馮　杰

從奶粉、奶糖到雞蛋，三聚氰胺在食品行業(yè)的蔓延，威脅著人們的身體健康。而兒童是波及范圍最廣，也是最脆弱的群體。如何能夠減少這種風險？或許兒童保險能夠幫到我們。

現(xiàn)如今，給孩子買保險已經(jīng)成為很多父母的共識，但是如何正確的為孩子挑選并搭配保險成了眾多父母頭疼的問題：市面上的兒童保險那么多，究竟買什么才能既不花冤枉錢，又能給孩子最好的保障呢？

“意外”“健康”“教育”一個都不能少

要想了解如何購買兒童保險，弄清楚各種保險的功能是首要的。對于少兒險來說，不同的險種是為了解決不同的問題，家長為孩子購買保險，關(guān)鍵要看家長最關(guān)心的是什么。現(xiàn)在市面上兒童保險品種繁多，但基本上可以分為三類。

兒童意外傷害險

兒童自制能力差，活潑好動，好奇心強，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)一項調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。

孩子在嬰幼兒階段自我保護意識較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護；孩子在上小學、中學階段，要負擔照顧自己的責任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這一類的保險一般是消費型的都不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。

兒童的健康醫(yī)療險

調(diào)查顯示，父母對孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負擔。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素之一。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。

現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動輒住院，積累下來，花費也不小。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫(yī)療險。這樣，小孩萬一生病住院，部分醫(yī)療費用還可以報銷，并獲得20—50元/天的住院補貼，還是很劃算的。

兒童的教育儲蓄險

主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。越來越高的教育支出，不可預測的未來，都給父母一份責任，提前為孩子做一個財務規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用,購買保險要按時繳費,無疑是一種強制性儲蓄。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了“可豁免保費”的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。除此之外，還能在一定程度上達到合理避稅的目的。由于目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設計在一起。相比儲蓄等單純的投資渠道,購買教育型少兒險更多了一層保障功能。

如何為孩子投保

一份全面完整的少兒保障應該包括以上三種類型的保障，有些保險公司的保險產(chǎn)品可以兼顧其中的兩種或是三種保障，有些則是專門保障其中一類的。家長可以購買一個保險產(chǎn)品，也可以購買多個保險產(chǎn)品的組合。給孩子買保險最好是買全所有的保障，兼顧安全、健康和教育保障。父母在給孩子投保時應注意以下問題：

正確對待兒童保險在家庭整

體保險中的地位

一個家庭中究竟先為誰投保呢？家庭投保應以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方是家庭經(jīng)濟支柱，意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經(jīng)濟來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經(jīng)濟支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險，則可以考慮多給小孩買點保險。

了解學生保險

在考慮給孩子買保險之前，應該先了解孩子已經(jīng)有了哪些保險，這樣可以避免重復花無謂的錢。所以建議在學校給學生上了保險的家長，先去了解一下這些保險的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購買這些保險作補充。這樣做也可以監(jiān)督一些學校收了保費，根本沒有給學生上保險的行為。

年齡不同重點不同

一般來說，保險是越早買保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開始考慮為孩子買保險。對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同。0－6歲：這個年齡段最容易生病，發(fā)生一些小小的意外，給孩子準備一份醫(yī)療保險是非常有必要的。

7－12歲：教育基金、醫(yī)療保障一個都不能少。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費較貴，投保時可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險。

12歲以后：培養(yǎng)孩子的理財習慣。一方面，可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險，解決教育基金的問題；另一方面，也可選擇儲蓄養(yǎng)老類的保險，提前投資孩子的未來。

（作者單位：信誠人壽北京分公司）

案例

李先生今年30歲，女兒剛剛滿月，購買某公司未來有數(shù)保險計劃，保險金額10萬元，繳費期限5年，年繳費14，655元，共計73，275元。

女兒15至17歲期間，每年可從保險公司領(lǐng)取6000元，18歲至21歲每年可領(lǐng)取18000元，到期領(lǐng)取教育金+利息共計96，178元，現(xiàn)金利息33，530元，滿期金14，137元，累積領(lǐng)取總額143，845元。如果李先生選擇將教育金儲存生息，合同期滿時可領(lǐng)取143，845元。

繳費期內(nèi)，李先生如果遭遇不測或者罹患重大疾病而無法繼續(xù)支付保費。保險公司將代其繳納后繼應繳保費，李先生女兒的教育金儲備并不會因此受到影響。

投保人還可選擇附加少兒重大疾病保險、少兒意外傷害保險、意外傷害醫(yī)療等保險。通過這樣主險和附加險的組合，更好地完善這份兒童保險計劃。

總體而言，整個家庭的保費支出應該在家庭總收入的30%左右。如上所述，保險支出中大部分應該用來為家庭經(jīng)濟支柱投保，而非兒童。所以兒童的保費支出盡量不要超過家庭總收入的10%，同時要視家長的收入水平和來源而定。如果夫妻兩人均有社保和醫(yī)保，但沒買商業(yè)保險，資金主要來源于工作收入，而非投資收益性收入，風險系數(shù)就較大，一旦發(fā)生意外致使身故或失去工作能力，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。為兒童投保時一定要考慮有“保費豁免”條款的保險。這樣可以把投保人未知的風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，從而減輕家庭的負擔。

兒童保險計劃是家庭理財規(guī)劃組成的重要部分。它是一種幸福的約束，保障了孩子的健康，也將幸福延續(xù)。您為小孩的保障計劃準備好了嗎？