[摘要] 競(jìng)爭(zhēng)是銀行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，特別是我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨外資銀行的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，為了使我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，應(yīng)從多方面進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的變革與創(chuàng)新，加快提升其競(jìng)爭(zhēng)力，以此來(lái)促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 制度創(chuàng)新 競(jìng)爭(zhēng)力

隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)一步加強(qiáng)，我國(guó)銀行業(yè)的壟斷地位也將被打破——不僅面臨著國(guó)外銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，而且在國(guó)內(nèi)也必然被引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。我國(guó)的金融業(yè)管理制度使我國(guó)的銀行業(yè)處于壟斷地位，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力，因而不能適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需要，為了使我國(guó)的銀行業(yè)能夠健康穩(wěn)定的發(fā)展，必須從多方面進(jìn)行改革與創(chuàng)新，以此來(lái)來(lái)提高我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

一、提升銀行業(yè)竟?fàn)幜Φ谋ＷC是制度創(chuàng)新

世界金融業(yè)的發(fā)展史表明，金融創(chuàng)新推動(dòng)了金融業(yè)的巨變，無(wú)論是金融對(duì)現(xiàn)代技術(shù)的應(yīng)用，還是金融業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)，都使金融領(lǐng)域發(fā)生了一場(chǎng)場(chǎng)革命。但是中資銀行制度創(chuàng)新舉步維艱，已成為制約中資銀行跨躍式發(fā)展的瓶頸。因此，在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)相接軌，在金融全球化的框架下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)只有走制度創(chuàng)新之路，才能適應(yīng)新的金融環(huán)境，逐步增強(qiáng)與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，贏得生存與發(fā)展的空間。在我國(guó)銀行業(yè)的制度創(chuàng)新應(yīng)重點(diǎn)抓好產(chǎn)權(quán)制創(chuàng)新、組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新和治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新三個(gè)環(huán)節(jié)。

1.產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新

產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新是我國(guó)銀行業(yè)制度創(chuàng)新的基礎(chǔ)。目前我國(guó)銀行業(yè)中雖有一些股份制銀行，但就銀行業(yè)的整體產(chǎn)權(quán)制度而言，是非常模糊的。特別是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)不清和所有者虛置的問(wèn)題，直接影響其經(jīng)營(yíng)模式和競(jìng)爭(zhēng)力的提高。國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新已是我國(guó)金融創(chuàng)新的當(dāng)務(wù)之急。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造，重塑制度創(chuàng)新主體是最佳方式的選擇。股份制既可實(shí)現(xiàn)銀行終極資本所有權(quán)與法人產(chǎn)權(quán)的分離，也可形成有效的多元化產(chǎn)權(quán)約束機(jī)制。通過(guò)產(chǎn)權(quán)制度多元化的變革，使非國(guó)有資本股東與國(guó)有資產(chǎn)管理者共同負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者的選擇和監(jiān)督，避免國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)模糊而引發(fā)的各種問(wèn)題，使國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀朽能在制度與體制上同臺(tái)競(jìng)技。產(chǎn)權(quán)制度的創(chuàng)新，能使銀行業(yè)合理運(yùn)用資本市場(chǎng)充實(shí)其資本總量，彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)銀行的資本金不足問(wèn)題；能使經(jīng)營(yíng)管理按現(xiàn)代企業(yè)制度重建經(jīng)營(yíng)管理體系，解決長(zhǎng)期積累下來(lái)的資產(chǎn)問(wèn)題和效益問(wèn)題，從而推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)盡快適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

2.組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新

隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行股份化的趨向，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該在組織結(jié)構(gòu)方面進(jìn)行重組與整合，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資源和外部資源的充分有效利用，堅(jiān)持通過(guò)不斷的兼并重組和內(nèi)部機(jī)構(gòu)的整合，逐步成為金融控股公司，開(kāi)展全方位的金融服務(wù)?；ㄆ旒瘓F(tuán)和匯豐控股公司發(fā)展的道路，為我國(guó)銀行業(yè)組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。金融控股公司是一種比較成熟和完善的企業(yè)組織形式，作為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行組建控股集團(tuán)，是組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的有效選擇。這也是四大國(guó)有銀行從壟斷走向競(jìng)爭(zhēng)的必然。

