摘 要：中國經(jīng)濟(jì)改革二十多年已經(jīng)造就了一批區(qū)域經(jīng)濟(jì)體，這種區(qū)域經(jīng)濟(jì)的一體化將為我國城市商業(yè)銀行帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的浪潮中，不能越出中心城市的城市商業(yè)銀行只能坐看良機(jī)失去。因此，城市商業(yè)銀行結(jié)盟或者合并組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行的一體化，這既是自身發(fā)展的迫切需要，也有利于推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文分析了山東省城市商業(yè)銀行走聯(lián)合重組的可能性，最后指出應(yīng)該將非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行聯(lián)合。

關(guān)鍵詞：區(qū)域經(jīng)濟(jì)；城市商業(yè)銀行；聯(lián)合重組

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2008)08-0065-05

一、引言

區(qū)域經(jīng)濟(jì)與區(qū)域金融的互動(dòng)性，決定著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化中的區(qū)域金融必然走向一體化。中國經(jīng)濟(jì)改革二十多年已經(jīng)造就了一批區(qū)域經(jīng)濟(jì)體，比如長江三角洲、珠江三角洲、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈等等。這些區(qū)域內(nèi)部經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)性日益密切，經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展趨勢非常明顯。這種區(qū)域經(jīng)濟(jì)的一體化將為我國城市商業(yè)銀行帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇。而與國有商業(yè)銀行、其他股份制商業(yè)銀行相比，全國現(xiàn)有的100余家城市商業(yè)銀行存在著先天的致命缺陷，即經(jīng)營范圍局限在中心城市。以城市邊界為外延的城市商業(yè)銀行，其對區(qū)域經(jīng)濟(jì)“極化”與發(fā)展極“擴(kuò)散”的功能都受到制約。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的浪潮中，不能越出中心城市的城市商業(yè)銀行只能坐看良機(jī)失去。而同時(shí)區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化也失去了城市商業(yè)銀行的有力支持，其步伐將不得不放慢?？梢姡鞘猩虡I(yè)銀行走出“發(fā)展極”，結(jié)盟或者合并組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行的一體化，這既是自身發(fā)展的迫切需要，也有利于推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其中，新成立的徽商銀行、江蘇銀行都是城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組的成功模式。但就目前來看，并不是所有的區(qū)域內(nèi)的城市商業(yè)銀行都能照搬這些模式。本文以山東為例，探索這個(gè)區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行發(fā)展的思路。

二、山東省城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組的必要性

雖然在十幾年的發(fā)展過程中山東省城市商業(yè)銀行總體不良資產(chǎn)率較之成立之初有了大幅度的下降，資產(chǎn)規(guī)模在逐年上升，但是由于自身先天不足和受到區(qū)域限制等各方面的制約，山東省城市商業(yè)銀行與國有銀行和股份制銀行相比有著很大的差距。首先，山東省城市商業(yè)銀行一般由城市合作社發(fā)展而來，員工的素質(zhì)較差，人才與管理跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。其次，是規(guī)模經(jīng)營效益差，客戶對銀行信譽(yù)信任不足，并且城市商業(yè)銀行的結(jié)算渠道在大范圍內(nèi)還沒有形成體系，資金匯劃的品種、速度、電算化程度與國有商業(yè)銀行還有相當(dāng)?shù)牟罹啵鄶?shù)由于客觀原因不能參加一級交換，這也是其難以爭取客戶和鎖定客戶的重要原因。另外，隨著2006年底金融業(yè)的全面開放，山東省城市商業(yè)銀行不得不面對來自外資銀行搶占中國市場的巨大沖擊，市場份額也將被迫重新分割。外資銀行的競爭優(yōu)勢給山東各城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

從上面的分析中可以看出，山東省各城市商業(yè)銀行一方面面臨著國有銀行的壟斷和股份制銀行的競爭，另一方面又要面對外資銀行的沖擊，其形勢可謂岌岌可危，因而進(jìn)行聯(lián)合重組將會(huì)成為山東省城市商業(yè)銀行的一條新出路。

