在國(guó)際貿(mào)易中，貨物從賣方到買方必須經(jīng)過長(zhǎng)途運(yùn)輸和多次裝卸、儲(chǔ)存等環(huán)節(jié)。在這個(gè)過程中，貨物容易因自然災(zāi)害、意外事故或其他外來原因遭受損失，貨主為了在貨物受損后能獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，往往在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前為貨物投買國(guó)際間貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)是進(jìn)出口貿(mào)易中不可或缺的組成部分。而海運(yùn)作為最古老的一種運(yùn)輸方式，目前在國(guó)際貨物運(yùn)輸中仍唱主角。與之相對(duì)應(yīng)，海運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展得也最早、最完善，對(duì)其他運(yùn)輸保險(xiǎn)的發(fā)展影響也非常大。但是，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，由于種種原因，國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中經(jīng)常出現(xiàn)“盲區(qū)”——被保險(xiǎn)貨物因風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而遭受損失但保險(xiǎn)公司卻有足夠的理由拒賠的區(qū)域。這是為什么呢？本文先通過案例分析進(jìn)出口海運(yùn)貨物保險(xiǎn)之“盲區(qū)”，然后重點(diǎn)介紹進(jìn)出口企業(yè)如何對(duì)進(jìn)出口海運(yùn)貨物投保以及投保時(shí)應(yīng)注意的問題，以便有效避免保險(xiǎn)“盲區(qū)”，進(jìn)而能最大限度地將貨物遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，為企業(yè)挽回不必要的損失。

一、進(jìn)出口海運(yùn)貨物保險(xiǎn)“盲區(qū)”之簡(jiǎn)介

根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)慣例，海運(yùn)貨物基本險(xiǎn)的責(zé)任起訖是“倉(cāng)至倉(cāng)”，即保險(xiǎn)公司的責(zé)任是從保險(xiǎn)標(biāo)的物離開保險(xiǎn)單據(jù)上載明的起運(yùn)港的倉(cāng)庫開始至貨物進(jìn)入保險(xiǎn)單據(jù)上載明的目的港的倉(cāng)庫為止。那么，是否發(fā)生在\"倉(cāng)至倉(cāng)\"責(zé)任范圍內(nèi)的由保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)造成的貨物的損失均可從保險(xiǎn)公司獲得賠償呢？未必！讓我們先看以下兩個(gè)案例：

案例一：

我國(guó)西北某省的金星進(jìn)出口公司于2006年7月10日按照FOB新港條件向日本出口一批價(jià)值200000美元的玻璃瓶裝甘草膏，日本商人來證要求金星進(jìn)出口公司替其在我國(guó)向中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司按照貨值的110%投保水漬險(xiǎn)加碰損破碎險(xiǎn)，并指定保險(xiǎn)單抬頭為買方名稱，同時(shí)在保險(xiǎn)單上注明“倉(cāng)至倉(cāng)”條款。金星進(jìn)出口公司按照買方要求在辦妥托運(yùn)手續(xù)后于8月12日向當(dāng)?shù)氐闹斜Ｘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司辦理了投保手續(xù)，于8月15日將貨物裝上卡車運(yùn)往天津新港，貨物于8月20日到達(dá)天津新港卸入港口倉(cāng)庫，準(zhǔn)備8月24日裝船，然而8月22日夜間該倉(cāng)庫突然起火，大火被撲滅后經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該批甘草膏部分受損，損失價(jià)值達(dá)80000美元。事后，賣方立即憑保險(xiǎn)單及相關(guān)單據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠，但遭到保險(xiǎn)公司拒賠；然后賣方又將保險(xiǎn)單交給買方，請(qǐng)求買方代其向保險(xiǎn)公司索賠，同樣遭到保險(xiǎn)公司的拒賠。而買方也以貨物風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生轉(zhuǎn)移為由，拒絕支付受損的80000美元貨款。無奈之下，賣方只好自己承擔(dān)這筆巨額的損失。

從上述案例中我們不難發(fā)現(xiàn)：這是一個(gè)由于賣方忽視了國(guó)際間貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的“盲區(qū)”而遭受巨額損失的典型例子。具體分析如下：

