摘要：對(duì)在滬工作的200位農(nóng)民工的有效問(wèn)卷調(diào)查和對(duì)主要?jiǎng)趧?wù)輸出地區(qū)-安徽省太湖縣450戶農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)近年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融需求的新變化，分析構(gòu)建新型農(nóng)村合作金融組織-農(nóng)村互助儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，并結(jié)合實(shí)際提出具體可行的運(yùn)作模式和實(shí)現(xiàn)路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；合作金融； 農(nóng)村互助儲(chǔ)蓄銀行

中圖分類號(hào)：F830．6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

The Institutional Designing for Establishing Rural Mutual Savings Bank

HUANG Guo-yan

(Finance Institute，Shanghai Normal University，Shanghai 200234，China)

Abstract:This paper is based on a questionnaire research of 200 migrant workers in Shanghai and a field study of 450 rural families in Taihu County，Anhui Province， a major exporter of migrant workers. It attempts to set forth the idea of building mutual savings bank in rural areas， a new financial cooperation organization. It analyzes the practical conditions so as to address the changed situation in finance and economy in rural places and suggestsome practical models for the realization of this cooperative organization.

Key words:rural finance， cooperative finance， rural mutual savings bank

新農(nóng)村建設(shè)是“十一五”期間的重要任務(wù)，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)離不開農(nóng)村金融的支持。近年來(lái)農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)觀念、融資結(jié)構(gòu)、資金用途等都出現(xiàn)很多新變化，農(nóng)村金融需求因而表現(xiàn)出多種類、多層次、城市化等特點(diǎn)。因此必然導(dǎo)致滿足這些金融需求的手段和方式的多樣化，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系尤其是正規(guī)金融在應(yīng)對(duì)這些新變化時(shí)顯然反應(yīng)不足，無(wú)法充分滿足農(nóng)戶的金融需求。筆者在課題組對(duì)在滬工作的200位農(nóng)民工的有效問(wèn)卷調(diào)查和對(duì)主要?jiǎng)趧?wù)輸出地區(qū)——安徽省太湖縣450戶農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況，針對(duì)近年來(lái)農(nóng)村金融需求的新變化提出構(gòu)建新型農(nóng)村合作金融組織——農(nóng)村互助儲(chǔ)蓄銀行的設(shè)想，并提出具體可行的運(yùn)作模式和實(shí)現(xiàn)路徑。

一、建立農(nóng)村互助儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)與可行性分析

（一）農(nóng)村收入情況變化

只有在農(nóng)民收入水平較高，合作金融組織才能有活水之源——充裕的資金，收入水平提高后，農(nóng)民才有更多的金融服務(wù)需求，這是促進(jìn)合作金融組織發(fā)展的前提條件。

1.農(nóng)村收入水平及收入結(jié)構(gòu)變化。近年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一些新變化特別是農(nóng)民大量外出務(wù)工改變了中國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)增收模式。傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是以農(nóng)業(yè)收入為主，收入極不穩(wěn)定。但近年來(lái)在沿海等發(fā)達(dá)地區(qū)以及主要?jiǎng)趧?wù)輸出地區(qū)出現(xiàn)了重大變化：非農(nóng)收入已經(jīng)由原來(lái)的“拐杖”演變成農(nóng)民增收的支柱。多數(shù)農(nóng)民的就業(yè)和收入已非農(nóng)化，外出務(wù)工收入（包括在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的工資性收入和進(jìn)城務(wù)工收入）和經(jīng)營(yíng)性收入（即來(lái)自個(gè)體經(jīng)營(yíng)、跑運(yùn)輸、建筑施工、農(nóng)副產(chǎn)品加工等收入）逐漸成為農(nóng)民增收的主渠道，課題組對(duì)安徽省太湖縣450戶農(nóng)戶的調(diào)查顯示：勞動(dòng)力1 050人，其中外出務(wù)工660人，占勞動(dòng)力的63%?？偸杖?68．8萬(wàn)元，戶均1．486萬(wàn)元。其中農(nóng)業(yè)收入108．8萬(wàn)元，僅占總收入的16．26%，戶均農(nóng)業(yè)收入為2 420元，人均604元；外出務(wù)工收入536萬(wàn)，占總收入的80．24%，戶均1．1778萬(wàn)元，人均2 978元；其它來(lái)自開店、個(gè)體經(jīng)營(yíng)等收入為24萬(wàn)元，占總收入的3．5%。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入對(duì)農(nóng)民增收效果也最為明顯。根據(jù)對(duì)450戶農(nóng)戶的調(diào)查，以非農(nóng)業(yè)收入為主的家庭平均收入要比以農(nóng)業(yè)為主的家庭收入高出9 000多元。在對(duì)農(nóng)民工這一群體的調(diào)查中，完全依靠打工或經(jīng)商等非農(nóng)收入的農(nóng)戶的收入水平要遠(yuǎn)高于農(nóng)忙種地，農(nóng)閑務(wù)工的兼業(yè)農(nóng)戶（見圖1）。