三、山東省城市商業(yè)銀行走重組模式的可行性分析

2006年，隨著棗莊和泰安城市商業(yè)銀行相繼開業(yè)，山東省成為全國首個(gè)城市信用社全部單體改組為城市商業(yè)銀行的省份。山東省14家城市商業(yè)銀行資本充足率在2006年末全部達(dá)到現(xiàn)代商業(yè)銀行8%以上的要求，是全國首個(gè)所有機(jī)構(gòu)均按時(shí)達(dá)標(biāo)的省份。2007年以來，山東省14家城市商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量、發(fā)展速度等均呈現(xiàn)強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。截至2007年6月末，山東城市商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額達(dá)1507億元，較2000年初增長471%，年增長31%；按貸款五級分類口徑，不良貸款比例已由2002年末的17%降至2.55%，低于全省平均水平和全國同類機(jī)構(gòu)平均水平。這樣好的業(yè)績，是否就意味著山東城市商業(yè)銀行可以走徽商銀行、江蘇銀行等模式的道路呢?本文從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析。

(一)從山東與安徽、江蘇城市商業(yè)銀行情況的對比看

2005年10月，徽商銀行在合肥掛牌成立?；丈蹄y行實(shí)行一級法人模式，由合肥市商業(yè)銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司，以徽商銀行作為存續(xù)公司，采取“6+7”的吸收合并模式：即在合肥市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，吸收合并蕪湖、安慶、馬鞍山、淮北、蚌埠5家城市商業(yè)銀行，以及六安、淮南、銅陵、阜陽的7家城市信用社，組建成一家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。[1]徽商銀行的成功重組，其重大意義在于提供了一種實(shí)現(xiàn)打破區(qū)域限制的模式，使國內(nèi)其他試圖擺脫困境的城市商業(yè)銀行看到了一條新的出路——通過合并重組，得以優(yōu)勢互補(bǔ)，資源共享，壯大經(jīng)營實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高資本水平，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)，提高資產(chǎn)利用率和盈利水平，最終提升整體競爭力，做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。[2]然而，徽商模式并不一定適用于其他省市城市商業(yè)銀行的改革。徽商銀行之所以能采取吸收合并這種模式，主要是因?yàn)樵戏适猩虡I(yè)銀行在安徽省城市商業(yè)銀行中占盟主地位，而山東省城市商業(yè)銀行則不存在這樣的情況。從表1可以看出，山東省各城銀行規(guī)模相差不大，即使排名第一的濟(jì)南市商業(yè)銀行也不能占盟主地位，這樣山東省的城市商業(yè)銀行就不宜采取徽商銀行的模式，以免重組以后協(xié)調(diào)不好各城市商業(yè)銀行的利益關(guān)系。

而江蘇銀行由省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、鹽城、連云港10家城市商業(yè)銀行根據(jù)公平自愿原則，按照“合并統(tǒng)一法人、綜合處置不良資產(chǎn)、募集新股充實(shí)資本、構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的要求新設(shè)成立，江蘇銀行的成功組建，拓展了城市商業(yè)銀行合并重組的方式，是對城市商業(yè)銀行改革發(fā)展方向的有益探索。[3]但江蘇銀行的成立也是具有一定背景的。江蘇銀行中的原10家城市商業(yè)銀行，其中半數(shù)資質(zhì)不佳，資本充足率達(dá)到8%的城市商業(yè)銀行也只有兩三家，其他行缺乏社會(huì)投資吸引力，資本補(bǔ)充困難。而中國銀監(jiān)會(huì)則要求達(dá)不到監(jiān)管要求的城市商業(yè)銀行將被撤銷，所以江蘇銀行成立的意圖很明顯——借重組拯救面臨退市的5家城市商業(yè)銀行。相比之下，目前山東各城市商業(yè)銀行的資本充足率已全部達(dá)標(biāo)，14家城市商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量、發(fā)展速度等均呈現(xiàn)強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭，這就意味著山東省不用因?yàn)閾?dān)心城市商業(yè)銀行被退市而刻意進(jìn)行重組。

