摘要：金融在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中有著舉足輕重的作用，然而當(dāng)前農(nóng)村資金流失過(guò)多、農(nóng)貸萎縮、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銳減、農(nóng)村金融品種單一不能滿足農(nóng)戶需要等問(wèn)題的存在，嚴(yán)重影響了金融對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持作用。本文針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題，提出了建立多元化的競(jìng)爭(zhēng)性金融機(jī)構(gòu)體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融工具等對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融支持；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F124 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2008)02-0082-03

我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的戰(zhàn)略目標(biāo)能否順利實(shí)現(xiàn)，關(guān)鍵看農(nóng)村建設(shè)發(fā)展得如何。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的歷史進(jìn)程中，起著舉足輕重的作用。2007年2月21日，在《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》中提出：要加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融改革和支農(nóng)服務(wù)的目標(biāo)應(yīng)是建立起一個(gè)能滿足三農(nóng)發(fā)展的金融體系。但是，當(dāng)前金融業(yè)繼續(xù)向大中城市收縮，改革中的農(nóng)村信用社也出現(xiàn)“嫌貧愛(ài)富、離鄉(xiāng)進(jìn)城”的現(xiàn)象，郵政儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)公司多渠道吸儲(chǔ)分流農(nóng)村資金，嚴(yán)重影響了金融對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持作用。金融體制中存在的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能定位不明確，農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化等諸多的問(wèn)題，亟待加以研究和解決。

一、當(dāng)前金融支持新農(nóng)村建設(shè)存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村資金流失過(guò)多，信貸投向偏離農(nóng)村領(lǐng)域?，F(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是一個(gè)服務(wù)于城市工業(yè)化的制度安排，造成“農(nóng)業(yè)哺育工業(yè)，農(nóng)村支持城市”，形成農(nóng)村資金向城市流動(dòng)，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。[1]目前，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)中，國(guó)有商業(yè)銀行縣域的分支機(jī)構(gòu)主要以吸收存款為主，從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄只吸收農(nóng)村資金而不發(fā)放貸款，吸收的資金全部轉(zhuǎn)存人民銀行，農(nóng)業(yè)銀行也由于近年來(lái)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，管理權(quán)限上收，信貸向城市及大中型企業(yè)集中，支農(nóng)職能嚴(yán)重削弱，農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰，支農(nóng)服務(wù)水平不高，對(duì)重點(diǎn)農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金支持不到位，在強(qiáng)調(diào)資金集中使用的同時(shí)，富余資金則以拆借等形式從轄內(nèi)流出。

2.農(nóng)貸萎縮，信貸支農(nóng)力度減弱。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，在支農(nóng)資金供應(yīng)方面呈現(xiàn)明顯的弱化趨勢(shì)。[2]究其原因：一是信貸人員嚴(yán)重不足。尤其在信用代辦業(yè)務(wù)和信用代辦人員“雙清”后更為突出。兩三個(gè)信貸員管著數(shù)千萬(wàn)、甚至上億元的農(nóng)貸資金，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。二是貸款利率偏高，農(nóng)戶付息壓力大。目前，基層信用社大都在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%-130%，貸款利率嚴(yán)重偏高，加之抵押擔(dān)保難，在一定程度上壓抑了農(nóng)民的資金需求。三是貸款責(zé)任考核嚴(yán)厲，基層信用社和信貸人員心存顧慮。目前，各級(jí)信用社普遍實(shí)行了嚴(yán)格的貸款責(zé)任考核制度及貸款“終身追究”制度，有的甚至提出貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”的要求，在一定程度上捆住了信貸人員的手腳，使他們放貸意愿降低。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)盲區(qū)。近年來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過(guò)分強(qiáng)調(diào)自身效益，忽視自身的社會(huì)服務(wù)功能，紛紛從鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至縣城撤離，縣以下金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮，一些偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。[3]過(guò)去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會(huì)等多個(gè)渠道，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)的貸款基本上只剩農(nóng)村信用社。而農(nóng)村信用社也從集約化經(jīng)營(yíng)的理念出發(fā)，對(duì)一些偏遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)量小的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，少數(shù)地方的金融空白區(qū)域甚至達(dá)數(shù)十平方公里，給農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的不便。