2.儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的變化。收入水平普遍提高后農(nóng)民才有能力去儲(chǔ)蓄和消費(fèi)。隨著收入水平提高，個(gè)人儲(chǔ)蓄率上升。在對(duì)農(nóng)民工及農(nóng)戶的調(diào)查中，90%以上的資金積累是依靠非農(nóng)收入。儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)多為預(yù)防性儲(chǔ)蓄，這些農(nóng)戶積累的儲(chǔ)蓄絕大部分有明確的目的，如子女教育（39%）、建房（29%）、子女婚事（14%）、做生意（8%）、醫(yī)療（6%）、養(yǎng)老（4%）。儲(chǔ)蓄目的中用于生活性未來(lái)消費(fèi)的比例很高，這反映了農(nóng)民收入水平提高后對(duì)更高生活品質(zhì)的追求，但單個(gè)農(nóng)民的儲(chǔ)蓄仍很少，這就為農(nóng)民聯(lián)合儲(chǔ)蓄、擴(kuò)大群體的力量提高資金的使用效率，輪流消費(fèi)提供了可能。非農(nóng)化傾向使農(nóng)戶的收入可以不受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期影響，收入比單純依靠農(nóng)業(yè)收入要穩(wěn)定得多，為農(nóng)民的跨時(shí)期消費(fèi)并發(fā)展農(nóng)村抵押貸款、消費(fèi)信貸等分期付款形式提供了可能。

（二）農(nóng)戶融資、借貸情況變化分析

1.借入資金的渠道及利率情況。隨著收入水平的提高及消費(fèi)需求的上升，農(nóng)戶家庭借貸額持續(xù)上升，但在借入資金的渠道上主要依靠民間借貸。在對(duì)200名農(nóng)民工的調(diào)查中，有67．5%的農(nóng)民工借過(guò)款。其中從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和小額扶貧貸款等）得到貸款的有33%，大部分需要資金的農(nóng)戶主要通過(guò)非正式渠道即民間借貸。在對(duì)安徽太湖縣450戶農(nóng)戶的調(diào)查中，有170戶借貸，借貸總額169萬(wàn)元，占總戶數(shù)的37．8%。其中來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的只有農(nóng)信社的信貸共21萬(wàn)，占借貸額的12．4%，私人借貸148萬(wàn)，占借貸總額的87．6%。民間借貸主要是人情借貸。親朋之間一般是小額為無(wú)息借貸，大額一般為有息，但利息與農(nóng)信社基本持平，最高為年息12%。

2.在資金用途上，農(nóng)戶貸款的非農(nóng)化傾向非常嚴(yán)重，從事非農(nóng)化經(jīng)營(yíng)和非生產(chǎn)性消費(fèi)借貸比重較大。在對(duì)農(nóng)民工的調(diào)研中，借款用途排序?yàn)榻ǚ浚?3%）、子女上學(xué)（17%）、做生意（17%）、婚嫁（13%）、醫(yī)療(9%)、購(gòu)置大件(9%)等。在對(duì)農(nóng)戶的調(diào)研中，主要的幾個(gè)用途排序：用于建房的占71%，其次是子女上學(xué)，占10%，醫(yī)療占9．5%，經(jīng)商占9．5%。

在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)生活性資金需求比如購(gòu)建房屋對(duì)農(nóng)村居民似乎有超乎尋常的意義。農(nóng)民增收后的第一反應(yīng)基本就是建造新房。調(diào)查的農(nóng)戶中近40%的農(nóng)民是在近幾年收入水平提高后蓋起新房。新房的造價(jià)在5-8萬(wàn)。農(nóng)民一般自己儲(chǔ)蓄3-5萬(wàn)元，其余部分通過(guò)民間借貸、農(nóng)信社貸款（常見形式有小額信貸、房屋抵押、存單質(zhì)押貸款或常規(guī)信貸）或轉(zhuǎn)貸（借他人名義從農(nóng)信社申請(qǐng)貸款）解決。這給建立和發(fā)展以依靠住房抵押貸款、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為主的互助儲(chǔ)蓄銀行提供了可能。