表1 2006年底山東省各城市商業(yè)銀行資產(chǎn)一覽表

注：濟(jì)寧、棗莊、泰安三家城市商業(yè)銀行是2006年以后成立的。

(二)從山東省區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中“擴(kuò)散”與“極化”的程度看

區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有兩個(gè)過程：極化過程和擴(kuò)散過程。極化過程只是使區(qū)域經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)由孤立分散的均質(zhì)無序狀態(tài)向局部集聚不平衡的低級有序狀態(tài)發(fā)展。擴(kuò)散過程能使區(qū)域集聚系統(tǒng)由低級的非均衡發(fā)展向高級的相對均衡發(fā)展。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐證明：區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展總是循著“極化”與“擴(kuò)散”兩種路徑交替進(jìn)行。近年來，山東半島在環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈的推動(dòng)下，區(qū)域經(jīng)濟(jì)得到了較快的發(fā)展，但是從總體看，還是處于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的極化階段，極化效應(yīng)強(qiáng)而擴(kuò)散效應(yīng)弱，即山東還是各中心城市的集中發(fā)展，還沒達(dá)到中心城市向周邊地區(qū)輻射帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度。在這個(gè)過程中，區(qū)域金融尤其是城市商業(yè)銀行發(fā)揮著有效配置經(jīng)濟(jì)資源的重要作用?！皹O化”，要求山東各城市商業(yè)銀行通過信貸等金融手段將經(jīng)濟(jì)資源向中心城市集中，打造經(jīng)濟(jì)增長圈的發(fā)展極。隨著經(jīng)濟(jì)資源如現(xiàn)代生產(chǎn)向條件優(yōu)越的核心城市集中，巨大的聚集規(guī)模效應(yīng)隨之產(chǎn)生，從而推動(dòng)核心城市的發(fā)展梯度向頂端攀升。[4]從這個(gè)角度看，山東省各城市商業(yè)銀行不應(yīng)采用徽商銀行、江蘇銀行等重組模式。

(三)山東城市商業(yè)銀行的資源稟賦：比較優(yōu)勢與比較劣勢

1.信貸決策中心貼近需求主體的比較優(yōu)勢。近年來，山東城市商業(yè)銀行大力支持中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展。截至2006年末，全省由城市商業(yè)銀行支持并發(fā)展起來、凈資產(chǎn)在500萬元以上的企業(yè)合計(jì)1.1萬余戶，產(chǎn)值達(dá)到5500億元；現(xiàn)正在支持的個(gè)體業(yè)主和中小企業(yè)有3.58萬戶，吸納從業(yè)人員達(dá)216萬人。這14家城市商業(yè)銀行和中小企業(yè)已經(jīng)建立較為穩(wěn)定的金融聯(lián)系。

中小企業(yè)的金融要求具有小而分散、頻率高、起伏大等特點(diǎn)，這就要求城市商業(yè)銀行在甄別和認(rèn)可企業(yè)信用過程中，需要匹配與之相適應(yīng)的下移決策中心和分散決策的管理體制。據(jù)調(diào)查顯示，在對“現(xiàn)有成就的因素貢獻(xiàn)率”和“影響未來發(fā)展的關(guān)鍵因素”的判斷中，“貸款審批權(quán)”、“報(bào)酬分配權(quán)”均列前兩位，行長和企業(yè)經(jīng)理意見完全一致，行長、業(yè)務(wù)主管和信貸人員均對“貸款審批權(quán)”、“報(bào)酬分配權(quán)”十分看重。這說明，城市商業(yè)銀行現(xiàn)有內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、權(quán)利配置模式是一種被市場所接納和認(rèn)可的合理模式，是與要素稟賦結(jié)構(gòu)所決定的經(jīng)濟(jì)需求相適應(yīng)的，任何偏離和改動(dòng)，都極有可能引發(fā)市場各個(gè)層面高成本的適應(yīng)和對接。可見，獨(dú)立的法人權(quán)力是城市商業(yè)銀行的立命之本，不可廢棄；即使在城市商業(yè)銀行組合改造后，二級法人制仍是金融供給與經(jīng)濟(jì)需求相兼容的最佳模式。

2.非信貸類中間業(yè)務(wù)的比較劣勢。據(jù)調(diào)查，從2003年到2005年，山東50億元以下貸款規(guī)模的城市商業(yè)銀行，綜合成本年均只增長了3.79%。而50億元以上的，增長10.14%。這在一定程度上說明，現(xiàn)有城市商業(yè)銀行貸款已基本進(jìn)入規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，且這種規(guī)模狀態(tài)是與城市商業(yè)銀行零售銀行特性相匹配的。如過度追求貸款規(guī)模，反而會(huì)出現(xiàn)管理成本提升、風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大等規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問題。可以初步推斷，城市商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)已基本達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，不需要改變現(xiàn)有的信貸管理體制。所以，即使城市商業(yè)銀行重組，也不宜將貸款業(yè)務(wù)“大一統(tǒng)”，保持現(xiàn)有的信貸決策機(jī)制是一種合理選擇。[5]

