摘 要：當(dāng)前農(nóng)村信用社服務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)出服務(wù)對(duì)象持續(xù)三農(nóng)化、手段逐步電子化、中間業(yè)務(wù)趨向代理化、信貸產(chǎn)品長(zhǎng)期單一化、市場(chǎng)營(yíng)銷保持粗放化等特點(diǎn)，并面臨創(chuàng)新理念落后、創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱、創(chuàng)新成本較高、沒(méi)建立有效的創(chuàng)新機(jī)制等問(wèn)題。因此，本文對(duì)此提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；服務(wù)創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2008)08-0077-03

當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求非均衡性已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，增加有效服務(wù)供給，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，進(jìn)一步助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，不僅是金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需要，而且是經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)的重要途徑。近日，筆者對(duì)荊門市農(nóng)村信用社服務(wù)創(chuàng)新情況進(jìn)行了調(diào)查和剖析，并對(duì)如何改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提出了若干建議。

一、荊門市農(nóng)村信用社服務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1.服務(wù)對(duì)象持續(xù)三農(nóng)化。長(zhǎng)期以來(lái)，荊門市農(nóng)村信用社秉承服務(wù)三農(nóng)宗旨，不斷加大三農(nóng)貸款支持力度，三農(nóng)貸款所占比重一直保持在90%以上。而其它貸款所占比重一直低于10%，這部分貸款主要集中在除農(nóng)戶、村組集體、農(nóng)村工商企業(yè)以外的其它非三農(nóng)群體。

2.服務(wù)手段逐步電子化。自2000年以來(lái)，荊門市農(nóng)村信用社先后自主研發(fā)了荊門市農(nóng)村信用社縣轄電子聯(lián)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)和市轄范圍綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)；2003年以來(lái)在原省信合辦和現(xiàn)省聯(lián)社統(tǒng)一部署下，荊門市先后開(kāi)通了湖北省農(nóng)村信用社電子聯(lián)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)、無(wú)紙化辦公OA系統(tǒng)和湖北省農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，原有的自主研發(fā)的電子化項(xiàng)目停用，從而實(shí)現(xiàn)了全省業(yè)務(wù)辦理電子化，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)開(kāi)辦了銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，方便了客戶異地存取款。

3.中間業(yè)務(wù)趨向代理化。中間業(yè)務(wù)以不占用資金、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、收益率高等特點(diǎn)，普遍受到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重視。荊門市農(nóng)村信用社受技術(shù)條件及人力資源短缺等因素制約，近幾年在中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)上，一直集中于低層次的代理業(yè)務(wù)，主要品種有代農(nóng)戶收電費(fèi)、代發(fā)工資、代收稅款、代理保險(xiǎn)、代財(cái)政發(fā)放農(nóng)戶直補(bǔ)資金等，其中只有代理保險(xiǎn)是收費(fèi)業(yè)務(wù)，而其它代理業(yè)務(wù)均為無(wú)償服務(wù)。2005年、2006年和2007年的中間業(yè)務(wù)收入分別為37萬(wàn)元、200萬(wàn)元和655萬(wàn)元，分別占當(dāng)年總收入的0.16%、0.63%和2%。

4.信貸品種長(zhǎng)期單一化。相對(duì)商業(yè)銀行豐富的貸款品種，農(nóng)村信用社的貸款品種長(zhǎng)期保持單一化，其主要產(chǎn)品仍然局限于農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款、農(nóng)戶抵質(zhì)押貸款等少數(shù)品種上，難以滿足廣大農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)日益增長(zhǎng)的多元化、多層次的貸款需求。而且由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)際運(yùn)行中存在的高風(fēng)險(xiǎn)性，荊門市許多農(nóng)村信用社已停辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

5.市場(chǎng)營(yíng)銷保持粗放化。近幾年，農(nóng)村信用社在市場(chǎng)營(yíng)銷方面做了一些探索，但無(wú)實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，如在利率的制訂上，很多信用社憑借其壟斷地位不區(qū)分客戶風(fēng)險(xiǎn)類別實(shí)行一浮到頂?shù)睦收撸毁J款手續(xù)不論黃金客戶、普通客戶都實(shí)行統(tǒng)一的貸款操作流程，使得部分黃金客戶在發(fā)展壯大后，放棄對(duì)信用社的選擇。

