殷實(shí)家庭理財(cái)：注意教育金儲(chǔ)備和退休計(jì)劃

案例分析

鄒先生夫婦今年40歲，鄒先生是一名經(jīng)理，月收入7000元，其愛(ài)人是老師，月收入4000元。鄒先生夫婦都買(mǎi)了基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，他們的孩子今年7歲，正在上小學(xué)。

鄒先生家有100平方米住房一套，無(wú)房貸、車(chē)貸，家庭月支出2500元，同時(shí)，鄒先生還有存款20萬(wàn)元。

鄒先生沒(méi)有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，他聽(tīng)說(shuō)現(xiàn)在基金是很好的理財(cái)方式，就很想將年收入用于基金投資，但不知道如何投資合適。

理財(cái)分析

鄒先生的家庭生命周期屬于成長(zhǎng)期，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)應(yīng)為子女教育金儲(chǔ)備，兼顧退休計(jì)劃。

投資規(guī)劃

鄒先生家庭屬于家境比較殷實(shí)的。夫婦每月收入合計(jì)11000元，扣除月支出2500元。還有85D0元可以用于投資，全年為8500×12=102000元。

家庭現(xiàn)有7歲的孩子，正在上小學(xué)。按照目前平均標(biāo)準(zhǔn)，供孩子念完大學(xué)或研究生大約需費(fèi)用20萬(wàn)元(現(xiàn)值)。

因此目前鄒先生的存款先扣除預(yù)留機(jī)動(dòng)資金3萬(wàn)以備不時(shí)之需，以存款或貨幣基金的形式保留，其余17萬(wàn)元可以一次性投資于基金，以積累孩子的教育經(jīng)費(fèi)。根據(jù)鄒先生家庭的實(shí)際情況，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，建議投資比例大約為股票型基金60％，債券型基金40％。

假設(shè)鄒先生夫婦55歲退休。退休后養(yǎng)老期為30年，若要使退休后家庭支出保持在月2500元，則鄒先生夫婦在退休時(shí)，養(yǎng)老金大約為200萬(wàn)元(假定通貨膨脹率為5％)。

根據(jù)鄒先生家庭目前的收入水平。二人的養(yǎng)老金積累可以用每月收入的剩余進(jìn)行基金的定期定額投資。假設(shè)每月投資5000元用于股票型基金的定期定額投資，投資回報(bào)率為12％。則15年后可以積累養(yǎng)老金大約223萬(wàn)元，可以滿足養(yǎng)老需求。

保險(xiǎn)規(guī)劃

鄒先生家庭收入較高。每月家庭收入扣除月支出和投資外，還有3500元的剩余。

因此，鄒先生家庭在投資的同時(shí)應(yīng)該考慮整個(gè)家庭的保障。目前二人只有基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，保障功能明顯不足。鑒于家庭中鄒先生收入較高，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，所以應(yīng)首先為鄒先生辦理保險(xiǎn)，然后再考慮妻子和孩子。

保險(xiǎn)的種類(lèi)應(yīng)該先考慮壽險(xiǎn)，其次是重大疾病險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)。由于孩子年齡小，容易患病和受傷，因此給孩子保重大疾病險(xiǎn)種(目前學(xué)校一般都給學(xué)生保意外險(xiǎn)。有的學(xué)校還有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn))。具體保險(xiǎn)額度根據(jù)實(shí)際需要考慮，但總額應(yīng)控制在年家庭收入的10％以內(nèi)。

另外，鄒先生家庭收入高，月支出低，近期可以考慮更換較大面積的住房或購(gòu)買(mǎi)一輛汽車(chē)，以進(jìn)一步提高生活質(zhì)量。

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