4.金融品種、業(yè)務(wù)單一，與農(nóng)戶需求不匹配，不適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)村新需求。目前，農(nóng)村信用社辦理小額農(nóng)貸已跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日新月異的變化，也不適應(yīng)農(nóng)村信用社的快速發(fā)展。一是貸款期限設(shè)置不合理，貸款數(shù)額受限制。農(nóng)村發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)融資沒(méi)有渠道，僵化的農(nóng)業(yè)貸款條件已越來(lái)越不能滿足農(nóng)戶的多種信貸需求。二是結(jié)算渠道不暢，電子化建設(shè)滯后。隨著國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)紛紛從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤離，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)保留的其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)一般窗體頂端不具備跨市、縣特別是跨省市異地匯兌結(jié)算功能，給一些交易活躍、資金流量大的客戶結(jié)算帶來(lái)諸多不便，一些業(yè)務(wù)還停留在原始的手工操作方式。三是新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村開展不多，也難以提供全方位的服務(wù)，尤其是對(duì)農(nóng)戶的信息、技術(shù)、市場(chǎng)服務(wù)可以說(shuō)基本上是空白，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展要求高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)很不適應(yīng)。

5.農(nóng)村金融法制意識(shí)欠缺，全社會(huì)信用觀念有待進(jìn)一步增強(qiáng)。由于各地發(fā)展速度不一和文明程度的差異，導(dǎo)致了依法借貸、依約還貸意識(shí)還沒(méi)有得到普及和提高。一些貸款到期后經(jīng)屢次催要都未能及時(shí)歸還。[4]在個(gè)別案件中，甚至出現(xiàn)借改制、破產(chǎn)甩包袱和放縱、包庇企業(yè)的欺詐行為發(fā)生。還有的將社會(huì)安定和金融債權(quán)安全對(duì)立化，給金融債權(quán)案件的及時(shí)執(zhí)結(jié)設(shè)置了人為障礙。

6.忽視對(duì)非正規(guī)金融的引導(dǎo)、監(jiān)督和促進(jìn)其健康發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)民間金融作為非正式金融，被排斥在體制之外，不能見(jiàn)光，只能在“地下”活動(dòng)，對(duì)如何組織和引導(dǎo)民間借貸為“三農(nóng)”服務(wù)重視不夠。由于金融部門對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持有所減弱，民間融資異軍突起，勢(shì)頭迅猛，雖在一定程度上解除了農(nóng)民生產(chǎn)、生活中的燃眉之急，但由于其手續(xù)不夠規(guī)范、缺乏法律約束力等先天缺陷，不時(shí)出現(xiàn)因爭(zhēng)議而引發(fā)糾紛，甚至訴諸法律的事件發(fā)生，這些都給社會(huì)安定和穩(wěn)定、和諧的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境帶來(lái)一定程度的負(fù)面影響。

二、解決金融支持新農(nóng)村建設(shè)問(wèn)題的對(duì)策建議

1.建立多元化的競(jìng)爭(zhēng)性金融機(jī)構(gòu)體系。一是穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，使農(nóng)村信用社真正成為“農(nóng)民群眾自己的銀行”，切實(shí)樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的辦社宗旨。二是完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用，提供強(qiáng)有力的政策性金融支持。[5]三是充分利用國(guó)有商業(yè)銀行，特別是帶農(nóng)字頭的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，服務(wù)手段比較先進(jìn)的優(yōu)勢(shì)，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用。各金融機(jī)構(gòu)既要看到農(nóng)村目前的市場(chǎng)狀況，又要看到未來(lái)農(nóng)村金融的潛在市場(chǎng)，從而增強(qiáng)信心，采取措施，積極拓展。四是積極嘗試創(chuàng)新銀行類農(nóng)村金融組織?？稍诖逡患?jí)按人頭出資一定數(shù)額建立互助儲(chǔ)金會(huì)，解決農(nóng)戶資金需求，條件成熟時(shí)，借鑒孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村窮人銀行的模式建立我國(guó)的鄉(xiāng)村銀行。金融監(jiān)管部門要積極加強(qiáng)引導(dǎo)，規(guī)范其發(fā)展，并制定相應(yīng)的法律法規(guī)支持農(nóng)村金融組織體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

2.創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)、工具，為農(nóng)戶提供多方面金融服務(wù)。金融服務(wù)應(yīng)該圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展的新要求、新變化，適時(shí)創(chuàng)新適合“三農(nóng)”需要的金融服務(wù)品種。一是要把農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)一步做大做強(qiáng)做優(yōu)，為一般農(nóng)戶架起致富的金橋。對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織，可通過(guò)農(nóng)戶貸款證、聯(lián)保貸款、評(píng)優(yōu)授信等方式提供資金支持，充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的示范帶動(dòng)作用。二是不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和品種，如對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實(shí)行更多的融資方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等，同時(shí)，積極拓展中間業(yè)務(wù)，不斷增加其業(yè)務(wù)比重。三是加快疏通農(nóng)村支付結(jié)算體系，加快結(jié)算速度，提高農(nóng)村建設(shè)資金使用效率。四是為農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移提供金融服務(wù)。可以考慮設(shè)立與助學(xué)貸款、小額擔(dān)保貸款相類似的“農(nóng)村勞動(dòng)力創(chuàng)業(yè)貸款”種類，幫助在城市務(wù)工的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)拓展，同時(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民用好手中的錢，提高有限資金的使用效率和增值能力，并在事業(yè)有成后將價(jià)值實(shí)現(xiàn)中的一定比例直接用于農(nóng)村建設(shè)發(fā)展。

