趙　震

辦退保，錯失大額理賠

2006年6月1日，王女士像往常一樣和丈夫共進早餐后趕去單位上班。“下雨了，你路上要小心?！背鲩T前，她還在細細叮囑著。讓王女士沒有想到的是，這竟是自己與丈夫最后的話別。就在這天傍晚，她丈夫在一場重大的車禍中永遠離開了她。

在此后的一年里，王女士東挪西借，自己償還了當時尚未還清的購房貸款13萬余元。事后，她才聽親戚說起，像她這種情況，剩余的購房貸款也許保險公司可以承擔。

保險公司?王女士猛然想起，在整理丈夫遺物時，的確看見過一份名為“個人貸款抵押房屋綜合保險”的保單，被保險人欄里署著丈夫的名字。但那時她并沒有多想，直接去保險公司辦理了退保手續(xù)，還拿到保險公司退還的800多元的保費。

經過一番咨詢，王女士才明白，所謂“個人貸款抵押房屋綜合保險”就是平日里聽說過的房貸險。原來，丈夫在貸款買房時，以自己為被保險人投保了房貸險。而按照規(guī)定，如果房貸險的被保險人意外死亡，可以由保險公司來償還購房貸款。

未告知，保險公司要擔責

當初辦理退保手續(xù)的時候，保險公司為什么對此只字未提?王女士找到這家保險公司，提出索賠的要求，卻遭到保險公司的拒絕。保險公司的工作人員告訴她，既然已經辦理了退保手續(xù)，保險合同就已經終止，保險公司的保險責任已經合法解除了。

由于保險公司工作上的不負責任，原本可以得到13萬余元賠付的保單卻只退還了800多元的保費。2008年初，王女士一紙訴狀，將這家保險公司告上了法庭。

沈陽市和平區(qū)法院經過審理后認為，王女士的丈夫與保險公司簽訂的保險合同是合法有效的，在履行合同的過程中，被保險人因為意外車禍死亡，在合同所約定的保險事故范圍內，保險公司應當理賠。

而當王女士到保險公司辦理退保手續(xù)時，保險公司沒有告訴她可以接受理賠，而是任她放棄自己的保險利益，使王女士在對后果毫不知情的情況下辦理了退保，屬于非真實意思表示，退保行為不能生效，保險公司仍應對這份保險合同承擔責任。

最終，法院判決保險公司向王女士支付保險賠償款13.9萬元，而王女士向保險公司退回保費825.6元。

專家解析：如何善用房貸險

王女士成功獲賠的案例，不但明確了保險公司的責任，也凸顯了房貸險的積極作用，那么，房貸險到底是怎樣一個險種呢?記者采訪了中國人保財險理賠中心房貸險業(yè)務負責人李濤。

問：房貸險就是用來保障購房人的還貸能力嗎?

答：還貸保障只是房貸險的功能之一。

房貸險的全稱為“個人貸款抵押房屋綜合保險”，包括了財產損失險和還貸保證險兩部分，它們捆綁在一起，購買時是不能分割開的。

財產損失險是對房屋本身投保，約定哪些原因造成房屋損毀時由保險公司來賠償；還貸保證險則約定在哪些情況下由保險公司代替貸款人向銀行還貸。比如在這個案例中，就體現出了房貸險的還貸保障功能。

問：保險公司在什么情況下會代為還貸?標準是什么?

答具體標準還要根據保險合同的約定，一般情況下，如果因為意外傷害事故造成被保險人死亡或殘疾，喪失還貸能力，即由保險公司代為還貸。

意外傷害事故，顧名思義，就是無法預知的，突發(fā)的，造成傷害的事故。比如，被保險人生了重病或因為自殺導致無法還貸的，就不在賠付范圍內。

對喪失還貸能力的認定，死亡和殘疾的認定標準不太一樣，但是總體上，如果造成連續(xù)3個月不能還貸的事實，保險公司就將代為還貸了。

問：有沒有可能購買了房貸險，發(fā)生了保險事故，卻得不到保障?

答：當然也是有可能的。每家保險公司的房貸險合同條款可能有所不同，所以在簽訂房貸險的時候，應該對條文仔細了解，特別是保險公司的免責條款。

拿人保財險的房貸險合同來說，比較常見的拒絕代為還貸的情況有以下幾種：

一、如果事故來自家庭成員的傷害，即使死亡或殘疾，保險公司也不會代為還貸。

二、如果在和銀行簽訂貸款合同時故意隱瞞了某些事實，比如以買房的名義貸款，卻根本沒有買房的，保險公司不代為還貸。

三、如果貸款合同里“貸款人”項下署名是兩個人，則一方死亡傷殘，另一方還在時，就不算喪失了還款能力，保險公司不代為還貸。

問：房貸險已經不再作為強制性繳納的險種了，還有購買的必要嗎?

答：投保房貸險有重要意義。它一方面保證銀行能及時收回貸款，避免損失；另一方面也保護了購房人的家庭。

現在人們貸款買房時，可以自主選擇是否投保房貸險，所以可能出于經濟上的考慮，很多人就不選擇購買這一險種。

以房產價值70萬元、20年還清貸款為例，房貸險只有4400元左右，但是一旦發(fā)生意外，保險公司代為還貸的數額甚至可以是幾十萬元，這將大大減輕家庭的還貸負擔，還是非常劃算的。

問：發(fā)生保險事故后，已經買過房貸險的人該怎么辦?

答：應該立即通知保險公司，及時反映事故情況，保護事故現場，協(xié)助保險公司調查。

需要特別注意的是，家屬一定不要繼續(xù)以死者或殘疾者的名義還貸，一般來說，銀行連續(xù)3個月欠收還貸款，就會直接向保險公司主張還貸了。當然，銀行不主張時，家屬也可以直接向保險公司索賠。

(摘自2008年第9期《中國婦女》趙震／文)