樂硯仲

對于參加工作不久的職業(yè)人士，手頭上可供理財?shù)馁Y金并不多，在目前的市場情況下，又該如何規(guī)劃才能更為合理地打理為數(shù)不多的資產(chǎn)？其實，小資金理財者更要牢記巴菲特所說的“保住本金”理論，投資理財“穩(wěn)”字當先。

曉雯參加工作有三年了，盡管每月工資也有5000多，可是作為“月光族”的她每月下來，錢包總是扁扁的，頂多能省下五六百塊錢而已，三年過去了，曉雯的存折里只有2萬元多一點。曉雯想要打算好好理財，至少在出嫁前能有一大筆私房錢。可是，一來聽說現(xiàn)在銀行理財?shù)拈T檻要5萬元，自己只有2萬塊錢怎么辦？二來投資股票權證等金融產(chǎn)品風險太高，自己也不會，有沒有投資門檻低而且風險和收益適中的理財產(chǎn)品，在當前金融市場環(huán)境并不樂觀的情況下，用小資金也能合理理財獲得穩(wěn)定的收益？

案例分析：

曉雯目前的困惑主要有：月薪50 0 0元，卻只能存下幾百塊錢。如何擺脫成為“月光族”？其次，有沒有適合2萬元投資的低門檻理財產(chǎn)品？而且一定要是比較穩(wěn)健的投資，以獲得較為滿意的收益。

其實，就曉雯目前的收入狀況而言，要擺脫月光族是很簡單的事，不過出路只有一條，那就是“減少開支、強制儲蓄”。這也能為以后的穩(wěn)健投資奠定基礎。為了不降低生活質量，改變“月光”狀態(tài)，記賬就顯得尤其重要了，把每個月中不必要的額外的開支強行刪除。當然，也可以采用逐月遞減的方法進行節(jié)約，比如第一個月減少100元額外開支，第二個月減少200元，第三個月減少300元，直到認為可以接受的范圍。這樣一來，每個月就能省下不少銀子了。按照廣州白領的平均生活水平3000元來說，曉雯每個月至少可以有1000多的結余。

要記住，通過記賬合理控制開支是理財?shù)牡谝徊剑?/p>

緊隨其后，就是要強制儲蓄了！這里“儲蓄”并不單單指銀行的存款，也可以是購買貨幣基金、定期定額基金、國債等等理財產(chǎn)品。

小資金也能理出大財來

2 0 0 5年11月1日正式實施的個人理財管理辦法，規(guī)定銀行人民幣理財?shù)钠瘘c要在5萬元以上，這把高達70%的非高端客戶擋在了門外。尤其是一度熱門的低門檻人民幣理財和外匯結構存款也轉而投向了銀行中高端客戶。要想獲得穩(wěn)定的收益，小資金理財似乎難以找到容身之地。

其實，情況并非如此，只要在金融市場多轉轉，適合小資金理財?shù)漠a(chǎn)品還是非常之多的。至于曉雯手頭上的那2萬多塊錢，照樣可以理出大財來?，F(xiàn)在我們就來看看哪些金融產(chǎn)品是適合小資金理財又相對風險比較低的。不過，在決定購買理財產(chǎn)品之前，最好要預留3個月的生活費做備用金，差不多1萬元吧，以便應付各種急需款項。

銀行儲蓄投資

現(xiàn)在很多銀行都推出一些繞開理財門檻的小額理財品，如民生銀行的“錢生錢”、廣東發(fā)展銀行的“薪加薪”理財?shù)??！板X生錢”理財是為主卡持卡人提供的一卡多戶，活期、整存整取多種優(yōu)化組合的理財服務?？梢园纯蛻暨x定的存款組合方案，自動將客戶存入資金由活期存款轉為定期存款，免除其在定、活期存款之間反復選擇及操作的不便，最大化提高存款收益率，實現(xiàn)輕松理財。“薪加薪”則能把平時工資收入中不多的閑錢不斷累積起來進行投資，實現(xiàn)小錢的增長。

不過由于銀行儲蓄的收益率比較低，如果剔除通貨膨脹以及利息稅等因素，銀行儲蓄可能是零收益。一般來說，如果既要保證資金的流動性又要保證安全性，還要有不錯的收益，貨幣基金是銀行儲蓄的最好替代產(chǎn)品。目前，各家基金公司的貨幣基金購買門檻在1000元左右，例如當前的華寶現(xiàn)金貨幣、大成貨幣、銀華貨幣、博時現(xiàn)金收益貨幣等的7天年收益率都超過2%，略低于銀行一年期存款2.52%利率，但貨幣基金是每天分紅及不計利息稅的。

基金投資

當然如果你的那2萬元的確是閑置的，一年半載都用不上的話，購買股票型基金是比較理想的選擇，不僅收益高，門檻也只是5000元而已。不會建議直接投資股票，因為作為非金融上班族來說，一是沒有時間關注股票市場，二是沒有足夠專業(yè)知識，三是你的風險承受能力偏低?？傊?，股票市場不是普通投資者能把握的。

股票基金投資也存在很大的風險，萬一投資不當，虧損的情況也時常發(fā)生。在這里，有一些簡單的股票基金投資法則——規(guī)模大的基金公司、過往業(yè)績好的基金經(jīng)理、權威機構評級高的基金、投資組合適合自己風險承擔能力的基金等。根據(jù)這些因素，應該不會選到太差的基金！

如果希望風險更低一些，還可以投資貨幣型基金或者債券型基金。

定期定額基金投資

如果你對股票基金實在沒有把握的話，可以做“定期定額基金投資”，它是一種借鑒了保險“分期投保、長期受益”的營銷模式，就是每隔一段固定時間（例如每月25日）以固定的金額（例如2000元）投資于同一只開放式基金或一個預定的基金組合。

選擇定期定額基金投資的好處是——專業(yè)理財、小額投資、分散風險、收益理想。只要能遵守長期扣款原則，選擇波動幅度較大的基金其實更能提高收益，而且風險較高的基金的長期報酬率應該勝過風險較低的基金。如果較長期的理財目標是5年以上至10年、20年，不妨選擇波動較大的基金，而如果是5年內的目標，還是選擇績效較平穩(wěn)的基金為宜。當前我國絕大多數(shù)基金公司都開放了定期定額基金投資，門檻也從200元到1000元不等。

國債投資

國債是典型的保守式理財產(chǎn)品，具有風險小收益穩(wěn)定的特點，比較適合資金少風險承受能力低的普通投資者。進行國債現(xiàn)券買賣時，投資者須注意的是同一品種的國債在滬深交易所的代碼不同。價格是指每100元面值國債的價格，每次國債交易的最小數(shù)量是1手，1手國債代表1000元面值的國債。買賣國債，只需交納手續(xù)費，毋需交納印花稅。每次交易的單向手續(xù)費為國債市值的2‰（起點為5元）。

如果你的2萬元是短期的閑置資金，可購買記賬式國債或無記名國債。因為記賬式國債和無記名國債均為可上市流通的券種，其交易價格隨行就市，在持有期間可隨時通過交易場所變現(xiàn)。如閑置時間可能超過三年或以上，可購買中、長期國債。一般來說，國債的期限越長利率就越高。

其實，小資金還有很多理財渠道，這里就不多說了。但必須強調的是，盡管是小資金投資，也要做到不要把所有的雞蛋放在一個籃子里，應該把資金分散到幾筆小額投資上，根據(jù)風險程度進行組合，以便達到安全穩(wěn)健、理想收益的效果。