摘 要：湖南省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，然而其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展并不順利，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障程度很低。國家通過引進(jìn)國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和發(fā)展專營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來發(fā)展農(nóng)險(xiǎn)，取得了一定的成績，但總體水平還是偏低。2007年，國家在湖南、四川、內(nèi)蒙古等六省開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)，以提高農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。筆者針對(duì)湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中表現(xiàn)出的若干問題，剖析問題產(chǎn)生的原因，對(duì)政策補(bǔ)貼后的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展前景進(jìn)行簡要分析，并提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；政策試點(diǎn)；協(xié)調(diào)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2008)08-0073-04

一、湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

(一)歷史沿革

湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步于1984年，由原中國人民保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營，相繼開辦了水稻、棉花、烤煙、森林火災(zāi)、生豬養(yǎng)殖、養(yǎng)雞、奶牛等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)責(zé)任主要是自然災(zāi)害。1992年底，湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種增加到50多個(gè)，基本滲透到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多個(gè)方面，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4584萬元，達(dá)到歷史最高峰。1993年，由于諸多因素影響，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種開始減少，經(jīng)營規(guī)模逐年萎縮。2003年只剩下烤煙種植、森林火災(zāi)保險(xiǎn)和少量的耕牛、奶牛養(yǎng)殖險(xiǎn)，大部分險(xiǎn)種先后停辦。[1]在2007年進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)前，湖南省的種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)承保率幾乎為零。

(二)發(fā)展?fàn)顩r

隨著改革的不斷深入和開放程度的進(jìn)一步提高，我國的保險(xiǎn)市場有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)實(shí)力日漸強(qiáng)大，保費(fèi)規(guī)模急劇擴(kuò)張。湖南省保險(xiǎn)市場也在迅速發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，年均增長速度在10%以上。2006年湖南省保險(xiǎn)深度幾乎達(dá)到2001年的兩倍，同年的保險(xiǎn)密度也從2001年的1.4%提高到將近2%。但是，湖南的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻落后于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的平均水平。

1.保費(fèi)規(guī)模起伏過程中市場比重相對(duì)較低

從2001年到2006年，湖南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所占比例一直徘徊在5%左右。，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)沒有任何突破，甚至還出現(xiàn)間歇式倒退。

圖1 湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在省內(nèi)保險(xiǎn)市場所占比重

數(shù)據(jù)來源：《中國保險(xiǎn)年鑒》2001—2007年。

2.賠付率不斷攀升對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營造成壓力

對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增長貢獻(xiàn)頗少的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率卻保持了上升趨勢，從前些年的50%左右上升到100%以上，賠付支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費(fèi)收入。2006年湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1733萬元，賠付金額卻高達(dá)2271萬，賠付率超過了131%。這一問題不僅對(duì)于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司帶來很重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還給保險(xiǎn)行業(yè)造成了巨大的損失。

保險(xiǎn)公司面對(duì)經(jīng)營虧損，不得不采取一些措施改善經(jīng)營，如增加費(fèi)率、抬高核保標(biāo)準(zhǔn)或賠付標(biāo)準(zhǔn)、降低風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任等。這些措施加重了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，許多農(nóng)民因?yàn)楸ＹM(fèi)過高放棄投保，造成了業(yè)務(wù)的流失。同時(shí)，由于參保人數(shù)減少，費(fèi)率厘定時(shí)出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的誤差，直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營。逆向選擇的因素被擴(kuò)大，道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率大幅度增加，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況的惡化。保險(xiǎn)公司和農(nóng)民之間螺旋式作用，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推向進(jìn)退兩難的境地。

3.現(xiàn)有險(xiǎn)種不能提供足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障

(1)保險(xiǎn)標(biāo)的和實(shí)際需要保險(xiǎn)的對(duì)象不相符合。人保的作物險(xiǎn)種有烤煙保險(xiǎn)、水稻制種保險(xiǎn)、苗木保險(xiǎn)等。湖南省稻谷年均產(chǎn)量在兩千萬噸以上，占到全國的近13%，省內(nèi)的主要作物也是水稻和油料，而有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的煙葉只占極少的比重，缺乏基本的水稻、油菜等種植業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只是一句空話。在養(yǎng)殖業(yè)方面，2006年湖南省的生豬出欄量為6242.4萬頭，排名全國第一。然而生豬的保險(xiǎn)沒有完全啟動(dòng)，不論試點(diǎn)前的奶牛、耕牛保險(xiǎn)還是試點(diǎn)后的能繁母豬保險(xiǎn)均不能滿足養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的需要。