3.傳統(tǒng)的農(nóng)村社會(huì)圈層結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶或農(nóng)民工的借貸行為仍有很大的制約和影響。即使大量農(nóng)民外出務(wù)工，但大多數(shù)農(nóng)民工仍是“候鳥型”的，離土不離鄉(xiāng)，主要的社會(huì)關(guān)系和人情往來(lái)仍依賴鄉(xiāng)村的圏層結(jié)構(gòu)，其對(duì)農(nóng)民工的借貸行為仍有很大的制約和影響。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)需求變化

1. 金融需求表現(xiàn)出農(nóng)村城市化和工業(yè)化的需要，借貸水平及資金需求量明顯上升。表現(xiàn)較為明顯的是農(nóng)戶家庭借貸水平明顯地隨著其家庭經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的非農(nóng)化程度上升，以非農(nóng)收入為主的農(nóng)民工的借貸水平及資金需求明顯高于調(diào)研的農(nóng)戶（見前述調(diào)研結(jié)果）。在對(duì)農(nóng)戶的調(diào)研中，純農(nóng)戶的借貸水平最低，為零；農(nóng)業(yè)兼業(yè)戶借貸總額為70 000元，僅占4．1%；而非農(nóng)兼業(yè)戶借貸總額131萬(wàn)，占77．5%，非農(nóng)業(yè)戶借貸總額31萬(wàn)，占18．3%。

2.隨著農(nóng)民收入水平的提高，金融服務(wù)需求也表現(xiàn)出多元化，多層次性的特點(diǎn)。第一，對(duì)方便、快捷的基本結(jié)算服務(wù)的需求。第二，投資等擴(kuò)展金融服務(wù)需求。對(duì)于家庭理財(cái)方面的咨詢規(guī)劃、信托、代理買賣保險(xiǎn)與有價(jià)證券等需求上升。

3.借貸需求突出體現(xiàn)了非生產(chǎn)性的特點(diǎn)。對(duì)經(jīng)營(yíng)性及生活性借貸比重較高，一方面體現(xiàn)了發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提高收入的需要；另一方面也體現(xiàn)了農(nóng)民改善居住環(huán)境、發(fā)展教育、提高消費(fèi)水平的需要。

二、目前農(nóng)村的金融供給沒有充分滿足農(nóng)村金融需求，特別是對(duì)金融需求的變化反應(yīng)不足

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的重大變遷，農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、儲(chǔ)蓄和融資行為都發(fā)生了重大變化，這些變化迫切要求增加正規(guī)金融供給。然而由于農(nóng)村長(zhǎng)期的金融抑制、三農(nóng)的收益和風(fēng)險(xiǎn)的不相稱、農(nóng)村正規(guī)金融對(duì)借款人的大量信息不對(duì)稱，正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)的滲透率和覆蓋面遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資“需求追隨”的結(jié)果使非正規(guī)金融的蓬勃發(fā)展。

農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融供給的主力，雖具有合作金融形式，但早已背離了為社員（農(nóng)戶）服務(wù)的合作金融的本質(zhì)。而且近年來(lái)由于農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的變化而導(dǎo)致的金融需求的變化，如所需資金金額較大、期限較長(zhǎng)、多數(shù)為非農(nóng)化經(jīng)營(yíng)性或消費(fèi)類貸款，農(nóng)信社對(duì)此反應(yīng)嚴(yán)重不足，在貸款對(duì)象、期限、種類和額度方面沒能主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)戶金融需求的變化。

具有諷刺意義的是國(guó)家一再進(jìn)行治理規(guī)范的非正規(guī)金融民間借貸卻成了農(nóng)村金融供給的主力軍。非正規(guī)金融的存在客觀上表明已構(gòu)建的正規(guī)金融無(wú)法滿足新時(shí)期農(nóng)民現(xiàn)實(shí)與潛在的需求。我們要反思的是民間借貸的優(yōu)勢(shì)正是正規(guī)金融所不具有的：一是成功克服了信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，在一定程度上可以有效降低交易成本，減少交易不確定性，保障資金安全。二是可以有效避免正規(guī)金融機(jī)構(gòu)手續(xù)繁瑣且須抵押等交易成本過(guò)高的問(wèn)題，操作上方便、借貸數(shù)額自由，期限靈活，利率多樣。第三，植根于農(nóng)村社會(huì)圈層結(jié)構(gòu)的農(nóng)村借貸比較適應(yīng)農(nóng)戶的消費(fèi)和生活習(xí)慣，切合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及金融需求的變化。