3.多渠道、多途徑解決農(nóng)村資金不足。目前金融支農(nóng)的主要力量是農(nóng)村信用社，但由于種種原因，農(nóng)村信用社支農(nóng)已出現(xiàn)“獨(dú)木難支”的局面。為此，要采取綜合措施，多渠道解決資金供給問(wèn)題。一是要實(shí)現(xiàn)金融支農(nóng)與財(cái)政支農(nóng)互動(dòng)。近年來(lái)財(cái)政支農(nóng)力度雖然在逐年加大，但相對(duì)龐大的農(nóng)業(yè)需求還是偏小，必須加大力度以減輕金融支農(nóng)的壓力。二是鑒于郵政儲(chǔ)蓄和國(guó)有商業(yè)銀行目前在農(nóng)村大量吸儲(chǔ)，而完全或基本不發(fā)放貸款的問(wèn)題，有關(guān)部門可通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼的方式，采取自愿、互利和市場(chǎng)化原則，引導(dǎo)其將資金回流農(nóng)村。三是中央銀行應(yīng)擴(kuò)大支農(nóng)再貸款規(guī)模，緩解農(nóng)村信用社支農(nóng)資金匱乏問(wèn)題。四是農(nóng)村信用社要通過(guò)增資擴(kuò)股、清收不良資產(chǎn)壯大自身資金實(shí)力，增加支農(nóng)資金規(guī)模；政府及有關(guān)部門也要加強(qiáng)引導(dǎo)和協(xié)調(diào)，將來(lái)源于農(nóng)民的資金，通過(guò)農(nóng)村信用社發(fā)放的支農(nóng)貸款回流到農(nóng)村中去，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。五是合理確定利率水平，在農(nóng)民利益與信用社自身效益之間尋求“雙贏”。有關(guān)部門要制訂相關(guān)政策，引導(dǎo)信用社科學(xué)、合理運(yùn)用利率政策，實(shí)行差別利率，做到既體現(xiàn)國(guó)家利用小額農(nóng)貸幫助農(nóng)民脫貧致富的政策導(dǎo)向，又顧及其服務(wù)成本較高和可持續(xù)發(fā)展的需要，調(diào)動(dòng)農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。六是在引導(dǎo)、規(guī)范民間信用健康發(fā)展的同時(shí)，積極創(chuàng)造條件，引導(dǎo)民間金融向正規(guī)和經(jīng)過(guò)監(jiān)管當(dāng)局審批準(zhǔn)入的正式金融組織轉(zhuǎn)變，如建立農(nóng)村信貸組織(公司)等等。

4.建立和完善小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)保障體制。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較大，積極探索建立分散農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獨(dú)擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的狀況，乃當(dāng)務(wù)之急。一是建立小額農(nóng)貸擔(dān)?；?，由地方政府、農(nóng)信社共同出資，主要用于因自然災(zāi)害造成的損失補(bǔ)償，同時(shí)對(duì)部分小額農(nóng)貸項(xiàng)目提供擔(dān)保。二是在農(nóng)戶聯(lián)保的基礎(chǔ)上，建立專門為“三農(nóng)”服務(wù)的貸款擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”貸款的信心。三是對(duì)農(nóng)戶小額信貸形成的虧損，國(guó)家給予部分財(cái)政貼息，并減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，對(duì)已經(jīng)形成不良的小額農(nóng)貸，其上級(jí)和有關(guān)監(jiān)管部門要允許信用社在一定職權(quán)范圍內(nèi)自主核銷，提高其風(fēng)險(xiǎn)承受和處置能力。四是對(duì)農(nóng)信社開辦的助學(xué)貸款給予政策扶持。助學(xué)貸款扶持政策應(yīng)涵蓋包括中、小學(xué)生在內(nèi)的所有助學(xué)貸款，并將此作為實(shí)施農(nóng)村人才戰(zhàn)略，支持農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。