2008年雪災(zāi)中，農(nóng)作物里受災(zāi)比較重的是油菜、蔬菜、柑橘、畜禽和漁業(yè)等，南竹等經(jīng)濟(jì)林的損失也非常嚴(yán)重。省內(nèi)啟動(dòng)的政策性種植業(yè)保險(xiǎn)主要是針對(duì)水稻、棉花，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)主要是能繁母豬和承保面不足30%的生豬保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)林、漁業(yè)保險(xiǎn)缺乏，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)案率和最終賠款占總損失比例明顯偏低。

(2)保險(xiǎn)責(zé)任不能提供足夠的保障。試點(diǎn)前的商業(yè)保險(xiǎn)主要承保的風(fēng)險(xiǎn)是火災(zāi)和冰雹，而湖南的洪澇災(zāi)害最為嚴(yán)重。2006年臺(tái)風(fēng)造成的洪災(zāi)中，均是電力設(shè)備、礦場和工廠固定資產(chǎn)受損得到賠付，遭受嚴(yán)重?fù)p失的農(nóng)業(yè)卻幾乎沒有補(bǔ)償。試點(diǎn)后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平仍有待提高。2008年初的雪災(zāi)中，湖南因?yàn)?zāi)造成損失170億元，其中農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失超過80億元，全省200多萬頃農(nóng)作物受災(zāi)。但湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率卻很低，截止到2008年4月10日，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已賠付876萬元，僅占受災(zāi)損失的1%。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不協(xié)調(diào)

隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和農(nóng)業(yè)投入的加大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處于一個(gè)高速發(fā)展的階段?！叭r(nóng)”的有關(guān)政策為農(nóng)民帶來了實(shí)質(zhì)性好處，農(nóng)業(yè)稅的減免減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，農(nóng)村合作性醫(yī)療起到了社會(huì)穩(wěn)定器的作用。2007年全省GDP總額為9145億元，增長了14.4%，居全國第12位，比2006年前移一位。農(nóng)民家庭人均純收入更是突飛猛進(jìn)，從2006年的3389.62增長到3904.26，增幅為15.2%，扣除通脹等因素實(shí)際增長8.3%。

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)相關(guān)年份《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國保險(xiǎn)年鑒》整理得出。

經(jīng)過比較可以看出，湖南省的GDP和農(nóng)村居民家庭人均純收入增長都是正相關(guān)且趨勢穩(wěn)定，但保費(fèi)卻呈現(xiàn)出大幅度波動(dòng)的情況。這從另一個(gè)側(cè)面說明了湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不完善和不健全。

二、湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的障礙

(一)政府沒有主導(dǎo)和支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

自開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直由中國人保辦理，政府沒有給予財(cái)政補(bǔ)貼。[2]大量國內(nèi)外經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，只有政府主導(dǎo)和支持下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能存活。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品的范疇，其本身所具有的非競爭性、非排他性也決定了商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是走不通的。政府的補(bǔ)貼可以通過保費(fèi)補(bǔ)貼、減免經(jīng)營費(fèi)用、安排再保險(xiǎn)等方式進(jìn)行。

中央和地方每年用于災(zāi)情救濟(jì)的款項(xiàng)在財(cái)政支出中占相當(dāng)大的比例，尤其是湖南省這樣一個(gè)災(zāi)害頻繁的省份。因此，可以將農(nóng)村救濟(jì)中的部分資金用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，這樣可以減少災(zāi)害發(fā)生時(shí)各級(jí)財(cái)政壓力。根據(jù)福利經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比直接補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)會(huì)產(chǎn)生更好的社會(huì)福利效用，而且還可以提高參保率加大風(fēng)險(xiǎn)保障和經(jīng)濟(jì)效率。[3]

(二)保險(xiǎn)公司面臨著供給不足和經(jīng)營虧損的兩難局面

1.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性使得承保風(fēng)險(xiǎn)過大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的自然風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，影響范圍之廣、災(zāi)害之嚴(yán)重性都是難以估計(jì)的。小范圍運(yùn)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保標(biāo)的同時(shí)出險(xiǎn)的可能性更大。巨額風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的積累需要相當(dāng)長的一段時(shí)間，在此期間保險(xiǎn)公司面臨著嚴(yán)峻的財(cái)務(wù)壓力；即使建成，一旦出險(xiǎn)則多年的經(jīng)營成果付之東流，這對(duì)一個(gè)商業(yè)主體來說也是很不利的。[4]