二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新面臨的主要問(wèn)題

受多種因素影響，農(nóng)村信用社目前所進(jìn)行的金融創(chuàng)新，不論是從科技含量還是從實(shí)際應(yīng)用來(lái)看，都處于相對(duì)較低層次，基礎(chǔ)性金融創(chuàng)新少，一般性外延式創(chuàng)新比較多，產(chǎn)品創(chuàng)新的作用僅限于原有產(chǎn)品功能的延伸、改進(jìn)和增量變化，對(duì)市場(chǎng)的實(shí)質(zhì)性影響有限。所以信用社進(jìn)行金融創(chuàng)新還面臨著許多困難和問(wèn)題需要解決。

1.創(chuàng)新理念落后。一是三農(nóng)界定過(guò)窄，束縛了服務(wù)對(duì)象拓展。農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。農(nóng)業(yè)是相對(duì)服務(wù)行業(yè)、工業(yè)提出來(lái)的概念，主要指農(nóng)、林、牧、副、漁；農(nóng)村是相對(duì)城市而提出來(lái)的一種區(qū)域性概念，主要指鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下區(qū)域；農(nóng)民是相對(duì)工人、知識(shí)分子、其它社會(huì)階層提出來(lái)的概念，主要指從事傳統(tǒng)種、養(yǎng)、加行業(yè)的人員。按照以上定義，許多農(nóng)村信用社將服務(wù)對(duì)象理解為這三個(gè)概念的交集，即同時(shí)滿足產(chǎn)業(yè)概念、區(qū)域概念和服務(wù)對(duì)象的身份概念。[1]對(duì)三農(nóng)概念理解的狹隘性，使部分信用社認(rèn)為服務(wù)三農(nóng)就是僅僅支持從事傳統(tǒng)種、養(yǎng)、加產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民，而其它為農(nóng)民服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)組織、工商企業(yè)、個(gè)體工商戶、國(guó)家公職人員等不是信用社支持對(duì)象。二是經(jīng)營(yíng)以自我為中心，服務(wù)質(zhì)量提高緩慢。信用社以“我之不變”消極應(yīng)付“他之萬(wàn)變”，市場(chǎng)方向性差，忽視市場(chǎng)需求。如在貸款期限制定上并不是根據(jù)客戶的實(shí)際需要來(lái)確定，而是根據(jù)考核的需要(保年初貸款余額或?qū)崿F(xiàn)當(dāng)年到期貸款利息收入計(jì)劃)來(lái)安排貸款期限；為了防范風(fēng)險(xiǎn)，貸款手續(xù)越來(lái)越繁瑣，許多客戶因此耽誤了商機(jī)。[2]

2.創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱。一是農(nóng)村金融產(chǎn)品還處于初級(jí)階段。從國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的實(shí)踐來(lái)看，金融創(chuàng)新常以已有的產(chǎn)品為基礎(chǔ)，使金融工具的若干特性(利率、期限、對(duì)象、收益、流動(dòng)性、數(shù)量大小、信用風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、可買賣性等)在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行重新“捆綁”，可以說(shuō)，新工具的創(chuàng)新常有賴于舊工具的支持，如果沒(méi)有先前的創(chuàng)新，后來(lái)的創(chuàng)新很可能就有困難。多年來(lái)，農(nóng)村信用社一直以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主，在金融工具創(chuàng)新上，也只是近兩年才開(kāi)始，所以開(kāi)發(fā)新的金融工具的基礎(chǔ)還相當(dāng)薄弱，比較困難。二是農(nóng)村的金融市場(chǎng)建設(shè)滯后?，F(xiàn)代金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，通常借助于資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和擔(dān)保市場(chǎng)，銀行業(yè)務(wù)證券化和金融混業(yè)化趨勢(shì)已成為金融創(chuàng)新的主要方向。沒(méi)有完善的資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和擔(dān)保市場(chǎng)，金融創(chuàng)新難以取得實(shí)質(zhì)性突破。當(dāng)前，農(nóng)村的這些金融市場(chǎng)在荊門來(lái)說(shuō)幾乎為空白，借助于外在金融市場(chǎng)進(jìn)行創(chuàng)新難度較大，成本較高。三是農(nóng)村金融從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)相對(duì)不高。對(duì)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷缺乏智力支持。四是科技建設(shè)滯后?？萍紕?chuàng)新是現(xiàn)代金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)。但長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)村信用社管理體制不順，科技建設(shè)各自為政，沒(méi)有形成全國(guó)的統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)和力量，很多地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與商業(yè)銀行相比還處于起步階段，不論是硬件投入還是軟件投入，距離現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還有很大的差距。