3.治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在進(jìn)行制度創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)該進(jìn)行規(guī)范的公司化改造，把“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的原則落到實(shí)處。一是實(shí)行董事會(huì)行為與經(jīng)理行為的適當(dāng)分離，突出強(qiáng)調(diào)董事會(huì)內(nèi)部監(jiān)督管理的重要性，可以引入國(guó)有資產(chǎn)代表，獨(dú)立董事。二是實(shí)施自負(fù)盈虧的法人制度，企業(yè)以法人財(cái)產(chǎn)為限承擔(dān)有限責(zé)任。三是實(shí)施對(duì)專(zhuān)業(yè)經(jīng)理人的約束機(jī)制，即內(nèi)部通過(guò)董事會(huì)和股東代表大會(huì)進(jìn)行業(yè)績(jī)考核約束，外部通過(guò)產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，資本市場(chǎng)“惡意收購(gòu)”的方式約束。改變目前的行長(zhǎng)管經(jīng)營(yíng)，黨委管人事，工會(huì)管民主的管理局面。當(dāng)然，銀行業(yè)在公司化改革中一定要通過(guò)規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)使專(zhuān)業(yè)經(jīng)理人合法產(chǎn)生，落實(shí)其薪酬和自主權(quán)等一系列間題。

二、提升銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵是業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行步人微利時(shí)代的背景下，如果不進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，繼續(xù)堅(jiān)持原有經(jīng)營(yíng)理念，固守原有業(yè)務(wù)品種，銀行就很難在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存與發(fā)展。因此，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，鞏固原有利潤(rùn)，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，培育具有競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)種類(lèi)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展面臨的戰(zhàn)略選擇。

一是發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。網(wǎng)絡(luò)銀行( Network Bank)是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，為客戶(hù)提供多種服務(wù)的銀行。它具有虛擬化、智能化、高效率、低成本的特征。因此，我們應(yīng)該借助信息技術(shù)的飛速發(fā)展，推動(dòng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)平臺(tái)從傳統(tǒng)的柜臺(tái)模式，更多地轉(zhuǎn)向以ATM機(jī)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等電子化的“虛擬銀行”，達(dá)到業(yè)務(wù)處理電子化和自動(dòng)化。網(wǎng)上銀行已成為國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)已有中國(guó)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等開(kāi)展了網(wǎng)上業(yè)務(wù)，加人了網(wǎng)絡(luò)銀行之列。網(wǎng)上銀行的發(fā)展，將會(huì)快速提升我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

二是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，開(kāi)辟中間業(yè)務(wù)新領(lǐng)域。近年來(lái)，居民私人資產(chǎn)不斷增加，從而衍生出一個(gè)巨大的個(gè)人理財(cái)金融服務(wù)需求市場(chǎng)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，私人銀行業(yè)務(wù)以其發(fā)展的領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化，以及經(jīng)營(yíng)收人穩(wěn)定等特點(diǎn)而受到諸多商業(yè)銀行的關(guān)注，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)符合銀行社會(huì)化服務(wù)功能的變化趨勢(shì)。雖然我國(guó)銀行業(yè)已對(duì)私人理財(cái)業(yè)務(wù)有所重視，但開(kāi)發(fā)不夠。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該為客戶(hù)提供“Customized Service”，即量身定做的服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)需要制定投資策略，在領(lǐng)會(huì)客戶(hù)需求的基礎(chǔ)上為客戶(hù)提供全方位、個(gè)性化的服務(wù)，樹(shù)立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)思想?？梢哉f(shuō)，哪家商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上有所突破，也就占據(jù)了優(yōu)勢(shì)和先機(jī)。因?yàn)閭€(gè)人金融資產(chǎn)在全國(guó)金融資產(chǎn)總量中的比重，由20世紀(jì)90年代初期的35%上升到2000年初的60%，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)金融市場(chǎng)上的份額將會(huì)不斷增加。私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，將是我國(guó)銀行業(yè)增加利潤(rùn)的新亮點(diǎn)。

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