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在著嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中信息嚴(yán)重不對(duì)稱，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)客觀存在且貫穿于始終。農(nóng)民們?cè)谕侗Ｖ幸源纬浜?、欺騙核保人員，生產(chǎn)中沒有防災(zāi)防險(xiǎn)措施，災(zāi)情發(fā)生后與其他農(nóng)戶串通騙取保險(xiǎn)金等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。道德風(fēng)險(xiǎn)可以通過如細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、嚴(yán)格核保或理賠標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)置免賠額和免賠率、建立客戶信用檔案、相互保險(xiǎn)等方法緩解，但是不能根除。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營成本過高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核保、理賠過程十分復(fù)雜，費(fèi)率的厘定難度很大，這是由湖南省內(nèi)作物、牲畜種類多樣，地域氣候環(huán)境差異大，風(fēng)土人情不同等因素決定的。在沒有政府補(bǔ)貼的情況下，巨大的經(jīng)營成本使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無利可圖。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏再保險(xiǎn)體系。我國再保險(xiǎn)發(fā)展落后，風(fēng)險(xiǎn)大量聚積在國內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)甚至連國內(nèi)分保都暫未實(shí)現(xiàn)。建立全國規(guī)模的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系是最有效的解決途徑，政府應(yīng)該充當(dāng)最后保險(xiǎn)人的職責(zé)。湖南省可以根據(jù)實(shí)際情況，聯(lián)合周圍省市或者經(jīng)貿(mào)往來地區(qū)籌劃地區(qū)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)合體，互相進(jìn)行分保。利用保險(xiǎn)公司的渠道進(jìn)行再保險(xiǎn)安排也是方法之一。

(三)農(nóng)民缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)參與能力

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著有效需求不足，補(bǔ)貼前農(nóng)民的投保意向和實(shí)際投保率很低，原因有三個(gè)方面：

1.農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)差。這同我國政府長期充當(dāng)災(zāi)害第一保障人的原因是分不開的。然而，湖南農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)差的主要原因是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高。根據(jù)調(diào)查研究，地區(qū)農(nóng)業(yè)商業(yè)化程度越高，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)。湖南雖然是農(nóng)業(yè)大省，但第一產(chǎn)業(yè)占全省GDP的比重不高。省農(nóng)村人均耕地面積僅為0.84畝，為全國平均水平的60%。06年湖南省農(nóng)村居民家庭生產(chǎn)性固定資產(chǎn)原值僅為3888.32元/戶，相當(dāng)于全國平均水平的一半(全國平均水平為7647.09元/戶)。湖南農(nóng)業(yè)還處于自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。

2.農(nóng)民缺乏長期風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。例如某年發(fā)生災(zāi)情，投保農(nóng)民從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)金，部分沒有投保的農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)因此強(qiáng)烈，第二年的保費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大；然而第二年沒有受災(zāi)，農(nóng)民的投保熱情自然降下來，保費(fèi)出現(xiàn)大幅度下降，造成了湖南農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入周期性波動(dòng)的局面。農(nóng)民投保的主要?jiǎng)訖C(jī)不是為了分散風(fēng)險(xiǎn)，而是期望獲利，這與保險(xiǎn)的經(jīng)營原則背道而馳。

3.農(nóng)民收入水平有限。湖南是一個(gè)中部省份，經(jīng)濟(jì)水平不高，并且農(nóng)民家庭人均收入的增長幅度和省內(nèi)GDP的增幅有差距。災(zāi)害的危機(jī)再加上通貨膨脹的壓力，農(nóng)民的人均可支配收入十分有限。面臨著生存的危機(jī)，農(nóng)民首先需要的還是自身的保障，其次才是經(jīng)營的農(nóng)業(yè)的保障，“三農(nóng)”保險(xiǎn)共同發(fā)展是解決問題的有效途徑。

三、對(duì)于湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題的對(duì)策探討

2007年開展政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)后，湖南農(nóng)險(xiǎn)突飛猛進(jìn)，原保費(fèi)收入7.54億元，是上年同期的42倍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須跟上經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展和“三農(nóng)”政策的大形勢，提供滿足農(nóng)民需求的風(fēng)險(xiǎn)保障。為了取得湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全面勝利，我們必須針對(duì)政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民存在的不同問題分別采取對(duì)策。[5]

(一)政府角度：加強(qiáng)政策制定和宏觀管理

1.制定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)。立法是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以順利發(fā)展的基本保障，制定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律是當(dāng)務(wù)之急。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法腳步的同時(shí)，還要注意各種政策法規(guī)的制定。法律法規(guī)不僅為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體實(shí)施提供了法律基礎(chǔ)，也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼提供了保證。