其實(shí)，真正需要重組和整合的是非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在對結(jié)算、理財(cái)?shù)群笈_(tái)業(yè)務(wù)的問卷判斷中，“銀行卡”居首位，其次是“通存通兌”、“金融理財(cái)”、“外匯業(yè)務(wù)”和“銀團(tuán)貸款”，且各城市商業(yè)銀行均對此有強(qiáng)烈的合作意愿，希望重組能在此類業(yè)務(wù)上有所突破，這是城市商業(yè)銀行的比較劣勢所在。而且，各城市商業(yè)銀行2004、2005年非信貸類中間業(yè)務(wù)投入、產(chǎn)出比分別為1：1.36和1：1.72，呈現(xiàn)投入增加和收益邊際遞增狀態(tài)，這說明對非信貸資產(chǎn)進(jìn)行深度合作和開發(fā)的潛力還很大。但眾銀行單獨(dú)開發(fā)成本高、難度大，原因是由于該業(yè)務(wù)多是以交易銀行信用為基礎(chǔ)和被對方銀行認(rèn)可、接受的過程，信用程度越高，規(guī)模越大，開發(fā)的實(shí)際效果就越顯著。這就決定了城市商業(yè)銀行必須借助“整體優(yōu)勢”來提升信用等級。因此，只有集中開發(fā)，才能營造出“整體優(yōu)勢”，形成統(tǒng)一品牌，才可有效降低、分?jǐn)偝杀?，取得?guī)模經(jīng)濟(jì)效益，所以，借助重組整合非信貸類業(yè)務(wù)是非常必要的。

從以上對山東城市商業(yè)銀行實(shí)際情況的分析可以得到如下判斷：第一，山東省城市商業(yè)銀行就目前來看，不宜走徽商銀行、江蘇銀行等模式的道路，即山東省城市商業(yè)銀行只進(jìn)行某些業(yè)務(wù)上的聯(lián)合，而不進(jìn)行機(jī)構(gòu)聯(lián)合。第二，在業(yè)務(wù)聯(lián)合中，當(dāng)前只有非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)需要借助重組來實(shí)現(xiàn)。因此，城市商業(yè)銀行重組的重點(diǎn)應(yīng)該是，保留現(xiàn)有信貸決策機(jī)制上的比較優(yōu)勢，集中整合中間業(yè)務(wù)上的比較劣勢。

四、山東省城市商業(yè)銀行實(shí)行一體化發(fā)展的對策建議

加強(qiáng)同業(yè)合作是提高市場競爭力的一個(gè)有效途徑，也是金融業(yè)發(fā)展的新趨勢，而且，城市商業(yè)銀行與同業(yè)間合作的深度與廣度將進(jìn)一步加強(qiáng)。同時(shí)，合作將從業(yè)務(wù)合作上升到資本領(lǐng)域的合作，通過相互持股，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的資本合作。從前面的分析看，目前山東省城市商業(yè)銀行須進(jìn)行非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的整合，具體措施如下。

(一)關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)方面的合作

目前，許多城市商業(yè)銀行均已發(fā)行自己的借記卡，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。但與國有商業(yè)銀行或全國股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行僅靠借記卡業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)者的需求，很大程度上削弱了銀行卡業(yè)務(wù)的競爭力，限制了對高端客戶的選擇。在現(xiàn)有全國銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行完全可以聯(lián)合起來，發(fā)行一種市場認(rèn)同、統(tǒng)一品牌的人民幣貸記卡。從目前山東省城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合作情況來看，假如由濟(jì)南市城市商業(yè)銀行作為牽頭行申報(bào)人民幣貸記卡的發(fā)行手續(xù)，由當(dāng)?shù)劂y聯(lián)分支機(jī)構(gòu)共同參與，制訂貸記卡章程、業(yè)務(wù)操作規(guī)程和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行作為代發(fā)卡行，共同出資委托開發(fā)貸記卡應(yīng)用系統(tǒng)，利用全國銀聯(lián)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，可以在較短的時(shí)間內(nèi)向社會(huì)發(fā)卡。

(二)創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)營運(yùn)中心，構(gòu)建全聯(lián)的資金結(jié)算網(wǎng)

