加息后若想提前還貸先算賬

2007年以來(lái)，央行已經(jīng)連續(xù)5次加息。商業(yè)性貸款基準(zhǔn)利率比年初增加了1.17個(gè)百分點(diǎn)，5年以上的個(gè)人住房公積金貸款利率比年初增加了0.63個(gè)百分點(diǎn)，這意味著從今年1月1日開始，不少房奴就要按照新的銀行利率還貸了。為了節(jié)約還貸成本，在接近去年年底的時(shí)候提前還貸比往年更熱了些，提前還貸出現(xiàn)了小高峰。

提前還貸并不適合所有房貸族

貸款也是一種融資理財(cái)方式，就目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)講。只有手中特別有閑錢又對(duì)其他理財(cái)方式都不感興趣的人，在銀行加息時(shí)提前還款才有一定的意義。

目前的許多理財(cái)產(chǎn)品收益率都比銀行的貸款利率高，在崇尚資本運(yùn)作的時(shí)代，用閑錢投資理財(cái)，讓閑置資金滾動(dòng)生錢可能更加劃算。不過(guò)這也要取決于是否有合適的投資渠道，以及對(duì)整個(gè)投資市場(chǎng)的判斷。如果對(duì)2008年證券市場(chǎng)判斷不樂(lè)觀?，F(xiàn)在投資股票和基金的投資者也可以選擇提前還貸來(lái)暫時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于沒(méi)有太多閑錢的人來(lái)說(shuō)，則沒(méi)必要降低自己的生活質(zhì)量，或者把有價(jià)值投資渠道的“活錢”變成“死錢”。

理財(cái)師建議。大家在還款前先理清自己資金如何增值的思路，是不是還款已經(jīng)成為自己閑置資金的惟一出路，考慮好這些問(wèn)題之后再做決定。

何時(shí)提前還貸有技巧

一方面。并不是所有房貸族都適合提前還貸；另一方面，對(duì)于不同還款方式的不同還款階段。提前還貸的省錢效果也并不相同。比如等額本息還款方式。如果已經(jīng)到還款階段中期之后的話，那么提前還款并不合適，而對(duì)于等額本金還款方式來(lái)說(shuō)，在還款期未達(dá)1／4時(shí)最為劃算。

等額本息對(duì)于貸款者而言，前期壓力較小，便于安排理財(cái)計(jì)劃。銀行在扣款過(guò)程當(dāng)中。都會(huì)優(yōu)先扣除利息部分，所以在還款中期之后提前還款，房貸一族所償還的其實(shí)更多的是本金，也就是說(shuō)。實(shí)際能夠節(jié)省的利息比較有限。也就沒(méi)有必要?jiǎng)佑眉械馁Y金還款。選擇等額本金還款的購(gòu)房者。如果還款期已經(jīng)達(dá)到1／4也沒(méi)必要提前還貸。等額本金還款法是指每月償還的本金相等，然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息，在還款期達(dá)到1／4之后。在月供的構(gòu)成中，本金開始多于利息。以貸款30萬(wàn)元20年貸為例，每月固定還本金1250元。第一月月供為2914元，最后一月的月供僅為1257元。提供了自主安排還貸方式的機(jī)會(huì)，對(duì)很多年輕“供樓族”來(lái)說(shuō)，選擇上述產(chǎn)品，可在貸款初期(一年左右)只還利息不還本金，度過(guò)資金緊張期后。再采用等額還貸方式還本付息。

小辭典：關(guān)于封閉式基金

什么是封閉式基金?

根據(jù)基金是否可以贖回，基金可分為開放式基金和封閉式基金。其中，封閉式基金是指基金規(guī)模在發(fā)行前已確定，一經(jīng)成立就進(jìn)入封閉期。在封閉期內(nèi)投資者不能申購(gòu)和贖回。例如，在深交所上市的基金開元。1998年設(shè)立。發(fā)行額20億基金份額，存續(xù)期限(封閉期)15年。也就是說(shuō)?；痖_元從1998年開始運(yùn)作期限為15年。運(yùn)作的額度20億，在此期限內(nèi)，投資者不能要求退回資金?；鹨膊荒茉黾有碌姆蓊~。盡管在封閉的期限內(nèi)不允許投資者要求退回資金，但是投資者可以在二級(jí)市場(chǎng)上像買賣股票一樣買賣封閉式基金。

而開放式基金份額則不固定，在成立初期的封閉期結(jié)束后，持有者可隨時(shí)要求發(fā)行人按照基金份額的凈值贖回股份。開放式基金沒(méi)有封閉式基金那些的固定的存續(xù)期。只要份額不低于一定限度就可無(wú)限期存續(xù)。

什么是折價(jià)率?

由于是在交易所進(jìn)行交易。封閉式基金就存在二級(jí)市場(chǎng)交易價(jià)格與凈值之間的溢價(jià)和折價(jià)。其交易價(jià)格低于基金凈值的部分被稱為“折價(jià)”，折價(jià)的幅度就是“折價(jià)率”。比如某只封閉式基金當(dāng)前凈值為2元。但是其二級(jí)市場(chǎng)的交易價(jià)格僅為1.5元，其折價(jià)率=(基金市值1.5元－基金凈值2元)／基金凈值2元×100％=-25％。目前，我國(guó)的封閉式基金絕大多數(shù)是折價(jià)交易。一旦封轉(zhuǎn)開，折價(jià)部分就是可以賺取的差價(jià)。

怎樣買賣封閉式基金?

買賣封閉式基金跟買賣股票一樣，第一步就是到證券營(yíng)業(yè)部開戶，其中包括基金賬戶和資金賬戶。如果已有股票賬戶，就可以像買賣股票一樣直接買賣封閉式基金。但基金賬戶卻不可以用來(lái)買賣股票。開戶后，投資者必須在與該券商聯(lián)網(wǎng)的銀行存入現(xiàn)金，通過(guò)電話轉(zhuǎn)賬等方式將現(xiàn)金轉(zhuǎn)到投資人的保證金賬戶里。此后，就可以通過(guò)電話交易系統(tǒng)、交易軟件等買賣封閉式基金了。