3.創(chuàng)新成本較高。一是農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)了解不夠，增加了新產(chǎn)品推廣難度。如近幾年，荊門市農(nóng)村信用社為了方便農(nóng)戶，創(chuàng)新了代理財(cái)政發(fā)放直補(bǔ)資金業(yè)務(wù)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)為免收費(fèi)業(yè)務(wù)。當(dāng)財(cái)政直補(bǔ)資金一到，信用社就按財(cái)政提供的農(nóng)戶名單給其開(kāi)戶上折，以方便農(nóng)戶隨時(shí)支取，平均每戶僅有幾十元錢，最多也不超過(guò)300元錢。然而每到直補(bǔ)資金發(fā)放期間，平均每天成百上千的農(nóng)戶一起涌到信用社支取直補(bǔ)資金，有時(shí)把信用社營(yíng)業(yè)室圍的水泄不通。此項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅留不住資金，而且還要為此支付工本費(fèi)、勞務(wù)費(fèi)，甚至影響到其它業(yè)務(wù)的正常辦理。二是ATM機(jī)運(yùn)行成本較高。自2007年9月份以來(lái)，荊門市農(nóng)村信用社已陸續(xù)在各縣城區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)上線10臺(tái)ATM機(jī)。平均每臺(tái)機(jī)子的月均維護(hù)費(fèi)用在1200元以上，平均每臺(tái)日均辦理業(yè)務(wù)量?jī)H為20筆。三是網(wǎng)絡(luò)建設(shè)費(fèi)用重復(fù)支出。如前所述，荊門市從2003年開(kāi)始加大計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度，先后投入了80多萬(wàn)元資金開(kāi)發(fā)了信貸業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，省聯(lián)社成立后，要求各聯(lián)社出資建立省聯(lián)社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中心及開(kāi)發(fā)信貸業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)，由于荊門原先開(kāi)發(fā)的軟件版本與現(xiàn)在的版權(quán)不相容，只能停止使用，造成極大浪費(fèi)。

4.創(chuàng)新機(jī)制缺失。一是沒(méi)有成立相應(yīng)的金融創(chuàng)新組織。在各級(jí)聯(lián)社，沒(méi)有建立研發(fā)金融創(chuàng)新的專門組織，服務(wù)創(chuàng)新往往分散于各業(yè)務(wù)科室，橫向聯(lián)系性差，專業(yè)性不強(qiáng)，服務(wù)創(chuàng)新往往被視為非重要業(yè)務(wù)。二是沒(méi)有完善的金融創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于各級(jí)聯(lián)社及高管的考核和發(fā)展規(guī)劃，其重點(diǎn)往往是存貸款、利潤(rùn)等指標(biāo)，而對(duì)于金融服務(wù)創(chuàng)新往往不給予考慮，金融服務(wù)創(chuàng)新長(zhǎng)期得不到應(yīng)有的重視，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的金融服務(wù)一直處于低水平。三是競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)力不足。在荊門的農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)基本處于壟斷地位，在缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力的情況下，既使進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，對(duì)其業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額也不會(huì)有太大影響。[3]

三、加快農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策建議

1.更新創(chuàng)新理念。一是樹(shù)立客戶為中心的理念。改變傳統(tǒng)的以自我為中心的經(jīng)營(yíng)理念，摒棄進(jìn)行金融創(chuàng)新就是控制風(fēng)險(xiǎn)而忽視客戶需求的做法，正確處理風(fēng)險(xiǎn)控制與優(yōu)質(zhì)服務(wù)的關(guān)系，防止顧此失彼。要通過(guò)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程更大限度地為客戶提供多元化、個(gè)性化的增值服務(wù)。二是改變傳統(tǒng)狹隘“三農(nóng)”觀念，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象支持范圍。今天的“三農(nóng)”概念內(nèi)涵十分豐富：農(nóng)民不僅指與士地打交道的人，而且亦工亦農(nóng)、亦商亦農(nóng)、離土不離鄉(xiāng)、離鄉(xiāng)不離土的都是農(nóng)民。農(nóng)業(yè)的外延也在不斷拓展，除了傳統(tǒng)的農(nóng)、林、牧、副、漁，還包括為農(nóng)民、農(nóng)產(chǎn)品提供服務(wù)和加工的企業(yè)和組織。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的范圍幾乎涵蓋了縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)中的幾乎所有經(jīng)濟(jì)成分?！按筠r(nóng)業(yè)”觀念確立后，服務(wù)三農(nóng)的天地和空間就擴(kuò)大了許多，有利于深化原有的金融服務(wù)，發(fā)現(xiàn)新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