三、 構(gòu)建新型農(nóng)村合作金融組織——農(nóng)村互助儲(chǔ)蓄銀行

中國(guó)農(nóng)村一直缺少真正貼近農(nóng)村實(shí)際，切實(shí)為三農(nóng)服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。而唯一為農(nóng)民而設(shè)立的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)—農(nóng)信社又與為農(nóng)民服務(wù)這一宗旨漸行漸遠(yuǎn)。當(dāng)前迫切的任務(wù)是滿足農(nóng)民不斷增長(zhǎng)的金融需求，農(nóng)信社短期內(nèi)很難擔(dān)當(dāng)起這一重任。因此中國(guó)農(nóng)村金融改革的現(xiàn)實(shí)思路應(yīng)該是重視各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的差異，因地制宜，充分考慮到各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、收入水平及收入結(jié)構(gòu)等方面的差異，構(gòu)建一個(gè)農(nóng)村內(nèi)生的、自發(fā)的、充分考慮金融需求者現(xiàn)實(shí)需求的新型農(nóng)村合作金融組織。

筆者提出的互助儲(chǔ)蓄銀行就是由農(nóng)民自愿入股，自下而上建立的、根植于農(nóng)村、完全為農(nóng)民服務(wù)的合作金融組織。該組織堅(jiān)持合作金融的核心原則“由入股社員所擁有、由入股社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)”（馬忠富，2001）。具體運(yùn)作模式與框架如下： 

（一）定位目標(biāo)群體

任何一種模式都只能定位于某個(gè)細(xì)分的目標(biāo)客戶群體。如果定位所有農(nóng)戶，必然只能是“大而全”、“大而空”，而不可能滿足所有農(nóng)戶的金融需求，甚至無(wú)法解決任何問(wèn)題。筆者提出的互助儲(chǔ)蓄銀行設(shè)想定位的群體主要是：第一，收入相對(duì)穩(wěn)定，以非農(nóng)收入為主，收入相對(duì)可預(yù)期；第二，有一定的儲(chǔ)蓄、消費(fèi)能力；第三，有一定的借款需求或其它金融服務(wù)需求；第四，有一定的信用基礎(chǔ)，還貸意愿和還貸能力；第五，群體間存在基于農(nóng)村社會(huì)圈層結(jié)構(gòu)的互助合作。

（二）互助儲(chǔ)蓄銀行具體的運(yùn)作模式

1.自愿與公開的社員制。自愿入股，股金歸個(gè)人所有，但社員只能是農(nóng)民、農(nóng)民工。社員可自由退社、退股。由于農(nóng)民工的流動(dòng)性，考慮退股自由，經(jīng)核準(zhǔn)允許轉(zhuǎn)入互助儲(chǔ)蓄銀行的其它分支機(jī)構(gòu)。

2.確保互助合作性質(zhì)，實(shí)行社員導(dǎo)向型盈利分配。服務(wù)對(duì)象為全體社員，經(jīng)營(yíng)宗旨是通過(guò)聯(lián)合社員力量來(lái)解決他們?cè)谌谫Y及其它方面的金融需求，對(duì)適當(dāng)利潤(rùn)的追求是作為實(shí)現(xiàn)服務(wù)目標(biāo)的一種手段。

3.主要業(yè)務(wù)。資金來(lái)源主要是股金及吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，資金運(yùn)用主要發(fā)放住房抵押貸款、消費(fèi)信貸。

4.貸款方式。只對(duì)社員發(fā)放貸款，不得發(fā)放非會(huì)員貸款。特點(diǎn)是“零存整貸”，“分期償付”。首先，發(fā)放的貸款以抵押貸款為主。考慮到目前農(nóng)戶可用的抵押品主要是房屋，所以發(fā)放的主要是住房抵押貸款。農(nóng)村居民往往是在具備一定量的自有儲(chǔ)蓄（一般在建房款的50%以上）后才會(huì)建造新房或購(gòu)房，因此可加大首付款的比例，比如要求首付50%-60%，這樣既能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，又能滿足農(nóng)戶的改善住房的信貸需求。其次，在發(fā)展初期，部分消費(fèi)類放款可利用農(nóng)村社會(huì)的圈層結(jié)構(gòu)及借鑒小額信貸的一些成功經(jīng)驗(yàn)，貸款基本原則是“多戶聯(lián)保，按期存款，分期還款”。第三，在建立了社員的信用檔案及充分而完備的信用記錄后可開展信用貸款。

5.完善公司治理，并堅(jiān)決貫策民主管理原則。在投票權(quán)上堅(jiān)守合作制的原則，同時(shí)兼顧現(xiàn)代股份合作制的發(fā)展趨勢(shì)及其合理性，為互助儲(chǔ)蓄銀行的壯大預(yù)留空間。每一個(gè)出資者不管資金多少都有投票權(quán)，原則上一人一票，但并不是完全的一股一票，兼顧其股份數(shù)量。對(duì)大股金社員可適當(dāng)增加票數(shù)，但最多三票。

