶中轉(zhuǎn)移到商家的銀行賬戶中。

若電子貨幣的轉(zhuǎn)移是在個(gè)人之間發(fā)生，則通過(guò)兩者專用的電子錢包來(lái)進(jìn)行支付轉(zhuǎn)移，這一過(guò)程既可在網(wǎng)上，也可在網(wǎng)下。而且隨著電子貨幣的發(fā)展和普及，智能卡型電子貨幣可在流通中反復(fù)使用，并不每次都向發(fā)行機(jī)構(gòu)兌回傳統(tǒng)現(xiàn)金。也就是說(shuō)，在很大程度上可以代替現(xiàn)金流通?？紤]到其對(duì)金融領(lǐng)域的沖擊，電子貨幣的發(fā)行與管理應(yīng)該是十分謹(jǐn)慎的。

在整個(gè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)中，電子貨幣的傳送環(huán)節(jié)以及存儲(chǔ)環(huán)節(jié)也應(yīng)該充分考慮。在公共網(wǎng)絡(luò)中，必須保證電子貨幣的傳送是安全可靠的，即電子貨幣應(yīng)該安全、完整地送到另一端，既不會(huì)被竊取、篡改，也不會(huì)丟失或重復(fù)接收。這些就要通過(guò)加密技術(shù)、雜湊技術(shù)以及加強(qiáng)的傳輸控制協(xié)議等來(lái)實(shí)現(xiàn)。電子貨幣的存儲(chǔ)也是一個(gè)十分重要的問(wèn)題。因此，沒有專門的銀行賬戶與之對(duì)應(yīng)，也不能跟蹤其流通軌跡，一旦電子貨幣丟失，就意味著用戶的貨幣確實(shí)丟了。電子貨幣的丟失是不可避免的，但應(yīng)從技術(shù)上加強(qiáng)其存儲(chǔ)保護(hù)，以盡可能減少技術(shù)故障帶來(lái)的損失。這一點(diǎn)上，性質(zhì)優(yōu)良的智能卡較有優(yōu)越性。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳進(jìn).電子商務(wù)時(shí)代的電子貨幣管理.金融電子化，2006，（6）．

[2]劉永春.銀行支付在電子商務(wù)中的作用與對(duì)策.金融電子化，2006．

[3]肖靜華.電子商務(wù)如何提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力.計(jì)算機(jī)世界，2005，（12）．

[4]徐文勝.SET購(gòu)物流程簡(jiǎn)介.金融電子化，2005，（8）．

[5]王魯濱.電子貨幣對(duì)貨幣政策中介指標(biāo)的影響.金融電子化，2006．

(作者單位：甘肅蘭州職業(yè)技術(shù)學(xué)院）