在以FOB或CFR價(jià)格術(shù)語成交的合同項(xiàng)下，賣方?jīng)]有義務(wù)給貨物投買國(guó)際間運(yùn)輸保險(xiǎn)，通常買方為了自身的利益而給貨物投保。根據(jù)大部分國(guó)家都適用的《2000年國(guó)際貿(mào)易術(shù)語解釋通則》的規(guī)定，在FOB或CFR術(shù)語下，被特定化的貨物的所有權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)是從貨物在裝運(yùn)港越過船舷以后才由賣方轉(zhuǎn)移給買方的，也就是說被特定化的貨物在裝運(yùn)港越過船舷以前，貨物遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)由賣方承擔(dān)，賣方對(duì)貨物擁有保險(xiǎn)利益；被特定化的貨物在裝運(yùn)港越過船舷以后，貨物遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)由買方承擔(dān)，亦即此時(shí)，買方才對(duì)貨物擁有保險(xiǎn)利益，即買方對(duì)貨物擁有的保險(xiǎn)利益是“船至倉(cāng)”非“倉(cāng)至倉(cāng)”。而根據(jù)有關(guān)的保險(xiǎn)法規(guī)和國(guó)際保險(xiǎn)慣例，當(dāng)貨物由于保險(xiǎn)公司承保責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而遭受損失時(shí)，有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠的人必須既是保險(xiǎn)單上的被保險(xiǎn)人或合法受讓人，同時(shí)又在保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受損失時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物擁有保險(xiǎn)利益。在上述案例中，保險(xiǎn)公司拒賠賣方的理由是賣方不是被保險(xiǎn)人（因保險(xiǎn)單上的被保險(xiǎn)人是買方名稱），而在貨物遭受損失時(shí)買方對(duì)貨物尚無保險(xiǎn)利益可言，所以保險(xiǎn)公司也有權(quán)拒絕賠償買方。因此，在以FOB或CFR價(jià)格術(shù)語成交的合同項(xiàng)下，如果只以買方為被保險(xiǎn)人給貨物投買國(guó)際間貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，無論保險(xiǎn)單據(jù)中是否含有“倉(cāng)至倉(cāng)”條款，保險(xiǎn)公司的責(zé)任起訖都是“船至倉(cāng)”，而非“倉(cāng)至倉(cāng)”。上述案例中，貨物在裝運(yùn)港越過船舷之前，由于風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而遭受的損失，買方和賣方均無法從保險(xiǎn)公司獲得賠償，這一段就成為保險(xiǎn)“盲區(qū)”。

案例二：

某年我國(guó)南方某進(jìn)出口公司按CIF San Fransisco 條件出口印染布一批，價(jià)值90000美元，合同規(guī)定由賣方按照合同金額的110%向中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保水漬險(xiǎn)加淡水雨淋險(xiǎn)。于5月16日（周五）下午冒雨將貨物裝船完畢，我方進(jìn)出口公司按照公司的習(xí)慣做法在貨物裝運(yùn)后第3天以被保險(xiǎn)人的身份向中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保合同規(guī)定的險(xiǎn)別。賣方于5月25日憑全套單據(jù)（包括5月16日的提單、5月19日的保險(xiǎn)單及商業(yè)發(fā)票、裝箱單、匯票等）委托銀行辦理D/A30天托收。買方承兌了匯票后收到單據(jù)，但在買方收到貨物時(shí)發(fā)現(xiàn)大部分貨物不但有水漬而且還有明顯的毀色，經(jīng)過調(diào)查得知是由于裝船過程中貨物被雨水淋濕所致。買方遂以貨物毀色無法使用為由拒絕付款。這時(shí)賣方懇請(qǐng)買方代向中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司索賠，但遭到保險(xiǎn)公司的拒賠。之后，賣方又憑保險(xiǎn)單向中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司索賠，同樣遭到保險(xiǎn)公司的拒賠。在我進(jìn)出口公司遭受巨額損失面前，業(yè)務(wù)員才恍然大悟，但為時(shí)已晚。

這又是一個(gè)因?yàn)楹鲆暠ｋU(xiǎn)“盲區(qū)”而使我方出口公司遭受損失的例子?？梢娫谝訡IF價(jià)格術(shù)語成交的合同項(xiàng)下，如果賣方存在僥幸心理或其他原因而在裝船后才給貨物投保，那么，自裝船到投保存在著時(shí)間差，在這個(gè)時(shí)間差內(nèi)貨物就有可能遭受損失（如貨物在離開啟運(yùn)港賣方倉(cāng)庫之后且在裝船之前遭受損失，或貨物在裝船過程中受到雨淋，或吊鉤脫扣而致貨物落海等損失），即損失在前，投保在后。此時(shí)，賣方即投保人（也是被保險(xiǎn)人）要想從保險(xiǎn)公司獲得賠償，根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的有關(guān)規(guī)定，賣方在投保時(shí)必須有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失確實(shí)不知情的證明，否則保險(xiǎn)公司對(duì)投保前貨物遭受的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。由于在實(shí)際工作中賣方對(duì)裝船過程是十分了解的，賣方很難證明其在投保時(shí)對(duì)損失確實(shí)不知情。因此，對(duì)于裝船前或裝船過程中貨物遭受的損失，作為被保險(xiǎn)人的賣方也很難從保險(xiǎn)公司獲得賠償，這也屬于保險(xiǎn)的一個(gè)“盲區(qū)”。