隨著城市商業(yè)銀行群落的不斷發(fā)展，由經(jīng)營地域限制而導(dǎo)致的結(jié)算瓶頸制約愈加明顯，資金結(jié)算借道央行和國有銀行加大了時(shí)間和手續(xù)費(fèi)成本。而在某一經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)構(gòu)建資金結(jié)算網(wǎng)將在很大程度上拓寬城市商業(yè)銀行的結(jié)算渠道。山東省可考慮由省內(nèi)各城市商業(yè)銀行提供資金和技術(shù)支持，按股份制企業(yè)組織形式成立服務(wù)于網(wǎng)內(nèi)各行的網(wǎng)絡(luò)營運(yùn)中心，開發(fā)全新的資金結(jié)算網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)內(nèi)互聯(lián)。初期營運(yùn)資金和技術(shù)開發(fā)人員由各行以其經(jīng)營規(guī)模按一定比例分?jǐn)?，后期營運(yùn)資金在跨行交易手續(xù)費(fèi)中抽取，工作人員由各行推薦或?qū)ν馄溉?。通過網(wǎng)內(nèi)互聯(lián)，進(jìn)行統(tǒng)一產(chǎn)品開發(fā)和品牌宣傳，最終建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，是行際間業(yè)務(wù)合作的根本目的。由于城市商業(yè)銀行資金實(shí)力單薄，各行在日常資金運(yùn)作中會(huì)存在暫時(shí)性的周轉(zhuǎn)困難，因此，應(yīng)依托網(wǎng)絡(luò)營運(yùn)中心建立便捷的融資平臺(tái)，調(diào)劑資金余缺。[6]

(三)外匯業(yè)務(wù)合作

1.境外賬戶行和外匯資金清算、SWIFT系統(tǒng)方面的合作。開辦外匯業(yè)務(wù)首先面臨的是開立境外賬戶行和外匯資金清算的問題，這方面的合作可走這種模式：以一家業(yè)務(wù)量較大的城市商業(yè)銀行(如濟(jì)南市商業(yè)銀行)的名義開立境外賬戶行，省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行在濟(jì)南市商業(yè)銀行開立外匯資金清算賬戶，通過濟(jì)南市商業(yè)銀行進(jìn)行與境外的資金清算，使用濟(jì)南市商業(yè)銀行的SWIFT系統(tǒng)，這樣，業(yè)務(wù)量較小的城市商業(yè)銀行可以減少開戶費(fèi)用，減少SWIFT使用費(fèi)用，這一方式尤其適用于剛開辦外匯業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行。

2.國際結(jié)算方面的合作?？梢猿闪⒁粋€(gè)行際間的單證中心，集中各行單證經(jīng)驗(yàn)豐富的人員，進(jìn)行集中操作，以提高效率，減少成本。在開證方面，可以共享代理行資源，如在某一地區(qū)無代理行的商業(yè)銀行可委托已建立代理行的商業(yè)銀行開證。同時(shí)，先期開辦外匯業(yè)務(wù)的銀行可利用其相對優(yōu)勢，協(xié)助其他銀行辦理一些較為復(fù)雜的國際結(jié)算業(yè)務(wù)。

3.外匯資金業(yè)務(wù)方面的合作。行際間的外匯資金存在著不均衡，對某一幣種來講，很可能一個(gè)行面臨著短缺，其他行則存在盈余。通過外匯資金拆借和存放的形式，外匯資金可以在城市商業(yè)間進(jìn)行余缺調(diào)劑。因各行的代客外匯買賣結(jié)構(gòu)不一樣，行際間可以進(jìn)行外匯買賣的平盤?；蛘邩I(yè)務(wù)量小的行委托業(yè)務(wù)量大的行進(jìn)行外匯買賣平盤；外匯資金方面經(jīng)驗(yàn)較少的行可以委托經(jīng)驗(yàn)豐富的行敘做結(jié)構(gòu)性存款或其他衍生產(chǎn)品交易，提高外匯資金收益率。

(四)國債基金業(yè)務(wù)方面的合作

在近兩年儲(chǔ)蓄存款增長乏力的宏觀環(huán)境下，國債基金等理財(cái)產(chǎn)品正成為銀行爭奪個(gè)人客戶的有效載體，而城市商業(yè)銀行因?yàn)槭艿絽^(qū)域經(jīng)營、資本金不足或總資產(chǎn)較少等因素的限制，承銷國債或代銷基金業(yè)務(wù)存在政策上的障礙，很難形成真正意義上的“金融超市”。所以當(dāng)國有商業(yè)銀行和全國股份制商業(yè)銀行爭相成為基金公司的托管行或代理行，不少證券公司及營業(yè)部也紛紛加入銷售開放式基金的行列時(shí)，城市商業(yè)銀行卻很少介入此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)，這樣就對其收益造成了不小的影響。因此區(qū)域內(nèi)的各家城市商業(yè)銀行一定要加強(qiáng)合作從而沖破從事國債基金業(yè)務(wù)的限制。