社員參與公司的經(jīng)營(yíng)決策，并對(duì)經(jīng)營(yíng)管理層實(shí)行監(jiān)督?；ブ鷥?chǔ)蓄銀行在公司治理上借鑒德國(guó)合作金融的“權(quán)力金字塔”模式。社員代表大會(huì)是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，形成股東大會(huì)、理事會(huì)，監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層各司其職、協(xié)調(diào)配合、互相制衡的有效的法人治理結(jié)構(gòu)。由于互助儲(chǔ)蓄銀行要延伸到廣大農(nóng)村，充分考慮到如何更好地為社員服務(wù)，因此在一些機(jī)構(gòu)的設(shè)置上要“小而精”，縮短決策鏈條，對(duì)農(nóng)民需求要反應(yīng)迅速，貼近農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)生活情況，形成貼近農(nóng)村實(shí)際的業(yè)務(wù)流程。

6.在風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)控管理上，維持審慎經(jīng)營(yíng)原則。限制其持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，嚴(yán)格限制接收數(shù)額特別大的存款；對(duì)單個(gè)借款者的數(shù)量也要有嚴(yán)格的限制，社員最高借款額與其股金的比例不能超過(guò)10倍；在任何時(shí)點(diǎn)，其資本充足率不得低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%。 

7. 成立并發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)或行業(yè)自律組織的積極作用，利用其進(jìn)行自我監(jiān)督管理和服務(wù)。

（三）互助儲(chǔ)蓄銀行這種合作金融模式的比較優(yōu)勢(shì)及重大意義

1.因地制宜，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的新變化，新需求。

2.合作金融模式具有信息上的優(yōu)勢(shì)，可以成功地克服信息不對(duì)稱。還可降低交易成本，從而直接降低交易價(jià)格，使社員受益。

3.是農(nóng)民自己的銀行?；ブ鷥?chǔ)蓄銀行根植于農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)民，目標(biāo)專一，客戶群體細(xì)分，立足于滿足農(nóng)民多樣化的金融需求。

4.適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展需要。有利于遏制當(dāng)前農(nóng)村資金外流，使農(nóng)村資金取之于農(nóng)民，用之于農(nóng)民。有利于把農(nóng)民的儲(chǔ)蓄合理轉(zhuǎn)化為投資和消費(fèi)；有助于提升農(nóng)村居民生活質(zhì)量，從而有利于解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問(wèn)題，有利于城鄉(xiāng)和諧發(fā)展；也有利于發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，啟動(dòng)廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)，擴(kuò)大內(nèi)需。

四、 互助儲(chǔ)蓄銀行的制度實(shí)現(xiàn)路徑

1.在條件成熟的地區(qū)，由專家指導(dǎo)，根據(jù)情況由農(nóng)民和農(nóng)民工自下而上自發(fā)入股設(shè)立新的互助儲(chǔ)蓄銀行。

2.由農(nóng)信社改造而成。在一些農(nóng)信社支農(nóng)業(yè)務(wù)開展較好，較為貼近農(nóng)戶需求，貸款覆蓋率較高，為農(nóng)戶服務(wù)較好的地區(qū)的農(nóng)信社可根據(jù)情況進(jìn)行改造，還原其作為農(nóng)戶的合作金融組織的本來(lái)面目。

3.引導(dǎo)非正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)制而成。對(duì)于經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)一些相對(duì)比較規(guī)范，具有一定的規(guī)模和組織形式、在農(nóng)村具有一定影響的民間借貸組織如基金會(huì)、互助會(huì)、私人錢莊、合會(huì)或其它民間借貸組織可在政府的指導(dǎo)和監(jiān)督之下有序轉(zhuǎn)為互助儲(chǔ)蓄銀行。

4.試點(diǎn)的一些農(nóng)村資金互助社在條件成熟時(shí)可由農(nóng)戶自愿轉(zhuǎn)成互助儲(chǔ)蓄銀行，以擴(kuò)大資金規(guī)模，形成合作金融組織網(wǎng)絡(luò)。

5.在確?；ブ鷥?chǔ)蓄銀行運(yùn)作模式、經(jīng)營(yíng)宗旨不變的情況下，在互助儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展?jié)u趨穩(wěn)定成熟時(shí)可適當(dāng)允許私有資本、外資參股，以擴(kuò)大其實(shí)力和規(guī)模。

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（責(zé)任編輯：呂洪英）