二、避免進(jìn)出口海運(yùn)貨物保險(xiǎn)“盲區(qū)”之方法

那么，在進(jìn)出口貨物海運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，怎樣才能避免保險(xiǎn)“盲區(qū)”，有效保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益呢？本人認(rèn)為可以針對(duì)上述兩個(gè)案例分別采用下述解決方法：

對(duì)于上述案例一，可以有兩種解決方法：方法一：賣方可以在貨物離開其倉(cāng)庫前單獨(dú)向保險(xiǎn)公司投保“裝船前險(xiǎn)”（Before Loading Risk），有的也叫國(guó)內(nèi)運(yùn)輸險(xiǎn)，這樣一旦發(fā)生上述案例一所述的損失時(shí)，賣方即可以從保險(xiǎn)公司獲得賠償。方法二：在買方負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的前提下，賣方于貨物離開其倉(cāng)庫前以被保險(xiǎn)人的身份（保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人一欄填寫賣方的名稱即可）給貨物投買包括“倉(cāng)至倉(cāng)”條款的國(guó)際間貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，然后在交單時(shí)將保險(xiǎn)單據(jù)背書給買方。這樣，如果貨物在裝船前遭受損失的話，賣方即可以被保險(xiǎn)人的身份向保險(xiǎn)公司索賠，從而有效地避免了由于保險(xiǎn)“盲區(qū)”而給貿(mào)易當(dāng)事人造成的損失。當(dāng)然，這個(gè)案例中貿(mào)易術(shù)語選擇不當(dāng)是另外的問題了。

對(duì)于上述案例二的情況，可以采用提前投保的方法來解決，即賣方可以在辦妥托運(yùn)手續(xù)后但貨物離開賣方倉(cāng)庫前向保險(xiǎn)公司投保，說明各項(xiàng)投保條件，如果實(shí)際裝船數(shù)量與合同不一致的話，裝船后再將提單上注明的貨物的具體數(shù)量通知保險(xiǎn)公司，取得正式的保險(xiǎn)單證。這樣，一旦裝船前發(fā)生保險(xiǎn)公司承保責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)而使保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受損壞或損失，保險(xiǎn)公司就應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，從而有效地保護(hù)了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。當(dāng)然，如果賣方經(jīng)常以CIF條件出口貨物的話，賣方也可先同保險(xiǎn)公司簽訂一份年度預(yù)約保險(xiǎn)合同（合同中包括保險(xiǎn)標(biāo)的物的范圍、險(xiǎn)別、責(zé)任、費(fèi)率以及賠款處理等條款），投保人在獲悉每批貨物起運(yùn)時(shí)，應(yīng)將船名、開船日期及航線、貨物品名及數(shù)量、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容，書面通知保險(xiǎn)公司。這樣不但可以簡(jiǎn)化投保手續(xù)和避免漏保，還可以盡量獲得保險(xiǎn)公司在投保時(shí)間上的適度通融，從而也能更好地避免保險(xiǎn)“盲區(qū)”。

值得一提的是，在我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易保險(xiǎn)實(shí)踐中，有些出口企業(yè)在貨物裝船、甚至貨船走了2-3天以后才給貨物投保，同時(shí)，為了符合信用證的要求——保險(xiǎn)單據(jù)的日期不得遲于提單日期，往往要求保險(xiǎn)公司倒簽保險(xiǎn)單據(jù)。本人認(rèn)為，這種做法是不可行的，因?yàn)橐坏┰谕侗Ｇ俺鲭U(xiǎn)而導(dǎo)致貨物遭受損失，保險(xiǎn)公司完全可以拒絕賠償。

雖然上述方法可以避免FOB、CFR、CIF術(shù)語下進(jìn)出口貨物海運(yùn)保險(xiǎn)的“盲區(qū)”，相信對(duì)于其他貿(mào)易術(shù)語或其他運(yùn)輸方式下的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)“盲區(qū)”的避免也有借鑒意義。