城市商業(yè)銀行形成國債基金業(yè)務(wù)合作的客觀條件現(xiàn)已基本成熟，個(gè)別區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行已經(jīng)注資建立“易時(shí)行”系統(tǒng)，由銀聯(lián)牽頭的“柜面通”也已上線運(yùn)行。山東省可在此基礎(chǔ)上委托中國人民銀行濟(jì)南分行或全國銀聯(lián)與財(cái)政部、中國人民銀行總行協(xié)商，由省內(nèi)城市商業(yè)銀行聯(lián)合承銷國債業(yè)務(wù)，國債資金清算可依賴“易時(shí)行”或銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，直接劃付山東省國庫，各城市商業(yè)銀行按承銷金額分享手續(xù)費(fèi)。同時(shí)，由濟(jì)南市商業(yè)銀行建立開放式基金代銷系統(tǒng)，出面與基金管理公司聯(lián)系基金代銷事宜，各地城市商業(yè)銀行作為銷售系統(tǒng)中的一員進(jìn)行營銷，按照事前確定的手續(xù)費(fèi)分成比例獲得收益，資金清算通過“易時(shí)行”或銀聯(lián)“柜面通”系統(tǒng)實(shí)時(shí)清償。

(五)統(tǒng)一產(chǎn)品開發(fā)和品牌推廣

1.新產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)。目前，城市商業(yè)銀行間開展新產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)存在非常大的合理性和必要性。第一，降低新產(chǎn)品的程序開發(fā)費(fèi)用。通過聯(lián)合山東省內(nèi)各城市商業(yè)銀行的市場開發(fā)資源、科技人才資源或采取聯(lián)合招投標(biāo)的形式進(jìn)行開發(fā)，可以降低開發(fā)成本。第二，方便聯(lián)網(wǎng)互通。由于采取共同開發(fā)策略，這就使山東各城市商業(yè)銀行采取相對標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)程序，為新業(yè)務(wù)的互聯(lián)互通打下基礎(chǔ)。

2.品牌的共同鍛造。近年來各城市商業(yè)銀行在新產(chǎn)品的開發(fā)上不遺余力，但是因在后期的宣傳推廣上投入不足以及本身較為有限的客戶資源，使得城市商業(yè)銀行的新產(chǎn)品往往缺少知名度和品牌效應(yīng)，業(yè)務(wù)知名度低，影響了新業(yè)務(wù)的市場規(guī)模和效益。由于城市商業(yè)銀行在各自范圍內(nèi)不存在相互間的競爭關(guān)系，因此存在較好的品牌共享?xiàng)l件。合作的城市商業(yè)銀行可以通過對共同開發(fā)的新產(chǎn)品按協(xié)議進(jìn)行投入共擔(dān)、品牌共享，以最小的投入，創(chuàng)造最大的品牌效應(yīng)。近期可著手進(jìn)行電話銀行、個(gè)金產(chǎn)品業(yè)務(wù)的統(tǒng)一開發(fā)與包裝等。

(六)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)及聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)

1.開展資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)間根據(jù)協(xié)議和約定相互轉(zhuǎn)讓特定資產(chǎn)的行為，該業(yè)務(wù)具備了資產(chǎn)證券化的某些特征，目前尚處在以信貸資產(chǎn)為主要轉(zhuǎn)讓標(biāo)的的初級階段。在信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方面，城市商業(yè)銀行已有過許多成功的案例，其操作方式較為成熟。當(dāng)前，應(yīng)研究擴(kuò)大可轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)的范圍，將租賃資產(chǎn)、不良資產(chǎn)等納入轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，或?qū)⒉煌再|(zhì)、不同期限、不同收益水平的資產(chǎn)打包組合進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。同時(shí)，創(chuàng)新轉(zhuǎn)讓方式，嘗試一(轉(zhuǎn)讓方)對多(受讓方)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，為銀行資產(chǎn)信托業(yè)務(wù)積累經(jīng)驗(yàn)。

2.開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)?！奥?lián)合貸款”是指兩家或兩家以上金融機(jī)構(gòu)向同一基建或技改項(xiàng)目貸款，并以協(xié)議約定由一家牽頭、共同參與、共管項(xiàng)目、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益的貸款形式。對山東各城市商業(yè)銀行而言，開展“聯(lián)合貸款”業(yè)務(wù)的意義在于避免資本金和存貸比例的限制，使規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行得以介入門檻較高的基建、技改等大型項(xiàng)目貸款市場，進(jìn)一步拓寬城市商業(yè)銀行的市場發(fā)展空間。

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