5.切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，搭建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展平臺(tái)。改善生態(tài)環(huán)境建設(shè)是保持金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的必然要求，也是金融與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要保證。一是要盡快建立全國(guó)范圍內(nèi)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，創(chuàng)建有利的信用保障和支持系統(tǒng)。二是國(guó)家要將誠(chéng)信教育納入國(guó)民教育體系，大力倡導(dǎo)信用文化，同時(shí)，繼續(xù)抓好創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)建設(shè)，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)民的金融法制意識(shí)，營(yíng)造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。三是積極探索建立區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系，并納入各級(jí)政府的目標(biāo)考核范圍；有效保護(hù)金融資源產(chǎn)權(quán)所有者的合法權(quán)益，規(guī)范有關(guān)當(dāng)事人的金融行為。四是司法部門應(yīng)盡可能推廣簡(jiǎn)易訴訟程序，降低金融債權(quán)案件訴訟費(fèi)用，提高金融債權(quán)的執(zhí)結(jié)率，保證金融債權(quán)得到公平清償。五是金融監(jiān)管部門要加大農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度，為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提供公平、適度的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

6.完善貸款激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷積極性和主動(dòng)性。各金融部門要樹立以人為本的理念，擯棄信貸管理中一切不合時(shí)宜的做法，構(gòu)建科學(xué)、合理的貸款激勵(lì)約束機(jī)制，改變目前兩者嚴(yán)重不對(duì)稱的狀況。作為支農(nóng)第一線的農(nóng)村信用社，要通過(guò)多種途徑引進(jìn)、充實(shí)信貸營(yíng)銷人員，提高綜合素質(zhì)，鼓勵(lì)員工從圍繞發(fā)展本地區(qū)特色經(jīng)濟(jì)入手，積極營(yíng)銷各類支農(nóng)貸款；簡(jiǎn)化農(nóng)戶貸款手續(xù)，拓展農(nóng)貸覆蓋面，切實(shí)解決農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)和調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的資金需求。對(duì)貸款已經(jīng)形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實(shí)事求是地落實(shí)相關(guān)責(zé)任，使基層金融部門和信貸人員輕裝上陣，對(duì)農(nóng)貸敢放、愿放。

7.推動(dòng)農(nóng)村民間金融合法發(fā)展，形成農(nóng)村合作金融的有益補(bǔ)充。在法制的框架下，讓民間金融浮出水面，使其“陽(yáng)光化”，采取登記備案的形式、自律管理的方式將民間金融規(guī)范起來(lái)，解決弱勢(shì)群體和農(nóng)村民間經(jīng)濟(jì)融資問(wèn)題。一是正名，即公開化、合法化。通過(guò)制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，給予民間借貸一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，將一些不屬于違法范疇的灰色金融合法化，特別是對(duì)民間借貸的最高利率應(yīng)有所界定，充分發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的作用。二是指路，要做到人性化、市場(chǎng)化。人性化是充分考慮民間資本的特點(diǎn)，降低準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)民間金融進(jìn)入正式金融。與此同時(shí)，要根據(jù)市場(chǎng)化原則，建立及時(shí)有效的市場(chǎng)退出機(jī)制。在關(guān)閉差的金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，應(yīng)允許設(shè)立新的金融組織，特別是應(yīng)允許設(shè)立新的自愿性、互助合作性金融組織，如小額貸款公司、資金互助社、信用協(xié)作會(huì)等，在條件成熟時(shí)可以考慮設(shè)立民營(yíng)銀行，從體制上為民間資本合法進(jìn)入金融業(yè)開拓一條道路，給那些想合法經(jīng)營(yíng)的人一個(gè)正當(dāng)?shù)某隹凇Ｈ且?guī)范，目的是彈性化、安全化。這主要是指建立彈性的靈活監(jiān)管體制和完善的破產(chǎn)保護(hù)制度。農(nóng)村金融不同于城市金融，需要有配套的監(jiān)管制度與其相適應(yīng)。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，除了銀監(jiān)當(dāng)局的合作金融監(jiān)管部門盡快轉(zhuǎn)變?yōu)椤稗r(nóng)村金融監(jiān)管部”外，更可行的還是自我監(jiān)管和司法監(jiān)管，即著重于法院以更務(wù)實(shí)的態(tài)度對(duì)民間金融糾紛進(jìn)行理性的案例監(jiān)管。強(qiáng)化民間金融市場(chǎng)退出制度的關(guān)鍵，是如何保護(hù)和補(bǔ)償中小貸款人的利益問(wèn)題，因此，當(dāng)務(wù)之急是必須盡早建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償，為民間金融的發(fā)展提供“外圍保障”。

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