有句話最近很流行，

“你可以跑不過劉翔，但一定要跑過CPI！”

調(diào)侃的背后，你要深思：

要怎么才能使兜里的錢不縮水、不貶值？

年輕人：節(jié)流第一

年輕人剛工作，收入不高，富余資金不多，生存壓力嚴峻，尤其是面對購房等大宗消費，他們往往把賺錢擺在第一位。理財師郭劍則表示，年輕人最重要的還是節(jié)流，且首先應(yīng)規(guī)劃好自己每個月的支出?？梢詴簳r將開源排在第二位，節(jié)流放第一位。

年輕人應(yīng)平衡消費與收入間的差額，嚴格控制每月支出，尤其是區(qū)分必要支出和非必要支出。只有這樣才能保持每個月以固定的資金投資，為日后積累財富。

雖然賺錢不多，但這并不妨礙年輕人理財。在頻頻加息的情況下，郭劍建議，基金定投是年輕人比較理想的理財產(chǎn)品，既可以加速他們的財富積累，又可以幫助他們跑贏CPI。風(fēng)險承受能力較強的年輕人，可以多申購一些股票型基金。而風(fēng)險承受能力較弱的，則可以增加平衡型基金的比重。

保險產(chǎn)品對于年輕人群而言是必不可少的。年輕人應(yīng)購買意外險和定期險，受益人可以填父母。年輕人健康方面不存在大問題，但他們走南闖北，還是有必要為自己加道保險。

中年人：重點在資本市場

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著物價上漲，加息在今后一段時間內(nèi)可能是一種常態(tài)。在這種情況下，郭劍建議已經(jīng)成家、并有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的中年人群，可減少銀行存款、國債等理財產(chǎn)品，而考慮將更多的資金投入到資本市場。

中年人群往往將大部分家庭流動資金存入銀行。但是銀行存款，尤其是1年期以上的存款，不僅資金流動性差，而且從長期來看，利率損失可能較大。雖然央行已經(jīng)連續(xù)5次加息，利率大大提高，但很多人從去年3月開始不斷轉(zhuǎn)存，半年內(nèi)轉(zhuǎn)了5次，他們的資金一直處于活期狀態(tài)，收益大大減少。對于中年人而言，應(yīng)減少銀行存款，增加在資本市場的投資，如股票、基金。

炒股買基金，收益相對較高，但風(fēng)險也隨之增加。因此郭劍建議控制好資產(chǎn)倉位，投入的資金一般在40%-50%之間。債券類以及銀行理財產(chǎn)品，則可以控制在30%-40%之間，剩余的部分資金，則留作流動資金，用投資貨幣市場基金等理財產(chǎn)品的形式獲取一定的收益。此外還應(yīng)選擇一些流動性好或者短期的理財產(chǎn)品。

對于那些資金富裕的家庭，除了炒股、買基金外，也可以考慮投資房地產(chǎn)。固定資產(chǎn)的保值能力不錯，如果經(jīng)濟條件允許，投資房地產(chǎn)是很好的選擇。郭劍還特別提示，投資房地產(chǎn)要注重控制負債率，家庭的負債率最好控制在家庭總資產(chǎn)的30%-50%。

老年人：資金安全最關(guān)鍵

對于老年人群而言，郭劍認為，資金安全是理財?shù)年P(guān)鍵，在此基礎(chǔ)上，也可適當做一些靈活配置。

以前通脹率約3%，而現(xiàn)在是6%左右。老年人群做投資理財組合時，必須讓資金的年增長率大于6%。但保守的理財方式仍是老年人群應(yīng)堅守的底線，畢竟對于他們而言，養(yǎng)老第一。

除了銀行存款和國債，郭劍建議老年人群應(yīng)合理配置資金，把一小部分錢做比較激進的投資，比如股票和基金，可以增加老年人的收益。最重要的是控制好投入的資金比例，不能過多，老年人群絕對不能把股票等高風(fēng)險的投資方式作為自己的主要盈利手段，這樣也不利于身體健康。

此外，老年人群根據(jù)自身的情況，也可以適當選擇銀行推出的項目信托產(chǎn)品，這些從目前來看還是比較安全的。如果希望收益更高一些，則可以選擇打新股，但需注意打新股也有風(fēng)險。

最后，郭劍建議老年人群可以做一個類似“倒著定投”的投資方式。簡而言之，就是先投入一筆錢，用來投資基金等收益不錯的產(chǎn)品，定期贖回。這樣一來，屆時就可以有一筆比較固定的資金每月進入自己的賬戶。據(jù)悉，目前農(nóng)業(yè)銀行已開通了此類業(yè)務(wù)。

（作者系浦發(fā)銀行財富管理部總經(jīng)理）