2.加強(qiáng)組織制度供給。競(jìng)爭(zhēng)是企業(yè)活力源頭，要通過(guò)在農(nóng)村增加多種形式的金融組織來(lái)激發(fā)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)。一是加快在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、資金互助社的試點(diǎn)、推廣。二是郵政儲(chǔ)蓄銀行要加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，盡快讓貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)辦取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。三是在經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)可以設(shè)立證券、保險(xiǎn)等代辦點(diǎn)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，方便富裕起來(lái)的農(nóng)民投資理財(cái)。四是由財(cái)政出資組建農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，著力解決農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保難的問(wèn)題，但應(yīng)明確只對(duì)因自然災(zāi)害造成損失的貸款承擔(dān)連帶責(zé)任。

3.加強(qiáng)城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的溝通合作。商業(yè)銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新方面的能力強(qiáng)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，但他們?cè)诔鞘兴媾R的競(jìng)爭(zhēng)要比農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)激烈的多。而且農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊，加快城鄉(xiāng)金融溝通合作，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義。一是具備條件的商業(yè)銀行可以參股、控股或收購(gòu)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，拓展其服務(wù)領(lǐng)域。二是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要積極向商業(yè)銀行申請(qǐng)代理轄內(nèi)沒(méi)有、自身不經(jīng)營(yíng)、客戶迫切需要的金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，充分利用縣及縣以下地區(qū)各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源，同時(shí)又發(fā)揮商業(yè)銀行的功能和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，形成金融合力，為農(nóng)民提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，有效緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一、不能滿足農(nóng)民群眾需求的現(xiàn)象，切實(shí)提高對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平。

4.加強(qiáng)金融基礎(chǔ)知識(shí)普及。只有首先提高農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)和金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度，才能擴(kuò)大農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求，從而推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的提高。因此，在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識(shí)是當(dāng)務(wù)之急。充分協(xié)調(diào)發(fā)揮地方政府、鄉(xiāng)村政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、地方團(tuán)組織、媒體等各方面的作用，開(kāi)展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，普及農(nóng)村金融基礎(chǔ)知識(shí)。重點(diǎn)開(kāi)展支付結(jié)算、銀行卡應(yīng)用和推廣、利率政策、信貸手續(xù)等農(nóng)民普遍關(guān)心的金融法律和業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳，幫助農(nóng)民了解、掌握和熟悉金融業(yè)務(wù)，提高金融業(yè)務(wù)透明度和普及率。

5.加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品供給。一是進(jìn)一步拓展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，對(duì)小額農(nóng)貸在貸款對(duì)象、用途、額度、期限等方面進(jìn)行延伸和拓展。二是積極嘗試開(kāi)辦個(gè)人委托貸款、打工貸款、住房抵押貸款、流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、消費(fèi)貸款等多種信貸業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民個(gè)性化、差異化的金融需求。三是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的要求，大力發(fā)展結(jié)算、信用卡以及理財(cái)服務(wù)等以手續(xù)費(fèi)為重點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。

6.加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的創(chuàng)新。一是要加快建立統(tǒng)一、跨專業(yè)和業(yè)務(wù)條線的產(chǎn)品研發(fā)和管理部門，提高協(xié)作效率和創(chuàng)新質(zhì)量，為深入、有效開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)提供組織和體制保障。二是從人才和隊(duì)伍建設(shè)著手，切實(shí)加強(qiáng)創(chuàng)新能力建設(shè)。注重人才培養(yǎng)，提高專業(yè)人員素質(zhì)，形成專業(yè)的創(chuàng)新隊(duì)伍；完善績(jī)效考核機(jī)制，加大對(duì)部門和員工自主金融創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)、推廣獎(jiǎng)勵(lì)力度，激發(fā)員工金融創(chuàng)新積極性。

7.加強(qiáng)科技建設(shè)。盡快理順農(nóng)村信用社管理體制，統(tǒng)一規(guī)劃和開(kāi)發(fā)全國(guó)農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，減少重復(fù)建設(shè)和投入。在目前的情況下，可以依托全國(guó)農(nóng)村信用合作協(xié)會(huì)，將農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)外包，或在全國(guó)范圍內(nèi)組織信用社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的精英，聯(lián)合開(kāi)發(fā)建設(shè)農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)建設(shè)全國(guó)化。

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