2.確保各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼實(shí)施到位。保費(fèi)補(bǔ)貼是政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過程中主導(dǎo)性的最主要體現(xiàn)之一，但是我國地方財(cái)政補(bǔ)貼往往存在著不到位、隨意挪用等現(xiàn)象，這種情況甚至在法律約束條件下也不能完全杜絕。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)乎國計(jì)民生，牽動(dòng)著省內(nèi)占絕大多數(shù)人口的農(nóng)民的切身利益，省市各級(jí)政府必須保證保費(fèi)補(bǔ)貼實(shí)施到位。同時(shí)政府還應(yīng)該提供稅收優(yōu)惠和讓利以促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展。

3.建立獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式是政府主導(dǎo)下商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營，其本身帶有很強(qiáng)的非市場化因素，單純由保監(jiān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管不僅加大了監(jiān)督難度，還將混淆農(nóng)險(xiǎn)的特征性質(zhì)。組建專業(yè)化的獨(dú)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)更有利于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制，也能更好地體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性。

(二)保險(xiǎn)公司角度：完善經(jīng)營策略和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

1.提高農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的信息不對(duì)稱迫使保險(xiǎn)公司提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有政府補(bǔ)貼，但是任由逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展下去，最終還是會(huì)造成保險(xiǎn)公司的虧損。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、合理設(shè)定費(fèi)率、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等手段提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，避免虧損以減輕公司財(cái)務(wù)壓力。

2.改善原有經(jīng)營、管理模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營程序復(fù)雜、成本較高，而各種風(fēng)險(xiǎn)管理手段的升級(jí)必然要加劇公司管理成本。保險(xiǎn)公司不得不改善經(jīng)營、管理機(jī)制，開辟出一條既合理又實(shí)惠的新型管理道路，充分發(fā)揮國內(nèi)省內(nèi)各種優(yōu)勢，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利發(fā)展提供必要條件。

3.在政府的支持下籌劃農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的重要組成部分，特別是在我國這種資本市場不發(fā)達(dá)的發(fā)展中國家。我國政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持包括安排再保險(xiǎn)渠道，但是我國目前還沒有實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，如人保實(shí)行的是分公司向總公司分保。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)主動(dòng)積極地籌劃農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，以避免連帶的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)造成毀滅性打擊。

(三)農(nóng)民角度——提升保險(xiǎn)意識(shí)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化意識(shí)

1.加強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)和長期風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保率低不可能沒有農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差這一主觀原因。通過政府和保險(xiǎn)公司的大力宣傳，尤其是經(jīng)歷了2008年初的雪災(zāi)后，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)有了很大的提升，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還應(yīng)當(dāng)隨著“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展逐步完善，為廣大農(nóng)民提供生產(chǎn)生活各方面保障，樹立起農(nóng)民的全方位、長期性風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

2.加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐以擴(kuò)大保險(xiǎn)需求。湖南省農(nóng)業(yè)尤其是種植業(yè)雖然在全國占很大比重，但是采取的仍是小農(nóng)耕作方式。湖南地形多為平原和丘陵，為農(nóng)業(yè)的集中化生產(chǎn)提供了條件。隨著科學(xué)技術(shù)的提高和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，湖南的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營時(shí)代必然會(huì)到來。廣大農(nóng)民更是需要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化認(rèn)識(shí)，促進(jìn)省內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，這不僅有利于農(nóng)民生活水平的提高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也十分有利。

中央和省政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策為湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)打開一個(gè)新局面，保險(xiǎn)公司需要要根據(jù)實(shí)際情況提高經(jīng)營水平和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，同時(shí)農(nóng)民自身也應(yīng)該改變思想。各方共同努力以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障目標(biāo)，促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民三方的共贏。

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Thoughts about several problems existed in agriculture insurance of Hunan Province

HE Liu

(Insurance School of the Central University of Finance and Economics. Beijing，100081，China)

Abstract：Hunan is a province with huge food production. However，the agriculture insurance developed unevenly，which leads to the low security standard of agriculture. The government has made certain progress by bringing in foreign agriculture insurance company and establishing new companies. China has offered agriculture insurance subsidy to 6 province including Hunan in 2007. The author will focus on the problems exploded and illustrate the reasons about agriculture insurance of Hunan. Then，brief analysis of the experimental subsidy will be mentioned to make agriculture insurance develop in harmony with the economy.

Key Words：Agriculture Insurance of Hunan Province；Experimental Subsidy；Co-Develop With Economy